Ha az új megtakarítási befektetést választja, és melyiket választja a Le Revenu-t
Publikálva 2020.11.15., 18:11 - Frissítve 2020.11.15., 18.11
Alig egy éve indult, vajon az új nyugdíj-előtakarékossági terv (PER) megfelel-e a kormány által várt sikernek? Semmi sem kevésbé biztos, mert ezekben a bizonytalan időkben sokan nem szívesen vállalnak hosszú távú elkötelezettséget. Számos elem azonban ezen új eszköz mellett szól. Fedezze fel annak jellemzőit, valamint tesztpadunkat, amely segít a tíz PER közötti választásban a piacon.
Megváltoztatja-e a nyugdíj-előtakarékossági terv a nyugdíj-előtakarékosság helyzetét Franciaországban, amire sok szakember számít? "Meggyőződésünk, hogy ennek az elhelyezésnek a felülvizsgálata arra ösztönzi a franciákat, hogy vizsgálják felül" - mondta Anne Lamotte, a Mon futur ökoszisztéma vezetője az Allianz France-nál, amely tavaly júliusban új PER-ajánlatot indított.
Olvassa el
Megjelenés dátuma: 2013.11.11
Megjelent 2020.02.25
Publikálva 2019.03.14
A pillanatnyi megzavart gazdasági és pénzügyi kontextus, amely a látra szóló betétek és a banki betétkönyvek biztonságának és likviditásának privilégiumát szorgalmazza, azonban úgy tűnik, nem kedvez a hosszú megtakarítások ilyen formájának. "A kormány által kitűzött cél, hogy 2022-ben 300 milliárd euró nyugdíjat takarítson meg 2022-ben, szemben a 2017-es 230 milliárddal és a hárommillió PER-re, nagyon ambiciózusnak tűnik" - erősíti meg Philippe Crevel közgazdász, a "megtakarítások körének" igazgatója.
Ugyanakkor hozzáteszi: "a nyugdíjak kérdése továbbra is jogos aggodalomra ad okot sok francia ember számára, és a PER tagadhatatlanul növekedési potenciállal rendelkezik az elkövetkező években".
A bezártságtól megfagyva az egyedi PER-előfizetések ismét növekedni látszanak. A Francia Biztosító Szövetség adatai szerint október és június vége között csaknem 210 000 szerződést kötöttek (ebből október és december között 84 000-et), így a PER fennálló összege csaknem 1,6 milliárd eurót tett ki.
Felszólítva a meglévő termékeket (amelyek most már nem elérhetőek a marketing előtt), a PER több kart működtet, hogy ballasztot adjon a nyugdíjas megtakarításainak. De ennek teljes kihasználásához megfelelő kérdések feltevése szükséges. Közülük hét kiemelkedik a piaci ajánlatok közül.
1- mi az ?
Eddig az öregségi nyugdíjuk kiegészítésére törekvő megtakarítók választhattak a különféle termékek (mindenki számára nyitott Perp, nem fizetett munkavállalóknak fenntartott Madelin-szerződések, Préfon és a köztisztviselőknek szóló hasonló rendszerek) és kollektív (Perco, cikk 83 szerződés stb.), Sajátos és összetett működéssel.
A PER újragondolja a megoldások ezt az egymás mellé helyezését azáltal, hogy egységes, harmonizált szabályokkal rendelkező nyugdíj-kereteket hoz létre. Valószínűleg akár egyénileg, akár bankárával, biztosítójával, brókerével stb., Vagy a társaság által az alkalmazottak nevében jegyzi meg a PER-t ebben a két dimenzióban, három, külön erre a célra kijelölt rész köré szervezi, önkéntes egyéni kifizetések; munkavállalói megtakarítási bónuszok (nyereségrészesedés, részvétel) és kötelező hozzájárulások a kategorikus vállalati tervekhez (volt 83. cikk).
