Hosszú távú gondozás biztosítása mire szolgál, hogyan működik, mennyibe kerül L Express Your Money
Tíz éve a fogyasztói szervezetek (Nemzeti Fogyasztási Intézet, UFC Que Choisir) rámutattak a tartós ápolás-biztosítási szerződések átláthatatlanságára, a biztosítók késedelmére a nyugdíjak kifizetésében stb.
Sem túl korán, sem túl későn célszerű 60-65 éves kor körül érdeklődni a tartós ápolás biztosítás iránt. Javaslatunk, hogy a tények teljes ismeretében vegye ki a megfelelőt.
A függőség egészségügyi kérdés. De pénz is. Természetesen a kapcsolódó orvosi ellátást az egészségbiztosítás és a kiegészítő egészségbiztosítás téríti meg. De a többiben a számla súlyos lesz.
Szeretne otthon maradni? Ki kell igazítani és fizetni kell a gondozóknak. Speciális létesítménybe kell mennie? A szállás költségei (fogadás, étkezés, karbantartás.) Az ön költségére kerülnek. A Szociális Minisztérium szerint átlagosan havi 2000–3000 eurót számoljon, ez az összeg nagymértékben változik a fogyatékosság szintjétől és a tartózkodási helytől függően.
Mire számíthat a számla teljesítéséhez? Először nyugdíjkor. Emlékeztetőül: a nyugdíj átlagos összege 2014-ben bruttó 1332 euró volt. Az akkori vagyonából származó jövedelem alapján. Végül az állami támogatásokról, elsősorban az APA-ról (személyre szabott autonómia-juttatás). Ha a "társadalom idősödéshez való alkalmazkodásáról" szóló, 2015. december 28-i törvény átértékelte az otthoni ápolásra szánt összeget, szélsőséges esetben 1713,09 euróig, az átlagos kapott összeg 494 eurót tett ki.
Elegendő a készlet? Kétségtelen, hogy nem, különösen a középosztály számára, amelynek nincs pénzügyi eszköze, és csak csökkentett támogatásban részesülnek. Ebben az összefüggésben a hosszú távú gondozás biztosításának kérdése lép a helyére. De ez egy összetett termék. Hét kérdés/válasz esetén tekintse át ezt a védelmet, a kereskedelmi ajánlatot és a benne foglalt alternatívákat.
1 - Hogyan működik ?
A tartós ápolásbiztosítás elve egyszerű. Rendszeres járulék fejében a biztosító vállalja, hogy életének végéig havi nyugdíjat fizet, ha elveszíti önállóságát. Vagyis ha már nem tudja harmadik fél segítsége nélkül végrehajtani a mindennapi élet bizonyos kulcsgesztusait: étkezés, mosás, öltözködés, vásárlás stb.
Ez a függőség lehet fizikai és/vagy pszichológiai jellegű. Ön az előfizetési járadék szintjét választja, általában havi 300 és 4000 euró között a teljes függőség állapota (képtelenség a hétköznapi élet négy cselekményéből hármat megvalósítani: étkezés, piperecikkek, ruházat, utazás). Sok szerződés kiterjedhet részleges vagy akár enyhe függőség állapotára is. Az Ön döntése az elején, tudva, hogy részleges függőség esetén a nyugdíj hozzávetőlegesen a felére csökken. A kiegészítő tőke (néhány száz vagy ezer euró) és a támogatási szolgáltatások gyakran szerepelnek benne.
Felhívjuk figyelmét, hogy a hozzájárulások nem téríthetők vissza. Ezenkívül egy egész életen át tartó rendszer: ha abbahagyja a hozzájárulást, akkor már nem tartozik rá (csökkentett garancia nyújtható öt-tíz év járulék után). A biztosító által elismert függőség esetén a járulékok már nem esedékesek. Ezután a kapott bérleti díjnak megfelelően megteszi, amit jónak lát. Fontos pont: ez az összeg nem adóköteles, és halmozottan érvényes az APA-val.
Tanácsunk. A prioritás a pénzügyi igények felmérése, a járadék és fedezet megfelelő szintjének kiválasztása. A valódi kockázatot, amelyet figyelembe kell venni, a teljes függőség, a fogyatékosság különösen súlyos és ezért költséges állapota.
2 - Mennyibe kerül ?
A járulékot az előfizetéskor határozzák meg három fő szempont szerint: az Ön életkora, a garantált nyugdíj szintje, a fedezettség mértéke (teljes, teljes és részleges függőség, vagy akár ezen felül a könnyű). Röviden: minél idősebb vagy vásárláskor, annál inkább a magasabb járadékot választja, annál nagyobb a lefedettség, annál többe kerül. Kulcspont: a járulékok nem nőnek az életkorral a szerződés időtartama alatt. Ami nem azt jelenti, hogy a prémiumai nem vágtatnak.
A biztosítók gyakran átértékelési indexen indexálják a hozzájárulást (infláció, Agirc-pont stb.), És fenntartják a jogot a hozzájárulások növelésére, ha a szerződés pénzügyi egyensúlya ezt indokolja. Ennyit az elvről.
A kritériumok alapján az illetékek nagyon változatosak. Íme néhány nagyságrend. Ha havi 500 eurós járadékot számol, akkor számoljon évi 250 euró körüli induló hozzájárulást, ha 60 éves korában előfizet, 310 eurót, ha 65 éves, és 400 eurót 70 évesen, csak a teljes függőség fedezésére. Évente átlagosan 320, 400 és 525 euróba kerül ugyanabban az életkorban a részleges függőség biztosítása. A havi 1500 eurós járadékért évente 700 eurót kell fizetnie, ha a teljes függőségért 60, a részlegesért pedig 900 eurót szerződ, 900 eurót 65 (a részleges 1150 eurót) és 1 200 eurót, ha 70 éves korodban fizetsz elő (1600 euró részleges függőségi fedezettel).
Tanácsunk. A priori ez nem túl drága biztosítás. Havi 60 eurós előfizetés esetén 60 éves korban már megfelelő a lefedettség. Legyen azonban éber. Vigyázzon az éves növekedésre. Vigyázni kell a túl alacsony árakkal, ez annak a jele, hogy a biztosító alulárazza a kockázatot, ami a jövőben fájdalmas növekedés forrása. Ezenkívül az árkritériumon alapuló szerződések összehasonlítása kényes, mivel a járadék odaítélésének feltételei és a kínált szolgáltatások változóak.
3 - Mikor kell felvenni a szerződését ?
A Francia Biztosítási Szövetség szerint az előfizetést 50 éves kortól kell figyelembe venni. A szerződések lehetővé teszik, hogy 35 éven keresztül előfizessenek az életre szóló fix járulékok ígéretével. Reális: ki akarja ilyen fiatalon megkötni ezt a típusú szerződést? Valójában, ha az árat az előfizetés életkorának megfelelően rögzítjük (lásd a 2. pontot), akkor kísértésbe esne a korai előfizetés, hogy kevesebbet fizessen. Természetesen, de a további hozzájárulás kockázatával. Vigyázzon azonban, hogy ne hagyja ki az ellenkező irányú pipát. A legtöbb szerződés bezárja kapuit a 75 év feletti előfizetők előtt (egyes termékek néhány évre elhalasztják).