Riester nyugdíj Mikor érdemes és melyik formának van értelme - összehasonlítás, hátrányok, Riester
Ez a Riester panzió megfelel Önnek
Sara Zinnecker a befektetési témák szerkesztője volt 2020 júniusáig. Sara korábban írt a Handelsblatt befektetéseiről és nyugdíjazásáról. Szakmai gyakorlatát a Georg von Holtzbrinck Üzleti Újságírók Iskolájában végezte.
Manuel Kayl volt felelős a befektetési témákért a Finanztipnél. A fizika doktor befektetési stratégaként és kockázatkezelőként dolgozott a holland a.s.r. biztosítónál, miután kutatást végzett a genfi Cern kutatóközpontban, valamint a Nikhefnél és az Amszterdami Egyetemen. 2016. augusztus 31-én hagyta el a Finanztip-ot.
- A Riester nyugdíj támogatja az alkalmazottak és a köztisztviselők magánnyugdíj-ellátását. Olyan családok és megtakarítók számára érdemes, akik nagyon jól keresnek.
- Különböző típusú szerződések közül lehet választani: Vannak Riester nyugdíjbiztosítások, lakossági Riester szerződések és Riester alap megtakarítási tervek.
- A finanszírozás minden szerződéstípusnál megegyezik: a felnőttek évente legfeljebb 175 eurót kapnak állami támogatásként, a gyermekekért pedig legfeljebb 300 eurót. Ezenkívül gyakran visszatérítendő az adó.
- Adót kell fizetnie a későbbi öregségi nyugdíj után.
- Ellenőrizze, hogy a Riester-szerződés megfelel-e az Ön számára, és döntse el, hogy a Riester melyik formája felel meg legjobban az Ön helyzetének.
- A legjobb klasszikus Riester nyugdíjbiztosítást kötni Hannoverschen vagy Huk24 cégtől.
- Ha pénzeszközökkel akar zavargni, akkor a DWS legfelső nyugdíja, amelyet az interneten keresztüli brókerek kötnek meg, a legjobb általános megoldás.
- A hitelre vonatkozó ajánlásaink (Wohn-Riester) a brókerek Dr. Klein, Interhyp és Planethome.
Ebben az útmutatóban
A 2001-es nyugdíjreform révén a törvényhozás jelentősen csökkentette a jövőbeni nyugdíjkifizetések összegét. Ennek csillapítására az állam bevezette az úgynevezett Riester nyugdíjat is. Állítólag ebben segít a dolgozóknak, az időskori magánellátás biztosítására - kormányzati támogatással. A szövetségi munkaügyi minisztérium szerint a német állampolgárok eddig kb 16 millió Riester-szerződés elkészült.
Videó: bezárja, megtartja vagy megszünteti a Riestert?
Ki tud riestelni?
Leegyszerűsítve: minden alkalmazott, aki befizet a törvényes nyugdíjpénztárba, viccelődhet is. Így minden tisztviselő. Ezen túlmenően egyes szakmai csoportokra, például a gyakornokokra vagy az önálló vállalkozókra is vannak előírások. Még akkor is, ha nem keresőtevékenységet folytat, csatlakozhat házastársához. Az állami támogatásban részesülők csoportjáról bővebben az Útmutatónkban olvashat, akinek szabad lázadni?
Kiért ér Riester?
A Riester-szerződések különösen azért érdemesek, mert az állam támogatja a nyugdíjterveket. Az akció kedvezményekből és adókedvezményekből áll. Ha eleget fizet, az éves alaptámogatás fejenként van 175 euró (2018 óta) a gyermekpótlék 185 euró a 2007 végéig született és 300 euró a 2008 után született gyermekek után.
