A bizonytalan megtakarítók és a befektetők védelmet nyújtanak a kellemetlen élmények ellen

Megmondjuk, hogyan azonosíthatja a kétes befektetési ajánlatokat, és válaszokat adhatunk a befektetések biztonságával és a betétvédelemmel kapcsolatos kérdésekre.

nyújtanak

Ha egy hitelintézet csődbe megy - azaz magánbank, takarékpénztár vagy szövetkezeti bank -, a törvényben előírt betétbiztosítás 100 000 euróig védi az ügyfelek betéteit. A befektetőknek erre törvényes joguk van. Feltéve, hogy az adott intézmény tagja az európai betétbiztosítási rendszernek, és a fogyasztók a pénzt - a pénznemetől függetlenül - egy "betétként" ismert számlán helyezték el. Ezek például egynapos betétek, lekötött betétek, megtakarítási számlák és sok megtakarítási szerződés, de nem részvények vagy kötvények. Kártalanítás esetén a betéteket a károsult írásbeli értesítését követően legfeljebb 20 munkanapon (2016. június 1-jétől: hét napon belül) kell visszafizetni. Részletes információkat talál kérdéseinkben és válaszainkban.

Az úgynevezett betétekről az ügyfeleknek most törvényes joguk van 100 000 összegű kártérítésre; Ha bizonyos követelmények teljesülnek, akár 500 000 euró is lehet. Magasabb összegeket meg lehet téríteni a magánbankoktól, feltéve, hogy a válságintézet tagja a magánbankok önkéntes betétbiztosításának. A szövetkezeti bankok és a takarékpénztárak garantálják azt is, hogy nem engedik meg, hogy bármely partnercég fizetésképtelenné váljon a banki biztosíték részeként. Ez azt jelenti, hogy minden ügyfél vagyona védett.

A betétek például a folyószámlák és takaréklevelek egyenlegei, egynapos pénz, fix betétek és követelések, amelyeket az intézet tanúsítvánnyal bizonyított - akárcsak a takarékkötvényeket. Most már nem mindegy, hogy a pénznem melyik pénznemben volt vezetve. A részvényekre és a bemutatóra szóló kötvényekre, például kötvényekre vagy tanúsítványokra nem vonatkozik a törvényben előírt betétbiztosítás.

A betéteket Németországban 100 000 euróig jogilag védik. Újdonság, hogy ez a határ akár 500 000 euróra is emelkedhet. Ez akkor áll fenn, ha a betétbiztosítási törvény 8. cikkének (2) bekezdésében foglalt követelmények teljesülnek; ezek tartalmazzák:

  • A magáncélú lakóingatlanokkal kapcsolatos ingatlanügyletekből származó összegek
  • Olyan összegek, amelyek társadalmi, törvényi célokat teljesítenek, és amelyek a betétes élet bizonyos eseményeihez kapcsolódnak, például házassághoz, váláshoz, nyugdíjba vonuláshoz, nyugdíjba vonuláshoz, felmondáshoz, elbocsátáshoz, születéshez, betegséghez, gondozási igényhez, fogyatékossághoz, fogyatékossághoz vagy halálhoz,
  • Különleges célokat szolgáló összegek, amelyek a következőkön alapulnak:
    • Biztosítási ellátások ill
    • Erőszakos cselekmények vagy
    • A büntetőeljárás téves indításakor elszenvedett kár megtérítése.

A bank fizetésképtelensége esetén az ügyfelek legfeljebb 20 munkanapon belül maximálisan 20 munkanapon belül kártérítést kapnak túllépés fizetése nélkül. A kifizetési időszak hét napra csökken 2016. június 1-jétől. A betéteket minden pénznemben kompenzálják.

Ezenkívül a kötelezettségek 90 százaléka 20 000 euróig védett - az egyéb betétek védelme mellett. Ez azt jelenti, hogy aki banktól vásárol értékpapírt, a megtérített kár 90% -át megkapja, ha az intézmény fizetésképtelenné válik, mielőtt átadná a papírt.

