Optimalizálja adózását a PEA-val (Új termékek) - Megtakarító 3
A PEA (Plan d'Epargne en Actions) valóban vonzó adócsomag. Néhány szempontot figyelmen kívül hagynak. Áttekintek 5 pontot, amelyek segítenek jobban megérteni ezt az adócsomagot. Meg is ragadom az alkalmat, hogy megosszam a legutóbbi PACTE-törvény PEA-ra gyakorolt hatásait. Összpontosítson az új termékekre.
A PEA (Plan d'Epargne en Actions) a legjobb adócsomag
A PEA nagyon vonzó adózása
A PEA lehetővé teszi az adók nullára csökkentését a nyitás után 5 évvel. Csak szociális díjakat kell fizetnünk, amelyek jelenleg 17,2% -ot tesznek ki.
Az értékpapírokra, a tőkenyereségre és az osztalékra alkalmazott hagyományos adórendszer 30%. Ezt hívják átalányadónak. A különbség jelentős.
Az életbiztosításnak alacsonyabb adók és magasabb díjak vannak. Ez még akkor is, ha összehasonlítjuk a legolcsóbb PEA brókereket (például a Binck és a Bourse Direct) a legjobb életbiztosítással (például a Linxea).
Néhány kivétel: mikor ne részesítsük előnyben a PEA-t ?
Véleményem szerint a PEA-t előnyben részesítik sok megtakarító számára, két kivételtől eltekintve:
- Ha nagyon alacsony a jövedelemadója, akkor megteheti, hogy kevesebb, mint 30% -ot fizet az adókból és a tőkenyereségből. 17,2% alá azonban nem kerül. Csak annyi, hogy nagyobb szabadságot fog biztosítani a PEA helyett egy közönséges értékpapírszámlára (CTO) történő befektetésre.
- Ha öröklési problémái vannak, akkor az életbiztosítás valóban működik. Az életbiztosítás bizonyos szempontból szintén könnyebben kezelhető.
A pénzt nem blokkolják! Különösen a PACTE-törvény reformjával.
Gyakran halljuk, hogy a pénzt 8 évig blokkolják egy PEA-n. Ez teljesen helytelen! A pénzt nem blokkolják, de az adó kevésbé kedvező. Ezenkívül a nyitás utáni 5 év előtti visszavonás a számla bezárását eredményezi.
A PEA visszavonásáról szóló Paktum újdonságai
Ezenkívül a PACTE-törvény enyhítette az adózást 8 év előtti visszavonás esetén:
- 5 év előtt olyan, mint a CTO, 30%. A közös adórendszerhez képest tehát már nincs büntetés.
- 5 év után csak társadalombiztosítási járulékok vannak. Ezért elérjük a 17,2% -ot.
Tehát mi az a 8 éves korlát, amelyről gyakran hallunk ?
A 2019. évi paktumtörvény előtt nem volt lehetőség 8 év előtt részleges visszavonásra.
A részleges visszavonás után sem lehetett új befizetéseket végrehajtani.
A PACTE törvény ezen új funkciói, amelyek nem igazán hasznosak számunkra
Láttuk, hogy a PEA-n nagyon érdekes új funkciók vannak a megtakarítók számára, de vannak olyan új funkciók is, amelyek csak félig érdekesek. Itt van néhány közülük:
A fiatal PEA
A szülők adójának adóztatásában még mindig fiatal felnőttek (18–25 évesek) megnyithatják a PEA Jeune programot. A paktum törvénye előtt az adóháztartásból csak 2 felnőtt nyithatott PEA-t. Ez a PEA úgy működik, mint egy klasszikus PEA, azonban a felső határ 20 000 euró. Eddig rendben van.
Ahol a cipő megcsíp, 20 000 euró felső határt levonnak a szülők PEA-jára engedélyezett felső határból. De még mindig van előny, az 5 vagy 8 éves időszak is lefut, amint megnyílik a PEA a fiatal felnőttek számára.
A fiatal felnőttek érdeke, hogy a lehető leghamarabb, még a lehető legkevesebbet is megnyissák PEA-jukat.