Adóelőnyének összege a jövedelemadó mértékétől függ: Legfeljebb évi 2100 eurót vonhat le a juttatásokkal együtt. Az ebből eredő monetáris adókedvezményt ellensúlyozzák a kedvezmények. Ha több gyermek van, a támogatás gyakran magasabb, mint az adókedvezmény. Tehát hasznot nagycsaládosok a juttatásoktól és együgyű, magas keresetűek különösen az adókedvezményből. A Riester nyugdíj különösen hasznos számukra.
A támogatásokról és az adókedvezményekről részletes áttekintést és számítási példákat találhat a finanszírozásról szóló részletes cikkünkben.
A Riester alternatívájaként gondolkodhat az öregségi ellátás egyéb formáin is, például a vállalati nyugdíj vagy a rugalmas öregségi ellátás felett.
A Riester alkalmas alacsony keresetűeknek
Eddig a Riester nyugdíja nem volt túl vonzó az alacsony keresetűek számára. Mivel számíthatnak alacsony nyugdíjjogosultságokra és annak kockázatára, hogy a Riester-nyugdíjukat idős korukban beszámítják az állami alapbiztosításba. A megtakarítók akkor ingyen fizettek volna be Riesterbe. A dolgok 2018 óta másképp alakulnak: a Riester megtakarítói és a céges nyugdíjasok ebből a magánnyugdíjból mindenképpen 200 eurót megtarthatnak.
Riester átalakulóban van
2020-nak izgalmas évnek kell lennie Riester számára. Több mint egy éve politikusok, fogyasztóvédők és szolgáltatók a kulisszák mögött vitatják a támogatott öregségi ellátás jövőjét. Alkalmassá akarja tenni a Riestert egy időre A megtakarítási kamatlábak tartósan alacsonyak vannak.
A vita jelenlegi állása szerint három dolgot kell elérni: Riesternek (1) jelentősen könnyebbé és (2) olcsóbbá kell válnia. A beszélgetésben egy ún Riester szabványos termék. Szeretnénk (3) növelni a részvényorientált befektetések lehetőségét. A Garancia, amely már nem 100 százalékos a betétek összege segíthet.
További részleteket blogbejegyzésünkben olvashat.
Hogyan működik a kifizetés?
A fizetési szakasz általában nyugdíjazásakor kezdődik, de legkorábban 60 évesen. A járadék kifizetések elején Ön legalább a betétek összege és a kapott juttatások rendelkezésre állnak. Ezt törvény írja elő. A pénzét mint életre szóló járadék kifizetése, amelyet az akkor érvényes adókulcs szerint kell fizetnie.
A szakzsargonban ezt nevezik downstream adózásnak. Végül azonban szinte mindig megtakarítja az adókat, mivel időskorban általában alacsonyabb az adókulcsa, mint a szakmai életben.
Mivel a szolgáltatók általában nagyon hosszú várható élettartammal számolnak, a rendszeres fizetéseket csak akkor éri meg, ha nagy korba lép. Ezért alternatívaként a kifizetési szakasz kezdetéig akár A tőke 30 százaléka azonnal távolítsa el. Ennek azonban van egy hátránya: Az adókulcsa abban az évben jelentősen emelkedik az egyszeri befizetés miatt. A szolgáltatótól azonban kérheti a A kifizetés elhalasztása évig, amelyben nem kap béret, hanem csak nyugdíjat. Feltétlenül kérdezzen.
Ha te kevesebb, mint 31,15 euró Ha havi nyugdíjat kap (az SGB IV. §-a szerint), van egy harmadik lehetőség is a folyósításra: Ön megkaphatja a nyugdíjat hagyja rendezni. Ekkor érvényes az adó Ötödik szabály. A kifizetési összeget elosztjuk ötvel, hozzáadjuk az éves jövedelemhez, meghatározzuk az adóterhet, és ezt megötszörözzük. Itt is érdemes lehet a végkielégítést kifizetni arra az évre, amelyben nem kap béret, hanem csak nyugdíjat. Erről bővebben az adókompenzáció útmutatójában olvashat.
Melyik Riester panzió illik hozzád?