Három hónap időtartam vonatkozik a térítés kompenzációjára.

Mert A bankok székhelye Németországban található a helyi törvényi betétbiztosítás érvényes. A betétvédelmi törvény szerint most is külföldi bankok hazai fiókjai törvény hatálya alá tartozik, amennyiben a banktörvény alapján betéti vagy hitelnyújtási tevékenységet folytatnak.

A biztonsági rendszer Takarékpénztárak 13 egyedi védelmi rendszerből áll, amelyek egyesülését hivatalosan betétvédelmi rendszerként ismerik el.

A Szövetkezeti bankok (mint például a Volksbanken és a Raiffeisenbanken) alapítottak egy társaságot, a BVR Institutssicherung GmbH-t annak érdekében, hogy megfeleljenek a betétbiztosításról szóló törvény követelményeinek. Ennek a társaságnak az a célja, hogy átszervezze a gyengélkedő szövetkezeti bankokat, és lehetővé tegye számukra az összes kötelezettség teljes körű teljesítését.

A magánbankokhoz képest az ügyfélbetétek biztosításának rendszerei hatékonyabbak Takarékpénztárak, valamint a Volks- és a Raiffeisenbanken egy korábbi ponton: a bankbiztonság elve azt hivatott megakadályozni, hogy egy tag egyáltalán fizetésképtelenné váljon. Ennek eredményeként az ügyfelek betétei szinte korlátlan mértékben biztosítottak. Ennek az intézményi biztonságnak egy másik hatása: kiterjed a kapcsolt bankok és takarékpénztárok kötvénykötvényeire is, például tőzsdén jegyzett kötvényekre és.

A A magánbankok betétbiztosítási alapja helyettesíti az ügyfélbetéteket egy társult intézet fizetésképtelensége után a törvényben előírt betétbiztosításon túl. Az önkéntes betétbiztosítás tagbankjai azonban az elkövetkező években fokozatosan csökkentik a pótfizetés maximális összegét. 2025. január 1-jétől a legalacsonyabb biztonsági limit 437 500 euró lesz, ha a szóban forgó bank törvényi minimum tőkéje 5 millió euró. Más bankok tőkéje magasabb, így a biztonsági korlátjuk is magasabb.

A múltban a magánbiztonsági rendszerek mindig beavatkoztak, amikor az egyes intézmények nehézségekbe ütköztek. De a törvényes betétvédelemmel ellentétben nincs érvényesíthető jogi igény ezen önkéntes védelmi rendszerrel szemben.

Takarékpénztárak

  • Biztonsági rendszer: törvényben előírt betétvédelem, valamint önkéntes: többszintű, decentralizált intézeti védelem
  • Védett ügyfelek: mind, mivel az egész intézet lefedett
  • Védett befektetési formák: Pénz folyószámlákon, egynapos pénz, lekötött betétek, bemutatói kötvények és az intézetek egyéb kötelezettségei ügyfeleikkel szemben
  • Maximális összeg: elméletileg korlátlan

Szövetkezeti bankok

  • Biztonsági rendszer: törvényben előírt betétvédelem, valamint önkéntes: többszintű, decentralizált intézeti védelem
  • Védett ügyfelek: mind, mivel az egész intézet lefedett
  • Védett befektetési formák: Pénz folyószámlákon, egynapos pénz, lekötött betétek, bemutatói kötvények és az intézetek egyéb kötelezettségei ügyfeleikkel szemben
  • Maximális összeg: elméletileg korlátlan

