Hogyan takarítsunk meg helyesen Ezek a tippek megkönnyítik a megtakarítást!
Sokan elhatározzák, hogy a következő évben több testmozgást végeznek. Az új év beköszöntével azonban főleg újra a kanapén tölti. A megtakarítással gyakran ugyanaz. Ebben a hónapban még egyszer jól érzed magad, és a következő hónapban már tényleg elindulsz, ez a megoldás. Valójában ez ritkán működik. Saját céljaid elérése érdekében nagyon fontos megérteni ennek az úgynevezett halogatásnak az okait. A viselkedésgazdaságtan tudománya számos intézkedést dolgozott ki a halogatás kordában tartása érdekében. Ezek az intézkedések gyakran olyan egyszerűek, mint hatékonyak.
Időközben hatékonyságukat pénzügyi kérdésekben is megvizsgálták és bebizonyították. A leleményes fintech induló vállalkozások már megvalósítottak néhány ötletet, és automatizált megtakarítási szabályokat kínálnak felhasználóiknak. Például egy alkalmazás segítségével minden havi bérátutalás két százaléka automatikusan átkerül egy megtakarítási számlára. Vagy felkerekítheti minden nagyobb kártyás fizetés összegét. Például, ha cipőt vásárol 67 euróért, akkor a fizetést 70 euróra kerekítheti, és 3 euró különbözetet takarékpénztárra utalhat.
Milyen pszichológiai mechanizmusok állnak az ilyen automatizált megtakarítási szabályok mögött? A fenntartható és sikeres megtakarítási magatartás alapgondolatait Shlomo Benartzi és Richard Thaler közgazdászok már 2004-ben összefoglalták az úgynevezett „Ments meg többet holnap” programban. A tudósok több céggel együttműködtek, és meg tudták mutatni, hogy az alkalmazottak hozzájárulása az öregségi ellátáshoz jelentősen növelhető, ha a megtakarítási terv kialakításakor figyelembe veszik a viselkedésbeli gazdasági eredményeket.
A három fő pszichológiai trükk
A következő három legfontosabb pszichológiai trükk, amely megkönnyíti számunkra a megtakarítást a mindennapi életben (és amelyek megfelelnek a fenti megtakarítási szabályoknak is). Először: A mentést automatizálni kell. Itt az úgynevezett alapértelmezett vagy előre beállított effektust használják. Ez azt jelenti: Ha „nem csinál semmit”, akkor spórol. Annak érdekében, hogy ne mentse, aktívan ki kell kapcsolnia az automatikus mentési szabályt. Számos tanulmány azt mutatja, hogy mi emberek meglehetősen lassúak vagyunk, és követjük az előre beállított preferenciákat.
Még akkor is ez a helyzet, amikor olyan fontos döntésekről van szó, mint például a befektetési alap választása vagy akár a szervadományozási hajlandóság. Azokban az országokban, ahol a szervadományozás az alapértelmezett, a legtöbb ember a szervét adományozza. Az olyan országokban, mint Németország, ahol cselekednie kell és ki kell töltenie egy szervadományozási kártyát, csak egy kisebbség adományoz. Az, hogy lusták vagyunk szervdonor-kártya megrendelésére és kitöltésére, sok életbe kerül. És az, hogy lusták vagyunk rendszeresen átutalni a takarékpénztárakra, sok pénzbe kerül.
Második trükk: a mentés csak később kezdődhet. Ez legyőzi az úgynevezett jelen elfogultságot, amely szerint jólétünket itt és most súlyosan súlyozzuk, mint a jövőbeni jólétünket. Tehát ma a zsíros szeletet és az egészséges salátát választjuk holnapra. Ha azonban holnap újra megrendelhetjük, akkor ismét a zsíros szeletet választjuk. Ha azonban a salátát automatikusan kiszolgálják nekünk, mert előző nap adtuk le a rendelést, akkor az a salátánál marad.
Harmadszor, a megtakarítást bizonyos események váltják ki. Ez a pont különösen fontos. Például megkönnyítjük a megtakarítást, ha egyesítjük a betéteket a megtakarítási számlán más fizetésekkel, különösen akkor, ha összegük szerint nagyok. Miert van az?
A mentális könyvelés
Az automatikus megtakarítási átutalások megfelelő ideje három viselkedési közgazdasági koncepcióból fakad: mentális számvitel, csökkenő érzékenység a növekvő pénzösszegek iránt (legyenek azok pozitívak vagy negatívak) és a veszteségelkerülés. Mindhárom elképzelést egyesíti Daniel Kahneman és Amos Tversky kilátáselmélete, amelyet Nobel-díjjal tüntettek ki.
