Ha 2040-ben nyugdíjba megy, akkor az I. és II. Oszlopból csak a jövedelmének 45% -át keresi
A magánnyugdíjpiac a román gazdaság állapotának barométere - mondja Mihai Coca-Cozma, a Metropolitan Life Pensii vezérigazgatója. A gazdasági növekedés tehát az idei év első felében volt megfigyelhető, ahogyan egy alkalmazott átlagos járuléka 115 lejről 124 lejre nőtt.
Ezzel párhuzamosan azonban volt egy másik, aggasztó tendencia: megnőtt az "üres számlák" száma, azok a számlák, amelyekre egy hónap alatt nem utalnak járulékot. Ez azt jelenti, hogy csökkent a munkaszerződés alapján fizetést kapók száma.
Mihai Coca-Cozma a Republica.ro-nak adott interjúban a romániai magánnyugdíjpiacról, a demográfiai hanyatlásnak az aktív generáció idős korára gyakorolt hatásáról, arról, hogy mennyi pénzt kap 2040 nyugdíjas, de arról is, hogy az ember milyen megoldásokkal rendelkezik. rendelkezésre áll a tisztességes nyugdíjas élet biztosítása érdekében.
A számítások szerint valaki, aki 2040-ben nyugdíjba megy, az első és a második pillérből az első nyugdíjazás napján csak annak 45% -át kapja meg, amit korábban keresett, amikor aktív volt.
Az alábbiakban a teljes interjú található.
A román nyugdíjpiacról. Közeledünk 2016. negyedik negyedévéhez. Van-e adatai a piac alakulásáról az idei első félévben? A gazdasági növekedés jelentős, csaknem 6% -os. Mennyire látható ez az evolúció a magán- vagy a magántulajdonban lévő nyugdíjak piacán?
Mit tud mondani az idei év első feléről?
Korábbi válaszom révén néhány üzenetet szerettem volna adni a piac szilárdságával és módjával kapcsolatban, és még arra is rámutattam, hogy nagyon hosszú távon a magánnyugdíjpiacot vizsgáljuk. Te hat hónapot keresel, én nyolc évet. A nyugdíj lassan és biztosan halmozódik fel. Az elmúlt hat hónap kapcsán tudnék rámutatni valami pozitívra, de negatívra is. Nyilvánvaló, hogy az év elejéhez képest nőtt a számlához való átlagos hozzájárulás. Ha az év elején valahol 115 lej körül volt, átlagos hozzájárulás, amelyet egy átlagos résztvevő kap, akkor júliusban 124 lej volt.
Nyilvánvaló, hogy ezek az emberek átlagosan többet kapnak a munkafüzetből. Tehát ez érezte. És ez pozitív dolog, mert minél magasabb járulékot kapnak a számlán, annál nagyobb a felhalmozás a nyugdíjra. Mivel a magánnyugdíjaknál két fő alkotóelem járul hozzá a nyugdíjhoz: az első az, hogy mennyi pénzt kap az államtól az egyéni számláján, de a befektetési eredmény is: mennyit sikerül megszereznem kamatként. De az alap a legfontosabb: minél több pénzt kap havonta, összeadva a befektetési eredményemmel, meglehetősen érdekes összeg halmozódik fel. Rossz hír, hogy megnőtt az üres számlák száma.
Ha üres számlákat mondok, azt értem, hogy hónapról hónapra nem mind a 6,7 millió résztvevő kap hozzájárulást a számlához. Az üres számlák számát azok képviselik, akik abban a hónapban nem kaptak hozzájárulást a számlához. És észrevettem, hogy ha 2008-ban elindítottuk a rendszert, az üres számlák aránya valahol 23 és 25% között volt, most ez 40%. És még kissé nőtt is az év eleje óta. Ami azt jelenti, hogy negatív tendencia van azok számára, akik fizetnek a munkafüzetükért. Ez lehet általános negatív tendencia, de lehet szezonális tendencia is. Vagyis a nyári hónapokban csökken a hozzájárulók száma.
Tehát a jó hír az, hogy egyértelmű, hogy ez a gazdasági növekedés több pénzt hozott az emberek zsebébe és automatikusan a magánnyugdíjszámlájukra, ugyanakkor a munkafüzetenként pénzt kapók száma tendenciája nem. Túl jó. 40% azoknak a száma, akik nem kapnak hozzájárulást.
Hogy vannak a dolgok a Fővárosi Élet szempontjából?
