Folyószámla megnyitása - Új számla nyitása Mi a teendő a folyószámla azonnali megnyitásához
Hogyan nyithatok folyószámlát?
A számla sikeres megnyitása érdekében az ügyfélnek teljes cselekvőképességűnek vagy nagykorúnak (18 éves) kell lennie. Ezen felül feltétlenül szüksége van a regisztráció aktuális visszaigazolására, személyi igazolványára vagy útlevelére a személyazonosságának igazolásához. Az ügyfélnek alá kell írnia a szerződést, és ezzel elfogadja a bank általános feltételeit. Miután a bank ellenőrizte a dokumentumokat (személyazonosság, Schufa lekérdezés), az ügyfél rendelkezhet a folyószámlával.
Ha pénzt akar átutalni, vagy részt kíván venni online vásárlásokban, akkor folyószámlára van szüksége. Manapság a bérek kifizetése is készpénz nélküli. Mivel nincsenek díjak, egyre több az olyan banki ügyfél, akinek több folyószámlája van különböző bankokban. Ily módon a banki ügyfelek egyéni előnyöket szereznek, az ingyenes hitelkártyától kezdve az ingyenes partnerkártyáig.
Elvben a folyószámlát nem pénzfektetési lehetőségként kell tekinteni, hanem minden fizetési tranzakció feldolgozására. A számlatulajdonos hitelképességétől függően a bank folyószámlahitelet is biztosít a számlatulajdonos számára. Ezt azonban csak rövid távú finanszírozási forrásként szabad felhasználni, mivel magas hitelfelvételi kamatot vet fel.
Sok bank most fizet kamatot a folyó fizetési mérleg hitelegyenlegeiről is. Bár a minimális kamat miatt nincs magas kamat magának a folyószámlának, annak van értelme azoknak, akiknek havonta nagy mennyiségű pénzük van. Más szolgáltatók viszont egyesítik a folyószámlát a jó kamatlábakkal a folyó fizetési számlával.
Keresse meg a legjobb ajánlatokat az új fiókhoz
Aki új számlát akar nyitni, annak általában pontos elképzelése van arról, hogy a számlának mire kell képesnek lennie, és milyen szolgáltatásokat kell tartalmaznia. A legmegfelelőbb vagy legolcsóbb ajánlatok kiválasztásának megkönnyítése érdekében előre kiszűrtük folyószámla-összehasonlításunkat különböző szokásos esetekben: az ingyenes számláktól az új ügyfelek számára bónusz vagy prémium számlákig, bérszámláktól a vállalati számlákig:
Ezek a bankok ingyenes folyószámlát kínálnak
Annak érdekében, hogy a kamatjövedelem adómentes maradjon, a 25 százalékos átalányadó miatt a mentesítés iránti kérelmet be kell nyújtani a számlát vezető bankhoz. Az űrlapok minden bankfiókban megtalálhatók. Mentességi megbízás nélkül a bank visszatartja a kamatösszegeket, de ezek adózási szempontból az éves jövedelemadó-bevalláson igényelhetők. Ha a kamat nem haladja meg a mentességet, azt teljes egészében visszatérítik.
Számla megnyitása
A folyószámla elvileg csak nagykorban nyitható meg. Amikor a 18. életévüket betöltötték, a személyek teljes mértékben jogilag illetékesek, és e tekintetben jogilag kötelező szándéknyilatkozatokat is tehetnek. A kiskorúaknak azonban továbbra is szükségük van egy szülő vagy törvényes gondviselő beleegyezésére. Különösen a fiatalok célcsoportja gyakran szembesül azzal a kérdéssel, hogy melyik banknál kell folyószámlát nyitnia. Nem mindig a szülők bankjának kell lennie.
Inkább minden embernek szüksége van egy bankra, amelyben megbízhat. A szolgáltatók nagy választéka korlátozható a folyószámlák vagy a bankok összehasonlításával. Attól függően, hogy melyik bankot választja, folyószámla megnyitható akár a helyszínen, akár az interneten keresztül az interneten keresztül. A kérelmező személyazonosságát a Postident eljárás útján lehet igazolni egy aktuális regisztrációs visszaigazolással vagy személyi igazolvánnyal/útlevéllel.
