Törvényes nyugdíjbiztosítás - Önnek kellene; Tudjon meg többet a nyugdíjáról - Stiftung Warentest
tartalom
Az alkalmazottak és néhány önálló vállalkozó nyugdíjjárulékával biztosítja a nyugdíjat a törvényes nyugdíjbiztosításból. A megnövekedett magánnyugdíj-ellátás ellenére: A legtöbb háztartásban a nyugdíjbiztosítás adja az időskori jövedelem nagy részét. A jövőben azonban a nyugdíjak szintje csökken a bérekhez képest. Itt megtalálja az alapinformációkat a nyugdíjjárulékról, a nyugdíj összegéről és a nyugdíjkorhatárról.
A törvényben előírt nyugdíj - a legfontosabb információ
a lényegeket röviden
Hozzájárulás. Az alkalmazottak bruttó bérük 9,3 százalékát fizetik a törvényes nyugdíjbiztosításba.
Nyugdíj összege. A későbbi nyugdíj összege a bruttó bér összegétől és a kifizetés éveinek számától függ.
Kelet Németország. Mivel Kelet-Németországban alacsonyabbak a bérek, Kelet-Németországban ugyanaz a fizetés számít jobban a nyugdíjra.
Betétek. Bizonyos keretek között a nyugdíjbiztosításba történő önkéntes befizetések is lehetségesek. Emelik a későbbi nyugdíjat.
Korai nyugdíjazás. Nem mindenkinek kell dolgoznia a rendes nyugdíjkorhatárig. Elég járulékévekkel sokan 63 évesen mehetnek előrehozott nyugdíjba. Korai nyugdíjazás: így működik a nyugdíjazás 63 évesen
konzultáció. Az öregségi ellátással kapcsolatos kérdések első kapcsolattartó pontja a német nyugdíjbiztosítás. Ingyenes tanácsadást nyújt a törvényes nyugdíjjal kapcsolatos kérdésekben, és segít áttekinteni az összes jogosultságot. Időpontot egyeztethet nyugdíj-konzultációra. Ezután egy alkalmazott elemzi az Ön törvényes, vállalati és magánjogi igényeit, információt nyújt az ellátási hiányosságokról és tanácsokat ad azok pótlásához. Időpontokat telefonon vagy online (0 800/10 00 48 00 és www.eservice-drv.de).
A kötelező nyugdíjbiztosítás kötelező
Akár tetszik, akár nem: a munkavállalók hónapról hónapra levonják a nyugdíjjárulékot a bruttó bérükből. A járulék mértéke jelenleg a bruttó bér 18,6 százaléka. Ebből az alkalmazottak maguk 9,3 százalékot viselnek, 9,3 százalékot a munkaadó viseli. A havi bruttó 4000 eurót kereső munkavállalónak ebből 372 eurót kell befizetnie a nyugdíjalapba. De ez nem marad így: Mivel a baby boom-ok a jövőben nyugdíjba mennek, és kisebb számú járulékfizetőnek több pénzt kell biztosítania nyugdíjaira, a jövőben a járulékráta emelkedni fog.
Nyugdíjjárulék csak a jövedelemküszöbig
Az alkalmazottaknak azonban csak egy maximális összegig kell fizetniük. Ez a jövedelmi küszöb Nyugat-Németországban jelenleg havi 6900 euró, Kelet-Németországban pedig 6450 euró. Sem a munkavállaló, sem a munkáltató nem fizet nyugdíjjárulékot az ebből kifolyó bérek után. Ez azonban azt is jelenti, hogy a nyugdíjjogosultságok felfelé korlátozottak.
