Jelzálogkölcsönök "Tényleg le kellett engednünk a nadrágunkat" - megfigyelők
Jelzálogkölcsönök «Valóban le kellett engednünk a nadrágunkat»
A bankok és biztosítótársaságok mindig többet akarnak tudni, mielőtt hiteleket adnak ki - még hosszú távú ügyfeleknél is.
A hitelezők makacsul cselekszenek az új szabályok és előírások szerint - az ügyfelek kárára.
Stefano Zamboni * 55 éves és párjával egy ticinói házban él. Mindkettő jól keres. 20 éve egy nagy bank ügyfelei - jelzálog-, bérszámlák, értékpapír-számlák és a harmadik pillér. Tehát a bank elég jól tud pénzügyi helyzetéről.
Tavasszal tanácsadójuk biztosította őket arról, hogy a jelzálogkölcsön 100 000 CHF-rel bővíthető felújítási munkálatokra - ez formalitás. A házaspár felvette a kézműveseket. Hirtelen egy másik ügyféltanácsadó hívott be, és - az első megerősítéssel ellentétben - aktuális fizetési kimutatásokat, az utolsó adószámlát és az ingatlan képeit kérte kívül és belül. Két héttel később a nyugdíjalap igazolványát is meg akarta, különben nem tudná megadni az olcsóbb hitelt.
Zamboni sértettnek érzi magát. "De el kellett fogadnunk a diktált feltételeket" - mondja. Túl késő volt bankot váltani - a konyhakombinációt és az új ablakokat már megrendelték.
Ügyfélkapcsolat 20 évig
Egy hasonlóan jómódú pár egy zürichi tótársadalomban hasonló tapasztalatokkal rendelkezett. A második ház jelzálogkölcsönéről volt szó. A bank ismét bizonyítékokat és nyugtákat kért, mintha új ügyfelekkel foglalkozna. Már finanszírozta a társasház jelzálogkölcsönét. Ügyfélkapcsolat csaknem 20 évig, beleértve a bérszámlákat is. Az áldozat azt mondja: "Valóban le kellett engednünk a nadrágunkat." Számára "érthetetlen és nem túl ügyfélbarát viselkedés".
Egy biztosítótársaság makacsul viselkedett az előírásoknak és az új szabályoknak megfelelően egy Zürich városában már régóta működő jelzálog-ügyféllel szemben is. Jó tíz évvel a tízéves jelzálog lejárta előtt, amelyet a pénzügyi válság előtt 3⅜ százalékos kamatlábbal vettek fel, a lakástulajdonos a fix kamatozású jelzálog meghosszabbításáról kérdezett. Ezt most 200 000 frankra amortizálta. Az érték legalább 900 000 frank, tehát a teher kevesebb, mint 25 százalék. Ennek ellenére a biztosításhoz a következő dokumentumok szükségesek:
- A jelenlegi és a teljes adóbevallás másolata - nem a nyilatkozat
- aktuális éves fizetési kimutatás
- 5–7 aktuális színes fénykép az ingatlanról (konyha, fürdőszoba, nappali, szoba)
- a. hiteles másolata
- Valamennyi hitelfelvevő személyi igazolványa vagy útlevele 
- Kivonat a telekkönyvből az ingatlan zálogjogának részleteivel (legfeljebb hat hónap)
- A 2010-től végrehajtott felújítások költségeinek rövid lebontása
- Nyugdíjpénztári igazolás, a magánnyugdíj-ellátásból származó eszközök részletei 3a
- Teljesen kitöltött és aláírt "pénzmosás" űrlap
"Vicc, hogy ilyen dokumentumokat kérnek egy meglévő ügyfélkapcsolattól."
Az ügyfél különösen a „hiteles személyi igazolvány vagy útlevél másolat” és a pénzmosási űrlap megadását „tiszta chicane” -ként érzékeli. A közel 20 évvel ezelőtt felvett kis jelzálogkölcsön folytatásáról van szó. Ezenkívül mindig időben fizette a kamatot.
Az a tény, hogy a jelzálog-adósokat a nyugdíjkorhatár elérésekor vizsgálják, sokakat idegesített. A nyugdíjasok általában megfeledkezhetnek jelzálogkölcsönük feltöltéséről, vagy akár újakról is, mert túl alacsony a jövedelmük.
De a foglalkoztatottak új jelzálogkölcsönei mellett is a bankok az alacsony kamatlábak ellenére öt százalékos kamatlábbal mérik az ügyfél kockázattűrését. Az élet megterhelése nem haladhatja meg a jövedelem harmadát. Az ingatlan buboréktól való félelem miatt a Nemzeti Bank és a Finma kikényszerítette az odaítélési gyakorlatok szigorítását.
Az információk iránti igény valószínűleg növekszik
A CS szerint szándékosan „konzervatív kockázati stratégiát” követnek - „nem utolsósorban az ügyfelek védelme érdekében”. Az öt százalékos „hosszú távú számított kamatláb” mellett lineáris amortizáció és egy százalékos többletköltség is járna a vételáron a megfizethetőség kiszámítása érdekében. "Helyzetileg" dől el, hogy mely dokumentumokat kell bemutatni a jelzálog hosszabbításakor. Az UBS hangsúlyozza, hogy egyetlen banknak sem érdeke, hogy „felesleges adminisztratív akadályok miatt elveszítse az ügyfeleket”. A szabályozási követelmények miatti információigény azonban valószínűleg "a jövőben növekedni fog".
A Zürcher Kantonalbank (ZKB) a Svájci Bankárok Szövetségének átfogó irányelveire hivatkozik, amelyek 2014 júliusa óta érvényesek. A tulajdonosok által használt lakóingatlanok jelzálogának megújításakor a ZKB ellenőrzi a jövedelmi helyzetet, és újraértékeli az ingatlant. Ehhez nem szükséges a telekkönyv kivonata, az épületbiztosítás bejelentése, az útlevél vagy az igazolvány másolata, nem beszélve a pénzmosás igazolásáról. "Viccnek tartjuk, hogy ilyen dokumentumokat kérünk egy meglévő ügyfélkapcsolattól" - mondja a ZKB szóvivője.
Raiffeisen kijelenti, hogy a „jelzálog tiszta meghosszabbítása” nem igényli „a teljes hitelállomány új vizsgálatát”. A Finma és a Nemzeti Bank szabályai azonban azt követelték, hogy „a hitelpozíciókat rendszeresen ellenőrizzék és vizsgálják felül”. Ezt a „rendszeres újraértékelést” minden hitelező meghatározhatja és megtervezheti a Finmával egyeztetve.
A félelem és a bizonytalanság kultúrája
A jelzálog-hitelezők hivatalos nyilatkozatai ésszerűnek hangzanak. A hatásos hangulat azonban teljesen más. A Nemzeti Bank és a Finma követelményei megteremtették a félelem és a bizonytalanság kultúráját.
"A legfontosabb az ügyféldosszié teljessége és ellenőrizhetősége vészhelyzet esetén" - mondja egy névtelenül akaró bankár. "Az ügyfél vagy az ügyfélkapcsolatok aligha érdekelnek." Néha "nevetséges, sőt zavarba ejtő", hogy az egyes tanácsadók mennyire védik meg magukat azért, hogy ne kerülhessenek bele a belső megfeleléssel vagy akár a Finmával. Az ügyfelek azon benyomása, hogy „a józan ész néha felülbírálható”, sajnos helyes. "Az egyszerű és jövedelmező jelzálog üzletágban mindenekelőtt a ténylegesen abszurd normákat kell alkalmaznunk."