Miután a dokumentumokat a posta alkalmazottja vagy a helyszínen a bank alkalmazottja ellenőrizte, rövid idő után hozzáférhet folyószámlájához. Most a tulajdonosoknak lehetőségük van pénz befizetésére, pénzátutalásra vagy pénzkivételre csekk-kártyával a gépnél.
A bankba járás és sok idő takarékoskodik azzal, aki közvetlen banknál nyitja meg folyószámláját. A számlanyitás iránti kérelmet ezután egyszerűen online töltik ki. A Postident folyamat befejezése után a szükséges dokumentumokat (számlaszám, PIN/TAN), beleértve a hitelkártyát, postai úton elküldik az ügyfélnek.
Hasonlítsa össze az összes folyószámlát
Itt összehasonlíthatja az összes folyószámlát és összehasonlíthatja azokat a feltételekkel.
Keresse meg a legjobb folyószámlát
Online eszközünk segítségével néhány lépésben megtalálhatja az Ön számára legmegfelelőbb folyószámlát.
Ingyenes folyószámlák
Minden folyószámla, amely általában ingyenes vagy bizonyos jövedelemmel rendelkezik.
Számlák ellenőrzése bónusszal
Mely bankok kínálnak új ügyfeleknek bónuszt vagy prémiumot új folyószámlájukért.
Milyen dokumentumok szükségesek a számla megnyitásához?
| Természetes személy | valódi nevek esetén: családnév + írott keresztnév Például: Müller, Klaus |
Forrás: Ettmann, Wolff, Wurm; Kompakt tudás, bankmenedzsment, Bildungsverlag EINS GmbH, Köln, 2013
A számlavezetés, beleértve az összes pénzügyi tranzakciót, ma már a házban vagy online is lehetséges. Ez azt jelenti, hogy még a közvetlen bankoknál is lehetséges online számlanyitás az interneten keresztül a számlavezetésig és a számlaszámig. A »biztonság« témája ugyanolyan fontos a virtuális bankok számára, mint a valódi bankintézetek számára.
Alapvetően a bankok nagy jelentőséget tulajdonítanak ügyfeleik hitelképességének. Ha egy fogyasztó csődbe megy, vagy hatalmas pénzügyi problémái vannak, amelyek lehetetlenné teszik például a folyószámlahitel visszafizetését, a legtöbb bank még mindig felmondja a hitelviszonyt.
Mint úgynevezett „persona non grata” (problémás ügyfelek), nemcsak a szokásos banki és számlaelszámolás, hanem a tényleges szokásos fizetési tranzakciók is kizárják őket. Ezért a szupermarketben történő hitelkártyás vásárlás vagy készpénzfelvétel a gépből kizárt. Még a fizetést sem lehet vele átutalni, az olyan beszedési megbízások, mint a bérleti díj vagy az áram, nem járnak semmivel.
Bárki, aki szabadúszó vagy önálló vállalkozói tevékenységet folytat, a magán folyószámla mellett üzleti vagy üzleti számlára van szüksége annak érdekében, hogy elkülönítse az üzleti tranzakciókat a magánaktól. Így minimalizálható a pénzügyek elvesztésének kockázata. A könyvelésnek a pénzügyi adminisztrációval kapcsolatban is helyesnek kell lennie, ezért el kell különíteni a magán és az üzleti vállalkozást.
Működési megjegyzés: Az egyes adatsorok elrejthetők és újra megjeleníthetők a megfelelő fejlécre kattintva.
A németek több mint fele online nyitná meg következő számláját
A banki és pénzügyi ágazat digitalizálása tovább növekszik. A lakosság is bekapcsolódik a változásba, amint azt a Bitkom digitális egyesület megbízásából készített legfrissebb felmérések is mutatják. Minden második német már készen áll a következő fiók online megnyitására. A 14–64 évesek esetében ez még a kétharmad körül van. Csak a 65 évnél idősebb korosztály szignifikánsan óvatosabb, 17 százalékos.
