Biztonságos bankok - A pénze valóban biztonságos ezeknél a bankoknál - Biztonságos befektetések egy banknál

A legjobb értékelés az ország és a bank számára

Dirk Eilinghoff a banki termékek csoportvezetőjeként felelős a pénzügyi befektetésekért és az öregségi ellátásért a Finanztipnél. E téren tapasztalatokat szerez független pénzügyi és díjtanácsadói munkájából. A korábbi években a történész és az üzleti diplomás karitatív projekteket irányított a Bertelsmann Alapítványnál és a Körber Alapítványnál.

Hendrik Buhrs a banki és biztosítási csapat szerkesztője. Mielőtt csatlakozott a Finanztip-hez, gazdasági és fogyasztói kérdésekről számolt be a hesseni, majd később a nyugatnémet műsorszolgáltató társaság rádióműsoraiban. Hendrik közgazdaságtant tanult Münsterben és Exeterben. Első szakmai tapasztalatát a Q rádióban és a Recklinghausen helyi rádióban szerezte. A megtakarított pénzt szeret utazásba fektetni.

• Ha csak az egynapos pénz és a lekötött betétek magas kamatára figyel, akkor hamarosan ismeretlen bankokhoz kerül. Ezek gyakran olyan országokban találhatók, ahol az ügyfelek pénze nincs megfelelően védve, ha a bank bajba kerül.
• Az egynapos és a lekötött betétekre vonatkozó ajánlásainkkal ezért biztosítjuk, hogy ilyen esetben gyorsan és egyszerűen visszakapja a pénzét.
• A Finanztip csak azokat a bankokat ajánlja, amelyek egy gazdaságilag erős európai ország törvényi betétbiztosításának részét képezik.

Ebben az útmutatóban

Sok befektető nem akar elégedett lenni a házban lévő mini, sőt negatív kamatokkal. Amikor a legjobb kamatlábat keresi az egynapos és a lekötött betétekre, akkor sok mindenre rábukkan ismeretlen bankok, különösen más európai országokból. Azok a pénzintézetek azonban, amelyeknek szükségük van a pénzre, gyakran magas kamatlábakat kínálnak. Ciprus, ahol ez 2013-ban történt, és Izland 2008-as példái azt mutatják, hogy az egyes országok bankrendszere is zűrzavarba keveredhet Európában, és az ügyfeleknek félniük kell betéteiktől.

Ezért Finanztip Stabilitási kritériumok célja a biztonságos bankok kiszűrése. Tehát magabiztosan profitálhat a magasabb kamatlábakból. Az egynapos pénzre és a lekötött betétekre vonatkozó ajánlásainkban csak olyan bankokat talál, amelyek megfelelnek szigorú követelményeinknek.

Dupla biztonsági hálóra van szükség

Javasoljuk, hogy megtakarításait csak biztonságos bankokba fektesse. A bankok által kínált kamatlábak általában valamivel alacsonyabbak, mint a piacon elérhető legmagasabbak. Ennek oka, hogy a magasabb kamatok szinte mindig magasabb kockázattal járnak. Pontosan ezt akarja elkerülni a legtöbb németországi, egynapos és lekötött betét-megtakarító.

Ha viszont azon befektetők csoportjába tartozik, akik jövedelmezőbben szeretnének befektetni magasabb kockázat mellett, akkor fontolóra kell venni az alacsony költségű részvényindex-alapokba való befektetést. Ez jobb stratégia, mint kipróbálni a gazdaságilag gyengébb országok bankjainak magas hozamát.

Két stabilitási kritériumot határoztunk meg, amelyeknek egy banknak meg kell felelnie ahhoz, hogy biztonságosnak lehessen tekinteni:

1. A betéteket egy gazdaságilag erős országban kell védeni a 2014/49/EU irányelvnek megfelelő európai betétbiztosítási rendszeren keresztül.
2. A banknak legalább két éve aktívnak kell lennie egynapos pénz vagy lekötött betétek német piacán.