A nyugdíj összege a bérektől függ
A törvényes nyugdíj az úgynevezett felosztó-kirovó rendszerben működik. Az a pénz, amelyet a nyugdíjbiztosítás összegyűjt a járulékfizetőktől, azonnal elosztásra kerül a nyugdíjasoknak. Ezért emelkedik a nyugdíj csak akkor, ha van elég ember, aki dolgozik és fizet a nyugdíjba. Ez jól működött az elmúlt években: Mivel a gazdaság az utóbbi években erőteljesen növekedett, a bérek és ezáltal a nyugdíjjárulékok növekedtek. A nyugdíjasok számíthatnak a jelentős növekedésre. A nyugdíjak a Corona-válság ellenére is 2020 júliusában meredeken emelkedtek. Ennek a nyugdíjakra gyakorolt következményei legkorábban csak 2021-ben fognak nyilvánvalóvá válni. Az állami nyugdíjgarancia miatt azonban nem csökkenhetnek.
Tipp: Ha meg akarja tartani az idős korban megszokott életszínvonalat, akkor az utolsó nettó fizetés körülbelül 80 százalékára van szükség. Ennek nagy részét a törvényben előírt munkavállalói nyugdíj fedezi. De még mindig nagy a szakadék.
Minden a nyugdíjról a test.de oldalon
Pénzügyi referenciák a pénzügyi tesztből A rugalmas nyugdíj plusz nyugdíjért
Korai nyugdíjazás Alapismeretek a nyugdíjba vonulásról 63 évesen
Szakmai segítség Nyugdíjas tanácsok gyakorlati tesztben
Felkészülés a nyugdíjra Pénzügyi terv a nyugdíjra
Súlyos fogyatékossággal élő személyek nyugdíja Korábban nyugdíjba
Társaság nyugdíja A vállalati nyugdíjrendszerek alapismeretei
Nyugdíj és válás A nyugdíj-kiegyenlítés alapismeretei
Amikor nincs elég pénz Alapvető biztonság idős korban
A biztosítottak kereseti pontokat gyűjtenek
A nyugdíjbiztosításban részesülő biztosítottak élete során kereseti pontokat gyűjtenek. Később meghatározóak a nyugdíj összegében. Egy kereseti pontot kap egy éves kereset után, az összes biztosított átlagos bruttó fizetésével. Az a biztosított, aki 2020-ban pontosan átlagosan 40 551 eurót keres, és ezért nyugdíjbiztosítási járulékot fizet, egy kereseti pontot kap. A törvényes nyugdíjbiztosítás járulékai jelenleg a bruttó fizetés 18,6 százaléka. A javadalmazás egy pontja ezért jelenleg 7542 euró. Ennek felét a munkáltató fizeti. Akik kevesebbet keresnek az átlagnál, kevesebbet kapnak. Azok, akik többet keresnek, több kereseti pontot kapnak. A biztosított, aki pontosan a felét keresi, 0,5 kereseti pontot kap. Az átlagosnál 20 százalékkal többet kereső biztosított 1,2 kereseti pontot kap.
Keleten még mindig több kereseti pont van
Mivel az új szövetségi államokban a jövedelmek eddig átlagosan alacsonyabbak voltak, mint a régi szövetségi államokban, az ottani nyugdíjjogosultságok "mesterségesen" növekednek. Ebből a célból a bérszintet évente összehasonlítják, és így meghatározzák azt a tényezőt, amellyel az új szövetségi államok kereseti pontjait magasabb szintre emelik. Jelenleg a kelet-németországi nyugdíjpontokat megszorozzák az 1,07-es átváltási tényezővel. A kelet-németországi biztosítottak ennélfogva valamivel több kereseti pontot kapnak, mint Nyugat-Németországban ugyanazért a fizetésért. A nyugati törvények keleti és nyugati idők közötti megkülönböztetése azonban 2018 óta csökkent. Az átváltási tényező ezért a következő néhány évben fokozatosan alacsonyabb lesz. A 2025. január 1-jei végleges jogharmonizációval ez teljesen megszűnik.
Nyugaton magasabb a nyugdíj értéke
A nyugdíj összegének második meghatározó befolyása a nyugdíj értéke. Megmondja, mennyit ér egy kereseti pont ebben az évben. 2020 júliusa óta Nyugat-Németországban 34,19 euró, Kelet-Németországban pedig 33,23 euró a nyugdíjérték. Az újraegyesítés részeként Kelet-Németországban alacsonyabb nyugdíjértéket állapítottak meg. De most is fokozatosan kiigazítják. 2024. július 1-jén a keleti érték eléri a nyugati érték 100 százalékát. Ezután a Kelet- és Nyugat-Németországban minden nyugdíjra érvényes az aktuális nyugdíjérték.