A mentális könyvelés azt jelenti, hogy az emberek mentálisan különböző számlákat vezetnek, és külön kezelik és értékelik az ezeken a számlákon lévő pénzt. Például az emberek gyakran használják az „adott pénzt”, mint a „megkeresett pénzt”. Szerinte a kapott pénzt szokatlan kiadásokra lehet felhasználni, például utazásokra vagy drága ruházatra, míg a fizetést inkább a mindennapi kiadásokra és megtakarításokra szánják. Ezért az emberek jobban örülnek egy 50 eurós ajándéknak, mint a biztosítás várható 50 eurós visszafizetésének. Az 50 eurós bankjegy mentálisan ajándékba van foglalva, amelyből gyönyörű dolgokat lehet készíteni. A biztosítótársaság 50 eurós befizetése viszont a folyó fizetési számlára kerül, és elveszik az ott felsorolt egyéb mindennapi kiadásokban és mindennapi jövedelmekben. A szellemi könyvelés miatt az ötven euró nem egyenlő az ötven euróval.
A mentés kapcsán a mentális könyvelés azt jelenti, hogy a folyó fizetési számlán és a megtakarítási számlán a bejövő és a kimenő fizetéseket nem integrálják, hanem elszigetelten szemlélik. A szöveg elején szereplő cipővásárlási példánkban a következőképpen néz ki: Ha először a cipővásárlásból eredő fizetést külön nézzük meg, akkor a 67 euró elvesztése boldogtalanná tesz. Ha betartja az előre beállított megtakarítási szabályt, és a kifizetést 67 euróról 70 euróra növeli, akkor a 3 euróból eredő további veszteségfájdalom nagyon kicsi. A 67 eurós alapösszeghez képest 3 euró szinte elhanyagolható.
A megtakarítási szabály ötlete
Ha azonban most megnézzük a megtakarítási számlán a megtakarítási szabályból eredő bejövő számlát, az viszonylag nagynak tűnik. A takarékpénztáron megtakarított 3 euró természetes összehasonlítási pontja a számla kézhezvétele, ha egyáltalán nem takarított volna meg - azaz nulla euró. A takarékpénztár 3 eurós bejövő számlája sokkal kellemesebb, mint ha a folyószámlán további 3 euró kimenő számla fáj. Nagyon fontos, hogy az emberek további 3 eurónak érezzék. Egyszerűen 3 euró megtakarítása (anélkül, hogy mentálisan kompenzálná az összeget egy másik fizetéssel) többet fáj: a folyószámla 3 eurós veszteségét ekkor ellensúlyozza a takarékpénztár 3 eurós nyeresége. Mivel az emberek körülbelül kétszer annyi veszteséget szenvednek el, mint amennyivel azonos összegű nyereséget élveznek (ezt a jelenséget veszteségkerülésnek nevezik), ezt a megtakarítási élményt a boldogtalanság érzése kísérné.
A megtakarítási szabály ötlete, amely mindig a havi fizetés két százalékát szétágazza a megtakarítási számlára, hasonló. Például 4250 eurós fizetéssel két százalék 85 euró. A folyó fizetési számlán a fennmaradó 4165 eurós befizetés alig kevesebb, mint 4250 euró. A beérkező 85 eurós fizetés, amelynek természetes összehasonlítási pontja nulla, nagyon kellemes.
A teljes tartalom megjelenítése az eredeti bejegyzésben
Ha a megtakarítási szabályok alapján megtakarított pénz egyszerű megtakarítási számlára kerül, akkor jelenleg alig kap kamatot. A hosszú távú és nagy megtakarítások, például a nyugdíjas tervezés szempontjából ez problémát jelent. Ideális esetben a megtakarítási szabályok révén elért megtakarításokat ezért rendszeres időközönként - természetesen automatikusan - át kell utalni egy befektetési alapra. Ez akkor megfelelne egy változó havi megtakarítási összegű alap-megtakarítási tervnek. Alternatív megoldásként az alapra történő átutalás akkor is megtörténhet, ha a megtakarítási szabályok alapján felhalmozott euró meghaladja a küszöbértéket.
Egy másik előny, amely a befektetési alapba történő automatikus átutalásból származna, a következő: Ezután kisebb a kísértés, hogy a megtakarítási számláról megtakarított pénzt átutalja a folyószámlára, és továbbra is elköltötte. Tehát pszichológiai szempontból a likviditás valódi hátrányt jelenthet. A gyerekek malacka bankokat használnak kísértésük ellenőrzésére. Ettél már valaha édességet és kissé eltoltad a tálat, hogy ne egyél tovább? És akkor újra elérte? Jobb, ha édességeket hozol, akárcsak a megtakarított eurókat. Mert az önuralom félszeg próbálkozásai gyakran visszaütnek velünk, emberekkel.
Sebastian Ebert a frankfurti Pénzügyi és Gazdálkodási Iskola mikroökonómiai professzora és a Tilburgi Egyetem pénzügyi docense.