Privát bankok

  • Biztonsági rendszer: törvényben előírt betétbiztosítás, valamint önkéntes: esetleg magánbetét biztosítás
  • Védett ügyfelek: A törvényben előírt betétbiztosítás: magánszemélyek, partnerségek, kisvállalatok, magánbetét-biztosítás: minden nem banki
  • Védett befektetési formák: Folyószámlán lévő pénz, egynapos pénz, fix betétek, megtakarítási számlák és hasonló betétek. Nincs bemutatói kötvény (kötvény, tanúsítvány)
  • Maximális összeg: Törvényes betétvédelem: a betétek 100% -a 100 000 euróig, továbbá az értékpapír-kereskedelemből származó kötelezettségek 90% -a 20 000 euróig, magánbetétek védelme: a bank felelős tőkéjének 30 százaléka (ügyfélenként)

A pénzügyi piaci válság idején megemelték a német törvényi betétbiztosítást, és megszüntették a személyes hozzájárulást. Emellett a politikai oldal részéről tanácskozások és ígéretek hangzottak el (például Angela Merkel kancellártól 2008. október 5-én), hogy állami garanciát bocsátanak ki minden magán megtakarításra. Azonban az ügyfelek nem jogosultak arra, hogy e "garancia" alapján fizessenek.

Ha egy banknak nincs magánvédelme, amely magasabb, mint a német törvényi betétbiztosítás, akkor egy ilyen döntésnek teljesen értelme van. Ellenkező esetben az ügyfelek csak 100 000 euró kártérítést kapnak a kötelező betétbiztosításból csőd esetén. Az ezen túllépő követeléseket csak a betétvédelmi törvény 8. szakaszának keretei között védik. Ellenkező esetben a befektetőknek a bank fizetésképtelenségi eljárásában be kell nyújtaniuk követelésüket a bankkal szemben. Ez azt jelenti: a pénz teljesen vagy legalább részben elveszhet.

A legtöbb hitelintézet azonban magánbiztonsági rendszerhez tartozik. Ha az ügyfelek bíznak ezekben a magánintézményekben, akkor a megtakarítás különböző intézmények közötti elosztásának előnye csak akkor marad likvid, ha egy bank csődbe megy - feltéve, hogy betartják a biztosított maximális korlátokat. A kártérítés folyósítása eltart egy ideig. Aki minden pénzét befektette a csődeljárást benyújtó bankba, nem tudja azonnal elidegeníteni hitelét, és egy bizonyos időszakot pénzügyi szempontból áthidalnia kell.

Az állampapírok nagyon biztonságos befektetések. Csak a Németországi Szövetségi Köztársaság nemzeti csődje esetén ezeket nem térítik meg. Ha ez valaha megtörténne, akkor a törvényi betétbiztosítás és valószínűleg a bankok magánbetétbiztosítása sem valószínű, hogy nagy értéket képviselne. A biztonság szempontjából tehát a Német Szövetségi Köztársaság állampapírjai ajánlhatók.

Az építőipari társaságok magán építő társaságokkal kötött szerződéseinek pénzére a törvényi betétbiztosítás is vonatkozik; ezért az ügyfél pénzeszközeit legfeljebb 100 000 euróig biztosítják. Az építő társaságok általában egy magánbiztonsági egyesület tagjai, amely a jogi alapon túl kínál védelmet. Így például

  • a Landesbausparkassen a Sparkassen-Finanzgruppe biztonsági egyesületében,
  • Bausparkasse Schwäbisch Hall a szövetkezeti bankok biztonsági egyesületében és
  • A magánépítő társaságok többsége a Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e. V.

A magánbiztonsági rendszereknek köszönhetően az ügyfelek pénzét 100 000 euró felett védik az egyesület maximális határáig. Ezek azonban szándéknyilatkozatok; az ügyfeleknek nincs jogi igényük.

A befektetési alapokra nem vonatkozik jogszabályi vagy magánbetét-biztosítás. Ezek azonban úgynevezett speciális alapok. Ez a befektetési alap nem felelős a befektetési társaság (KAG) kötelezettségeiért. A KAG fizetésképtelensége esetén nem folyik be a csődbe. Ezért ebben a helyzetben a befektetési jegyek nem vesznek el a befektetési alapban.