Mindig azt szeretem mondani, hogy amikor a piac beindult és a világ beiratkozott, emlékezzünk a 2007-2008-as évre, a cél az volt, hogy Románia fele beírassa a másik felét nyugdíjpénztárba, a mi szempontunkból az emberek akkoriban úgy döntöttek, hogy a Fővárosi Életbe jönnek. És amikor ezt mondom, akkor azt értem, hogy az átlagos hozzájárulásunk a piac első 3 helyezettje. Ami azt jelenti, hogy sikerült és a Metropolitan Life-nál Romániában a legmagasabb fizetések vannak. Azok az emberek, akiknek magas a fizetése, bizonyos elvárásai vannak és bizonyos szintű pénzügyi végzettségük van, úgy döntöttek, hogy pénzüket gondozásunkba hagyják.
Románia egyik legnagyobb hosszú távú problémája a demográfiai hanyatlás. Egyre kevesebben vagyunk, egyre kevesebbek, körülbelül 16 millióan leszünk a következő évtizedekben. Mennyire fontos ennek a csökkenésnek a hatása a nyugdíjpiacra, és milyen hatással lehet ez a csökkenés a mai 35-40 évesek életszínvonalára?
Örülök, hogy ezt mondod, mert ez az egyik dolog, amit kormányzati szinten próbálunk előmozdítani. Valójában ez az egyik legnagyobb probléma, és az első lépés azok számára lenne, akik úgy döntenek, hogy elismerik, hogy nekik van ilyen problémájuk. A tagadás szakaszában vannak, ami természetes a változáskezelésben. Először azt mondja magának, hogy ez nem történik meg, hogy nem igaz. Ez demográfiai probléma, és két egyformán fontos aspektusa van. Az egyik a Romániában élők számának csökkenése, de az ENSZ 2040-ben végzett tanulmányai szerint a 60 év felettiek száma megduplázódik.
Azon túl, hogy az alacsony születési arány az emberek számának csökkenését okozza, az emberek egyre hosszabb ideig élnek. Ennek pedig hatalmas hatása van. A romániai nyugdíjrendszer járulékalapú rendszer: vagyis a mai nyugdíjamat azok fizetik, akik ma dolgoznak. Ez azt jelenti, hogy fontos a nyugdíjasok és a hozzájárulók aránya. Ha 1989-ben ez az arány 2,5 volt, ami pénzt hozott egy nyugdíjas számára, akkor most egységes: nyugdíjas egy dolgozó férfinak. A jövőben ez az arány alegység lesz, vagyis kevesebb, mint egy ember dolgozik nyugdíjasnál. Mit jelent ez a 2020–2040 közötti időszakban? Ez azt jelenti, hogy az államtól kapott nyugdíj, a szociális rendszer első oszlopa egyre kisebb. Mit csinálsz? Az állam úgy döntött, hogy Romániában megvalósítja a magánnyugdíjrendszert: hozzáférhet a második pillérhez. Szakértői fórum készített egy tanulmányt a nyugdíjkorhatár pótlási arányának alakulásáról.
Mit jelent? Ha a foglalkoztatás utolsó napján 100 lejt keres, akkor mennyit fog keresni a nyugdíjazás első napján, tekintve, hogy van második pillér? És a következőket találták: ha a II. Pillér nyugdíjrendszere a jelenlegi állapotban folytatódik, és 2040-ben 5,1% -ról 6% -ra fejlődik, akkor 45% -os és II. . Ha az utolsó munkanapon 100 lej van, akkor a nyugdíj első napján 45 lej. Tehát kevesebb, mint a pénz felével kell megküzdenie, ami elég nehéz sport. Még ha sikerül is növelnie a foglalkoztatási rátát, a helyettesítési ráta ugyanaz, még mindig 45%. Amire rá akartam mutatni, mert ez egy élesen vitatott dolog. Ha az állam úgy dönt, hogy államosítja a II. Pillért, akkor pótlási jövedelme legfeljebb 24% lesz. Szinte lehetetlen lesz kezelni, és a mai nyugdíjasok is küzdenek ezzel, mert a nyugdíjazási idő ebben az időben 30-35%, és ezért minden probléma most nyugdíjas. Az I. oszlop egyre kevesebb pénzt ad neked, a II. Oszlop jövedelmet biztosít nyugdíjazáshoz, de még mindig van egy fele, amelyre megoldást kell találnod.
Mi lenne ez véleményed szerint?
