Előzőleg fordított jelzálog- és járadékkölcsönzés nélkül bérelhet saját házában
Arra nincs általános válasz, hogy a fordított jelzálogköltség igen-e vagy sem. Ez az egyéni helyzettől függ. Ez akkor is érvényes, ha a fordított jelzálog helyett életjáradékot választanak.
A lényeg lényeg röviden:
- Arra nincs általános válasz, hogy a fordított jelzálogköltség igen-e vagy sem. Ez az egyéni helyzettől függ. Ez akkor is érvényes, ha a fordított jelzálog helyett életjáradékot választanak.
- A tulajdonosok életük végéig maradhatnak a saját négy falukban, de életük során mégis pénzt kapnak ingatlanukért.
- A fordított jelzálog viszonylag drága termék.
- Jelentős jogi különbségek vannak a fordított jelzálog és a járadék között.
Fordított jelzálog, élet, ingatlan, jóváhagyás, fordított jelzálog - ennek a terméknek sok neve van. Az ötlet mögött: vagy az ingatlantulajdonosok eladják az ingatlanjaikat, vagy pedig kölcsönt vesznek fel.
Mindkét esetben továbbra is ott élhetnek. A finanszírozási modelltől függően a tulajdonos egyszeri kifizetést, ideiglenes vagy egy életen át tartó nyugdíjat kap - és élete végéig bérlet nélkül él az ingatlanában. Az ingatlan csak a halála után válik a vevő (például hitelintézet vagy biztosító társaság) tulajdonává, de esetleg akkor is, ha idősek otthonába költözik. Vagy a fordított jelzálogból származó kölcsönt az ingatlan eladásával törlesztik.
Milyen előnyökkel jár a fordított jelzálog?
A tulajdonosok életük végéig maradhatnak a saját négy falukban, de életük során mégis pénzt kapnak ingatlanukért. A kifizetés adómentes, az élettartam alatt sem kamatot, sem törlesztést nem hajtanak végre. A fordított jelzálog lehetővé teszi a biztonság megtervezését, mert minden fontos tényezőt - például a nyugdíj/egyszeri fizetés összegét, kamatlábat, futamidőt - előre meghatároznak. A legtöbb esetben lehetőség van az ingatlan értékesítésére - például gondozás esetén. A hitelt ezután az eladási bevételekből törlesztik.
Ha egy bank olyan hitelt kínál Önnek, amelyhez kamatot és/vagy az aktuális jövedelem visszafizetését kell fizetnie az élete során, az nem fordított jelzálog, hanem "normális" hitel, ahol az ingatlant valószínűleg egyszerűen csak fedezetként használják.
Milyen hátrányai vannak a fordított jelzálognak?
A fordított jelzálog viszonylag drága termék. Ez egyaránt befolyásolja a kölcsön kamatlábát és a felmerült díjakat. Ide tartozik például a felvásárlási díj és a bank viszontbiztosítása a hosszú élet kockázata ellen - vagyis ha a tulajdonos a statisztikailag számítottnál tovább él. Az ingatlan a fordított jelzálog fedezetéül szolgál, és más célra már nem használható fel fedezetként. Csökkenti az örökletes tömeget. Akit érdekel a fordított jelzálog, mindenképpen tisztáznia kell, hogy a jövőben kinek kell fizetnie a fenntartási költségeket és a felújításokat.
Mennyi pénzt várhat el az ingatlanáért?
Ez természetesen sok tényezőtől függ, például az ingatlan állapotától és helyétől, vagy az adott szolgáltató ajánlatától. A következő példa hozzávetőleges nagyságrendet ad:
Tegyük fel, hogy van olyan ingatlanja, amely ma 200 000 dollárt ér. A szolgáltató 25 százalékos kockázati kedvezményt alkalmaz. Így 150 000 eurós hitelösszeg áll rendelkezésre. Önnek azonban nem fizetnek 150 000 eurót, de a futamidő végén a hitel nem lehet több 150 000 eurónál. Ha a hitel futamideje 19 év, 6 százalékos kamatláb mellett, akkor csaknem 50 000 euró áll rendelkezésre egyszeri fizetésként, vagy körülbelül 340 euró havi járadékként.
Vegye figyelembe, hogy ez a számla nem tartalmaz díjakat. A különböző díjak azt jelentik, hogy az Ön rendelkezésére álló összeg kevesebb. Például az egyszeri kifizetés 45 000 euróra vagy a havi nyugdíj 250 euróra csökkenthető.