Minden negyedik német állampolgár (28 százalék) már nyitott számlát online. Minden negyedik PC vagy laptop segítségével, tizenegyedik okostelefonjával nyújtotta be az online jelentkezéseket. Ezzel szemben a megkérdezettek 90 százaléka már bankszámlát is létrehozott egy bankfiókban.
Azonosítás - igazolja személyazonosságát a banknak
Eddig 80 százaléka használta a klasszikus Postident eljárást az azonosításhoz, vagyis ezek az emberek egy postahivatalban azonosították magukat hivatalos személyazonosító okmánnyal. A válaszadók körében az „online bankárok” azonban eltérő kívánságokkal rendelkeznek az azonosítás szempontjából. Ezeknek az embereknek kevesebb, mint fele (43 százaléka) még mindig el tudja képzelni a Postident folyamatát. Minden ötödik inkább egy alkalmazást használ okostelefonján vagy táblagépén, 18 százaléka pedig inkább egy számítógép vagy laptop videokameráját. A megkérdezettek további 18 százaléka szeretné használni a személyi igazolvány eID funkcióját.
A folyószámla helyes megválasztása
Az ajánlatok széles skálája miatt a fogyasztóknak lehetőségük van bankot, takarékpénztárt vagy közvetlen bankot választani. A szolgáltatók között megfelelő választás történhet lelkiismeretesen a megfelelő folyószámla-összehasonlítás segítségével. Mivel nemcsak a bankok, hanem a szolgáltatók különböző termékei is jelentősen eltérnek egymástól, elegendő időt kell hagyni a megfelelő döntés meghozatalára.
A folyószámla szintén nem változik folyamatosan, mivel ez is sok erőfeszítést igényel (a csoportos beszedési megbízások és az állandó megbízások megváltoztatása, az új számlaadatok közlése a munkaadókkal és más intézményekkel stb.). Ha összehasonlítja, akkor kap egy folyószámlát az optimális feltételekkel és minden más egyedi szempontdal.
A folyószámlák összehasonlításakor különféle tényezők játszanak szerepet, amelyek elsősorban a folyó fizetési mérleget vonzóvá teszik. Ebben az összefüggésben először a számlavezetési díjakat kell megemlíteni. Vagy valóban ingyenes számlát választ, minden más esetben a számlavezetés éves díja nem haladhatja meg az 50-80 eurót.
A célcsoportoknak, például a fiataloknak, a gyakornokoknak, a hallgatóknak vagy a nyugdíjasoknak gyakran nincs szükségük semmilyen tranzakcióra, például állandó megrendelés létrehozására vagy átutalásra. Ezért lehetőség van célcsoport-specifikus folyószámla fogadására is díjak nélkül.
Másik hangsúly a tipikus szolgáltatások. Ez magában foglalja különösen a bankszámlakivonatok, hitelkártyák és egyéb extrák költségeit. Bár ezek az egyedi díjtételek kis és közepes méretűek, ez az év végi teljes összegben három-négy számjegyből áll. Ezért fontos, hogy pontos áttekintés legyen a folyószámlán az év során felmerülő összes költségről.
A számlanyitás előtt figyeljen a díjcsapdákra
A folyószámla manapság már nem jelent luxust a felhasználók számára, ezért a bankok szolgáltatásainak és kiegészítő szolgáltatásainak következeteseknek kell lenniük. Különösen igaz ez a gyakran távoli banki ügyfelekre. Optimális hitelkártya-modellekre van szüksége, például VISA, American Express, Diners Club vagy MasterCard. Mivel ez nem csak a készpénz ingyenes felvételéről szól, a gépen nem számolhatnak fel külön költségeket. Különösen az európai kontinensen a díjaktól való mentességnek kell ezért elsőbbséget élveznie.
