Megoldás ingatlanhiteleseknek! A hitelfeltételek változhatnak
Utolsó óra
16:29 - Orbán, beszél a mezőgazdasági kistermelőkkel a piacok újranyitásáról
16:20 - regionális bemutató Kolozsváron: 90 millió eurós orvosi beruházás egyedülálló Délkelet-Európában
16:10 - Második alkalommal a Nemzeti Zár! Drasztikus korlátozások több mint százezer román számára
16:05 - Románia prioritásai a következő években: Az ország nukleáris programjának folytatása és a fekete-tengeri gáz kiaknázása
15:55 - Nehéz helyzet a luxuscikkek piacán: A történelem legnagyobb visszaesése 2020-ban
15:45 - A pillanat lemondása Romániában! PNL nyomás alatt lemond
15:40 - A DIICOT számítógépes bűncselekménnyel gyanúsított személyek után kutat! Több tucat bankkártyát törtek össze és ellopták a pénzt
15:38 - Egyedülálló esély a Románia-Grúzia kapcsolatra. Kereskedelmi Kamarák - kulcsszerep a vállalkozói lehetőségek előmozdításában
Mi vagyunk az ország, ahol a legmagasabb az ingatlantulajdonosok aránya (ha nem tévedek, a százalék a 96%).
Olyan ország vagyunk, ahol a háztartásoknak nyújtott hosszú lejáratú hitelek részesedése meghaladja a 65% -ot. Ha hosszú lejáratú hitelekre gondolok, akkor azokat a hiteleket értem, amelyek lejárata (törlesztési ideje) meghaladja az 5 évet.
A hosszú lejáratú hitelek mintegy 80% -a kormányzati programok révén felvett ingatlanhitel (például az Első Ház).
Nem kell közgazdásznak lenned ahhoz, hogy rájöjj, hogy nagyon nagy a kitettséged az ilyen típusú hitelekkel szemben, és különösen az állampolgárok nagyon nyomják az ilyen hitelek iránti igényt. Nyomás a mentalitásból (egy másik alkalommal megbeszéljük, hogy helyes, egészséges vagy fenntartható mentalitásról van-e szó).
A lakosság eladósodásának növekedése negatív hatást gyakorolhat mind a pénzügyi rendszerre, mind a magas eladósodottságú adósokhoz kapcsolódó egyes sérülékenységek, mind a gazdasági növekedésre és különösen a társadalmi egyensúlyra.
Ez a bemutató panel "A" része.
A panel "B" része a következőket mutatja be nekünk:
A románok az utolsó helyeken vannak a pénzügyi oktatás szempontjából.
Ez azt jelenti, hogy nagy a tendencia az ösztönös és kevésbé felelősségteljes cselekvésre.
Gyakran az igényt "társadalmi sznobság" váltja fel (magas szintű autót veszek fel, mert a környezetemben vannak ilyen autók, bár a környező jövedelemmel nem rendelkezem. Vagy pedig egy kiválasztott környéken lakást veszek hogy divatos, és így ismernek az emberek, bár nagyon jól lakhatnék egy olyan lakásban, amelynek dupla felülete van, vagy kétszer alacsonyabb az ára. A „szakaszok elégetése” szindróma általánosított, az oktatásból, a mentalitásból fakad, és bonyolult a harc. Nemzedékek kellenek hozzá. De amit tehet, az minimalizálja a veszteségeket.
A bankrendszerben bevezetett prudenciális eszközök csak marginálisan gátolhatják a hitelkeresletet, másrészt az ingatlanhitelek sikeres banki termék a finanszírozók számára.
Nem fejlődöm tovább, azt hiszem, van egy olyan modus vivendi képe, amely mindenkit állandóan veszélyeztető helyzetbe sodor minket:
- azok az állampolgárok, akiknek 30 évig nem lesz azonos jövedelemszintje, vagy legalábbis a hitelkamatlábhoz elérhető jövedelem. Másrészt a gazdaság ingadozása az árfolyam ingadozásához vezethet, amelyet nem lehet a végtelenségig fedezni intervenciós eszközökkel.
- az a bankrendszer, amely a tőkét nem a gazdasági szaporodásban, hanem egy olyan fogyasztási területen használja fel, amely soha nem hozhatja vissza a gazdaságba a befektetéseket. Az a bankrendszer, amelynek szorzata nélküli áruknak való kitettsége növekszik, ami a befektetett tőke sebezhetőségét és sokkok kockázatát eredményezi.
- annak az államnak, amelynek intézkedéseket kell tennie mind a megelőzés, mind a fizetésképtelenség közvetlen veszélyének bekövetkezési szakaszában, és amely kalapács és üllő közé kerül, és választania kell, hogy ki ment meg: a bankrendszer vagy az állampolgárok.
Mit gondolna, ha létezne olyan kormányzati program, amelyet kizárólag az állam finanszírozna, vagy kettős finanszírozással, állami-banki rendszerrel, kizárólag hosszú távú kölcsönökre szánt pénzügyi oktatással, a lakosság számára?
