A hitelpénzen történő vásárlás szabályai
Frissítve: 19.01.18 - 01.36
A nulla százalékos finanszírozással rendelkező vállalkozások különösen vonzóak karácsonykor. De ez nem mindig jelent teljesen ingyenes hitelt.
Legyen szó új televízióról vagy stílusos, teljesen automatikus kávéfőzőről: Karácsonykor a kiskereskedők egyre inkább nulla százalékos finanszírozással csábítják őket. A fogyasztóvédők figyelmeztetnek azonban arra, hogy az ügyfeleknek körültekintően kell eljárniuk az ilyen kamatmentes kölcsönökkel. Ez különösen igaz az extrákra, például a hitelkártyákra.
Látogatás egy elektronikai üzletben - az ügyfelek új televíziót akarnak adni feleségének karácsonyra. A kereskedő kínál egy stílusos, síkképernyős és 3D technológiájú készüléket 1000 euróért, havi 50 eurós részletekben, kamat nélkül. Van egy állítólag ingyenes hitelkártya is, amelyet az ügyfél 1000 eurót számolhat fel. Remek ajánlat?
A fogyasztóvédőknek kétségeik vannak ezzel kapcsolatban: "Elvileg semmi sem szól a nulla százalékos finanszírozás ellen" - mondja Frank Lackmann, a düsseldorfi Észak-Rajna-Vesztfália fogyasztói központból (NRW). "Ez a fajta finanszírozás akkor lehet hasznos, ha az ügyfélnek sürgősen szüksége van a termékre, például ha a régi mosógép elromlik, és nem tudja egyszerre kifizetni a vételárat."
Sajnos azonban nulla százalék olyan ajánlatokat csábít, amelyek olyan termékeket vásárolnak, amelyeket valójában nem engedhet meg magának. A bankszövetség 2012-es tanulmánya azt mutatja, hogy az elmúlt két évben végrehajtott vásárlások 53 százaléka nem valósult volna meg finanszírozási ajánlat nélkül. Lackmann különösen kritikusan fogadja a karácsonyi ajándékok hitelből történő megvásárlását: "Nagy a kockázata annak, hogy túlbecsüli önmagát anyagilag - és így túlzottan eladósodik."
Egyes ügyfelek úgy gondolják, hogy a kis havi törlesztőrészletek alig befolyásolják az összes költség összegét. De ha több "kis finanszírozást" vállal, akkor gyorsan elveszíti a nyomát és átveszi az irányítást. Különösen az alacsony jövedelmű háztartások kerülnek gyorsan az adósságcsapdába, "mert a hitelellenőrzés nem olyan szigorú a kisebb nulla százalékos finanszírozás esetében, mint egy normál banki hitel esetében" - mondja Lackmann.
Amúgy kérdéses, hogy az ügyfél profitál-e végül. Mivel valójában nem minden ajánlat érhető el nulla százalékos felár ellenében, mert időnként díjak merülnek fel. Ide tartozik például a hitel fennmaradó adósságbiztosítása. Ha a kiskereskedő által a hitelkerettel kínált hitelkártyát nulla százalékos finanszírozáshoz használja, a havi költségek gyorsan az egekbe szöknek: "14 és 16 százalék közötti kamatlábbal az ilyen kártyák gyakran drágábbak, mint egy hitelkeret" fehér fogyasztóvédő, Lackmann. Tanácsa: maradjon távol tőle!
Az érdeklődés a vételárban is rejtőzik
A hitelre történő vásárlás egyébként is ritkán igazán olcsóbb: A fogyasztói hitellel a vásárlók gyakran fizetik a vételárba „rejtett” kamatokat - figyelmeztet Martin Schmidberger, az ING-Diba termékmenedzsere. Udo Reifner, a Szövetségi Pénzügyi Felügyeleti Hatóság (Bafin) fogyasztói tanácsadó tanácsának hasonló tapasztalatai vannak: "A nulla százalékos finanszírozás azt jelezheti, hogy az ajánlat drágább, mint egy nem finanszírozott termék." Az ügyfeleknek ezért mindig megkérdőjelezhetik az ilyen ajánlatokat, és alaposan hasonlítsák össze az árakat. Ha a termék csak 50 vagy 100 euróval olcsóbb a versenytársakkal, akkor a nulla kamatú vásárlás már nem éri meg.
Tipp: A részletfizetési kölcsön gyakran jobb alternatíva, mint a kereskedő általi finanszírozás. Mert ha a karácsonyi ajándékot készpénzben fizeted, a kiskereskedők szeretnek kedvezményeket adni. A hitel felvétele előtt az ügyfeleknek mindig mérlegelniük kell: Valóban szükségem van-e a termékre? Most azonnal meg kell vásárolnom, vagy akár spórolhatok is rajta? És: Megengedhetem-e magamnak a részletfizetést véglegesen? Végül is január elején sok fogyasztónak ismét többletköltségekkel kell szembenéznie, amikor az éves díjakat a biztosítótársaságoktól terhelik. (gs, a Biallo anyagával)
Képgalériáink elmagyarázzák, hogyan lehet elkerülni az adósságcsapdákat, és mit kell figyelembe venni a hitel felvételekor: