A nyugdíjtervek új hulláma - La Presse
A dolgozók öregségi nyugdíjról álmodoznak. De a munkáltatók már nem akarnak ilyen jellegű ígéreteket tenni. A felek megbékélése érdekében Quebec azon új típusú nyugdíjalapok szabályozásán dolgozik, amelyek megkímélik a kecskét és a káposztát. Pillantás ezekre a hibrid étrendekre.
STÉPHANIE GRAMMOND FÁJL
Karrierje végén járadékról álmodik, de munkáltatója nem hajlandó ilyen ígéretet tenni? Kedves munkások, van remény! Az elmúlt években új típusú nyugdíjalapok jelentek meg, amelyek kíméletesek a kecskére és a káposztára.
A munkáltató számára nincs több csúnya meglepetés, mert a költségek rögzítettek. Ha a pénzügyi piacok megromlanak, a bérleti díjak ennek megfelelően csökkennek, hacsak a dolgozók nem járulnak hozzá többet.
2016-ban a RioTinto Alcan hazudott azoknak, akik úgy gondolták, hogy ezek a hibrid rendszerek a jó ötletek temetőjébe kerülnek. A társaság béralapú nyugdíjalapot (RRFS) hozott létre, igazolva, hogy egy multinacionális vállalat elfogadhatja ezt a quebeci formulát, amely eddig főként az FTQ-hoz kapcsolódott.
Ugyanakkor a céljuttatási (PC) nyugdíjprogramok is egyre nagyobb teret hódítanak. Néhány tartomány, például New Brunswick, Alberta és Brit Columbia, már megengedi ezt a képletet. Quebec hamarosan felszállhat a vonatra, ahogy a CSN és bizonyos társaságok kívánják *.
"A Retraite Québec jelenleg a céljuttatási nyugdíjprogramok létrehozásának keretrendszerének kidolgozásán dolgozik" - erősíti szóvivője, Frédéric Lizotte. A színfalak mögött azt remélik, hogy az első céltervek 2020. január 1-ig megjelennek, és azokra építenek, amelyeket a cellulóz- és papírágazatban speciális jogszabályok alapján 2012-ben indítottak el.
A maga részéről Ottawa 2016-ban terjesztett elő törvényjavaslatot, amely utat nyit a PC-tervek számára a szövetségi vállalatoknál. De a szakszervezetek határozottan ellenezték, mert a projekt lehetővé tette a vállalatok számára, hogy visszamenőlegesen csökkentsék a korábbi évek nyugdíj ígéreteit.
Quebecnek feltétlenül el kell kerülnie ezt a csapdát, ha azt akarja, hogy a célrendszerek haladjanak előre.
Ezek a lépések állnak az "árva záradékokról" szóló vita középpontjában.
A 2008-as hitelválság óta sok vállalat végrehajtotta a meghatározott járulékalapú (DC) tervet, amely kevésbé nagylelkű az új alkalmazottak számára, míg a volt alkalmazottak meg tudták tartani meghatározott juttatási programjaikat a nyugdíjak 100% -os garanciájával. munkáltató.
Ez generációk közötti szinten teljesen igazságtalan. Nincs ok arra, hogy két alkalmazott különböző nyugdíjtervekkel rendelkezzen a következő évekre. Ez tiszta megkülönböztetés.
A hatalomra kerülése után a Coalition d'avenir Québec (CAQ) indítványt nyújtott be a kétszintű rendszerek megszüntetésére, beleértve azokat is, amelyek már léteznek. Ez a nyugdíjak 97, vagyis az összes nyugdíj-terv 14,5% -át érinti Quebecben, amelyek több mint 39 000 munkavállalóra vonatkoznak.
Ha a CAQ indítvány törvényessé válik, akkor a jövőbeni cél-juttatási tervek vagy az RRFS középutas megoldásként jelennek meg, hogy a vállalat teljes munkaerejét azonos szintre hozzák.
Minden áron el kell kerülnünk egy olyan versenyt, amely az alsó szintig vezet, ahol minden alkalmazott DC tervbe esik. Ez a fajta terv, ahol mindenki kedve szerint irányítja kisvállalkozását, egyértelműen kevésbé előnyös, mint az új hibrid tervek, ahol a résztvevők élvezhetik a pénz és a kockázatok összevonásának hatalmas előnyeit.