Az általunk ajánlott bankoknak mindkét feltételnek meg kell felelniük.

1. feltétel: jó betétbiztosítással rendelkező országok

Ha az Európai Unión (EU) belül egy bank csődbe megy, akkor az ügyfelenként és intézményenként 100 000 euróig terjedő betétek jogilag védettek. Közös számlák esetében, például házaspárok esetében a védelem 200 000 euróra nő. Különleges élethelyzetekben (pl. Házvásárlás, házasság, válás, nyugdíjkorhatár) magasabb összeg ideiglenesen védett. A törvény szerint az ügyfeleknek joguk van kártérítéshez, amelyet szükség esetén bíróság elé állíthatnak. A garantált összeg magában foglalja a kamatfizetési jogosultságot is.

Az EU-ban a betétbiztosítást minden tagállamban egységesen szabályozza a 2014/49/EU irányelv. Az EGT, az Európai Gazdasági Térség országaira (pl. Norvégia) is vonatkozik. E mögött azonban nincs egyetlen európai sürgősségi alap sem. Ehelyett minden országnak van egy vagy több kompenzációs alapja, amely betartja az EU irányelv szabályait. Ezeket a biztonsági alapokat tagdíjakból finanszírozzák, és további követelményeket támaszthatnak a tagokkal szemben, ha a pénz nem elegendő az összes megtakarító kártalanításához csőd esetén. Logikus, hogy a teljes összeget nem lehet fedezni, mivel különben a bankok már nem tudnák kezelni a megtakarítók betéteit. Egy uniós szabály szerint a jövőben a védett betétek csupán 0,8 százalékának kell lennie a biztonsági alapban. A célt 2024-ben kell megvalósítani.

Itt nyilvánvalóvá válik ennek a mechanizmusnak a gyenge pontja: A bankszektor súlyos válsága esetén más bankoknak több pénzt kellene befizetniük, ha egy vagy több pénzügyi intézmény csődbe menne. A bankok többi része valószínűleg nem lesz hajlandó vagy nem hajlandó fizetni versenytársaik betéteinek kifizetéséért. Ezért valószínű, hogy az egyes államoknak be kell lépniük, még akkor is, ha erre nincs jogi kötelezettség.

Egy ország azonban csak akkor tudja hitelesen garantálni a megtakarítók betéteit, ha nagy pénzügyi ereje van. A hitelképességet a hitelminősítők azon minősítései alapján értékeljük, amelyek minősítéseit az útmutató végén foglaljuk össze. Az első kritérium tehát:

1. feltétel - Csak azokat az EU/EGT-országok bankjait javasoljuk, amelyek országának hitelképességét a három legnagyobb ügynökség, a Moody's, a Standard and Poor's (S&P) és a Fitch adta a legmagasabb „AAA” vagy „AA” (vagy a Moody's „Aa2” vagy jobb) díjazzák. Alapvető fontosságú, hogy a bank az adott ország betétvédelmi alapjába tartozzon a 2014/49/EU EU irányelvnek megfelelően.

Jelenleg kilenc ország teljesíti ezt a követelményt, köztük Németország, Franciaország, Ausztria és Hollandia.

Hitelminősítések kiválasztott EU/EGT-országokból

LandRating S & PRating Moody'sRating Fitch

Dánia	AAA	Aaa	AAA
Németország	AAA	Aaa	AAA
Luxemburg	AAA	Aaa	AAA
Hollandia	AAA	Aaa	AAA
Norvégia	AAA	Aaa	AAA
Svédország	AAA	Aaa	AAA
Finnország	AA+	Aa1	AA+
Ausztria	AA+	Aa1	AA+
Franciaország	AA	Aa2	AA

Forrás: Moody's, S&P, Fitch (2020. március 1-től)

2. feltétel: a bankok teljesítettek egy várakozási időt

Elvileg ugyanaz a betétbiztosítás vonatkozik az új szolgáltatókra is. Úgy gondoljuk azonban, hogy van értelme egy ideig megfigyelni egy új bank viselkedését, amíg kialakul egy bizonyos rutin a piacon.