Az önálló vállalkozók törvényes nyugdíjbiztosítása
Egyébként: A törvényben előírt nyugdíjbiztosítás nem csak az alkalmazottakra vonatkozik. Az önálló vállalkozók, például pékek, teniszoktatók, színészek, szerzők, optikusok vagy szülésznők szintén kötelezően biztosítottak a törvényes nyugdíjrendszerben. Hátrányuk a munkavállalókhoz képest: míg a munkáltatónak kell fizetnie a nyugdíjjárulék felét, addig számos kötelező biztosítással rendelkező önálló vállalkozó egyedül vállalja kötelező nyugdíjjárulékát. És ez néhányuk számára meglehetősen meredek. A hozzájárulás mértéke a jövedelem 18,6 százaléka. De dönthet úgy is, hogy havi átalánydíjat fizet. Az induló vállalkozások az első három évben csökkentett nyugdíjjárulékot választhatnak.
Önkéntes nyugdíjbiztosítás lehetséges
Minden kötelezően nem biztosított önálló vállalkozó és szabadúszó önkéntes hozzájárulást tehet a kötelező nyugdíjbiztosításhoz. Ezt mindenképpen meg kell tennie, ha már egy ideje rendelkezik kötelező kötelező biztosítással, de nincs meg az öregségi nyugdíjhoz szükséges minimális ötéves biztosítási idő. Az addig hiányzó éveket önkéntes járulékkal töltheti be, és így biztosíthatja a törvényes nyugdíjat. De egyébként az önálló vállalkozók törvényes nyugdíjbiztosítása jelenleg vonzó a magánnyugdíj-lehetőségekhez képest. Azok számára, akiknek csak néhány év van hátra a nyugdíjba vonulásra, az önkéntes kifizetések jelenleg különösen megtérülnek.
Tipp: Az önkéntes nyugdíjjárulékokkal kapcsolatos tanulmányunk megmutatja, hogy a törvényben előírt nyugdíj mikor értelmezhető nyugdíjként az önálló vállalkozók számára, és mennyi nyugdíjra számíthatnak a járulékaikért.
A nyugdíjbiztosítás önkéntes hozzájárulásainak kalkulátora
Számológépünk megmutatja, hogy az önkéntes hozzájárulások révén mennyi a törvényes nyugdíj növekedése:
A nyugdíjszint csökken, a nyugdíj emelkedik
A nyugdíjszint, az „adózás előtti biztonsági szint”, amint a szövetségi kormány mondja, meghatározza annak a nyugdíjasnak a nyugdíját, aki mindig átlagosan 45 évet keresett az átlagos nettó munkavállalói jövedelemhez viszonyítva. A szövetségi kormány nyugdíjbiztosítási jelentése szerint a nyugdíjszint jelenleg 48,2 százalék. A szövetségi kormány tervei szerint 2025-re ez nem csökkenhet 48 százalék alá. A nyugdíjszint csökkenése azonban nem jelenti az egyéni nyugdíjak csökkenését. A nyugdíjak a jövőben is emelkedni fognak, de valószínűleg nem annyira, mint a jövedelmek.
Számolja ki a nyugdíjazás dátumát
Nyugdíjazási kalkulátorunkkal meghatározhatja egyéni nyugdíjazásának dátumát. Írja be születésnapját a megfelelő mezőbe, és válassza ki, hogy súlyos fogyatékossággal rendelkezik-e. Ezután a számológép megmutatja a belépési dátumokat a különféle nyugdíjakhoz. A különböző nyugdíjakra vonatkozó követelmények a megfelelő linkeken találhatók.
