Határozott életbiztosítás - tüdőmentes - Stiftung Warentest
tartalom
A nem dohányzók lényegesen kevesebbet fizetnek a kockázatvédelemért. Akik szépítik az igazságot, megkockáztatják családjuk védelmét.
Három dolgot élvezhetnek a nem dohányzók: hosszabb ideig élnek, nem költenek pénzt cigarettára, és alacsonyabb díjakat fizetnek a tartós életbiztosításokért. Ez a biztosítás mindenkinek fontos, aki halála esetén anyagi védelmet szeretne biztosítani családjának. És a bankok is igényelhetik ezt a védelmet a hitelek biztosításához.
A határozott életbiztosítás csak akkor fizet, ha a biztosított a szerződés időtartama alatt meghal. Mivel nincs tőkemegtakarítás, a család vagy a hitel viszonylag alacsony járulékokkal biztosítható. A díjszámítás alapja a halál statisztikai valószínűsége a biztosítási szerződés időtartama alatt. Egy olyan mortalitási táblázat szerint, mint amelyet a biztosítótársaságok használnak, 1000 dohányzó férfiból 11,4-en meghalnak ötvenedik évük során. A nikotinmentes társaik esetében azonban még a fele sem nagyobb.
Az alacsonyabb kockázatot a nem dohányzó tarifák áthárítják a biztosítottakra. Az életbiztosítás időtartamának összehasonlítása azt mutatta, hogy a díjkülönbség jelentős. Például a 100 000 márka állandó halálvédelméért az európai közvetlen biztosító ma 33 éves férfit követel meg az általános tarifában 236 márka éves járulékkal, 20 éves futamidővel. Egy nem dohányzó fizeti valamivel több mint a felét: 126 márka.
A nemdohányzók hozzájárulási előnye általában jelentős. Annyi alkalmi dohányos kísértésbe esik, hogy egy kicsit jobbá tegye a valóságot, és kijelentse, hogy nem dohányzó a biztosítási kérelemben. Vészhelyzetben túlélőinek van kitéve annak a kockázatnak, hogy halála után rosszul törődjenek velük, vagy esőben maradjanak a kölcsön által biztosított kockázattal.
A bizalom jó .
A nem dohányzó díjszabású életbiztosítás időtartama iránti kérelem mindig tartalmaz egy nem dohányzó nyilatkozatot. Ez a biztosított általi nyilvánosságra hozatal általában elegendő kisebb biztosítási összegekhez. A biztosítótársaságok azonban fenntartják a jogot arra, hogy ezt a nyilatkozatot és bizonyítékot öt-tíz évente újra kérjék. Aki nem dohányzott a kérelem benyújtását megelőzően legalább egy évig, és a jövőben sem szándékozik ezt fogyasztani, nem dohányzónak nevezhető. Egyes biztosítók olyan ritkább termékekre hivatkoznak, mint a tubák és a rágódohány, valamint a cigaretta, szivar vagy pipa. Az összeg nem számít. Még azon sem, hogy dohányzott-e és mennyit a múltban. Csak az számít, hogy az előírt időszak teljesen nikotinmentes volt-e.
. Az irányítás jobb
A nikotin megsemmisíthetetlen árulója a kotinin bomlásterméke. A kotininszintet általában vizeletmintával határozzák meg. A rendszeres dohányosoknak esélye sincs ebben a tesztben. Az orvos akár az eredmény alapján kiszámíthatja a naponta elszívott cigaretták számát. Még egy buli is, amelyen egyszer elszívott pár cigarettát, néhány nappal később kiderül a kotinin értékéből.
A társaság további bizonyosságot szerezhet a pályázóval kapcsolatban, ha megkérdezi a háziorvost. Magasabb biztosítási összegek esetén a kérelmezőnek komoly orvosi vizsgálaton kell átesnie. Az Ontos például ezt minden pályázótól megköveteli, ha a biztosítási összeg meghaladja a 350 000 márkát, és az 50 évesnél idősebbeknél máris meghaladja a 250 000 márkát. Ha az orvosi igazolás kétségeket hagy válasz nélkül, további speciális vizsgálatok, például tüdőfunkciós teszt vagy EKG kérhető.
Szinte mindig fekete vagy fehér
A legtöbb biztosító nem ismeri az alkalmi vagy a parti dohányzót. Csak a közvetlen biztosító, a Cosmos szeretne pontosabban tudni: A tagsági kérelemben az ügyfelet az átlagos napi cigarettafogyasztásról kérdezik. Ezt akkor veszik figyelembe a prémium kiszámításakor.
A hamis információk következményei
Bár egy biztosítótársaság valószínűleg nem észleli az alacsony cigarettázást, a csalás tilos. Ha a szédülést azért fedezik fel, mert a biztosító társaságnak bizonyítékra van szüksége, vagy ha a biztosított személy szívrohamban vagy más tipikus dohányzási betegségekben szenved, akkor az ügyfél a legrosszabb esetben teljes biztosítási fedezetet kockáztat. Ebben az esetben a már befizetett járulékok elvesznek. A jogosultság mindenesetre arra az összegre csökken, amelyet egy dohányos ugyanolyan hozzájárulási összeggel kapott volna. Vészhelyzetben csúnya meglepetés a család számára, amelyet valójában le kell fedni.
Változások a szokásban
Aki nem dohányzó tarifával kötött szerződés időtartama alatt megragadja az izzó botot, köteles erről értesíteni a biztosítót. Általános szabály, hogy az egyeztetett lefedettség dohányzási díja a prémium legközelebbi esedékessége után esedékes. Ebben az esetben az Europa Leben két hónapos biztosítási védelmet nyújt a régi feltételek mellett, amely után itt is esedékes a dohányzási hozzájárulás. Az Ontos a jelentés kézhezvétele után a következő hónap első napján reagál.
Talán a várható áremelkedés is jó motiváció a dohányzás gyors befejezésére. Mert fordítva azt is megmutathatja, ha legyőzte a függőséget. A szükséges absztinencia lejárta után a biztosító társaságok a korábban szenvedélyes dohányosoknak is alacsony nemdohányzási arányt adnak, de kétség esetén csak megújított orvosi igazolással.
Különleges Coburgból
A Huk-Coburg új, nemdohányzó védelme bizonyos sajátosságokkal rendelkezik, amelyeket a pénzügyi teszt összehasonlításunk még nem képviselt. A többi biztosítási feltétellel ellentétben a Huk-Coburg a kérelem benyújtása előtt két évig nem igényel nikotint. Másrészt ez az egyetlen biztosítótársaság, amely nem követeli meg az ügyfelek értesítését, ha a futamidő alatt dohányozni kezdenek. Kérésünkre a Huk megerősítette, hogy a nemdohányzó, aki a szerződés aláírása után kezd dohányozni, továbbra is biztosított.