Adósságtanácsadás - Infoportal - Diakonie Deutschland
Németországban csaknem hétmillió ember van túlzottan eladósodva. Mit jelent valójában a túlzott eladósodás? Mi az adósságtanácsadás és milyen adósságsegítés van? Ez az áttekintés háttérinformációkat tartalmaz. Segítséget, tanácsot vagy ajánlatot keres? A helyszínen állunk rendelkezésére.
Az adósságtanácsadás különösen sürgős esetekben is segítséget nyújt, például a számla küszöbön álló zárolása vagy a lakás közelgő felmondása a bérleti adósságok miatt.
Mi az adósságtanácsadás?
Az adósságtanácsadás túlzottan eladósodott vagy túlzott eladósodással fenyegetett embereket segít. Az adósságtanácsadó központok munkatársai segítenek az adósságok törlesztésében vagy csökkentésében, valamint a létezés biztosításában. Azt is tanácsolják, hogyan lehet legyőzni a pénzügyi válság társadalmi és pszichológiai következményeit.
Mit jelent a túlzott eladósodás?
A magánháztartás akkor tekinthető túlzottan eladósodottnak, ha a jövedelem nem elegendő a megélhetési költségek és a számlák fedezésére. A magánháztartások túlzott eladósodásának fő kiváltó okai a munkanélküliség, a különválás, a válás, a partner betegsége vagy halála, valamint az alacsony bérekből eredő jövedelmi szegénység.
Mit jelent az adósság?
Különbséget kell tenni a túlzott és az eladósodás között. Adóssággal rendelkezik az, akinek vannak tartozásai, de a megállapodás szerint vissza tudja fizetni azokat. Az adósság normális, keresett és szükséges gazdasági rendszerünkben, hogy a magánháztartások megfelelő módon részt vehessenek a társadalomban, a vállalatok pedig beruházásokat hajthassanak végre.
Mi a fogyasztói csőd?
1999 óta jogilag szabályozott eljárás van érvényben a túladósodott magánszemélyek pénzügyi újraindítására. Ez az úgynevezett fogyasztói vagy személyes csőd. A meglévő vagy a közelgő fizetésképtelenség előfeltétele. A fogyasztói fizetésképtelenségi eljárás során az adós csak a letiltásból származó jövedelmet őrizheti meg. Jövedelmének fennmaradó részét egy vagyonkezelőnek, általában ügyvédnek vagy közjegyzőnek kell átutalnia, aki a pénzügyi ügyeket a hitelezőkkel az ő számára rendezi. Az úgynevezett "jó magatartás időszakában" az adósnak a lehető legtöbb adósságot meg kell fizetnie. Az eljárás végén az adós felszabadul adósságai alól. Ez az úgynevezett fennmaradó adósság mentesítés. Az eljárás a fennmaradó tartozások kiegyenlítéséig 3 évet vesz igénybe, ha a hitelezők által nyilvántartott követelések 35 százalékos arányban rendezhetők és az eljárási költségeket fedezik. Ha a 35 százalékos visszafizetési kvótát nem érik el, a fizetésképtelenségi eljárás 6 évet vesz igénybe. Az eljárási költségek fedezése esetén a fizetésképtelenségi eljárás 5 évre rövidíthető. Az adósságtanácsadó központok segítenek egy ilyen fogyasztói csőd megindításában.
Szervezés és finanszírozás
Ügynökség és alkalmazott adósság tanácsadás
Az ingyenes, non-profit adóssági tanácsadási szolgáltatást jótékonysági szervezetek, fogyasztói központok és a helyi hatóságok nyújtják. A nonprofit adósságtanácsadás finanszírozása országszerte következetlen és különböző forrásokból származik. Vannak olyan kereskedelmi adósságtanácsadók is, akik díjat számítanak fel szolgáltatásaikért. Az adósságtanácsadók általában egyetemi végzettséggel rendelkeznek szociális munkában vagy szociális oktatásban. Az adósságtanácsadó központokban ügyvédek, pszichológusok, bankárok és üzleti közgazdászok is dolgoznak. Németországban bárki hívhatja magát adósságtanácsadónak. A munkakör jogilag nem védett. Vannak azonban országspecifikus követelmények az adósságtanácsadó központok számára, amelyeket a csődkódex keretében "megfelelő szerveknek" ismernek el.
Mi a különleges a nonprofit adósságtanácsadásban?
- Ingyenes és bizalmas tanácsadás: Minden alkalmazott köteles a titoktartásra.
- Holisztikus megközelítés: A tanács egyformán a problémára és az emberre irányul. A tanácsadók nemcsak a túlzott eladósodás problémáját oldják meg. Ezt a tisztán "technikai" feladatot ügyvéd vagy kereskedelmi szolgáltató is elvégezheti. A holisztikus segítségnyújtás szempontjából a tanácsadók az egyes emberekkel minden képességükkel, sajátosságaikkal, lehetőségeikkel, problémáikkal és élethelyzetükkel foglalkoznak. Kiegyensúlyozott kapcsolat van az akut adósság csökkentésének elősegítése és a személyes készségek fejlesztése között a megújult túladósodás megelőzése érdekében.