Vagy életbiztosítást köthet felhalmozódással, és bármilyen formában megtakaríthatja a nyugdíjazást. Most vannak megoldásaid, és az első dolog az, hogy rájössz, hogy meg kell takarítanod a nyugdíjat, ha azt szeretnéd, hogy nyugdíjas korodból legyen miből élned. Mert a nyugdíjazáson túl azon a tényen, hogy egyre hosszabb ideig élsz, és a várható élettartam tízévente egy évvel nő, a nyugdíjas élet sokáig költséges. Mert már nem csak abból termelsz és élsz, amit felhalmoztál, és az igényeid bizonyos irányokban nagyon magasak. Egy egyszerű kérdést szeretnék feltenni önnek, amelyet több hallgatónak tettem fel az ASE-től. Ilyeneket kérdeztem tőlük: Tegyük fel, hogy 30 éves korodban kezdesz el pénzt megtakarítani a nyugdíjazásra, és 60 éves korodig felhalmozod a pénzt. Nyugdíjba megy, és abból él, amit felhalmozott 90 éves koráig. Mennyi pénzt kell félretenned, hogy a mai feltételekkel azonos körülmények között élhess? A válasz egyszerű: fele. Ha ma 100 lej van, akkor 50 lejből kell megélnem, hogy nyugdíjazhassak 50 lejt, vagyis ugyanannyit éljek. Mit jelent? Hogy ha nyugdíjban akarsz élni, akkor sok pénzt kell félretenned. Ami nehéz, a jövedelmének felét most nagyon nehéz félretenni.
Végezzünk egy számítást. Mennyi jövedelmet kell befektetnie egy románnak (százalékban) attól a pillanattól kezdve, hogy belép a munkaterületre, hogy biztosítsa a nyugdíjból származó jövedelem újabb sorát?
Ha sikerül havonta félretenned a pénz 10% -át, sikerül pénzt megtakarítanod a nyugdíjra, de a védelemre is. Honnan származik ez a 10%? A tapasztalatok azt mutatják, hogy ha valóban megtakarítások szándékában áll nyugdíjba vonulni, vagy életbiztosítást, védelmet vásárol önnek vagy szeretteinek, akkor könnyen el lehet különíteni 10% -ot.
A rádióban hallgattam egy férfi tapasztalatait, aki azt mondta, hogy minden nap vásárolt egy szendvicset, amelyért 12 és 15 lej között fizetett. Ha otthon készíti, akkor csak 2-3 lejbe kerül. És kiszámította, hogy havi 200 és 300 lej közötti megtakarítást csak ettől a dologtól takarít meg. Ha félreteszi ezt a pénzt, akkor változhatnak. És fontos, hogy megvédje családját. Ha jövedelmet hoz a családjának, és halála van, mi történik a családjával? Ha 3000 lejes fizetésem van, és 300 lejt különítek el halálbiztosítással ellátott életbiztosításra, van egy biztosított összegem, amelyet a családom halál esetén vállal, és amely 10 évig biztosítja a jövedelmet. Mintha további 10 évig havonta jönne a fizetésem. Ha félretennék 15% -ot, akkor a jövedelem 15 évre szólna. Az életbiztosítás, de a nyugdíjazás esetében is az első lépés, amelyet meg kell tennie, a megtakarítás. Ha nagyon gazdag vagy, akkor nincs gondod nyugdíjazásra felhalmozni, mert van elég jövedelmed.
Megszólítjuk azt a 6,7 millió embert, akiknek túlnyomó többsége átlagosan vagy átlag alatti fizetéssel rendelkezik, és ha valami előre nem látható dolog történik velük, halál vagy rokkantság, mint a nyugdíjazás esetén, nincs más választása, mint felhalmozni. Hogyan? Mindannyiunkon múlik. A számok a következőképpen szólnak: ha most a bruttó 5% -ának járuléka van a magánnyugdíjrendszerbe, és ez további 10% -ot biztosít Önnek nyugdíjazásakor. ha teszek még 5% -ot, akkor is van 10. Van, amit elmondhatok, hogy spórolnia kell, félretennie kell 10% -ot, és a magánnyugdíjpiacon ez a felhalmozási törvény minden hónapban működik.
