Mit csinálnak a nyugdíjalapok az Ön által befizetett járulékokkal?
Drága, elavult, egyenlőtlen és mindenekelőtt fenntarthatatlan ... Így minősítették a franciák nyugdíjrendszerüket az Ifop által a Fondapol liberális agytröszt megbízásából 2018 októberében végzett felmérés során. Véleményük azóta sem változott, sőt a rendszer eltűnésétől való félelem még inkább megnőtt a fiatal dolgozó emberek körében, akik arra számítanak, hogy jövőbeli nyugdíjukért nem kapnak semmit az államtól.
„Gyakran halljuk azt a kifejezést, hogy„ a dobozok üresek ”. Ez egyértelműen mutatja a felosztó-kirovó rendszer ismeretének hiányát, mivel a legtöbb nyugdíjrendszer ma a szakmaközi és nemzedékek közötti szolidaritás mechanizmusának köszönhetően működik. ”- emlékeztet Philippe Goubeault, az Agirc-Arrco kiegészítő igazgatójának pénzügyi igazgatója a magánszektor alkalmazottai számára. A rendszer alapelve? Dolgozó emberek járulnak hozzá az öregségi biztosításokhoz, és ezt a pénzt közvetlenül az öregségi nyugdíjak kifizetésére fordítják, így nem szükséges tőkében tőkésíteni.
Ez a rendszer nagyon jól működött, amikor a munkavállalók száma sokkal magasabb volt, mint a nyugdíjasoké. De az elmúlt években minden gazdasági válság és a növekvő munkanélküliség elakadt. A lakosság elöregedése miatt a határait is megmutatja. Az alakok alig nyugtatnak. 2017 végén Franciaországban 16,2 millió nyugdíjas volt 27,54 millió munkavállalóra. De ennek az 1,7-es aránynak a jövőben hirtelen romlania kell, és 2070-re csak 1,3-ra kell emelkednie a nyugdíjorientációs tanács (COR) szerint.
Következésképpen a nettó nyugdíj a jövedelemhez képest 2070-ben 42% és 49% között változna, szemben a jelenlegi 66% -kal. Konkrétan, ha ma Franciaországban lakó nyugdíjasok átlagosan havi nettó 1547 eurót kapnak, és életszínvonaluk valamivel magasabb, mint a teljes népességé, akkor ez a következő években nem így lesz, ha nem tesznek további lépéseket.
Ez a megfigyelés nem aggasztja a dolgozó lakosságot, amelyet már széles körben használnak a nyugdíjak finanszírozására. Átlagosan a bruttó jövedelmük 31% -át fordítják erre a célra - jegyzi meg az COR! Hozzájárulásuk azonban már nem elegendő a rendszer egyensúlyának biztosításához. A források 20% -a egyéb adókból és vámokból, államadósságból, pénzátutalásokból származik (munkanélküliségi biztosításból vagy a társadalombiztosítás családi ágából), vagy akár bizonyos alapok tartalékaiból. Ilyen feltételek mellett a franciák elgondolkodhatnak azon, hogy hozzájárulásaikat okosan használják-e fel.
Komplex rendszer, 42 különböző rendszerrel
Első pillantásra nehéz megválaszolni ezt a kérdést, mivel a francia nyugdíjrendszer összetett. A munkavállalónak hozzá kell járulnia az alaprendszerhez és a kiegészítő rendszerhez (kivéve bizonyos köztisztviselőket, akik csak egy szervnek fizetnek). Összesen 42 különböző rezsim létezik, saját működési szabályokkal. "Nehéz megérteni, hogy az euró hozzájárulása mit eredményez a nyugdíjjogosultságokban" - figyelmeztet Mourad Bentoumi, a nemzetközi tanácsadó cég, a Willis Towers Watson csoport franciaországi nyugdíjazási osztályának igazgatója.
