Lakásfinanszírozási tippek
Saját házad álma. Különösen a gyermekes családok szeretnék a saját otthonukat - a saját négy falukat és a kertet, ahol játszhatnak. Aki betartja a következő tíz értékes tippet, jól felkészült a ház építéséhez kalandként, mint ügyfél.
Annak érdekében, hogy finanszírozása stabil alapokon álljon, Önnek magának kell megválaszolnia a legfontosabb kérdéseket: Kezdetben határozza meg reálisan a saját tőkét, a bevételeket és a rendszeres kiadásokat, hogy megismerje az építési finanszírozás lehetőségét. Légy őszinte magaddal szemben - másrészt lehet, hogy irreális ajánlat érkezik, amely utólag árt neked és a finanszírozásodnak.
1. tipp: saját tőke
Az ingatlan vételárának (plusz a közjegyző, az ingatlan-átruházási adó és az ingatlan-nyilvántartásba vétel járulékos költségeinek) mintegy 25 százalékát meg kellett volna spórolniuk az aspiránsoknak. 360 000 euró építési vagy vételár mellett ez 90 000 euró lenne plusz további költségek. Teljes finanszírozást (100 százalékos finanszírozást) kínálnak, de ez csak különleges esetekben áll rendelkezésre, például amikor két házas köztisztviselő igényel hitelt, vagy egy megbízhatóan magas jövedelemmel rendelkező személy. Egy bizonyos tőkepárna azt is megmutatja a banknak, hogy a hitelfelvevők képesek értelmesen működni. A 2016 márciusában bevezetett uniós lakóingatlan-hitel irányelv a bankokat is sokkal körültekintőbb számításra késztette, hogy utólag ne tegyenek bíróság elé téves tanácsadás miatt.
2. tipp: helyes hitelösszeg
A finanszírozási igény meghatározása során a saját tőke egy részét tartalékként kell tartani arra az esetre, ha az autó feladja vagy más előre nem látható dolog történne. Három-öt havi fizetésnek kell lennie a legmagasabb szinten. Az ingatlan mellett elegendő puffer is van a kölcsönben.
3. tipp: Kerülje az újrafinanszírozást
Nem ritka, hogy az eredeti számítást túlzásba dobják egy építési projektben - a költségek nőnek, például az építész rossz költségszámításai vagy az építkezés során az ügyfél kívánságaiban bekövetkező változások miatt. Normál esetben a hitelező öt-tíz százalékos tartalékot tartalmaz a hitel összegében, így bizonyos többletköltségek refinanszírozás nélkül ellensúlyozhatók. Ha ez nem elég, további finanszírozásra lesz szükség. Ez pedig sokkal magasabb kamatokkal jár.
4. tipp: havi bálázás
Az eddig fizetett nettó havi bérleti díj jó útmutatást nyújt a havi kölcsön törlesztőrészletének összegéhez. Bevált ökölszabály, hogy a havi kamatláb és törlesztés nem haladhatja meg a nettó jövedelem 40 százalékát. Akárhogy is, meg kell fontolnia, hogy az idő múlásával mekkora összeget tud finanszírozni.
5. tipp: Hasonlítsa össze pontosan
Az ajánlatok megfelelő összehasonlításához három szempontra kell figyelnie:
- a havi ráta
- az eredeti effektív kamatláb
- a fennmaradó adósság a fix kamatláb végén
Az utolsó pont nagyon fontos, különösen alacsony kamatlábak idején. Mert ha az alacsony kamatlábakat alacsony visszafizetésekkel ötvözi, akkor egy ideig örülni fog az alacsony havi kamatnak, de a fix kamat végén jelentős maradék adósság áll fenn. Amihez aztán új, esetleg jóval magasabb kamatozású hitelt kell felvennie. Az ellenpélda az úgynevezett teljes törlesztési hitel. A kezdeti törlesztés olyan magas, hogy a fix kamatperiódus végén a hitelt teljes egészében kifizetik.
6. tipp: állapodjon meg a rugalmasságban
Próbáljon minél nagyobb rugalmasságot elérni lakáshitelével. Például ingyenes speciális visszafizetési jogok vagy változó törlesztőrészlet, amely az élethelyzettől függően növelhető vagy csökkenthető. Ha például van egy új generáció és egy kereső átmenetileg hiányzik, a hitelfelvevők örülnek az ideiglenesen csökkentett havi kamatnak. Másrészt, ha van ajándékod vagy örökséged, akkor felmehetsz a törlesztőrészletre, hogy gyorsabban kijusson az adósságból. Ebben az esetben nem tanácsos a hitelt teljes mértékben visszafizetni, mivel a bank ekkor "korai visszafizetési kötbérre" jogosult.
7. tipp: Fix kamatlábak, ameddig csak lehetséges
A történelmileg alacsony kamatlábak idején minél hosszabb a hitel futamideje magas visszafizetéssel kombinálva, annál jobb. Igaz, hogy a hosszú lejáratú hitelek drágábbak, mint a fix kamatozásúak. De biztonságot nyújt a tervezésben. A rögzített kamatlábak 20 éves kamatlába pedig csak három tizeddel volt magasabb 2016 végén, mint 15 évben.
