DDA, a javadalmazási módszerek új kerete
A SZERKESZTŐSÉG | 2018.08.11 17: 00-kor.
Az esetleges összeférhetetlenség leküzdése érdekében a biztosítási terjesztési irányelv (DDA) szigorúan szabályozza a biztosítási termékek forgalmazóinak javadalmazási módszereit. Julien Bessermann és Céline Lemoux, a Lawins Avocats társjogászai elemzése.
Az esetleges összeférhetetlenség leküzdése érdekében a biztosítási terjesztési irányelv (DDA) most szigorúan szabályozza a biztosítási termékek forgalmazóinak javadalmazási módszereit.
A Prudenciális Ellenőrzési és Szanálási Hatóság (ACPR) már 2016 novemberében felhívta a biztosítási világ szereplőinek figyelmét arra, hogy "a kártérítési tervek nem lehetnek károsak az ügyfelek üldözésére (1)". A biztosítások terjesztéséről szóló irányelvből (DDA) eredő rendelkezések hatálybalépése ezt az ajánlást három, a Biztosítási Törvénykönyv L. 521-1 I. cikkében rögzített szabályba ültette át: a forgalmazónak őszintén, pártatlanul és szakszerűen kell eljárnia. ügyfele érdeke; nem szabad díjazni vagy értékelni e kötelezettséggel ellentétben; nem szabad olyan értékesítési célok elérésére törekednie, amelyek arra ösztönzik, hogy olyan terméket kínáljon, amelyik kevésbé felel meg az ügyfél igényeinek.
Ezeket az általános szabályokat, amelyek az összes biztosítási szerződés elosztására vonatkoznak, új követelmények egészítik ki, amelyek felboríthatják a biztosítási alapú befektetési termékek forgalmazóinak javadalmazási feltételeit (2). Az új szabályozás célja különösen az összeférhetetlenségi helyzetek csökkentése, amelyekben az üzemeltető az ügyfélétől eltérő érdekeket képvisel, és amelyek negatívan befolyásolhatják a helyzetét. Ennek az általános célkitűzésnek a részeként a jogalkotó egy adott gyakorlatot felügyelt: az „ösztönzőket” vagy az „ösztönzőket”, vagyis a díjazást, amelyet a forgalmazóknak más személy fizet, nem pedig maga az ügyfél.
Ezek az új szabályok arra kényszerítik a forgalmazókat és a biztosítókat, hogy alaposan vizsgálják felül javadalmazási politikájukat, amint el kell kerülni az ösztönzést, amikor annak jellege vagy terjedelme negatív hatással lesz az ügyfél számára nyújtott szolgáltatás minőségére, és ösztönözni fogja a forgalmazó tevékenységét oly módon végezze, hogy az ne feleljen meg azon kötelezettségének, hogy az ügyfél érdekeit szolgálja. Ebben az összefüggésben továbbra is meg kell különböztetni a megengedett javadalmazási módszereket a tiltottaktól. E tekintetben sem a jogalkotó, sem a szabályozó nem kívánta az érintett gyakorlatok részletes felsorolását. Az elmosódás azonban nem teljes.
Az irányelvek
Először is, a felhatalmazáson alapuló rendelet átfogó módszert biztosít az ösztönzők értékelésére (2), jelezve, hogy különösen figyelembe kell venni a negatív hatások kockázatának megakadályozása érdekében hozott szervezeti intézkedéseket. Eiopa (az Európai Biztosítás- és Foglalkoztatóinyugdíj-hatóság) tisztázta azt is, hogy az ösztönzők elemzését el kell végezni, függetlenül attól, hogy rendelkezik-e személyre szabott ajánlással (3). Másodszor, a rendelet hat gyakorlatot tartalmaz, amelyeknek negatív hatása lehet, beleértve az ösztönzőket is: kizárólag vagy elsősorban mennyiségi kereskedelmi kritériumok alapján; aránytalan a szállított termék értékével; olyan küszöbérték biztosítása, amely kiválthatja az értékesítési mennyiség vagy érték cél elérését.
Végül egy műszaki véleményben Eiopa (5) felsorolt bizonyos gyakorlatokat, amelyek csökkenthetik a negatív hatások kockázatát. Ez magában foglalja: a visszatérítési mechanizmusokat, amelyek lehetővé teszik a biztosító számára a kifizetett összegek visszaszerzését, ha a fogyasztó érdekeit sértik; hasonló mechanizmusok, amelyek akkor alkalmazandók, amikor a terméket a szerződés lejárta előtt értékesítik; ösztönzők, amelyek elsősorban minőségi kritériumokon alapulnak (panaszok száma, lemondások száma, az ügyfél iratainak hiánytalansága), vagy amelyek célja a képzés finanszírozása.
Mindezek bizonyos gyakorlati szempontokat világítanak meg, amelyekkel a biztosítóknak és a forgalmazóknak feltétlenül foglalkozniuk kell.
Változó javadalmazás
Először is határozottan emlékeztetni kell arra, hogy az új szabályozás nem jelenti a változó javadalmazás és a mennyiségi célok végét. A minőségi kritériumokat integráló teljesítményértékelési mechanizmusok létrehozásával (például az ügyfélfájl teljessége) egyszerűen ki kell igazítani a meglévő gyakorlatokat, hogy azok megfelelőek legyenek. Meg kell tiltani az adott biztosítótól származó szerződések eladásán alapuló díjazást, és az eladott szerződések globális számának eladásán alapuló célokat kell előnyben részesíteni.