Vállalati minősítések Tudja meg, mennyire hitelképes a vállalata

Az, hogy egy bank ad-e hitelt a vállalatának, és mennyi kamatot fizet, az a cég besorolásától függ. De valójában mi a jó fokozat - és milyen értéken nehéz hitelt kapni?

Új gépek vásárlása, végül az irodák újbóli felújítása, anyagvásárlás nagy megrendelésre vagy digitalizálási projekt megkezdése: csak négy a sok okból, amiért a vállalatok hiteleket kérnek bankoktól és takarékpénztáraktól. De a pénzügyi intézet nem mindig adja meg a kívánt hitelt, vagy csak rossz feltételekkel kínálja fel. Ennek oka gyakran fekete doboz a vállalatok számára. Ha többet szeretne megtudni, és reálisan szeretné felmérni saját cége hitelképességét, akkor beszéljen bankjával a vállalat minősítéséről, és tanácsolja „A kkv-tanácsadók - a Független Tanácsadók Szövetségi Szövetsége e. V. ". Az egyesület közzétett egy áttekintést, amely segít értékelni és összehasonlítani a minősítési fokozatokat.

Ami valójában egy minősítés?

Mielőtt a bankok és a takarékpénztárak hitelt nyújtanának, képet kapnak a vállalat pénzügyi helyzetéről. Ezt a cégértékelési módszert minősítésnek nevezzük. Az eredmény: olyan osztályzat, amely információt nyújt a vállalat hitelképességéről - hitelképességéről.

Az úgynevezett nemteljesítés valószínűségét egy minősítés keretében számszerűsítik: Mennyire valószínű, hogy a vállalat egy év alatt fizetésképtelen lesz - és következésképpen nem lesz képes visszafizetni a hitelt? Minden besorolás mögött van egy bizonyos nemteljesítési valószínűség.

Milyen jelentősége van a hitelminősítésnek a hitelekkel kapcsolatban?

Az, hogy a pénzügyi intézmény hitelt ad-e a társaságnak, nagyban függ a minősítési fokozattól és ezáltal a nemteljesítés valószínűségétől. Ezenkívül a minősítés eredményei meghatározzák a hitel kamatlábát is. Más szavakkal: Ha egy vállalat jól teljesít a rangsorban, akkor csak alacsony kamatot kell fizetnie a kölcsön után - mivel hitelképesnek tekintik.

"A kamatlábak tekintetében a felár jelentősen megnövekedett az elmúlt években" - mondja Carl-Dietrich Sander, a "Die KMU-Beratung" szövetség finanszírozási besorolási csoportjának vezetője. Míg a nagy, hitelképes kkv-k ma "két-három tizedesjegy előtti ponttal" számíthatnak a kamatlábakra, sok másnak még mindig évente 10 százalék feletti kamatot kell fizetnie a folyószámlahitelekért.

A minősítés fontos szerepet játszik más kölcsönökkel kapcsolatos döntésekben is: például amikor arról van szó, hogy a hitelt meghosszabbítják vagy növelik-e.

A bankoknak tájékoztatniuk kell-e ügyfeleiket a minősítésekről?

Erre törvényileg nem kötelesek. 2010-ben a német bankszektor önként vállalta, hogy válaszol a vállalatok minősítéseikkel kapcsolatos kérdéseire. Ez azonban nem jelenti azt, hogy kérés nélkül adnak információt.

"Konzultációk során többször tapasztalhatjuk, hogy a bankok és a takarékpénztárak nem tájékoztatják vállalati ügyfeleiket a minősítés eredményeiről" - mondja Sander. "És azt is tapasztaljuk, hogy a vállalatok nem kérik."

Mit kapok vállalkozóként, ha tudom a cégem minősítését?

Carl-Dietrich Sander elengedhetetlennek tartja, hogy a vállalkozók tudják, hogy saját cégük hogyan teljesített a minősítésben. "Ha nem ismeri a minősítését, nem tudja értékelni a bankkal folytatott tárgyalási pozícióját." Hasznos összehasonlítani két bank ajánlatát is.

Miért nehéz értelmezni az értékeléseket?

Mivel a különböző bankok és takarékpénztárak különböző osztályozási rendszerekkel működnek. A kkv-tanácsadók szerint a takarékpénztárak például 1-től 15-ig használják a fizetésképtelen cégek minősítését; a Deutsche Bank viszont az iAAA – iCCC kötvényekkel működik-.