Tanfolyamok, amelyek tanúsítvány, érettségi bizonyítvány kiadásával zárulnak, és amelyeket szakértők, tanárok, pénzügyi elemzők vagy pénzügyi oktatási kurzusokon résztvevők tanítanak.
Ezt követően az NBR vagy a bankrendszer szabályozásai révén a hitel megadását egy ilyen igazolás bemutatásával kell feltételezni. Ahogyan bizonyos életkorúnak kell lennie (ami azt jelentené, hogy képes vagy döntésre, ugye?), Úgy kérhető egy dokumentum is, amely igazolja, hogy a döntésed felelős.
Az állam (az FSA-n keresztül) vagy a kettős finanszírozás (FSA-bankrendszer) által viselt összes költség.
A programban az embereket ki kell képezni, hogy megértsék, mit jelent egy ilyen kölcsön, hogyan kell választani, milyen típusú kamatot, milyen költségek, milyen kilátások vannak, használja-e vagy sem, hogyan lehet a legjobban továbbmenni, ha van felesleges profil egy ilyen hitelhez stb.
Furcsán hangozhat, amit mondok.
De hányan ismeritek és fel tudjátok fedezni a szükség és a vágy között?
A felelősség hiánya a döntés során arra vezethet, hogy 30 éven keresztül adósságot keletkeztet, ami olyan dolog, amelyet Ön most hasznosnak tart, különféle konjunkturális okokból, de amelyet 10-15 év alatt már nem tart ugyanannak a hasznának, sőt teherré válik.
Hasonlóképpen hányunknak van elképzelése arról, hogy megértse, hogy a befizetett érték soha nem lesz az ingatlan értéke, hanem háromszorosa, így a megadott pénzt soha nem fogják visszafizetni.?
Hányan értjük, hogy az ingatlan értéke a hitel végén háromszor alacsonyabb?
Hányan értjük meg, hogy egy épület megvásárlása kiegészítő költségeket jelent a fenntartásával, a rezsi befizetésével? Valaha ilyen egyensúlyt csinálunk?
Elemezhetünk, és megnézhetjük, milyen egyéb dolgokat szereztünk volna azzal a pénzzel, amelyet egy ingatlanba fektettünk be.?
Gazdasági szempontból ezt alternatív költségek elemzésének neveznénk, de vajon hányan ismerjük ezt a mechanizmust?
Hányan értjük, hogy a kamatnak nem ijesztenie kell minket, hanem a tőkének (azaz magának az árfolyamnak).
Azért mondom ezt, mert annyi vitát tapasztaltam, hogy a hitelek kamatlába emelkedett. Nos, ha elegendő bevétel lenne, akkor az arány 1 százalékpontos növekedése marginális és nem fő költség lett volna.
Úgy értem, bocsásson meg, de havi 2000 lej jövedelemmel nem állíthatja, hogy 30 évig vehet fel hitelt, még akkor is, ha a vásárlást az "Első Ház" programon keresztül hajtotta végre. Azoknak, akik ezt a hitelt adták, a bankoknak figyelmeztetniük kellett volna. Itt van egy probléma, amely befolyásolja a társadalmi egyensúlyt.
Bármennyire is cinikusnak tűnik az állításod, az alacsony jövedelmed megmutatja a sebezhetőségedet a munka fenntarthatóságával kapcsolatban.
Mert nyilvánvaló, hogy nem vagy szakmai kényelmi zónában, és a munkáltató nem tekinti Önt annak a vállalatnak az alapelemének, amelyben dolgozol. És akkor nagy a munkahely elvesztésének kockázata, és rajtad múlik.
És sok-sok más elem megtanulható egy ilyen tanfolyamon, és az eredmény a következő lesz:
A hosszú lejáratú hitel igénylésével kapcsolatos döntése felelősségteljes, tájékozott lesz.
Mi lenne egy ilyen program költsége? Nyilvánvalóan hatástanulmányra van szükség, de tegyük fel, hogy évente 25 000 hallgatóról beszélünk (ez sok). 500 lejes átlagos tanfolyamenkénti költség esetén ez 12,5 millió lej (2,6 millió euró) költséget jelent. Ha összevetjük ezt a költséget az adható hitelek mennyiségével, és az egyedi hitel átlagos szintjét 60 000 euróban határoznánk meg, akkor 2,6 millió eurós költségünk lenne 1,5 milliárd euróval szemben. Ez 0,17%.
Költség, amely könnyen megtérül az állampolgár fizetésképtelenségének jövőbeli kockázatainak kiküszöböléséből (kihatással van a bankrendszerre, az ingatlanfejlesztőre, az állami beavatkozásra stb.).
De azt gondolom, hogy a legnagyobb hasznot azok az állampolgárok nyernék, akik mindenekelőtt megtudják, hogy az adósság felelősség, és hogy csak akkor hajtják végre, ha feltétlenül szükséges.
Legyünk egészségesek! A felelősség mindenki számára előnyt jelent!
Ha tetszik a közzétett anyagok, kérjük, kövesse velünk Facebook oldalunkat