2015-ben egy átlagos számlán 3600 lej volt. Egy évvel korábban, 2014-ben 2800 lej volt a számlája. 27% -kal nőtt. 2016-ban az átlagos számla 4300 lej volt, tehát 21% -kal nőtt. Az összegről nem akarok beszélni. Ez csak 1000 euró, mert Ön 5% -kal járult hozzá. Ha többet fizetett be, akkor 2000 euró volt. A mentés a következőképpen működik. Minél gyorsabban spórol, de minden hónapban ez az exponenciális felhalmozási hatás jelentkezik.
Hogy néz ki az ideális nyugdíjrendszer?
Az üzenet mindig az, hogy a nyugdíjba vonuláshoz diverzifikált portfólióbefektetésekkel kell rendelkeznie, azaz nem szabad tojásait ugyanabba a kosárba tenni. Az első dolog az, hogy megpróbálja a munkafüzetet dolgozni, külön szerződést kötni a nyugdíjas házzal, hogy befizesse a társadalombiztosítási járulékokat és minimális szociális jövedelme legyen az I. oszlopból. Minél magasabb a fizetése, annál több mindkettőnek ez a hozzájárulása a második oszlophoz, amelyhez hónapról hónapra érkezett. Ez a jövedelem 45% -át biztosítja nyugdíj előtt.
A fennmaradó 55% -ért meg kell kötnie egy életbiztosítást egy védelmi komponenssel, hogy ha valami történik veled, akkor szeretteid pénzügyi védelemmel, befektetési összetevővel rendelkező életbiztosítással rendelkezzenek, amelyekben felhalmozódhatnak. pénz nyugdíjra. És minden egyéb befektetés, amely nyugdíjas pénzt hozhat Önnek. Ezt nevezem átfogóan a III. Oszlopnak. Hogy ez egy ház, amelyet vásárol, hogy bankszámla, elkezd befektetési alapokat vásárolni, vagy egyre kockázatosabb befektetési profilú befektetési egységekhez kötött életbiztosításokat kezd vásárolni. Mennyit kell félretenni? Legalább 10%. Sokat számít, amikor elkezded. Minél korábban kezdi, 10% elég. Minél később kezdi, annál kevesebb lehet, hogy nem kap 20% -ot.
Az életkor előrehaladtával a fogyatékosság kockázata nő. Mit kell tudnia egy alkalmazottnak?
Az életben három fő kockázata van. Az első kockázat az, hogy kevesebbet élsz, mint amit sütöttél, a második kockázat az, hogy olyan körülmények között élj, amelyeket nem akarsz, itt pedig fogyatékosságról van szó, a harmadik pedig az, hogy túl sokáig élsz és nincs semmid. Amikor tudatában van ezeknek a kockázatoknak, tisztában kell lennie azzal is, hogy Önnek is vannak megoldásai, és az életbiztosítás és a magánnyugdíjak pénzügyi megoldást jelentenek ezekre a helyzetekre. Pénzügyi védelemmel ellátott életbiztosítás nem védhet meg baleset ellen.
De ha nem tud dolgozni, akkor az életbiztosítással pénzileg kompenzálják az elveszített pénz egy részét. És ez része ennek a pénzügyi oktatási tervünknek. Három kockázata van, vannak megoldásai. Rajtad múlik, hogyan méretezed őket. Az életbiztosításhoz hozzá lehet adni védelmi elemeket a fogyatékosság, baleset és kórházi ellátás esetén. Így találták ki a biztosítást. Nem azokat találták ki, akik rengeteg pénzt keresnek. Ha átlagos munkám van, és balesetem van, és hat hónapig nem tudok dolgozni, annak nagyon nagy hatása van, hogy már nem keresek.
Visszatérve a demográfiai hanyatláshoz. Mit kell tenniük a hatóságoknak a jelenség negatív hatásainak ellensúlyozására?
Általában két megoldás létezik: a bevételek növelése és a kiadások csökkentése. Ami a jövedelem növekedését illeti, a megoldás ennek a születési aránynak az ösztönzése, a gyermekek számának növekedésének ösztönzése, mert ez probléma. És ezt akarják a közelmúltban hozott intézkedések révén. A második dolog az, hogy ösztönözzünk több nyugdíj-előtakarékosságot.
Legyen több adólevonás a nyugdíjra elkülönített pénzért. A bevételem elfogyasztása helyett, ha ezt a pénzt nyugdíjazásra akarom megtakarítani, akkor adó levonást kell kapnom. Minden olyan intézkedés, amely adójogosultságot biztosít a munkaadóknak, amikor befektetnek munkavállalói programokba, a munkavállalók csoportos biztosításába. Ha az állam ösztönzi ezt a részt, akkor nagyon jó megoldások lennének. És arra ösztönözni az értékes fiatalokat, hogy térjenek vissza külföldről. De emiatt a választási algoritmus miatt négyévente egyetlen kormány sem gondolkodik négy évnél tovább. A nap végén az a legfontosabb, amit a kezeddel csinálsz.