Nyugdíj kalkulátor
A nyugdíjkorhatár minden évre növekszik
A munkavállalók rendszeres nyugdíjkorhatára fokozatosan növekszik. Korosztálytól függően a biztosítottaknak hosszabb ideig kell dolgozniuk, hogy levonások nélkül megkapják a teljes nyugdíjat. Elhalasztják a nyugdíjazást: például az 1954-ben született emberek 65 évesen és 8 hónaposan mehetnek nyugdíjba. Az 1964-es születéstől kezdve a jóváhagyott 67 éves nyugdíj ténylegesen érvényes.
Születési év
Rendszeres nyugdíjazás ...
Születési év
Rendszeres nyugdíjazás ...
1954
65 év + 8 hónap
1955
65 év + 9 hónap
1956
65 év + 10 hónap
1957
65 év + 11 hónap
1958
1959
66 év + 2 hónap
1960
66 év + 4 hónap
1961
66 év + 6 hónap
1962
66 év + 8 hónap
1963
66 év + 10 hónap
1964-től
Ki mehet hamarabb nyugdíjba
Sok ember számára a nyugdíjazás varázslatos határ. Az 1955-ben születettek 2020-ban és 2021-ben nyugdíjba vonulhatnak, amint 65 évesek és 9 hónaposak lesznek. Azonban nem minden biztosított akar vagy képes a szokásos nyugdíjkorhatárig dolgozni. A korai nyugdíjba vonulásnak számos módja van:
Részletes táblázatokat talál arról, hogy ki és mikor nyugdíjba vonulhat a 63-as speciális nyugdíjasunkban.
Tipp: Ki ad tanácsot a nyugdíjazással kapcsolatban, és hogyan készüljek fel a tanácsra? Ez megmagyarázza a speciális nyugdíjtanácsokat egy gyakorlati tesztben.
Alacsony kereset: kevesebb járulék, gyakran valamivel több nyugdíj
Azok a munkavállalók, akik havi bő 450 és 1300 euró között keresnek részmunkaidős vagy teljes munkaidős munkával, 2019 júliusa óta kevesebb járulékot fizetnek a kötelező nyugdíjbiztosításba. Ha kevesebb mint 850 eurót kap, akkor már néhány euróval kevesebbet fizet. A nyugdíjcsomag is enyhíti a jövedelmet. Néhány euróval több nyugdíj jár a kis jövedelmek számára.
Forrás: saját számítások
Dolgozzon tovább a nyugdíjkorhatár ellenére
A nyugdíjkorhatárt betöltötteknek nem feltétlenül kell nyugdíjba menniük. Amikor a nyugdíjas eléri a szokásos nyugdíjkorhatárt, kérheti nyugdíját, és továbbra is dolgozhat. A nyugdíjas ekkor megkapja a nyugdíját, és megvan a jövedelme is. Ezután dönthet úgy, hogy a rendszeres öregségi nyugdíj jóváhagyása után is folytatja nyugdíjjárulékának a nyugdíjalapba történő befizetését. Ehhez azonban a munkavállalónak tájékoztatnia kell munkáltatóját, hogy továbbra is szeretne nyugdíjjárulékot fizetni. Ezzel növeli a nyugdíját, annak ellenére, hogy már nyugdíjat kap.
Halassza el a nyugdíjigénylést
Ha a biztosított később folyamodik a nyugdíjért, az megnő. Minden olyan hónapra, amikor a szokásos nyugdíjkorhatárnál később nyugdíjba megy, nyugdíja 0,5 százalékponttal emelkedik. Ha a rendszeres nyugdíjazása után tizenkét hónapig nem igényli nyugdíját, akkor a nyugdíja 6 százalékkal emelkedne. Ettől függetlenül munkájával további kereseti pontokat gyűjtött a nyugdíjjárulékával.
Tipp: A nyugdíjkorhatáron túli munkavégzés egyéni lehetőségeinek mintaszámításai a tesztünkben találhatók. De speciális A rugalmas nyugdíj nyugdíj plusz.
