Mi a Scoring Consumer Center Hamburg

Neked is van pontszámod! Nem tudod mi ez? Fényt viszünk a sötétségbe, és elmondjuk.

A hitelirodák személyes adatokat használnak arra, hogy következtetéseket vonjanak le a fogyasztók hitelképességéről és fizetőképességéről.
Az úgynevezett pontszámértékek kiszámítását nem kell nyilvánosságra hozni, ezért átláthatatlan marad.
A fogyasztók évente egyszer kérhetik pontszámadataikat, és szükség esetén kijavíthatják azokat.

Hallottál már gólszerzésről? Nem? Akkor kutatnia kellene. Mert mindenkit érint a pontozás.

A vállalatoknál a fogyasztók gazdasági magatartására vonatkozó adatokat gyűjtik és pontokba, úgynevezett pontszámokba foglalják. A pontszám segít eldönteni, hogy csak előre fizetés ellenében vagy számlán vásárolhat-e, alacsonyabb vagy magasabb kamatot kell-e fizetnie a hitelén, vagy esetleg nem kap kölcsön. Évente egyszer lekérdezheti a pontszámadatokat - és javíthatja azokat.

1996-ban Schufa hozta létre először az úgynevezett pontozási folyamatot. A szó az angol "score" szóból származik, ami valami pontot jelent. A pontozás a rendszeres módszerek leírására használt kifejezés, amely általában a múltbeli empirikus értékek matematikai-statisztikai elemzésén alapul, bizonyos tulajdonságokkal rendelkező embercsoportok és egyének jövőbeni viselkedésének előrejelzésére. A pontozás azon személyek személyes adatain alapul, akikről korábban a jósolni kívánt kérdés ismereteit gyűjtötték. A pontszámot bizonyos súlyozások alapján számítják ki. Ennek nyomokat kell adnia az ügyfél jövőbeni fizetési magatartásáról.

A pontszám segít meghatározni, hogy hitelt nyújtanak-e vagy elutasítanak. A pontszám az egyénre vonatkozó különféle információkból áll, például korábbi hitelezési tapasztalatokból és statisztikai felmérésekből. Az összes információt figyelembe véve végül összegyűlik egy érték, amely a pozitív vagy negatív összkép függvényében változik. A pontszám tehát a hitelképesség mutatója, és 1 és 100 közötti számmal jelöli. Minél magasabb a pontszám, annál hitelképesebbnek tűnik az ember.

Kétféle pontszámérték létezik: Az első típus az Alappontszám. Ez százalékban van megadva az önjelentésben, és nem naponta frissül. A második típus az Ipar pontszám. Napi alapon kerül kiszámításra. Az ipari pontszámokat 1997-ben vezették be, és 2001-ben módosították.

A pontozási módszer a logisztikai regressziós modellen alapul, amely két lehetséges eredménnyel modellezi egy véletlenszerű esemény bekövetkezésének valószínűségét. A 2001. évi eljárás során körülbelül 6,7 millió anonimizált adatrekordot értékeltek egy 15 hónapos „lejárati időszakban”. Hét különböző típusú ipari pontszám létezik. Ezek a következők: jelzálogbank (HypoScore), csomagküldés, lakossági, telekommunikációs, szövetkezeti bankok, takarékpénztárak, bankok és a Schufa üzletág.

Alapvetően a pontszám értéke különböző kockázati osztályokra oszlik. A hitelezési magatartástól függően az egyént egy bizonyos osztályba sorolják. A fogyasztó állítólagos kockázatát úgy számítják ki, hogy azonos jellemzőkkel rendelkező összehasonlító csoporthoz rendelik. Végül minden csoportnak van egy bizonyos kockázata. A Schufa különféle pontszámokat is kiszámít a különféle iparágakra vonatkozó speciális kulcsadatok alapján, mivel a meghatározott kudarc valószínűségek az egyes iparágakban eltérőek.

A Schufa csak egy a sok adatgyűjtő közül, itt csak a szerződéses megfelelésről tárolnak információkat, míg más cégek foglalkozásra, jövedelemre, vagyonra vagy családi állapotra vonatkozó adatok gyűjtésére szakosodtak.

Az összes pontszámban az a közös, hogy alig tudja valaki, hogy pontosan hogyan számolják ki őket. A pontszám kiszámítása átlátszatlan, és a Schufa nem közli. 2014-ben a Szövetségi Bíróság úgy ítélte meg, hogy "védendő üzleti titok". Néhány alapvető építőelem azonban ismert. A számításba beletartozik például az ellenőrző számlák, hitelkártyák és mobiltelefon-szerződések száma, a folyó hitelek, a hitelviszony időtartama, a postai megrendelések száma és a lakóhely megváltoztatása. A döntés szempontjából releváns adatok azonban valószínűleg a lakóhely, a foglalkozás, a jövedelem, a nem, az életkor, a családi állapot, esetleg még a válások száma és az autó márkája is.

A kockázati érték kiszámításához az adatgyűjtők ellenőrzik, hogy az e csoportba tartozó számlákat milyen gyakran nem fizették ki, vagy a kölcsönöket nem fizették ki. A csoportban sok rosszul fizető fáj. Azok a fogyasztók is csúszhatnak, akik jól keresnek és mindig időben fizetik a számláikat. Elegendő, ha a számítás egyik eleme rossz, például ha negatív besorolású utcában él. Ahol sok pontos fizető él, a szomszédokat is jobban értékelik. Ez azt jelenti, hogy annak, aki szociálisan hátrányos helyzetű területen él, eleve többet kell fizetnie hiteléért.

2001-ig a személyes adatok megszerzése negatív elemként szerepelt a pontozásban; Hatalmas tiltakozások után a Schufa leállította ezt a gyakorlatot. Minden fogyasztó megtilthatja a pontszámok átadását személyéhez a Schufánál. Nem világos, hogy ez az alkalmazás negatív hatással lesz-e egy későbbi hiteldöntésre.

A „kölcsönkérés” funkcióval is vannak problémák. Ez a funkció mindig megmarad, ha valaki egy adott hitelajánlatot kér a banktól. Noha az információ tíz nap elteltével eltűnik a Schufa-információkból, egy éven belül belső tárolás alatt marad. Schufa ezeket az információkat a pontozáshoz is felhasználja, függetlenül a hiteligénylés okaitól: Míg az egyik fogyasztó rövid időn belül három hitelajánlatot kap, mert anyagilag a szélén áll, a másik talán csak a tarifákat akarja összehasonlítani. Pontozáskor mindkettőt egyenlően kezelik. Ezért a Schufa most bevezette a „feltétel kérése” funkciót, amelynek nincs ilyen hatása, de a bankok alig használják.

Az ULD Scoring Systems című tanulmánya helyesen mutat rá számos problémára. A fogyasztók nincsenek kellően tájékoztatva a pontozás fontosságáról és összetételéről. Ezenkívül a vonatkozó jogalapokat nem tartják be, a hiteligénylések pedig z. Bizonyos esetekben önmagában a negatív pontozási érték miatt automatikusan elutasításra kerül, külön ellenőrzés nélkül. Félni kell a megkülönböztetéstől is, például faj, nem, életkor vagy lakókörnyezet alapján.