Különösen a Maestro vagy a hitelkártyák díjai vagy a folyószámlahitel hitelkamatának összege csapdát jelent sok fogyasztó számára. Ez utóbbit rövid távú és ideiglenes pénzügyi vészhelyzetekre használják, de ezt a pénzügyi szabadságot drága kamatokkal kell fizetni sok banknál. Ezért van napjainkban a piacon sok olyan hitelkártya, amely a megújuló formátumon alapul, amellyel az ügyfél nagy pénzügyi szabadságot várhat a törlesztésben, másrészt az ügyfélnek fizetnie kell a felmerült kamatokat és kamatokat is. Aki még nem tanult meg itt pénzt kezelni, gyorsan az adósságcsapdába kerül. Nehéz újra elmenekülni.
Ha egy folyószámla tipikus összetevői nélkül akarja megtenni, akkor lehetősége van arra is, hogy egy folyószámlát kizárólag hitel alapon működtessen. Ugyanez vonatkozik a hitelkártyára is. Előre fizetett hitelkártyával csak hitel alapon vásárolhat.
A folyószámla-tulajdonosoknak, akiknek folyószámlájukon gyakran rendelkezésre áll a tőke, más lehetőségeket kell keresniük, minthogy a pénzüket a (folyó) számlán hagyják. Számos bank vált át arra, hogy ügyfeleinek hívó pénzszámlát kínáljon folyószámlával együtt. Így jó megtérülést generálhat saját megtakarításaiból. A kamatozó alternatívák, például a lekötött betét számlák, többéves futamidővel, természetesen még jobbak.
Sok fogyasztó nem mindig képes több különböző számlát vezetni a hitelintézeteknél, mert gyakran elvárják a minimális betétet. Minimális 5000 euró vagy annál nagyobb befektetési összeg mellett sokan már nem látják magukat abban a helyzetben, hogy ennek megfelelően profitot fektessenek be. Ezért a folyószámlához kapcsolódó hívópénz-számla ideális az ilyen kicsi vagy nagyon kis összegek jövedelmező befektetéséhez - annak lehetőségével, hogy minden nap hozzáférjen a pénzhez.
Tehát van értelme egyidejűleg ingyenes folyószámlát nyitni és jövedelmező hitelkamatot szerezni. Megfelelő összehasonlítás nélkül szinte mindig fennáll annak a veszélye, hogy egyszerűen figyelmen kívül hagyja a legjobb ajánlatot. A hatalmas választék miatt a laikusoknak nem mindig könnyű megtartani a szükséges áttekintést.
Adjon ki mentességi végzést, és ezzel kerülje el az átalányadót
Ha el akarja kerülni folyószámlájának végleges forrásadóját, akkor megfelelő mentesség iránti kérelmet kell benyújtania a számlavezető bankhoz. Néhány éve a törvényhozás forrásadót is követelt a tőkebefektetésekből származó jövedelem után, ha a folyó fizetési mérlegen kamatot fizetnek. A megfelelő adófizetést mentességi végzéssel lehet elkerülni. A végleges forrásadó 2009 óta van érvényben, és a befektetési jövedelem 25 százalékát teszi ki.
A szolidaritási pótdíj a forrásadó 5,5 százaléka. Az egyházi adófizetők számára a forrásadó minimálisan csökken az EStG 32d. Szakaszának megfelelően, mivel az egyházi adó külön költségként levonható. Az egyházi adó mértéke a szövetségi államtól függ, Bajorországban és Baden-Württembergben a végleges forrásadó 8 százaléka, a többi szövetségi államban pedig 9 százalék.
Összességében - a szövetségi államok egyházi adómértékétől függően - az összes költség 26,375 és körülbelül 28 százalék között alakul.
Ugyanakkor az adófizetőknek lehetőségük van nagyszámú, adózási célú kiadás igénylésére is, amelyeknek természetesen kapcsolatban kell lenniük a folyószámla felhasználásával. Erre példa lehet a számlavezetési díjak. Megfelelő igazolás nélkül a jövedelemadó-bevallásban 16 euró átalány vonható le. Ha a kiadások magasabbak, azokat ennek megfelelően kell igazolni.