Attól függ, hogy a tőkeképzés melyik változatát választja az ügyfél. A törvényi és a magánbiztonsági rendszerek a banki megtakarítási szerződésre vagy az épületegyüttes szerződésére vonatkoznak. Az alapba történő befektetés egy speciális alap.

A törvényi, valamint a bankok önkéntes betétvédelme, valamint a takarékpénztárak és szövetkezeti bankok intézményi védelme csak a törvény értelmében vett betétekre vonatkozó magán öregségi ellátásokra vonatkozik, például a banki megtakarítási tervekre, de nem a magánéletre és a nyugdíjbiztosításokra. Ha egy életbiztosító fizetésképtelenné válik, a Protektor Lebensversicherungs-AG átveszi szerződését.

A vállalati nyugdíjrendszereket öt különböző módon lehet megvalósítani (úgynevezett "végrehajtási útvonalak"), mindegyiknek meg vannak a saját rendelkezései.

A magán- és a társasági élet, valamint a nyugdíjbiztosítások esetében bizonyos esetekben vannak garanciák, amelyek azonban más eredetűek, mint a betétbiztosítási rendszerek. Például a Riester-nyugdíj a nyugdíjazási szakasz kezdetén az Ön által befizetett nyugdíjazási járulékok összege - plusz az állam által nyújtott támogatások - jogilag garantált. Számos biztosító társaság garantálja a minimális kamatlábat vagy a minimális összeget/minimális nyugdíjat a kifizetéskor.

Az értékpapírszámlák tartalmára nem vonatkozik a betéti garancia. Az értékpapírszámlákat azonban csak a bank kezeli bizalommal az adott ügyfél számára. Tehát nem tartoznak a banki eszközök közé. Ezért fizetésképtelenség esetén a bank hitelezői nem férhetnek hozzá az ügyfélszámlák tartalmához.

Mindig vannak tippek a pénz kivonására a bankokból és az állítólag biztonságos menedékházakban történő elhelyezésre. A régóta futó slágerek például:

  • Ingatlanba történő befektetés
  • Beruházás aranyba
  • Tárolás a párna alatt

Még akkor is, ha indokolt rámutatni arra, hogy a törvényi és magánbiztonsági rendszerek csak az egyedi csődökkel képesek megbirkózni, de futótűz nem, az ilyen tippeket körültekintően kell értékelni. Azok, akik kizárólag ingatlanba fektetnek be, nagyobb kockázatot jelentenek, mint azok, akik többféle termékbe fektetnek be. Míg az ingatlanok továbbra is jövedelmet hoznak, legalábbis a bérleti díjak révén, az aranyba fektető befektetők kizárólag az árfolyamnyereségre támaszkodnak. Ha az ügyfelek szívesebben tartják otthon a pénzüket, fennáll annak a veszélye, hogy ellopják vagy megsemmisülnek egy tűzben. Ezenkívül az infláció biztosítja, hogy a vásárlóerő folyamatosan csökkenjen. Végül is az otthoni tárolásból nincs jövedelem az infláció ellensúlyozására.

A befektetéssel különféle kockázatok vannak. A kibocsátói kockázaton, vagyis azon kockázaton túl, hogy egy kötvény kibocsátója fizetésképtelenné válik, az ár- és devizakockázat itt különösen releváns. Ezért az ügyfeleknek előre tájékoztatniuk kell magukat, hogy ne vállaljanak nemkívánatos kockázatokat.

Mit tehetnek az ügyfelek, mielőtt befektetési tanácsokat kapnának?

  • A befektetőknek előzetesen konzultáció előtt tájékoztatniuk kell magukat megfelelő tanácsok felhasználásával.
  • Van értelme független tanút vonni az interjúra is.
  • Az értékpapírokkal kapcsolatos tanácsadás során az ügyfelek tanácsadási protokollt kapnak az ügylet előtt. Ezt nyugodtan olvassa végig, és azonnal panaszkodjon helytelen dolgokra.
  • Ideális esetben a fogyasztók több véleményt kapnak az üzlet előtt.