Az új nyugdíj-előtakarékossági terv (PER) megfelel Önnek?
Tavaly október óta egy új nyugdíj-előtakarékossági terv, PER néven áll a magánszemélyek és a vállalkozások rendelkezésére. Nyilvánvaló, hogy kereskedelmi telepítése meglehetősen diszkrét maradt, csak körülbelül tizenöt létesítmény adott ajánlatot magánszemélyek számára december elején. A kereskedelmi offenzíva ezért ... 2020-ra irányul. Fordítsuk figyelmünket az egyéni nyugdíj-előtakarékossági piacra, amely mindenkit érint. Eddig számos megoldást tartalmazott, a mindenki számára nyitott népszerű nyugdíj-előtakarékossági tervtől (Perp), az önfoglalkoztatókra szóló Madelin-szerződésekig, a CRH, a Corem vagy a Préfon közszolgálati ügynökökig terjedő tervein keresztül.
A játék vége ezeknek a borítékoknak, és egyetlen befektetés, az egyéni nyugdíj-előtakarékossági terv (Perin) felé tart. Szerepe egyértelmű: lehetővé teszi, hogy szakmai életében felhalmozódjon az öregségi tőke. És hogy bátorítsuk Önt, a Perinbe fektetett minden megtakarítás hozzájárul a jövedelemadó összegének csökkentéséhez. Nagyon jól. Elméletileg mindenki meglehetősen gyorsan egyetért, az időskorú személyi nyugdíj-kiegészítés előkészítése szükséges, mivel a kötelező rendszerek jövője bizonytalan. De el kell kötelezned magad egy Perinnel? És ha igen, melyiket válasszuk? Ez rajtad múlik, nem a pénzügyi tanácsadódon. Hogy meghatározza önmagát, nincs más választás, mint elmerülni a termék működésében. Ez lehetővé teszi, hogy felmérje erősségeit és buktatóit, de összehasonlítsa más pénzügyi megoldásokkal is, szem előtt tartva az életbiztosítást.
Hogyan működik a Perin ?
A mechanika egyszerű: a munka folyamán pénzt tesz bele, összegeket, amelyeknek állítólag növekedniük kell, és miután nyugdíjba vonul, tőkeként vagy életre szóló jövedelemként (járadék) kapja vissza. Tisztázzunk néhány szempontot. Először is, miután a tervét első befizetéssel megnyitották, nem köteles rendszeresen hozzájárulni. A szabadság tehát akkor is, ha ütemezett fizetések (a jelenlegi ajánlatokban minimum 50–150 euró havonta) felállíthatók - és szükség esetén felfüggeszthetők. Egy másik fontos jellemző: a Perinben letétbe helyezett összegeket nem lehet visszafizetni nyugdíjazása előtt, kivéve a törvény által előírt eseteket. Vegye figyelembe azt is, hogy ez a befektetés egyik kezelőtől a másikig átruházható. Végül, a termék kivonására csak akkor kerülhet sor, ha a törvényes nyugdíjkorhatárt (62 év, kivéve a különleges eseteket) elérték, de tevékenységének befejezése után elhalasztható a szerződésben előírt maximális időpontig. 80 év például).
Jó tudni, hogy Perin életbiztosítási szerződés vagy értékpapírszámla formájában jelenik meg folyószámlával kombinálva. Az első esetben (más néven PER biztosítás) garantált euróalapot és további befektetési támogatást tartalmaz. Ezenkívül a megtakarítók szövetsége veszi elő, leggyakrabban a biztosítóhoz kötődve, amely ugyanazon egyesület megállapodása után módosítható termékké teszi (anélkül, hogy Ön ellenezhetné). Ami a PER értékpapírszámlát illeti, a fő különbség az euróban történő pénzhiány. Egyelőre még nem kínálják magánszemélyeknek, csak a Crédit Agricole és az LCL hirdet 2020 elejére.