Több nyugdíj az ápolás és a szülői szabadság révén
A saját nyugdíjszámláján vannak pontok, nemcsak a hagyományos foglalkoztatásra. A magas szociális értékű fizetetlen munkát a nyugdíjban is figyelembe veszik. Például olyan emberekkel, akik törődnek a rokonaikkal. A gyermeket nevelő szülők, akikre az öregedő Németországnak olyan sürgősen szüksége van, szintén saját nyugdíjjogosultságot szereznek, anélkül, hogy saját járulékukat kellene fizetniük. Az anya vagy az apa nyugdíjszámlájára gyermeknevelési időszakként kerülnek jóváírásra. A test.de megmutatja, hogy az ápolás és a szülői szabadság miként növeli a nyugdíjat.
Tanácsunk
Tisztázza a fiókot. Ha nem biztos abban, hogy minden olyan nyugdíjjogosultságot, amelyre jogosult gyermeknevelés, gondozás, önkéntes szolgálat vagy katonai szolgálat, már rögzítették, akkor egyeztessen a német nyugdíjbiztosító társasággal, hogy pontosítsa számláit. Időpontokat foglalhat online vagy telefonon (deutsche-rentenversicherung.de és Tel. 0 800/10 00 48 00).
Hogy vigyázzon. A szülők és gondozók nem ismerik el automatikusan a nyugdíjperiódusokat. Jelentkezés, nyilatkozat vagy kérdőív kitöltése szükséges (lásd alább a szülői és gondozási időszakokat).
Feltölt. Ha önkéntes munkájára csökkenti a munkáját, feltöltheti nyugdíjjárulékát. Forduljon a nyugdíjbiztosítóhoz.
Pénzügyi tesztcikk. A bal felső sarokban található PDF-fájlban részletesebb információkat talál a szülők, gondozók és az önkéntes vagy katonai szolgálatot teljesítő személyek nyugdíjjogosultságáról.
Panzió családgondozóknak és barátoknak
A nyugdíjalap akkor ismeri el az ellátási szabadságot, ha az ápolásra szoruló személyt otthon ápolják, és legalább a 2. gondozási szintje van. Az ellátás szintjét a törvényi vagy magánhosszú távú gondozás biztosítja.
További követelmények:
- A gondozónak hetente legalább tíz órát kell eltöltenie legalább két napon át az ellátáshoz.
- A gondozás mellett nem dolgozhat heti 30 óránál többet.
- Nem kaphat teljes öregségi nyugdíjat, ha eléri a rendszeres nyugdíjkorhatárt. Ez fokozatosan növekszik. Az 1953-ban születetteknek ez 65 év és 7 hónap, az 1964-ben vagy később születetteknek pedig 67 év.
Tipp: Amikor gondozóként eléri a rendes nyugdíjkorhatárt, a teljes nyugdíj helyett 99 százalékos részleges nyugdíjat kér. Ekkor alig lesz levonása a nyugdíjakból, de továbbra is megkapja a teljes gondozási nyugdíjpontokat, és így tovább növelheti nyugdíját.
Mennyit kapnak a nyugdíjas rokonok és barátok
Az ápolásra szoruló személy törvényi vagy magánhosszú távú gondozását biztosító személy fizeti a nyugdíjbiztosítási járulékot az ápolt személy után. Az alábbi táblázat bemutatja azokat a nyugdíjjogosultságokat, amelyekre a gondozók a jelenlegi értékek alapján számíthatnak. Az, hogy az egyéni követelmények mennyire magasak, attól függ, hogy az ellátásra szoruló személy milyen szintű ellátással rendelkezik, és milyen mértékben vesz részt a gondozó. A gondozásra szoruló személyt egyedül gondozza, és a gondozási pénztár csak az ápolási támogatást fizeti? A járóbeteg-ellátás (természetbeni ellátás) biztosítja-e az ellátást igénylő személy ellátását? Vagy van mindkettő kombinációja? Minél magasabb az ellátás szintje és annál kevesebb a szakmai segítség, annál több nyugdíjas nővér kap munkát.
Táblázat: Hogyan nő az ellátás révén a nyugdíj
Gondozási tevékenység egy évig és a kézhezvétele .
Plusz nyugdíj/hó
nyugat (Euro)
keleti (Euro)
Gondozási tevékenység egy évig és a kézhezvétele .