Hogyan kezelje gondviselő tervét
A kiegészítő gondozási szerződések által viselt költségek egyre fontosabbak.
Míg a kiegészítő jóléti tervek kezelése már fejfájássá vált a vállalatok számára, a Covid-19 járvánnyal összefüggő egészségügyi és gazdasági válság közelmúltbeli hatásai kényesebbé teszik ezt a gyakorlatot.
A biztosítók által meghirdetett feltételek előrejelzése nélkül ez a műszaki megjegyzés célja, hogy rávilágítson mindazokra a tényezőkre, amelyek valószínűleg befolyásolják a kiegészítő biztosítási szerződések megújítását.
Több éven át azonosított tényezők
A hiányzások növekedése és a kártérítés összege
Ha a munkavállalók egészsége továbbra is a legfontosabb tényező, akkor a munkakörülmények, az elkötelezettség (egyre nagyobb hatással) és a személyes helyzet (egyszülős család, gondozói helyzet stb.) Mind olyan társadalmi tényezők, amelyek súlyosbítják a kockázatot jelentő munka leállítását.
A Gras Savoye WTW által kezelt szerződések alapján a 2107 és 2019 közötti időszakban végzett munkabeszüntetések elemzése felfedi számuk növekedését, de az átlagosan kifizetett ellentételezés összegét is. A hiányzások időtartama viszonylag stabil marad.
Megfigyeléseink szerint a kiegészítő rendszer keretében alkalmazottanként fizetett összeg csaknem 2% -kal nőtt 2017 és 2018 között. Ezt a növekedést 2019-ben hangsúlyozzák, hogy elérje az 5% -hoz közeli arányt.
Megjegyezzük továbbá, hogy a viszonylag "rövid", 60 napnál rövidebb önrészű biztosítási szerződéssel fedezett munkabeszüntetések erőteljesebb, + 10% nagyságrendű (+ 4% azoknál a terveknél, amelyek önrésze nagyobb, mint 60 nap). 60 nap).
Az alacsony kamatkörnyezet
Az élet- és egészségbiztosításban, különös tekintettel a biztos kockázatra, a biztosítók által megállapított matematikai tartalékokat az államkötvények átlagos kamatlába (TME) szerint meghatározott kamatláb alapján diszkontálják. A nehézség ennek az indexnek a folyamatos csökkenésében rejlik.
Így a munkabeszüntetések matematikai tartalékaira alkalmazandó technikai ráta a 2018. december végi 0,62% -ról 2019 decemberének végén 0,37% -ra esett vissza (vegye figyelembe, hogy 2010. december végén 2,58% volt!)
Szemléltetésképpen, ez a 0,25 pontos csökkenés a kockázat vállalásainak teljes összegének 1,5% és 2% közötti növekedését eredményezi (ez az arány a felhasznált tartaléktábláktól és a leállások jellemzőitől függően változik). ).
Ez az arány tovább csökken, és 2020-ban eléri a 0% -ot. Ezért a biztosító által vállalt kötelezettségek még nagyobb növekedését eredményezi.
Ez a helyzet rontja a rendszer kártérítési tapasztalatait, eredményeit, és a járulékok növekedéséhez vezethet a híres kárigény arányának fenntartása érdekében.