Életbiztosítás 2015-ben A nagy öregségi ellátási étrend

Karcsú idők a malacka banknál: Az életbiztosítók csökkentették kamatlábukat 2015-ben.

A biztosítóknak az elmúlt napokban nem sok jót jelentettek ügyfeleiknek. "A nyereségrészesedést a további csökkenő tőkepiaci érdekekhez igazítjuk" - magyarázza a HanseMerkur. A biztosító jövőre 0,25 százalékponttal csökkenti nyereségrészesedését. Markus Faulhaber, a nyereségrészesedését 0,2 ponttal csökkentő Allianz Leben vezérigazgatója különösen a pozitívumot látja: „Példát mutatunk. Érdemes az Allianz nyugdíjbiztosítása. "

Az életbiztosítók körében jelenleg a kamatcsökkentés a trend. A Morgen & Morgen elemző cég által a Handelsblatt Online-nak készített vizsgálat szerint a kamatlábak valószínűleg a jövő évben a biztosítottak nagy részén csökkennek. A 43 biztosító közül 39, amely eddig közzétette 2015-ös bónuszát, csökkenti kamatlábaikat. Négy biztosító állandóan tartja az árfolyamokat.

Tanács az öregségi ellátáshoz: intelligens megtakarítások a nyugdíjazáshoz

Azokat, akik nyugdíjazásuk során teljes mértékben az államra támaszkodnak, durva ébredés fenyegeti idős korban. Megmagyarázzuk Önnek, hogyan javíthatja nyugdíját, és mely termékek érhetők el számára - átláthatóan és egyértelműen.

Egyetlen biztosító sem emeli a kamatlábakat a következő évre. "Ez az első jelzés lehetővé teszi következtetések levonását a biztosítók 2015-ös kamatszezonjáról" - mondja Joachim Geiberger, a Morgen & Morgen ügyvezető igazgatója. "A kamat trend csökken."

A tanulmány a piac 75 százalékát lefedi a bruttó hozzájárulások alapján. "Az eddig beszámoló társaságok profitrészesedése átlagosan 3,19 százalék, a mínusz 0,18 pont" - mondja Geiberger.

1,25 százalék - ennyit (vagy kevéssé) érdekelnek a német életbiztosítók új ügyfeleket 2015.01-től. Korábban a garantált kamatláb 1,75 százalék volt (2012-től), vagy 2,25 százalék (2007-től). A 2004 és 2006 közötti aláíráskor ez az arány 2,75 százalék volt. A 2000. július és 2003. vége között bejelentkezett biztosítottak garantáltan 3,25 százalékos kamatra számíthatnak. 1994 júliusa és 2000 júniusa között a garantált kamatláb négy százalék volt.

A garantált kamat összegét a szövetségi pénzügyminisztérium rendszeresen ellenőrzi. A kamatláb nem haladhatja meg a kötvénykamat elmúlt tíz év átlagának 60 százalékát. A jelenlegi alacsony kamatkörnyezet miatt a korábbi kamat már nem volt tartható.

A garantált kamat nem a járulékokra, hanem csak a megtakarítási részre vonatkozik. Ennek eredményeként a garantált kamatlábon alapuló prémiumhozam 2012-től jóval 1,75 százalék alatt van, a biztosító költségarányától függően. Ugyanakkor nehezebb kompenzálni az inflációt a garantált kamatlábbal. A biztosítottaknak ezért remélniük kell a társaságok vonzó nyereségmegosztását.

A garantált kamat mellett a nyereségmegosztás határozza meg a hozamot. Ez az arány is csökken. 2012-re, 2013-ra, 2014-re és 2015-re a vállalatok többsége csökkentette nyereségrészesedését. A szerződés lejártakor hozzáadódik egy utolsó bónusz és egy rész a rejtett tartalékokból. A teljes hozam ezekből az értékekből származik.

A kamat csak a járulékok megtakarítási részére vonatkozik. A maradék végső soron a befejezés és az adminisztráció költségeitől is függ. Az olcsó biztosítók kiválasztása a jövőben még fontosabbá válik.

Egyik sem. A régi szerződésekből származó magasabb garantált kamatlábak továbbra is érvényesek.