Az állami finanszírozás miatt a Riester-szerződés szinte mindenki számára megfelelő. Használja ki a legtöbbet Családok több gyermekkel a magas gyermekkedvezmény miatt. Még a 40 000 euró körüli vagy annál nagyobb jövedelemmel rendelkező munkavállalók esetében is a Riestern különösen megéri a magas adókedvezmény miatt.
Az egyetlen kérdés, hogy melyik Riester-szerződés a legjobb. A fogyasztókat kényeztetik a választásért: sok közül választhatnak különböző változatok választ. A következőkben áttekintést kap arról, hogy a Riest melyik típusa alkalmas alapvetően az Ön számára. Javasoljuk, hogy a szerződés aláírása előtt olvassa el részletes útmutatóinkat, és tegye meg a Riester összehasonlítását.
Wohn-Riester: Olyan ingatlant akar vásárolni, amelyet maga használ
Ha a közeljövőben ingatlant kíván vásárolni, akkor egy Riester lakossági szerződés érdemes lehet az Ön számára. Ez így működik: Ön felvesz egy hitelt, amelynek törlesztését más Riester-termékekhez hasonlóan támogatják: juttatásokkal és adókedvezményekkel. Állami támogatással megvan A kölcsön gyorsabban megtérült. A Riester-kölcsön tehát akkor is érdemes lehet, ha a hitel kamatlába magasabb, mint a nem támogatott hitelé. Útmutatónkban számos olyan esetre számoltunk, amikor a Riester-kölcsön megtérül az Ön számára.
Néhány követelménynek azonban meg kell felelnie. Szüksége van például az ingatlanra lakják magukat. A többi Riester-változathoz hasonlóan a nyugdíjas korban kapott ellátások után is adót kell fizetnie. Ez egy fiktív számlán, az úgynevezett lakástámogatási számlán keresztül történik. Mivel időskorban nem kap közvetlen ellátást, de előnye a bérleti díj nélküli élet, az adóterhe ezen a számlán kerül kiszámításra.
Ajánlunk egyet Látogasson el a jelzálog brókerekhez, ha érdekel egy Riester-kölcsön. A szolgáltatók saját adatbázisokkal rendelkeznek, amelyekben számos hitelező iránymutatásait és kamatszámításait tárolják. Ez lehetővé teszi, hogy bármikor meghatározhassa, ki és milyen kamatlábakkal hagyná jóvá a kívánt hitelt. A következő szolgáltatókat javasoljuk:
- ingyenes és nem kötelező tanácsok
- kizárólag alkalmazott tanácsadókkal dolgozik
- több mint 400 finanszírozó partner, köztük takarékpénztárak és Volksbanks
- Telefonos és helyszíni tanácsadás országszerte több mint 100 helyszínen
- ingyenes és nem kötelező tanácsok
- többnyire független tanácsadókkal dolgozik
- több mint 400 bankpartner, köztük takarékpénztárak és Volksbanks
- Telefonos és helyszíni tanácsadás országszerte több mint 550 tanácsadótól
- Tanácsadás az ügyfél otthonában is lehetséges
- ingyenes és nem kötelező tanácsok
- kizárólag alkalmazott tanácsadókkal dolgozik
- több mint 220 finanszírozó partner, köztük takarékpénztárak és Volksbanks
- Telefonos és helyszíni tanácsadás országszerte 14 fiókban
A Riester lakáshitel- és megtakarítási szerződés: Ön biztosítja a kamatot
Ha tudod, hogy nem szeretnél olyan ingatlant vásárolni, amelyben élsz néhány évig, akkor a Riester lakáshitel- és megtakarítási szerződés a legjobb megoldás. Ezután az első szakaszban megkapja a Riester-támogatást megtakarítási hozzájárulásaiért, és ezzel egyidejűleg biztosítja az építőipari társaság hitelének kamatát. Az épületegyüttes kölcsön kiosztása és kifizetése után a Riester-támogatás folytatódik, majd az épületkölcsön törlesztésére.