8. tipp: vegye figyelembe a működési költségeket
Aki korábban bérelt lakásban élt, az alapbérleti díj mellett a járulékos költségeket is szokta fizetni. Ezek az új otthonban is előfordulnak - és a tapasztalatok azt mutatják, hogy a nagyobb lakótér és a fokozott kényelem miatt magasabbak, mint a bérelt lakásban. Még akkor is, ha az új ház nagyon jó energiahatékonysága csökkentheti a költségeket. Tehát reálisan számolja ki az áram, a szemét, a víz és a szennyvíz, szükség esetén a gáz és az olaj havi többletköltségeit. Van egy új tétel is: az ingatlanadó. Az önkormányzat beszedi, amely szereti az értékelési arány növekedésével feltölteni a szűk kasszát.
9. tipp: építsen be finanszírozást
A finanszírozással kapcsolatos tanácsadás során feltétlenül mutassa meg, mely alacsony kamatozású promóciós hiteleket kaphatná - különösen az Újjáépítési Hitel Társaságtól (KfW Bank) és a Szövetségi Gazdasági és Exportellenőrzési Hivataltól (BAFA).
10. tipp: Készítsen tartalékokat
Az építkezés után a felújítás előtt van. A legszebb ház is öregszik. A fűtés meghibásodhat, a tető szivárog. Ezért a lakástulajdonosoknak azonnal költözniük kell tartalékképzésre, hogy felkészüljenek ezekre az eshetőségekre. Például van értelme takarékoskodni egy építőipari társaság kölcsönszerződésével, hogy körülbelül hét év elteltével lehetőség nyíljon építési társaság kölcsön felvételére.
Legjobb információ házépítő családok számára
"gyönyörű otthonom"
A tervezéstől a belső és külső kialakításig: A szakértők minden kérdésben hasznos tippeket adnak. A kioszkban és alkalmazásként. További információ a HOME3.de oldalon
"a vastag német ház könyv"
Annak érdekében, hogy a saját otthonának álma ne váljon rémálommá: nélkülözhetetlen útmutató mindenkinek, aki építkezni akar. A kioszkban és alkalmazásként.
Megfizethető lakhatási előny a biztosításból
Természetesen a házépítők továbbra is tárgyalhatnak a bankokkal ingatlanjaik finanszírozásáról. De mivel az alacsony kamatok tartós szakasza sok piacot felforgatott, ezért van egy alternatíva, amelyet komolyan kell venni: A biztosítótársaságok rugalmasan és kedvező feltételekkel kínálják az építési pénzt is. A megfelelő jelzálog keresése során az ügyfeleknek nemcsak a bankoknál kell megállniuk, hanem figyelembe kell venniük a biztosítótársaságok ajánlatait is.
Különösen a 15 éves vagy annál hosszabb futamidejű hosszú távú finanszírozásról van szó, a biztosítók ajánlatai gyakran olcsóbbak, mint a bankok. Előnye, hogy nem kell refinanszíroznia magát a tőkepiacon, csak az ügyfelek pénzét kell befektetnie. Az ingatlanvásárlók által a biztosítóktól kölcsönzött pénz ugyanis többnyire az a hozzájárulás, amelyet a társaság más ügyfelei befizetnek életbiztosításukba. A biztosítóknak ezt a tőkét nyereségesen kell befektetniük a garantált kamat létrehozása érdekében. Mivel a biztosítók által előnyben részesített kockázatmentes értékpapírok, mint például az államkötvények, alig hoznak hozamot, most nyomják hitelügyletüket.
Nem csak a kamatláb változtatja meg
A házépítők profitálhatnak ebből, amint azt az FMH-Finanzberatung által elvégzett tanulmány is mutatja, amely alapján ranglistát készített a "Wirtschaftswoche" számára. A legjobb 1,26 százalékos (tíz évre rögzített) és 1,70 százalékos (20 évre rögzített) kamatlábakat az Allianz életbiztosítása kínálja, de így is csak a harmadik helyre kerültek. Mivel a HDI és az LV 1871 jobb minősítésű ajánlatai nagyobb rugalmassággal és jobb szolgáltatással értékeltek.
Az ajánlatokban egyértelmű különbségek vannak, mind a kamatlábak, a kötelezettségvállalási kamat, a speciális törlesztés lehetősége és a projekt kezdetéig eltelt idő tekintetében. A döntés meghozatala előtt a hitelfelvevőknek először tisztázniuk kell, hogy számukra meghatározó-e az érdeklődés vagy a rugalmasság. A biztosítók ajánlatai azonban meglehetősen alkalmatlanok azoknak az ügyfeleknek, akik csak rövid távú finanszírozásra vagy változó kamatra vágynak.
Elvileg nincs különbség, hogy az építési pénz a banktól vagy a biztosítótól származik. Mivel a biztosító társaságoknak be kell tartaniuk a banki ügyfelek fogyasztóvédelmére vonatkozó szabályokat is. Például itt a következők is érvényesek: az ingatlanadósoknak tíz év után joguk van visszaváltani régi kölcsönüket, hogy aztán az utánfinanszírozást egy olcsóbb szolgáltatóval kössék meg.