A nagyközönség ismer néhány alapot, például a Cnav (Országos Öregségi Biztosítási Alap), amely az alapnyugdíjazással foglalkozik, az Agirc-Arrco a vezetők és alkalmazottak kiegészítő nyugdíjazására, vagy akár az önálló vállalkozók társadalombiztosítása RSI), amely vállalatvezetőkről vagy önvállalkozókról gondoskodik. De számos más struktúra egészíti ki ezt a panorámát: néhány speciális alaprendszer (gazdálkodók, szabadfoglalkozásúak vagy ügyvédek számára) és számos további kötelező rendszer.
Közülük néhányat köztisztviselőknek szánnak, például a RAFP-t, amely Franciaországban az egyetlen nyugdíjalapként jelenik meg, finanszírozott rendszerrel. Mások kapcsolódnak bizonyos szakmákhoz, például az orvosok, közjegyzők, gyógyszerészek nyugdíjalapjához stb. Ehhez a leltárhoz külön rendszerek is tartoznak, például a RATP és az SNCF alkalmazottainak, sőt kiskorúaknak is.
Probléma: egyesek strukturális hiányban vannak, és jórészt az állam támogatja (általában speciális rendszerek), míg mások még mindig jelentős tartalékokkal rendelkeznek, de amelyek a jövőben kiszáradhatnak.
A rendszer e széttöredezettségének következménye: nagy különbségek vannak a különböző struktúrák között. Közigazgatásilag egy fiatal nyugdíjasnak általában néhány hónapot kell várnia, hogy megkapja első nyugdíját az alaprendszerekben biztosított jogaiért. Másrészt csak néhány hétbe telik, amíg megszerzi, ha szakmai kiegészítő rendszerhez kapcsolódik. Mivel a kisebb alapok kevésbé vannak stresszben, reagálóképesebbek lehetnek. Számításaikban is szigorúbbak, míg a nagy szerkezeteknél gyakran fordulnak elő hibák. Ez az önálló vállalkozói rendszer esete, amelynek jogai és juttatásai nem megfelelő kezelésére a Számvevőszék az elmúlt években rendszeresen rámutatott.
Ebben az összefüggésben egy francia személynek, aki szakmai karrierje során átlagosan három különböző tervhez kapcsolódik, éberen kell figyelnie a jogaira. Ez még inkább igaz az eseménydús szakmai utakra. - Ne habozzon, ötvenedik életévében kezdje el ellenőrizni nyugdíjjogosultságait. Minél tovább vársz, annál nehezebb megtalálni a karrieredet igazoló dokumentumokat ”- figyelmeztet Marilyn Vilardebo, az Origami & Co nyugdíjas tanácsadó cég elnöke.
A pénzügyi irányítás tekintetében is jelentősek az alapok közötti különbségek. Így az alaprendszerek idővel szegényebbé váltak. „Az általános rendszer nyugdíjazási ágának technikai eredménye 2005-től jelentősen romlott. Hiánya 2010-ben még 9 milliárd eurót tett ki. A jelenség a legutóbbi, 2010-es nyugdíjreform eredetéhez vezetett, a kezdő összeg emelésével. életkora két évvel ”- idézi fel Thomas Gagniarre, a Cnav számviteli és pénzügyi igazgatója.
Az általános rendszer nem tartalmaz tartalékokat, mivel a járulékokat közvetlenül gyűjti és rövid távon kezeli az Acoss (a társadalombiztosítási szervek központi ügynöksége) és az Urssaf hálózatok (a társadalombiztosítási járulékok és a családi pótlékok behajtásának szakszervezetei). "A Cnav csak a nyugdíjasok jogait kalkulálja és nyugdíjakat fizet, napi rendszerességgel kérve az Acoss-tól a szükséges készpénzt" - teszi hozzá Thomas Gagniarre. És amikor volt többlet, a 2000-es évek elején az állam elvette tőlük őket, hogy a nyugdíjalapokba (FRR, lásd a keretet) bízzák őket.