A Biztosítási Ipari Szövetség (GDV) a garantált kamatláb 1,25 százalékra történő csökkentéséről magyarázza: "Nem szabad eldöntenie, hogy az egyre fontosabb kiegészítő nyugdíjrendszert működtetni kívánja-e tőke-életbiztosítás, magánnyugdíjbiztosítás vagy Riester-nyugdíj formájában. Tegye függővé a "garantált kamat" összegét. Sokkal inkább az életbiztosítás a "garantált kamatláb" esetleges csökkentése után is vonzó marad. A biztonság és a visszatérés mellett ötvözi a kockázatvédelmet és az egész életen át tartó nyugdíj lehetőségét, függetlenül attól, hogy hány éves. "

Ez egyelőre nem lehetséges, de hosszú távon nem zárható ki az alacsony kamatlábak miatt.

Erre nincs általános válasz. A kockázatkerülő megtakarítók számára az üzlet az alacsony hozam ellenére is vonzó maradhat. A költségeknek azonban alacsonyaknak, magasaknak a kamatlábaknak és a vállalat mérleghelyzetének stabilnak kell lenniük. Az alapvető hátrányok azonban továbbra is fennállnak. Korai felmondás esetén az ügyfelek általában sok pénzt adnak el. A termékek értékesítése gyakran átlátszatlan marad, és ez a költségekre is vonatkozik.

A pénzügyi válság váratlan kockázatokat is előidézhet a vállalatok befektetési politikája szempontjából, például a kötvénypiac nemteljesítési hulláma esetén. Az emelkedő infláció mérgező a biztosítottak számára is az alacsony kamatlábak és a rugalmasság hiánya miatt.

A kamatlábak csökkenésének hosszú távú trendje folytatódik. Tavaly a jelenlegi kamatláb átlagosan 3,37 százalékos volt, 2013-ban 3,58 százalék volt. Tíz évvel ezelőtt a biztosítottak még 4,3 százalékra számíthattak (lásd a cikk végén található táblázatot). "Tekintettel a pénzügyi piacok helyzetére, sok vállalat még mindig nagyon jól teljesít" - mondja Geiberger.

Az életbiztosítók elsősorban konzervatív kamatozó papírokba fektetnek be, például kötvényekbe vagy jelzáloglevelekbe. Ezeknek a pénzügyi termékeknek a megtérülése az utóbbi években meredeken csökkent. A tízéves államkötvények kamatlába jelenleg évi 0,6 százalék. Sok olyan kötvény, amelyet néhány évvel ezelőtt kötöttek meg a magas kamatláb alatt, a jövőben lejár.

Gyors biztosítási ellenőrzés: ehhez képest életbiztosítások

Az alacsony kamatlábak miatt az életpolitikák hozama csökken. A gyors ellenőrzés azokat a szerződéseket mutatja, amelyek alacsony költségekkel és magas többletekkel dacolnak a negatív trenddel. Mely ajánlatokat érdemes megnézni.

A vállalatok részesedései továbbra is számos olyan szerződést tartalmaznak a magas kamatfázisból, amelyek akár négy százalékos kamatot garantálnak. Ezért sok biztosító valószínűleg most támadja meg tartalékát. "Az alacsony kamatlábakra vonatkozó tendencia folytatódik" - mondja Lars Gatschke a Német Fogyasztói Szervezetek Szövetségéből. "Az életbiztosítók fokozatosan tele lesznek hosszú távú alacsony kamatozású kötvényekkel".

A fogyasztóvédők kritikusan tekintenek az életpolitikára a csökkenő hozam miatt. "Gyakorlatilag évek óta egyáltalán nem ajánljuk az alapellátást" - mondja Michael Wortberg, a Rajna-vidék-Pfalz fogyasztói központ biztosítási tanácsadója. "Javasoljuk, hogy az életbiztosítás megkötését ne vegyék figyelembe, különös tekintettel az alacsony garantált kamatlábra és az adókedvezmények hiányára" - mondja Rita Reichard, az észak-rajna-westfáliai fogyasztói központ biztosítási szakértője. "Az élethelyzettől függően az alapítványi életbiztosítás hasznos lehet a vállalati nyugdíjrendszer részeként, például közvetlen biztosításként".