A hagyományos kereskedelmi bankokkal szembesülő Fintechek a KSH mélyreható átalakítása felé
A Fintech kifejezés egyesíti a "pénzügy" és a "technológia" kifejezéseket. Gyakran használják olyan fiatal és innovatív vállalatok számára, amelyek technológiát használnak a pénzügyi szolgáltatások újragondolására: számlák és fizetési eszközök, kölcsönök, biztosítások stb.
Az elmúlt évtizedben a Fintechs a digitális forradalom eredményeként előállított új technológiák behozatalával fektette be a pénzügyi világot, kihasználva ezzel az új fogyasztási módokat és az innovatív szolgáltatási ajánlatokat, amelyeket más kereskedelmi szektorokban már tapasztaltak.
A 2007/2008-as pénzügyi válság szerepet játszott a fintechek megjelenésében is, mert rontotta a közvélemény bizalmát a pénzügyi rendszer iránt. Az új banki tevékenységre vonatkozó szabályozás megjelenése Európában később lehetővé tette ezen piacok megnyitását az új szereplők előtt.
A digitális zavarok, a pénzügyi válság és a szabályozási változások tehát azok a fő összetevők, amelyek lehetővé tették a Fintechek számára, hogy belépjenek a pénzügyi világba, és különösen a bankszektorba.
Ha azonban ajánlatuk részben megzavarja a hagyományos bankok üzleti modelljét, úgy tűnik, hogy ez nem képes a banki környezet valódi szerkezetátalakítására. A hagyományos bankok valóban képesek voltak reagálni a fintech szövetség vagy kivásárlási stratégiák megvalósításának köszönhetően, amelyek lehetővé tették számukra az alkalmazkodást ehhez az új technológiai és versenykörnyezethez. De az offenzíva, amelyet az internetes szektor óriásai készülnek végrehajtani a bankszektorban, sokkal nagyobb veszélyt jelent a helyi szereplők számára.
A Fintechek felrázzák a hagyományos banki tevékenység gazdasági modelljét
Körülbelül az elmúlt tíz évben a FinTech-ek jelentősen kibővítették tevékenységeiket, és gyorsan fejlődnek. A 2008. évi alig egymilliárd dollárból a nemzetközi befektetők adománygyűjtése az ilyen induló vállalkozások számára 2012-ben világszerte elérte a 3 milliárd dollárt. 2018-ban közel 40 milliárd dollár volt, és 2019-ben nem kevesebb, mint 10 000 Fintecht jegyeztek be, köztük 500-at. Franciaország.
A Fintechs ilyen gyors fejlődése megkérdőjelezte a hagyományos bankok hazai piacon megszerzett pozícióit a pénzügyi tevékenység minden területén, kivéve a hitelezési tevékenységet, amely továbbra sem hozzáférhető a Fintechs számára. egyéb dolgok a nagyon nagy összegű tőke mozgósításának kötelezettségével kapcsolatban.
Akár a fizetési szolgáltatásokban (kártyák, csoportos beszedési megbízások, átutalások, de a számlák összesítői vagy harmadik fél szolgáltatói is), a befektetési szolgáltatásokban (robotkereskedők) vagy a finanszírozási szolgáltatásokban (tömeges finanszírozás vagy "tömeges finanszírozás") a FinTech-ek pozícióbankok, mint közvetlen versenytársak magánszemélyükkel vagy üzleti ügyfelek, akiket a megújult ügyfélélményen alapuló új kapcsolattartási módokkal kínálnak fel nekik, egy digitális ajánlat, amely valódi technikai fejlődést hoz, sokkal alacsonyabb költséggel a szokásos banki árképzési gyakorlatokhoz. A FinTechek ilyen elhelyezkedése különösen relevánsnak tűnik az új generációk elvárásainak figyelembevételével, különös tekintettel az "évezredes emberek" elvárásaira, akik idősebb koruknál jobban hajlandóak digitális és együttműködési megoldások használatára, számláik kezelésére és a pénzügyi szolgáltatásokhoz való egyedüli hozzáférésre, c vagyis anélkül, hogy hasznát kellene venni a bankfiókok szolgáltatásainak.
A kollaboratív gazdaságból és a digitális forradalomból eredő új felhasználásokkal szemben a hagyományos bankok nem tudták elkerülni piaci részesedésük csökkenését az ügyfélszolgálati tevékenységekben, amelyek ennek ellenére a legjövedelmezőbbek közé tartoznak.
Számos ok magyarázza, hogy a Fintechs miért tudott behatolni a bankszektorba:
A francia fintechek valójában nincsenek abban a helyzetben, hogy erős riválisnak bizonyuljanak a hagyományos bankokkal szemben
A Fintechek gyorsan fejlődnek. 2018 első felében közel 58 milliárd dolláros finanszírozást szereztek szerte a világon. Franciaországban 2019 első felében az induló pénzügyi vállalkozások által magánbefektetőktől gyűjtött pénzeszközök összege (kockázati tőke, alapok, üzleti angyalok) elérte a 354 millió eurót, majdnem annyit, mint 2018 egészében. már jelentős növekedést regisztrált ebben a finanszírozásban. Összességében 2010 óta a francia FinTech szektor mintegy 1,5 milliárd eurónyi magánbefektető külső finanszírozásából részesült.
A FinTechs növekvő sikere a magánbefektetőknél azt mutatja, hogy gazdasági modelljüket ma már elég hitelesnek tartják ahhoz, hogy egyesek a következő fejlődési szakaszba léphessenek és véglegesen letelepedhessenek a pénzügyi környezetben, például ezek az "egyszarvúak", amelyek értéke meghaladja az egymilliárdot. dollár, mint a német N26 vagy a brit Revolut. Franciaországban "bajnokok" is megjelennek, még akkor is, ha még nem nevezhetők egyszarvúaknak, mint például az október és a Younited Credit a közösségi finanszírozásban, vagy a Lydia az online fizetésben a mobilokon. Az adománygyűjtés lehetővé tette számukra, hogy felgyorsítsák fejlődésüket, különösen külföldön, és fektessenek be erőikbe, nevezetesen a technológia elsajátításába (mesterséges intelligencia, blokklánc, a tárgyak internete) és az adattudomány hatékony felhasználásába.
A FinTechek nagyon hatékonyan megnyerik az új ügyfeleket: például az ACPR - a francia bank- és biztosítási rendőr - által végzett tanulmány, 2018. októberében a fő online bankokról (távoli szolgáltatásokat kínáló hagyományos bankok leányvállalatai vagy márkái) és " a neobankok (bankok vagy 100% -ban online fizetési intézmények, amelyek nem a hagyományos banki világból származnak) azt mutatják, hogy Franciaországban ezek az új banki szereplők 2017-re 1,3 millió ügyfelet, vagyis az idei 3,8 millió számlanyitás csaknem egyharmadát sikerült vonzaniuk. A Bain et Company tanulmánya hasonló eredményre jut, mivel becslései szerint a 2015 és 2017 között fő bankot váltó franciák aránya (5%) megduplázódott 2014-hez képest, miközben az új ügyfelek és az online ügyfelek száma aktív volt a banki tevékenység több mint 14% -kal nőtt.