E tervek méretének köszönhetően alacsonyabb a kezelési díjuk, és olyan eszközosztályokba fektethetnek be, amelyekhez az egyes befektetők nehezen férnek hozzá. Mindez kiváló megtérülést jelent.
Ezen túlmenően a hibrid tervek sokkal hatékonyabban kezelik az úgynevezett "élettartam-kockázatot", mivel a csoport várható élettartama alapján fizetik ki a nyugdíjakat, míg az egyéni megtakarító. Az érmének sokkal több pénzt kell megtakarítania, ha szeretne biztos, hogy nem hal meg pénzt nélkül.
Röviden, az alkalmazottak számára az új hibrid terveknek megvan az előnye a meghatározott juttatási programmal. De a munkaadók számára vonzóak a meghatározott hozzájárulási tervek. "A munkáltató felelőssége kizárólag a járulékokra korlátozódik" - mondja Pierre Bergeron, a PBI aktuáriusainak és tanácsadóinak partnere.
Hiány esetén soha nem a főnök szenved. Természetesen a kockázat a résztvevők vállára kerül. De legalább meg tudják mérni és folyamatosan alkalmazkodni tudnak hozzá, míg a jó öreg, állítólag páncélozott DB-rezsimeknél a kockázat a gyanútlan emberek szembe kerülhet. Beszéljen a Nortel Networks-szel vagy a Sears Canada nyugdíjasokkal, akiknek a munkáltatójuk csődje miatt súlyosan csökkentek a nyugdíjak.
Odaért, túl későn, hogy felépüljön.
Röviden: az új hibrid tervek ideális képletek a jövőben. Két héttel ezelőtt a kanadai világítótestület, Robert Brown helyesen javasolta, hogy váljanak az új „középút” -ként a nyugdíjvilágban.
Még várat magára, hogy melyik RRFS vagy célrendszer közül lesz az első kéz. Mindegyiknek megvannak a maga előnyei. A PC rugalmasabb. Az RRFS páncélozottabb, mert nagyobb biztonsági párnát ír elő. De ennek ára van.
„Ugyanazon összegű nyugdíjért magasabb járulékokat kérnek az RRFS-ben. A járulékok a fizetés 16% -17% -át teszik ki, szemben a cél-juttatási program 11-12% -ával. "- mondta Michel St-Germain, a Mercer partnere.
Mindazonáltal a két terv meglehetősen hasonló a pénz felhalmozásának és a nyugdíjasoknak történő újraelosztásának eredményességét illetően. A legnagyobb különbség az, hogy az RRFS-t az FTQ, a cél-juttatási tervet pedig a CSN nyomja. Ez a kis toronyháború azt jelenti, hogy egy terv helyett két tervvel állunk szemben, ami bonyolultabb réteget ad a nyugdíjazási rendszerünkhöz, amelynek már elegendő volt.
* A La Presse már elfogadta, hogy áttér egy ilyen rendszerre, ha elfogadják.
Meghatározott juttatás (PD)
A meghatározott juttatási programmal a munkavállaló tudja, hogy a járulékai és a munkáltatójuk befizetése lehetővé teszi számukra az életre szóló garantált nyugdíj megszerzését. Ezt a járadékot gyakran kiszámítják a szolgálati évek számából és a munkavállaló végső fizetéséből (pl .: 35% évente 2% = a végső fizetés 70% -a). Ha a terv hiányos, a munkáltatónak többlet járulékokat kell fizetnie a nyugdíjak kifizetésének biztosítása érdekében.
Meghatározott hozzájárulások (DC)
Meghatározott járuléktervben a munkáltató és a munkavállaló minden évben hozzájárul a fizetés bizonyos százalékához. Az alkalmazott felelős a befektetési döntésekért, az ezzel járó kockázatokkal együtt. Aztán nyugdíjas korában meg kell védenie magát a felhalmozott kis fazékkal, ami nagyon bizonytalan.
A csoportos bejegyzett nyugdíj-előtakarékossági tervben (RRSP) a munkáltató olyan visszatartó rendszert hoz létre, amely lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy hozzájáruljanak az általuk választott befektetési alapokhoz, néha részesülve a kezelési díjak csökkentéséből. Bizonyos esetekben a munkáltató hozzájárulást ad hozzá a munkavállaló járulékához.