"Eltérünk a különálló termékek logikájáról az azonos rendszeren belüli differenciált rekeszek logikájára" - foglalja össze Pierre-Emmanuel Sassonia, az Eres munkatársa, a nyugdíj-előtakarékosság szakembere.
Ennek eredményeként, függetlenül a szakmai háttértől, a leendő nyugdíjas a felhalmozott nyugdíjjogosultságokat mostantól az egyik PER-foglalatból a másikba utalhatja az előfizetés első öt éve alatt 1% -ra csökkentett átutalási díjakért, majd 0% -ig.
2 - Mi az adókedvezmény a belépéskor? ?
A PER-előfizetők - mint korábban a Perp vagy a Madelin esetében - levonhatják járulékaikat a szakmai jövedelem 10% -áig, a szociális hozzájárulások és a szakmai költségek nélkül, minden évben a társadalombiztosítás éves felső határáig indexelve (32 419 euró 2020-ig 76 100 euró a TNS esetében).
Egy másik bónusz, amely különösen érdekes lehet a független vállalkozók számára, a megtakarítónak lehetősége van visszamenőlegesen kihasználni az előző három évben nem kimerült levonási korlátokat, és összevonni azokat a házastársaéval.
3 - A megtakarításokat nyugdíjig blokkolják ?
A PER definíció szerint egy alagúttermék marad, amelyet nyugdíjba vonásával fel lehet tekerni. Ennek ellenére számos olyan esetet ír elő, amelyek életbalesetet (a tulajdonos, gyermekei, házastársa vagy PACS-partnerének fogyatékossága vagy utóbbi halála esetén; a munkanélküli-ellátásokra vonatkozó jogok lejártát; túlzott eladósodást, az önálló vállalkozói tevékenység megszüntetését) követik a klasszikus mentességeket. bírósági felszámolást követően), amelyhez a jogalkotó hozzáadta fő lakóhelyének megvásárlását.
"Ez utóbbi esetben a visszafizetett tőke adóköteles lesz, és az adóhatás nem lesz elhanyagolható, ha a program birtokosa a jövedelem növekvő szakaszában van" - emlékeztet Guillaume Rosenwald, a csoport biztosítási és szolgáltatási igazgatója.
Pierre-Emmanuel Sassonia jelzi, hogy ez a lehetőség családként kihasználható. "Megnyithatja a PER-t gyermeke nevében, amennyiben az adóháztartásához tartozik. Ez lehetővé teszi, hogy kihasználja a járulékok levonási rendszerének előnyeit, és a fiatal ezt követően felszabadítja ezt a megtakarítást, hogy megszerezze fő lakóhelyét. "
4 - Garantáltak-e a megtakarítások ?
A PER-ben növekvő hozzájárulások csak akkor garantálhatók, ha euróban fektetnek be egy alapba. A PER pénzügyi gazdálkodásának logikája azonban az alapértelmezett horizontú menedzsment logikája (az előfizető mindig választhatja az ingyenes menedzsmentet).
Az előfizető és a nyugdíjkorhatár közötti időtartam alapján választottbírálattal ez a felhatalmazáson alapuló vezetés tiszteletben tartja az átalakuló eszközallokációs hálózatot, attól függően, hogy milyen piacok alakulnak, ahol az alapját képező alapokat befektetik.
Tíz évvel a felszámolás időpontja előtt az alacsony kockázatú támogatás (ok) részesedése a mediánprofilban fokozatosan 20% -ról 70% -ra emelkedik, de ez nem mindig az euróban történő pénzeszközökről szól.
5 - Mi történik, ha az előfizető meghal a megtakarítási szakaszban ?
A biztosított idő előtti halála esetén a PER kijelölt kedvezményezettjei részesülnek az életbiztosítás alátámasztó adórendszeréből (152 500 euró feletti juttatás, 20% adó 700 000 euróig, majd 31,25%), ha a halál - és nem a díjak kifizetése - 70 éves kor előtt történik.