2. feltétel - Csak azokat a bankokat javasoljuk, amelyek legalább két éve napi és/vagy fix betéti ajánlatot tesznek a németországi ügyfelek számára.

A kétéves várakozási idő kezdetben kizárja az abszolút újonnan érkezőket. Ezenkívül csak az euróban és a német nyelvű szerződéses nyelvű ajánlatokat vesszük figyelembe.

2019 végéig a Finanztip stabilitási kritériumai azt is megkövetelték, hogy az egyes bankok hitelminősítéseikben bizonyos fokozatokat érjenek el. Ezt a feltételt már nem tartjuk szükségesnek, mert az európai betétbiztosítási rendszert az elmúlt években folyamatosan erősítették.

Erről bővebben a napi pénz útmutatóban

A biztonságos bankban jó kamatlábat kínáló hívópénzszámlák ajánlottak.

Szolgáltatói ajánlásunk: Advanzia Bank, Renault Bank Direkt (új ügyfeleknek); Leaseplan Bank, TF Bank, Opel Bank, PSA Direktbank

Erről bővebben a lekötött betét útmutatóban

Javasolt olyan lekötött betétek ajánlata, amelyek jó kamatlábakat kínálnak egy biztonságos banktól.

Szolgáltatói ajánlásunk: Unicredit a Weltsparenen keresztül, a TF Bank a Weltsparenen keresztül, a Leaseplan Bank, a Renault Bank közvetlen, a Varengold Bank

Dirk Eilinghoff a banki termékek csoportvezetőjeként felelős a pénzügyi befektetésekért és az öregségi ellátásért a Finanztipnél. E téren tapasztalatokat szerez független pénzügyi és díjtanácsadói munkájából. A korábbi években a történész és az üzleti diplomás karitatív projekteket irányított a Bertelsmann Alapítványnál és a Körber Alapítványnál.

Hendrik Buhrs a banki és biztosítási csapat szerkesztője. Mielőtt csatlakozott a Finanztip-hez, gazdasági és fogyasztói kérdésekről számolt be Hessischer, később a Westdeutscher Rundfunk rádióműsoraiban. Hendrik közgazdaságtant tanult Münsterben és Exeterben. Első szakmai tapasztalatát a Q rádióban és a Recklinghausen helyi rádióban szerezte. A megtakarított pénzt szeret utazásba fektetni.

2020. április 14-től

egyéb témák

• Beruházás
• Összetett kamathatás
• Széf bankok

• Pénzügyi derivatívák
• Negatív érdeklődés
• Az értékpapírok áttekintése

* Mit jelent a csillag:

Ajánlásainkkal szeretnénk minél több embernek segíteni a saját pénzügyeinek intézésében. Tartalmaink ezért ingyen elérhetők online. Kiterjedt munkánkat úgynevezett affiliate linkekkel finanszírozzuk. Ezeket a linkeket csillaggal jelöljük (*).

A Finanztip-nél az affiliate linkjeit más módon kezeljük, mint más weboldalakat. Csak olyan termékekre hivatkozunk, amelyeket korábban független szakértői szerkesztőségünk ajánlott. Az érintett szolgáltató csak ezután hozhat létre linket ehhez az ajánlathoz. Pénzt kapunk, amikor rákattint egy ilyen linkre, vagy szerződést köt a szolgáltatóval.

Az, hogy a szolgáltató fizet-e nekünk és milyen összegben, nincs hatással az ajánlásainkra. Amit szakértőink ajánlanak Önnek, az kizárólag attól függ, hogy az ajánlat jó-e a fogyasztók számára.

A Rólunk oldalon további információt talál a működésünkről.

---