Term számla hogyan használhatja ezt a megtakarítási számlát
2019. december 18
Mi az a terminálszámla? Melyek a jellemzői? Hogyan működik ? Mennyit kereshet? Mi az adózása? A Café du Patrimoine mindent elárul erről a kockázatmentes rövid távú befektetésről, és tanácsokat ad ahhoz, hogyan lehet intelligensen befektetni ebbe a kevésbé használt takarékossági eszközbe.
A lekötött számla (CAT), más néven "lekötött betét" (DAT) egy banki befektetés, amelyet megújítható időtartamra zárolnak, és a kezdetkor ismert árfolyamon térítenek.
Hogyan működik a számla kifejezés ?
Határidő-számla, ennek a kockázatmentes pénzügyi befektetésnek az elve
Pénzt kölcsönöz egy meghatározott időtartamra a bankjának, majd az utóbbi a bankközi piacra helyezi, az euribor kamatláb szerint. A bank a termék fedezetének előteremtése érdekében az Euribor kamatnál valamivel alacsonyabb kamatot kínál Önnek. A bank árrése 10 és 50 bázispont között mozog (100 bázispont 1%).
A CAT fizetési feltételei
A likviditás lekötése egy lekötött számlára csak egyszer történhet megnyitás után. Az előfizetés után a számla nem tölthető fel.
A számla kifejezés főbb jellemzői
2010. október 1. óta bankja csődje esetén az ügyfelenként 100 000 euróig terjedő kötelező betétbiztosításban részesült, az összes számla együttvéve.
A számla kezeléséért, nyitásáért vagy bezárásáért nem kell díjat fizetni.
A betéti limit, ha van ilyen, nagyon magas (több százezer euró nagyságrendű). Lehetőség van több futamidejű számlára, ugyanazon bankintézetben vagy különböző bankokban.
A számla kifejezés adóztatása: az átalányadónak köszönhetően vonzóbb
A lekötött számlákra az ingó tőkéből származó jövedelemre vonatkozó adórendszer vonatkozik. Az átalányadó elfogadása ezért sokkal előnyösebbé tette a számla kifejezés adózását.
Valójában korábban a kamatokat szükségszerűen a jövedelemadó-skála szerint kellett megadóztatni, és az adózónak társadalombiztosítási járulékot is fizetnie kellett (15,5% -tól 2018. január 1-ig és 17,2% -ig).
A 2018-as pénzügyi törvény és az egységes átalányadó bevezetése óta a helyzet sokat változott, és a futamidős számla tulajdonosának két lehetőség közül választhat:
- Jelzi a lekötött betét kamatát egyéb bevételeivel együtt, amelyet ezután a jövedelemadó ütemezése szerint adóznak. Önnek fizetnie kell a 17,2% -os társadalombiztosítási járulékot is.
- Ön az egyszeri átalányadót (PFU) vagy az átalányadót választja, 30% -kal. Ebben az esetben legyen körültekintő, ezt az adózási lehetőséget kell választania az ingó vagyonból származó összes jövedelmére. Ez az opció tehát előnyösebb a magas jövedelemadó-kategóriába eső emberek számára.
Mennyi pénzt számláz a kifejezés ?
A javadalmazás három paraméter szerint változik:
- a befektetett összeg;
- a kihelyezés időtartama;
- kamatlábak a pénzpiacon (Euribor).
Az árfolyam bankonként nagyon eltérő lehet. Az Euribor minden nap változik, így kevés bank kommunikál a futamidejű számláinak javadalmazásáról. Ne habozzon kapcsolatba lépni több bankkal, és kérje meg őket, hogy tegyenek javaslatot, majd hasonlítsa össze a javaslatokat egymással.
Milyen arány egy futamidejű számlán ?
A futamidejű számla két különböző formája: fix és progresszív kamat
Rögzített kamatú számlán a megtakarító és a bank között szerződés jön létre a befektetés javadalmazásáról, amely a lejáratig ugyanaz marad.
Progresszív kamatlábon a javadalmazás a befektetés időtartamával fokozatosan növekszik (havi, negyedéves, féléves vagy éves). A számla megnyitásakor garantált árfolyam-skála kerül meghatározásra.
Ez a kétféle kifejezés a leggyakoribb. Bankja azonban felajánlhat egy változó kamatozású (piaci kamatra vagy benchmark indexre indexelt) számlát is, vagy akár olyan szerződést, amely kötelezi Önt több futamidejű, különböző műveletekkel rendelkező számla nyitására, vagy olyan szerződést, amely egy CAT-ból áll, egyéb megtakarítási termékek.
Gyakorlati példa: egy lekötött számla kamatlábának kiszámítása
A lekötött betét kamatának a kamatlábból történő kiszámítása nem mindenki számára lehet egyszerű, különösen akkor, ha összetett kamatról van szó. Ezért itt mutatjuk be a különböző számítási képleteket, a PSA Banque kifejezés számításának példáján keresztül.
Az 1 éves kamatláb kiszámítása
Az 1 éves PSA Banque CAT Distingo 1,00% -os kamatlábat kínál.
Az egyszerű kamatlábak kiszámítására szolgáló képlet alkalmazásával megkapja a kamat összegét:
X összeg X mérték X (napok száma/365) = kamat összege.
Képzeljük el, hogy a PSA Banque CAT-jára 50 000 eurót tesz fel.
50 000 X (1,00/100) X (365/365) = 500
Ha 50 000 eurót helyez el egy évre egy PSA Banque futamidő számlán, amelynek díja 1,00%, akkor 500 euró kamatot fog keresni.
A 2 éves kamatláb kiszámítása
A PSA Banque 2 éves CAT Distingo 1,10% -os kamatlábat kínál.
A biztosításmatematikai kamatlábak (összetett kamatlábak) kiszámításának képletének alkalmazásával megkapja a kamat összegét:
[X összeg (1 + i) n] - összeg = a kamat összege
Ahol i = kamatláb és n = befektetési időszak száma
Képzeljük el, hogy a PSA Banque CAT-jára 50 000 eurót tesz fel.
[50 000 X (1 + 0,011) 2] - 50 000 = 1 106,04 €
Ha két évre 50 000 eurót fektet be egy PSA Banque futamidejű számlára, amelynek díja 1,10%, akkor 1106,04 euró kamatot fog keresni.
Fedezze fel a Distingo kifejezés fiókot *
Miért kell nyitni egy futamidejű számlát ?
A CAT elsősorban azoknak szól, akik kockázatmentesen szeretnének befektetni, miközben annak teljesítményét előre tudják.
Ez legalább elméletben lehetővé teszi, hogy a kockázat nélküli vállalást magasabb díjazással, mint egy betétkönyv, magas vagy nem felső határértékkel társítsák, cserébe viszont az alapok blokkolási időszakával.
Mivel nincs betéti korlátja, vagy a betéti limit nagyon magas, különösen érdekes lehet azok számára, akik nagy összegű pénzt kívánnak befektetni kockázat nélkül egy adott időszakban vagy változó időszakban, például a befektetési lehetőség. Így, ha épp 800 000 eurót örököltél, és ezzel a pénzzel 12-18 hónapon belül szeretnéd megszerezni a fő lakóhelyedet, akkor ezt az összeget egy lekötött számlára helyezheted, miközben biztosan megtalálod a tétedet.