Hogyan tudom még összehasonlítani az értékeléseket?

A „The SME Consultants” szövetség áttekintést készített, amely összehasonlítja a takarékpénztárak, szövetkezeti bankok, a Deutsche Bank, a Commerzbank, a Creditreform és a Standard & Poors minősítési rendszereit. Az áttekintés elérhető az egyesület honlapján.

Ezenkívül az áttekintés azt is megmutatja, hogy a pénzügyi intézmények mely nemminőségű hitelminősítést feltételeznek a minősítési fokozat tekintetében. Ily módon összehasonlíthatók a különböző bankok minősítési fokozatai.

Hogyan számolják a bankok és a takarékpénztárak a minősítési osztályokat?

Minden pénzintézet kicsit másképp csinálja. Sander szerint minden intézet felméri az éves pénzügyi kimutatások kulcsfontosságú adatait, és a vállalatirányítással kapcsolatos kérdések katalógusát dolgozza fel - ezek a kulcsadatok és kérdések azonban az intézettől függően jelentősen eltérnek. Ezenkívül az üzleti folyószámlát mindig elemzik a vállalat úgynevezett kockázati mutatói szempontjából. Kisebb hiteleknél sok intézet használja az úgynevezett „gyors besorolást” is, amely csak a számlavezetést elemzi - és ezt teljesen automatikusan elvégzi.

Amúgy jó minősítés egy kisvállalat számára?

A kkv-tanácsadók tapasztalatai szerint a kis- és középvállalkozások alig érnek el 1-es besorolást. Sander szerint a 2. szintű besorolással a kkv-k nagyon jó tárgyalási helyzetben vannak.

Melyik besorolási fokozattól csökken a hitelszerzés esélye?

Ezt nem lehet globálisan elmondani. Először is, a minősítés fontos tényező a hitelezésben, de nem az egyetlen. Másodsorban a döntés a pénzintézet hitelkockázati stratégiájától is függ: A kkv-tanácsadók szerint egyes bankok még azonos besorolás mellett is hajlandók pénzzel ellátni egy vállalatot, míg mások nem.

Mindazonáltal a minősítési osztályok jelzik a bankok hajlandóságát a hitelfelvétel folytatására. A kkv-tanácsadók az osztályzatokat hét szintre osztják, amelyeket a tanácsadó ügyfelekkel folytatott számos banki megbeszélés alapján dolgoztak ki (lásd a kkv-tanácsadók táblázatát).

A kkv-tanácsadók már azt javasolják a 3. szintű besorolású vállalatoknak, hogy keressék a vállalat és a finanszírozás fejlesztési lehetőségeit, és használják fel azokat. Az 5. szinten a kkv-tanácsadók egy különösen érzékeny "szürke területet" látnak a vállalatok számára: "Míg egyes intézetek még mindig bizonyos, de már korlátozott hajlandóságot mutatnak arra, hogy hitelt vegyenek fel ezekkel a fokozatokkal, mások már nem hajlandók további hitelt felvenni" - magyarázza Christoph Rasche a kkv-tanácsadóktól. A takarékpénztáraknál a 9. és a 10. besorolási fokozat, a szövetkezeti bankoknál a 2e., A Commerzbanknál például a 3.6 és 3.8.

Milyen kérdéseket tegyek fel bankomnak a minősítéssel kapcsolatban?

A kkv-tanácsadók azt tanácsolják, hogy tegye meg a következő hat kérdést:

1. Mely kulcsfigurákat, kérdéseket és kritériumokat tartalmazza a minősítés?
2. Milyen minősítést kapott a vállalat a bank skáláján?
3. Mennyi a nemteljesítés valószínűsége a bank minősítése mögött?
4. Mit jelent a minősítés a hitelezés folytatására való hajlandóságra?
5. A bank szempontjából mik a vállalat erősségei és gyengeségei?
6. A vállalat mely fejlesztései befolyásolhatják pozitívan a minősítési eredményt?

Ezenkívül a tanácsadók javasolják a vállalkozóknak, hogy kérjék meg a minősítésről szóló részletes „magyarázó jelentést”, valamint az adósságszolgálati kapacitás számítását, a mérleg szerkezetét és a hitelkockázat kitöltetlen részét. Az egyesület erről részletesebb információt nyújt a weboldalán.

---