Tippek az életbiztosítás megtakarítási folyamatának optimalizálására
Tippjeink alapvetően minden olyan életbiztosításra vonatkoznak, amely megtakarítási folyamatot tartalmaz. Más szavakkal, az alapítványi életbiztosítás, a magánjáradék-biztosítás és a befektetési egységhez kötött élet- és járadékbiztosítás esetében.
A kiegészítő baleseti halálbiztosítás (UZV) kizárása
Számos életbiztosítási szerződés tartalmazza a „Baleseti halál kiegészítő biztosítása” kiegészítő elemet. Ha a biztosított balesetben meghal, a biztosítási összeg kétszerese esedékes. Először is felmerül a biztosítás szükségességének kérdése: Miért van a túlélő eltartottaknak kétszer nagyobb a szükséglete véletlen halál esetén? Ha szükség van a gyászolók fedezetére, akkor ezt a betegség miatt bekövetkező halálozás jelentősen nagyobb kockázatának is fedeznie kell. Ezért fontos, hogy megfelelő védelem legyen külön távú életbiztosítással. Ha baleseti halál esetén valóban jó okok vannak a kettős fedezeti követelményre, akkor a biztosítási fedezet jelentősen olcsóbban vásárolható meg a baleseti magánbiztosítás révén. Ezért a legtöbb esetben erre a kiegészítő modulra nincs szükség. Jelentős megtérülésbe is kerül. A hozam hátránya 0,15 és 0,25% között van, attól függően, hogy milyen időponttól és életkortól kezdve a vállalat elindul (Forrás: Wolfgang Schuster, A tőke élet- és maradványadósság-biztosításának optimalizálása, Verlag MediAss, ISBN 3-938226-02-1).
A fizetési mód megváltoztatása
Ha a díjat évente egyszer nem fizetik ki, és a biztosító részletdíjat számol fel érte, a szerződés optimalizálásának egyik lehetősége a szerződés éves fizetéssé alakítása. Ha a részletfizetési díjak meglehetősen mérsékeltnek hangzanak, 3–6% -on, a tényleges kamatláb kiszámításakor a kép megváltozik. Példa: Ha a biztosító havi 6% -os fizetési pótdíjat számol fel, akkor a tényleges kamatláb lenyűgöző 13,73%. Az alábbi áttekintés azt mutatja, hogy a magas effektív kamatlábak más fizetési módokra is esedékesek:
Aki részletfizetést fizet, annak ügyelnie kell a hamburgi fogyasztói központ által a témával kapcsolatos információkra.
A dinamikus kiigazítások kizárása
A biztosítók által felhozott legfőbb érv az infláció kockázatának korlátozása a díjak dinamikájának beépítésével. A biztosítási járulékot évente rögzített százalékkal vagy egy bizonyos referenciaérték alapján növelik - általában a törvényben előírt nyugdíjbiztosítás járulék-megállapítási határának növekedése - új állapotfelmérés nélkül.
Mindazonáltal: Minden emelés önmagában új szerződést jelent. Az új járulékból további biztosítási összeg képződik, az adott belépési kor és a hátralévő futamidő alapján. Ehhez a kiegészítő biztosítási összeghez általában a teljes jutalékot számítják fel, és gyakran nincsenek számított egységköltségek. A tőke- és a befektetési egységhez kötött életbiztosítások esetében a következőket is figyelembe kell venni: Minél idősebb leszel, annál magasabb lesz a járulékrész, amely "lemegy" a halálvédelem érdekében. Különösen 50+ éves kortól lehetséges, hogy többet fizetnek be, mint amennyit később visszakap. Különösen a 2005. január 1-je után kötött szerződések esetében gyakran tanácsos kizárni minden dinamikát a szerződésből, mivel már nem alkalmazható az az érv, hogy a kamatjövedelem adómentes.
Óvatosan kell eljárni, ha a foglalkozási fogyatékosság (BU) vagy a halál elleni védelem szerepel a szerződésben: Ha nem kap új külön védelmet a biztosítási piacon, mert például egészségi állapota nem teszi lehetővé, vagy egy új szerződés egyszerűen túl drága a megnövekedett életkor miatt, A dinamika kizárása hátrányos hatást fejt ki, mivel ez a kiegészítő modul is érintett lenne. Aki életbiztosítási szerződésébe beépítette a BU vagy a halálvédelmet, annak tisztáznia kell a biztosítóval, hogy ez a biztosítási fedezet áthelyezhető-e külön szerződésre. Sajnos a gyakorlat azt mutatja, hogy ez általában nem így van. Azt is ellenőrizni kellene, hogy vannak-e olyan további biztosítási jogok, amelyek új egészségellenőrzés nélkül lehetővé teszik a védelem növelését. Ezt fel lehetne használni az infláció kockázatának némileg korlátozására. Kockázat előtti kérdéseink segítségével ellenőrizheti, hogy milyen külön védelmi költségek és milyen feltételek mellett fogadnák el az új alkalmazást.
A többletrendszer változása
Adományozási életbiztosítás esetén a biztosított általában kamatozó felhalmozás formájában vagy bónuszrendszer útján vesz részt a többletben. A kamatozó felhalmozás esetén az éves többlet után kamatot fizetnek, és halál esetén vagy a lejárati idő elérésekor ezen felül fizetik ki. A bónuszrendszerrel a többletből további díjmentes biztosítási összeget képeznek. Ennek alapja az adott évben elért életkor és a hátralévő időtartam. A kiegészítő biztosítási hozzájárulás hozzájárulása tehát az életkor előrehaladtával növekszik. A halál elleni valamivel magasabb védelmet a bónuszrendszer előnyének kell tekinteni. Visszatérési szempontból azonban előnyösebb a kamatozó felhalmozás. Különösen hosszú szerződéses időszakok vagy magasabb belépési életkor (55+) esetén a megtérülési különbség 0,3 és 0,5% között lehet.
Adja el a biztosítást ahelyett, hogy felmondaná
Számos olyan szolgáltató van a piacon, akik meglévő tőkeképző életbiztosítási szerződéseket vásárolnak, majd gyakran magasabb összeget fizetnek, mint a visszaváltási érték, néha akár 15% -kal többet is. A vásárlók között számos olyan ajánlat található, amelyet nem igazán tartunk komolynak. A mi szempontunkból az óvatosság szükségesnek tűnik, ha a vételárat részletekben vagy csak a szerződés időtartamának végén kell kifizetni. Itt a kötvénytulajdonos viseli annak kockázatát, hogy az életbiztosítási szerződés vevője fizetésképtelenné válik.
Az egyik legrégebbi és elismert szolgáltató a Cash Life vállalat. Fontos: A Cash Life AG meglévő visszaváltási értékének legalább 10 000 eurónak kell lennie. A befektetési egységhez kötött szerződések esetében a szerződésnek 12 évig nem kellett volna hatályban lennie. Rövid adózási információk: Ha olyan életbiztosítási szerződést értékesítenek, amelyet 2005. január 1. előtt kötöttek, az értékesítésből származó bevételek csak akkor adómentesek, ha a szerződés legalább 12 éve fennáll, a járulékokat legalább 5 éve fizetik, és a halál elleni védelem a díj összegének legalább 60% -a. Ellenkező esetben a tőkenyereség-adó akkor fizetendő, ha a kifizetett összeg magasabb, mint a befizetett járulékok összege. A különbség ekkor adóköteles. A 2005. január 1-je után megkötött szerződések esetében a nyereség után forrásadót kell fizetni.