Kinek szól a fordított jelzálog?
Hogy a fogyasztó fordított jelzálog-e megfelelő termék-e, arra nem lehet általános igen vagy nem választ adni. Elképzelhető alternatíva egy nagyon meghatározott embercsoport számára.
Alapvetően a jelzálog egy lehetőség azok számára, akik
- már nyugdíjasok vagy nyugdíj előtt állnak,
- nagyrészt adósságmentes ingatlan tulajdonosa,
- ebben a szálláshelyben akar maradni,
- nincsenek kapcsolódó örököseik és
- nagyobb likviditást szeretne elérni anélkül, hogy áthidalná a pénzügyi szűk keresztmetszetet.
A fenti példát tekintve két azonos kiindulási helyzetű fogyasztó nagyon eltérő eredményre juthat:
A fogyasztó:
"A fordított jelzálog nagyon érdekes számomra, mert csaknem 50 000 eurót kapok - olyan pénzt, amelyet egyébként nem kapnék meg. Nincsenek közeli örököseim, vagy még mindig eléggé örökölök az ingatlan nélkül."
B fogyasztó:
"A fordított jelzálog nem érdekel, mert csak alig 50 000 eurót kapok, de végül 150 000 eurót kell visszafizetnem. Ez 100 000 euróval csökkenti azt, amit a szeretteimnek hagyok."
Milyen különbségek vannak a fordított jelzálog és az életjáradék között?
Mind a fordított jelzálogkölcsönöknek, mind a járadékoknak megvan az a közös alapjuk, hogy az előző tulajdonos élete végéig az ingatlanában tartózkodik, anélkül, hogy bérleti díjat kellene fizetnie, és életében pénzt kapna az ingatlanért. Míg az egyszeri fizetés, az átmeneti járadék és az egész életen át járó járadék általában lehetséges a fordított jelzálog használatával, az életjáradék ismétlődő kifizetésről szól, az egyszeri kifizetés definíció szerint nem célszerű. A gyakorlatban azonban az egyszeri fizetés is a szerződés részévé válhat - például ha az ingatlannak még van fennmaradó adóssága, és az előző tulajdonosnak tőkére van szüksége az adósság teljes teljesítéséhez.
Jelentős jogi különbségek vannak a fordított jelzálog és a járadék között. A fordított jelzálog végül olyan kölcsönszerződés, amely aláírásakor nem változtatja meg a tulajdonosát. Hacsak szerződéses megállapodás másként nem állapodik meg, az előző tulajdonos továbbra is viseli a szükséges felújítások költségeit. Az ingatlan a hitelező biztosítékául szolgál, amelyet általában telekdíj útján vezetnek be az ingatlan-nyilvántartásba. A tulajdonos halála után a kölcsönt vagy az ingatlan eladásával törlesztik, vagy pedig az ingatlan a hitelező tulajdonába kerül.
A járadéknál más a helyzet: Itt, amikor aláírja, eladás és ezért tulajdonváltás történik. Az előző tulajdonos jogait, például az élet végéig tartó bérleti díj nélküli élési jogot az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzik. Hacsak szerződésben nincs más megállapodás, az új tulajdonos felel a felújításokért.
Elvileg nem lehet megmondani, hogy a fordított jelzálog vagy a járadék előnyösebb-e. Ez az egyedi esettől függ - és attól a kérdéstől, hogy a gyakorlatban van-e és hány ajánlat a kérdéses ingatlanra. Mivel a fordított jelzálog és járadék még nem fogott fel Németországban, várnunk kell, és megnézhetjük, hogyan alakulnak a dolgok.
Milyen alternatívák vannak a fordított jelzálog és életjáradék esetében?
Bárki, aki eszközeit különböző terméktípusokra osztotta fel, ellenőrizze, hogy a kívánt további likviditást nem lehet-e jobban elérni más módon, mint a viszonylag drága fordított jelzáloggal. Akinek nincs saját vagyonán kívül jelentős vagyona, kérdezze meg magától, hogy az eladás talán a jobb alternatíva-e.
Rossz forgatókönyv lenne, ha a fordított jelzálog vagy járadék segíthetne a mai pénzügyi szűk keresztmetszetben, de néhány évvel később az értékesítés folyamatban van, és az ingatlant vagy megterheli a drága fordított jelzálog, vagy az objektum már egyáltalán nincs életjáradékban tartozik.