Az életbiztosítások garantált kamatlábai tovább csökkenhetnek
A klasszikus életbiztosítások új ügyfeleinek számítaniuk kell arra, hogy e szerződések garantált kamatlába hamarosan ismét csökken. Ennek hátterében az Európai Központi Bank megújult irányadó kamatláb-csökkentése áll, amely mára nulla százalékra csökkentette a vonatkozó kamatlábat. A biztosítóknak most kevés esélyük van a korábbi 1,25 százalékos garantált kamatláb generálására, és hamarosan újra csökkenteniük kell. Régi szerződéseknél azonban semmi sem változik, itt a befektetők így is elérhetik a négy százalékos hozamot.
Az életbiztosítás garantált kamatlába
# 81661351 - fotolia.com - Butch
A kamatozó változatként kötött életbiztosítások garantált kamatlábbal rendelkeznek. A biztosítási ügyfelek tudják, hogy garantáltan ekkora megtérülést érnek el - beleértve a már befizetett beszerzési és adminisztrációs díjakat. A garantált kamat összegét nem az egyes biztosítótársaságok, hanem a szövetségi pénzügyminisztérium határozza meg. A számítás az európai államkötvények hozamain alapul, amelyeket a biztosítók is megvásárolhatnak. Az EKB alacsony kamatpolitikája miatt azonban ezek az utóbbi években erősen csökkentek, ezért a garantált kamatlábat ennek megfelelően kellett módosítani. A biztosítók általában megengedhetik, hogy alacsonyabb kamatlábakat ígérjenek, de a magasabb ígéretek kizárva. Ennek célja annak biztosítása, hogy az ügyfelek valóban megkapják a fent említett kamatokat, és hogy maguk a biztosítótársaságok ne vállaljanak túl nagy kockázatot.
Az élet- és járadékbiztosításokra szigorú irányelvek vonatkoznak
A garantált kamat előteremtése érdekében a biztosítók a meglévő eszközöket befektetik a tőkepiacra. A pénz befektetésének módját szigorúan szabályozza a biztosításfelügyeletről szóló törvény. Ez itt pontosan meg van határozva, mely termékeket lehet használni és milyen mértékben szükség esetén részvényeket lehet hozzáadni. Elvileg szabályozott, hogy a kötött eszközök legfeljebb 35 százaléka fektethető be részvényekbe és hasonló papírokba. Alárendelt követelések, strukturált termékek és nyersanyag-beruházások csak nagyon korlátozott mértékben választhatók ki. Ennek a jogi helyzetnek az a célja, hogy megvédje az ügyfeleket a nagy veszteségektől, és ugyanakkor biztosítsa, hogy a biztosítók valóban betartsák garanciáikat. A garantált kamatnál magasabb hozam elérése esetén a biztosítási ügyfelek természetesen részt vesznek ebben. Az ember ebben az összefüggésben is beszél a felesleges részvényekből, ami nagymértékben növelheti az élet- vagy nyugdíjbiztosítás megtérülését.
A bónuszrészvények kiszámítása
A biztosításból származó bármely jövedelem, amely meghaladja az alkalmazandó garantált kamatlábat, nyereségrészesedésnek minősül. Különösen a nagyobb biztosítótársaságok tudták ezt megtenni az elmúlt években még mindig 3,0-3,5 százalékos hozamot ér el és mutassa meg befektetőinek a fix kamatozású befektetések vonzó alternatíváját. Bárkit, aki befektetési céllal élet- vagy nyugdíjbiztosítást keres, nem szabad, hogy befolyásolja ez a többletrészvény. Hiszen csak a múltbeli értékekre lehet visszaesni. A jövőre vonatkozóan nem lehet nyilatkozatot tenni.
Tipp: A különböző biztosítások összehasonlításakor a garantált értékeknek kell meghatározónak lenniük. A nyereségrészesedés nem garantált érték, ezért megváltoztatható.
Emiatt az összehasonlítás során fontos a részvénytöbblet figyelmen kívül hagyása is. Nem ritka, hogy a biztosítók magas többleteket állapítanak meg, amelyeket azonban soha nem lehet elérni. A garantált értékeket viszont mindig kifizetik, ezért az összehasonlítás alapját kell, hogy képezzék.