- Fenntarthatóság: A tanácsot kérő személyt megerősítik és lehetővé teszik, hogy a jövőben ne legyen túlzottan eladósodva, és személyes problémáit önállóan és felelősségteljesen oldja meg. Ehhez meg kell erősítenie az önbizalmat, bővítenie kell a cselekvési képességét, és összességében javítania kell egyéni cselekvőképességén.
Az adósságtanácsadás célcsoportja
A nonprofit adósságtanácsadási szolgáltatás minden olyan embernek szól, aki túlzottan eladósodott vagy túlzott eladósodással fenyegetett. A tanácsot kérők legtöbbször pénzügyi és személyes vészhelyzetbe kerülnek, amely alól már nem tudják megszabadítani magukat. Ezeknek az embereknek gyakran további pszichoszociális támogatásra is szükségük van. Az adósságokkal kapcsolatos tanácsadáshoz azonban nincs törvényi jog, és az adóssággal kapcsolatos vészhelyzetben nem minden embernek nyílt hozzáférése van egy nonprofit tanácsadó központhoz. A munkavállalók esetében például az adósságtanácsadás költségeit általában nem fedezik.
Adóssági tanácsadás céljai
Az adósságtanácsadás célja a túlzottan eladósodott emberek pénzügyi és személyes élethelyzetének fenntartható javítása a társadalomban való megfelelő részvétel biztosítása érdekében. Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy adósságcsökkentést kell elérni, vagy akár meg kell keresni. Az idősebb embereknek például életük végéig lehet, hogy már nincs lehetőségük teljesen kifizetni adósságaikat. A tanácsadás céljait kezdetben közösen és nyíltan határozzák meg az érintettekkel. Ezeket a konzultációs folyamat végén kell végrehajtani.
A nonprofit adósságtanácsadás feladatai és szolgáltatásai
- tájékoztatni és tanácsot adni
- elősegíti a megélhetés biztosítását (szállás, étkezés, ruházat)
- tisztázza, hogy a tanácsot kérők jogosultak-e szociális ellátásokra
- segítsen az embereknek jogi igényeik érvényesítésében
- tanácsot és támogatást nyújt az emberek pszichoszociális helyzetének javításához
- együtt kell működniük az érintettekkel egyéni készségeik és cselekvőképességük javítása érdekében
- próbálja tisztázni a túladósodott emberekkel együtt, hogy milyen okok állnak az adósság mögött, és hogyan vezethet ez a túlzott eladósodáshoz
- segít elkerülni a további adósságot
- felülvizsgálja a követeléseket és tárgyaljon a hitelezőkkel
- dolgozzon ki reális módszereket az adósság teljes szabályozására vagy csökkentésére
- támogassa és kísérje a fogyasztói fizetésképtelenségi eljárásokat
- szükség esetén közvetít más szakszolgálatokkal (függőség, börtönből szabadon bocsátás, hajléktalanok vagy családi tanácsadás)
Tanácsadás személyesen vagy online
Telefonos időpont egyeztetés után a tanácsot kérő személyt meghívják a tanácsadó központba. Számos adósságtanácsadó központban a nagy kereslet miatt akár kilenc hónapos várakozási idő is van. A kezdeti megbeszélés során közösen tisztázzák, hogy a segítségnyújtási folyamat végrehajtásra kerül-e és hogyan. Sürgős esetekben az adósságtanácsadó központok rövid tanácsokat kínálnak a válságintervencióval kapcsolatban. A szövetségek és számos adósságtanácsadó központ online is kínál tanácsokat. A cél azonban mindazoknak, akik tanácsot kérnek, személyes személyes tanácsokat kell nyújtaniuk.
Háttér és számok
Németországban csaknem hétmillió ember van túlzottan eladósodva - ez több mint hárommillió háztartást érint. A túlzott eladósodás minden társadalmi osztályban előfordul, de a nonprofit adósságtanácsadásban a szegénység és a túlzott eladósodás által érintettek csaknem 90 százaléka együtt fordul elő.
Németországban több mint 1400 nonprofit adósságtanácsadó központ működik (forrás: Szövetségi Statisztikai Hivatal). Ebből 262 adóssági tanácsadó központ a Diakonie-hoz tartozik. 703 főállású és részmunkaidős alkalmazott dolgozik itt (forrás: Diakonie Deutschland 2019 létesítménystatisztika).
A Diakonie Deutschland értékelése
Az adósságtanácsadás pozitív társadalmi hatásai ellenére a Diakonie Deutschland úgy véli, hogy ez teljesen nem megfelelő. A finanszírozás szintén országszerte nagyon következetlen, és sokféle forrásból táplálkozik. Nincs elég anyagi forrás a megelőző munkához. A Diakonie Deutschland azt is kritizálja, hogy az adóssággal kapcsolatos vészhelyzetben nem minden ember nyíltan hozzáfér a nonprofit adósságtanácshoz. Ez a helyzet azt jelenti, hogy a túlzottan eladósodott háztartásoknak csak 10-15 százaléka adhat tanácsot.
Ezért a Diakonie Deutschland az egyesületek adósságtanácsadó munkacsoportjával együtt jogot követel az adósságtanácsadásra minden olyan ember számára, akit érint az eladósodás és a túlzott eladósodás. Az adósságtanácsadó szolgálat csak a jogi követeléssel és a megfelelő pénzügyi forrásokkal tudja biztosítani a tényleges tanácsadási igényt.
Szöveg: Diakonie/Ulrike Pape és Sarah Spitzer