Véleményünk. Kérjük, értse meg, hogy ez egy alagút elhelyezés. Egyesek számára üdvözítő kényszer, mivel ez megakadályozza őket abban, hogy vakmerően belemélyedjenek nyugdíjas megtakarításaikba.
Mi van az üzleti megtakarításokkal ?
A takarítást az üzleti megtakarítás érdekében is végzik. Lépjen ki a kollektív nyugdíj-előtakarékossági tervből (Perco), amelyet felvált a kollektív vállalat nyugdíj-előtakarékossági terve (Pere-Co). Lesz nyereségmegosztás, részvétel, egyeztetés, a CET jogok (időmegtakarítási számla) átalakítása, fel nem használt pihenőnapok ... Nagy újdonság, a munkavállaló ezen a borítékon történő önkéntes kifizetése jogot ad az adólevonásra. Sok vállalat már átállt erre az új termékre. Lépjen ki a 83. cikk néven ismert nyugdíjas szerződésből is, amelyet a társaság a munkavállalói nevében nyitott biztosítási termékekre (kötelező) vagy a Pere-Cat (kategorikus) váltott fel (vagy azok kategóriája).
E két változat és a Perin között vannak átjárók, a megtakarításokat a rekeszek jelölik. Ez azt jelenti, hogy a PER, akár egyéni, akár kollektív, továbbra is alkalmazkodik az Ön szakmai fejlődéséhez (cégváltás, szakmai státusz). Ez azt is lehetővé teszi, hogy egyetlen szerződéssel konszolidálódjon - ez lehet Perin, de miért ne üzleti termék - a szakmai karrierje során megtakarított összes megtakarítás.
Véleményünk. A vállalati nyugdíj-előtakarékosság hívei számára az új rendszerek összességében kedvezőbbek. Ez a megtakarítás mindenekelőtt a szakmai élet során követi Önt, ami megakadályozza, hogy munkáltatóváltás esetén elhagyja vagy elfeledje.
Hogyan fogják kezelni a megtakarításaimat? Milyen teljesítményre lehet számítani ?
Alapértelmezés szerint a PER-be befizetett megtakarításokat, függetlenül attól, hogy egyéni vagy vállalati, automatikus piloton kezelik. Tőkéjét két kritérium alapján osztják szét több pénzügyi támogatás között: megtakarítási profilja és a nyugdíjától elválasztó évek száma. Példa: körültekintő természetű és tíz vagy annál hosszabb nyugdíjazáskor a menedzsernek az allokációba be kell foglalnia az "alacsony kockázatú" eszközök (a törvény szerint) legalább 30% -át. Ezenkívül a fokozatos tőkebiztonság automatikusan megvalósul a nyugdíjazás közeledtével. Mindez alkalmasnak tűnik hosszú irányításra. Azonban lehetetlen garantálni a teljesítményt, még akkor is, ha a biztosítás elve megakadályozza, hogy a levest a nyugdíj szélére vigyük.
Ezt a keretrendszert kifejezett kéréssel hagyhatja el, majd az úgynevezett ingyenes kezelésben. Ezért rajtad múlik, hogy kiválasztja-e befektetési eszközeit a kezelő által javasolt panelből (alapok euróban, részvényalapok, papírkövek stb.), Amely az ajánlatoktól függően nagyban változik, és arbitrázs útján végezze el a kiigazításokat (figyeljen oda költségig). Bizonyos szerződések lehetővé teszik a menedzsment jegyzését egy külső vállalatra bízott megbízás alapján. Mint az életbiztosításban, röviden.
Véleményünk. Ahhoz, hogy idővel elérje a teljesítményt, erősen meg kell fogadni a pénzügyi piacokat. A menedzsment menedzsment enyhít, de vajon megfelelő tempóban fog-e menni? A hozzáértő megtakarítóknak alaposan meg kell vizsgálniuk az ingyenes kezelési megoldásokat, tudván, hogy a Perin euróalapjai 2020-ban 2% alatt lesznek.