Hátránya van azonban, ha később nincs szüksége a lakáshitelre. Mivel a lakáshitel- és megtakarítási szerződés kamatlába általában alacsonyabb, mint a megtakarítások más formái. Ezekben az esetekben logikus lehet a meglévő Riester lakáshitel- és megtakarítási szerződést egy másik Riester-változatra konvertálni.
Ha kevésbé biztos abban, hogy később saját tulajdonra vágyik, akkor jobb, ha előbb vesz igénybe egy Riester banki megtakarítási tervet vagy alap megtakarítási tervet bezárási költségek nélkül, majd később felveszi az ingatlan hitelét.
A Riester banki megtakarítási terv: Alig van ajánlat
A Riester banki megtakarítási terv alkalmas olyan megtakarítókra, akik még nem biztosak abban, hogy ingatlantulajdonosok akarnak-e lenni vagy sem. Havonta takarít meg. Ha ezután úgy dönt, hogy saját otthona lesz, a megtakarított hitelt felhasználhatja a-ként Saját tőke a finanszírozáshoz használat. Szabadon választhatja ki a hitel típusát - nem feltétlenül Riester hitelnek kell lennie.
Hátránya, hogy az ingatlanvásárláskor akkor érvényes kamatlábbal rendelkező hitelt kell felvennie, és ezért nincs tervezési biztosítéka. Bár elméletileg más Riester-szerződésekből, például biztosításból is lehet pénzt venni otthonra, ez általában nem éri meg a termékek magas kezdeti költségei miatt.
A banki megtakarítási terv elve egyszerű: havi törlesztőrészleteit fizeti, amelyek általában változó kamatozásúak. A legtöbb esetben a kamatláb a jelenlegi megtakarítási kamatlábakon alapul. Ebben a tekintetben a Riester banki megtakarítási tervek megtakarítási hozama jelenleg elenyésző. A szerződések megtérülése kizárólag a finanszírozásból származik.
2017 eleje óta a szövetkezeti bankok és a takarékpénztárak többsége eladja a Riester banki megtakarítási terveket készlet és csak a meglévő ügyfelek szerződéseit kezeli. 2019 végén még hat regionális ajánlat érkezett a takarékpénztáraktól. A részleteket a Riester banki megtakarítási terv útmutatónkban olvashatja el. Aki ma elkezdeni akarja a tombolást, annak jóban vagy rosszban vissza kell térnie az alap megtakarítási tervére, lehetőleg zárási költségek nélkül.
Riester nyugdíjbiztosítás: Az óvatosaknak
A klasszikus Riester nyugdíjbiztosítás egy lehetőség az Ön számára, ha szeretné tudni, hogy mi lesz a minimális keresete a szerződés aláírásakor. A biztosítás garantált kamatlába az életbiztosítás garantált kamatlábán alapul. Ez 2017 eleje óta van Évi 0,9 százalék az úgynevezett megtakarítási részen, azaz a járulékaid mínusz költségekkel. Ön is részesedést kap a biztosítás által generált többletből. Ezek a hozamok azonban nincsenek garantálva, és tovább csökkennek.
A klasszikus Riester nyugdíjbiztosítás költségei ehhez képest viszonylag magasak. Ezért magas levonásokra kell számítani, ha a jelenlegi szerződésből tőkét szeretne kivonni. Más szolgáltatóra váltás szintén drága lehet.
A legolcsóbb szerződéseket itt szerezheti meg Közvetlen eladók az interneten. Ajánljuk a hannoveri ajánlatot. Vizsgálataink során a vállalat képes volt pontozni mind a garantált nyugdíj összegével, mind a biztosítékkal. A Huk24 tarifa szintén ajánlott. Az ajánlások kiválasztásának részleteit a klasszikus Riester nyugdíjas útmutatóban olvashatja el.