A garantált kamatláb esetleges csökkentése 2018-ban
Amint azt a biztosítási ágazat mutatja, a vállalatok számára egyre nehezebb elérni a jelenleg alkalmazandó 1,25 százalékos garantált kamatlábat. Igaz, hogy a hozamokat 2016-ban és 2017-ben is lehet elérni, de már 2018-ban várható, hogy további csökkentésre lesz szükség. Szakértők feltételezik, hogy a garantált kamatláb ezután 1,0 százalékra csökken. Ez nagyon észrevehető a biztosítási ügyfelek számára, akik ezután új élet- vagy nyugdíjbiztosítást akarnak kötni. Végül a garantált kamatot nem csak a befektetett összeg után fizetik, hanem kamatos kamatot is lehet keresni, amelynek óriási hatása van, különösen hosszú távon. A garantált kamatláb csökkentésével a biztosítás teljes hozama is csökken, ami lényegesen alacsonyabb kifizetési összegekhez vezethet. Egyénileg kell ellenőrizni, hogy az Ön által kiválasztott befektetési összeg elegendő-e a nyugdíjkorhatár megfelelő biztosításához.
A kamatozó szerződések alternatívái
Mivel a biztosítóknak egyre nehezebb a garantált kamatláb és a többlet elérése, egyre több vállalat kezdi meg a már rögzített kamatot nem tartalmazó szerződések felajánlását. A visszatérés itt vagy a Részvényekbe és vegyes alapokba történő befektetés vagy a biztosítótársaság egyedi tőkebefektetése révén érhető el. A veszteség kockázatának elkerülése érdekében sok biztosító legalább tőkegaranciát vállal, így a letétbe helyezett pénzeszközök a tőke alakulásától függetlenül újra kifizetésre kerülnek. A legrosszabb esetben az ügyfél 0 százalékos kamatot kap. A tőkepiacra történő befektetéssel azonban a rögzített kamatlábhoz képest lehetséges lényegesen magasabb hozamok elérése érdekében és ezáltal jelentősen javítja a rendszer sikerét. Ha például a tőzsdei fejleményeket nézzük, akkor a tízéves időszak alatt 5-8 százalékos hozamot értek el. Ennek előfeltétele természetesen egy legalább tízéves hosszú távú tőkebefektetés.
A garantált kamat nélküli biztosítás ezeket az előnyöket kínálja
- Alapok befektetése közvetlenül a tőkepiacra
- Az ügyfél részvétele a részvényalapok sikerében
- Magasabb megtérülés, mint a kamatozó befektetéseknél
A Riester nyugdíja az öregségi ellátásokra növeli a hozamot
Különösen az élet- vagy nyugdíjbiztosítás megtérülésének növelése érdekében ajánlatos a Riester nyugdíjtermékeket nyugdíjellátás részeként használni. Itt is a havi fizetéseket vagy a tőkepiacra fektetik, vagy kamatozóak, de a megtakarítóknak is van lehetőségük, állami jutalmakat kapnak, amelyeket a szerződés alapján fizetnek. Az alaptámogatás, amelyet minden szerződő megkap, jelenleg 154 euró. Ezenkívül a 2008 után született gyermekek szülei évi 300 euró támogatást kapnak. Az idősebb gyermekekért 185 eurót fizetnek.
A Riester-szerződések finanszírozásának áttekintése
- Alapfinanszírozás évi 154 euró
- Gyermekpótlék a 2008 előtt született gyermekek számára 185 euró
- Gyermekpótlék a 2008 után született gyermekek számára 300 euró
Az előbb említett finanszírozási összegeken kívül a szerződéses tulajdonosok adókedvezményeket is kapnak, mert a ráfordításokat az adóbevallásban nyugdíjasként lehet elszámolni. A teljes finanszírozás megszerzéséhez az előző évi bruttó jövedelem legalább négy százalékát be kell fizetni egy megfelelő szerződésbe.