Milyen intézkedéseket hozhatnak a hatóságok a költségvetési bevételek és nyugdíjak növekedésével párhuzamosan az esetleges költségvetési nyomás ellensúlyozása érdekében?
Ezeknek a növekedéseknek gyakran erős pillanatnyi jellege van. A legjobb, amit tehetnek, hogy befektetnek és stabilabb gazdasági fejlődést biztosítanak az ipar, az infrastruktúra, a technológia, a hosszú távon állami szinten bevételt termelő dolgok tekintetében. Megbeszéltük, hogy eszközeink, mint iparág, valahol 28,5 milliárdnál tartanak, ennek a pénznek a nagy része, amellett, hogy ezeket az államba fektetjük, és abba, amit az állam tesz, a tőzsdére is fektetjük.
Beruházunk a román gazdaságba, ez a magánnyugdíjpillérek egyik fő szerepe, hogy befektessünk abba, ami tisztességes nyereséget eredményez a román gazdaságban. Végül is a 6,7 millió román részvényese rajtunk keresztül, mindenben, ami jól működik a gazdaságban. Mivel jövedelmezően kell befektetnünk résztvevőink számára, szerepet kell játszanunk a gazdaságban jót gyorsítóban. Nem fektethetünk be azokba, akik nem átláthatók, akiknek nincs megfelelő vállalatirányításuk, akiknek nincsenek terveik, akik nem produkálnak komolyan. És mivel fel akarjuk gyorsítani Románia gazdasági fejlődését, bekapcsolódtunk és nagyon komoly projektjeink vannak az infrastruktúra ezen oldalán. A nyugdíjalapoknak van pénzük, és hajlandók beruházni az infrastruktúrába Romániában. És amikor infrastruktúrát mondok, akkor nem csak utakat, autópályákat és ezt a részt érezzük hiánynak.
Mármint iskolák, óvodák, kórházak. És még az egyesület és mi is aktívan részt veszünk e stratégiai terv nyilvános vitájában "Versenyképes Románia: a fenntartható gazdasági növekedés projektje" július 5-én indult a Parlament palotájában. Ez a megközelítés a román elnök magas pártfogását, valamint a Román Akadémia és a Román Nemzeti Bank támogatását élvezi az infrastrukturális beruházások ezen részével, amelyet a magánnyugdíjak támogatni kívánnak.
Jelei vannak arra, hogy a II. Oszlopba kerülő járulék százalékok növekedni fognak?
Jelenleg állandó megbeszéléseket folytatunk a kormánnyal a 2017-es költségvetés előkészítésével kapcsolatban. A közelmúltban azt tapasztaltuk, hogy sok olyan vita zajlik, amely számos változtatással kapcsolatos, amelyeket a költségvetési törvénykönyv szintjén kívánnak végrehajtani. Ebben az összefüggésben még nincs konkrét üzenetem a hozzájárulás növelésével kapcsolatban. Feladatunk a hozzájárulás növelésének, a törvények betartásának elősegítése, mert a törvény szerint a hozzájárulásnak már ebben az évben 6% -nak kellett volna lennie, és csak 5,1%. Szeretnénk növelni ezt a hozzájárulást, ez mindenkire pozitív hatással lenne. A résztvevőkre, mert magasabb lesz a nyugdíjuk, de ez lehetőséget nyújt számunkra, a magasabb jövedelmű ügyintézőknek is arra, hogy sokkal többet fektethessünk abba, ahogy ügyfeleinkről gondoskodunk, oktatási programokba. valamint a magánnyugdíjrendszer előmozdítása és mit jelent a nyugdíjazás céljából történő felhalmozás. Elég drága 6,7 millió ember számára olyan programokat készíteni, amelyeknek még hatása is van. Országszerte találkozunk munkaadókkal, diákokkal, sőt az ASF-nek is fontos projektje az oktatási rész, az ösztöndíjjal együtt, a bankok szövetségével. De erőforrásokra van szükséged.
A Pénzügyminisztériumban és a Munkaügyi Minisztériumban folytatott megbeszélésekből arra utalunk, hogy a nyugdíjpillér a megoldás része.