A crowdfunding kötvények elhelyezésének lehetősége a PEA-PME-ben
A közösségi finanszírozási platformok által forgalmazott hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, fix kamatozású kötvények és mini-kötvények mostantól egy PEA-PME-ben helyezhetők el. Ez a helyzet például az ingatlanok tömeges finanszírozásával. Ha többet szeretne megtudni az ingatlanok tömeges finanszírozásáról, megtekintheti a Homunity című cikkemet.
Mindig jó hír, hogy több választási lehetőség áll rendelkezésre a befektetéseiben. Sajnos a gyakorlatban ez kevésbé egyszerű. Nagyon valószínű, hogy a PEA brókere drágán megterheli majd Önt ezen crowdfunding értékpapírok megvásárlásáért.
Remélhetőleg ez megváltozik.
Ha befektetsz egy PEA-ba, akkor a befektetési "elit" tagja vagy
A PEA nem a franciák preferált elhelyezése. És minden erőssége ellenére !
Valójában csak 6 millió PEA van nyitva, és átlagosan csak 15 000 euró van. A PEA-k kevesebb, mint 1% -ának összege megközelíti a maximális 150 000 eurót.
És alig van 200 000 PEA-PME, átlagosan 6000 euró kint van.
Összehasonlításképpen: a francia háztartások 80% -ának van Livret A-ja, és a fennálló életbiztosítás (euróban és elszámolási egységeken alapuló összeg) 1,8 billió euró.
Lehetséges befektetés Európán kívül is
Normális esetben a PEA kénytelen részvényekbe fektetni. Az ETF-eknek (tőzsdén kereskedett alapoknak) köszönhetően azonban befektetni lehet az egész világon.
Valóban, befektethetünk olyan alapokba (ETF vagy nem), amelyek legalább 75% -ot fektetnek be az Európai Unió központjával rendelkező vállalatokba. Az ETF-ek kitaláltak egy olyan technikát, amely legalább 75% -ot fektet be az Európai Unió cégeibe, és ezen részvények teljesítményét egy másik index teljesítményével kereskedik. Ezt nevezzük közvetett replikációnak.
Elég varázslatos, mert ennek köszönhetően az egész világon befektethet ebbe a kiváló adózási keretbe. Ez tehát lehetővé teszi a jobb teljesítmény/kockázat arány elérését.
Megtekintheti a PEA ETF-ekről szóló cikket. Nagyon széles a választék.
Most még kötvényeket is lehet tenni
Újdonság, amelynek semmi köze a paktumtörvényhez, de az ETF-ekhez. A közvetett replikációnak köszönhetően ma már lehetőség van ETF-ek kötésére. Jelenleg csak egy választás van, ez a Lyxor PEA Obligations d'État Euro UCITS ETF.
2018 decemberében hozták létre. A fennálló összeg alacsony, kevesebb mint 10 millió euró. Ezenkívül a díjak továbbra is évi 0,4% -osak, míg a PEA-ra nem jogosult kötvény-ETF általában jóval olcsóbb.
Ez a lehetőség szoros figyelemmel kísérésre, mivel valóban könnyebbé teheti annak kezelését, hogy mind a részvény, mind a kötvény ETF azonos borítékban legyen.
Következtetés a PEA-ról: (szinte) elengedhetetlen
Végül a PEA elengedhetetlen, különös tekintettel a PACTE-törvény fejlesztéseire. Mindenképpen érdemes megnyitni egy ASAP-ot, még akkor is, ha megspórol egy kis pénzt.
A PEA pedig még fantasztikusabb, ha ETF-ekbe keverik.
Nyissa meg a PEA-kat az Ön, házastársa és gyermekei számára. Akár meg is nyithatja a PEA-PME-t. Ha ma nincs rá szükséged, akkor holnap is szükséged lehet rá. És mivel adóztathatóbb, ha a PEA sokáig nyitva áll, a lehető leghamarabb megnyithatja ezeket a PEA-kat.
Választhat egy speciális brókert, mint például a Binck vagy a Bourse Direct.