Ha a folyószámla kamat formájában bevételt hoz, akkor a bankok maguk is átutalják az átalányadó 25 százalékos átalányadót (plusz szolidaritási pótdíj és esetleg egyházi adó) közvetlenül az adóhivatalnak. Ugyanez vonatkozik az osztalékokra vagy a tőkenyereségre is. Az adózók már nem kötelesek maguk bejelenteni a befektetési jövedelmet, de ezek a levonások a KAP-űrlapon szerepelhetnek az éves jövedelemadó-bevalláson.
Jelenteni kell azonban a befektetésekből és folyószámlákról származó összes jövedelmet, amelyek külföldön keletkeznek. Például sok külföldi alapegység bevételt generál, amelyet ennek megfelelően kell jelenteni. Hogy megmentse ezt a jelentési folyamatot, egyszerűen mentességi megbízást kell benyújtania a bankjához. Ez aztán a vonatkozó adókat (beleértve a befektetési jövedelem egyházi adóját is) közvetlenül az adóhivatalnak fizeti meg, ha túllépik a mentességet.
Az adófizetők többsége akkor is visszakapja a végleges forrásadót, ha az együtt értékelt házastársak jövedelme nem haladja meg a 15 721 eurót és a 31 442 eurót. Ez a példa azt mutatja, hogy azoknak a fogyasztóknak, akiknek nem kell információt szolgáltatniuk befektetési jövedelmükről, szintén matematikailag kell elvégezniük. Például, ha nem keres átlag feletti keresetet, és a folyószámláján lévő kamatai mellett örökségből is kamatot kap, akkor jó lehetőségei vannak a túlságosan befizetett adók visszaszerzésére. Ennek oka: 15 721 euró éves adóköteles jövedelemig a határadó mértéke a 25 százalékos határ alatt van.
Ebben az esetben a marginális adókulcsot az összes befektetési jövedelemre is alkalmazni kell. Ha az adófizető bankja már levonta a forrásadó 25 százalékát annak ellenére, hogy csak 23 százalékot kellett volna fizetnie, az adózó visszakapja a többletösszeget. Az adózóknak csak a megfelelő levonásokat kell beírniuk a KAP-nyilatkozatba. Az adóhivatal automatikusan kiszámítja az adott különbséget.
Ezenkívül a folyószámla-tulajdonosoknak lehetőségük van az egyéb befektetésekből származó nyereség veszteségekkel szembeni beszámítására. Ekkor az esetleges veszteség mindig ellensúlyozható a nyereséggel. A részvények vesztesége csak az egyenlő nyereséget képes ellensúlyozni.
Különösen azok a befektetők, akiknek közvetlen banknál van pénzösszegük, nem veszíthetik el a veszteség ellentételezését. Mert ha a nyereség és a veszteség ugyanabban a bankban keletkezik, akkor az egész továbbra is problémamentes. Ez azonban nem vonatkozik azokra a befektetőkre, akik befektetéseiket különböző bankoknál tartják. Ennek megfelelően kell megbékélnie, hogy teljes mértékben ellensúlyozza veszteségeit a nyereséggel. A kampány működése érdekében az érintetteknek minden év december 15-ig kérniük kell az úgynevezett veszteségigazolást az adott banktól.
Ebben az esetben a befektetőknek azt is ellenőrizniük kell, hogyan osztják el juttatásukat, hogy ne kelljen feleslegesen adót fizetniük a különböző bankoknál. A bank közvetlen adólevonása nem vész el, mert a túl sokat befizetett adókat a következő adóbevallásban lehet behajtani.
Az elbírálás nélküli tanúsítvány megakadályozhatja a bankokat vagy takarékpénztárakat abban, hogy a befektetési jövedelem után adót fizessenek az adóhivatalnak. A saját vagyonával rendelkező gyerekek 2017-ben is számíthatnak adómentességre. Az adómentességek a következőket tartalmazzák:
- Az alapvető adókedvezmény 8820 euró
- A megtakarítói átalányösszeg 801 euró
- A speciális költségek egyösszegű 36 euró