Négy szabály, hogy életbiztosítással megvédje házastársát
Alapvető hosszú távú befektetési termék, az életbiztosítás bizonyos óvintézkedésekkel házastársa védelmére is felhasználható. Itt van a 4 kulcsfontosságú pont, amelyekkel biztonságosan köthet szerződést, és megakadályozhatja családját abban, hogy rossz meglepetéseket érjen.
A rosszul megfogalmazott szerződés csökkentheti vagy megsemmisítheti a kívánt lefedettséget
Határozza meg, hogy fel kell-e fizetni kettőre
Érdekes-e önállóan életbiztosítási szerződést kötni, házastársát halála esetén kedvezményezettnek jelölni, vagy ezt a szerződést házastársával kötni, mindannyian közös előfizetők és társbiztosítottak? A válasz a házassági rendjétől függ.
Jogi közösségi rendszer: biztosítsa a szerződést halál vagy válás esetén.
A válás a komplikációk másik forrása. Különválás esetén a közös javakból finanszírozott szerződés visszaadási értékét vissza kell integrálni a közösségbe (Civ. 1. kassz., 1955. 02. 19-10. Szám, 19.4.05.). Ha az életbiztosítás a házastársak megtakarításainak jelentős részét képezi, akkor kénytelenek lehetnek felmondani szerződésüket, hogy megosszák azt, így elveszítik a pénzügyi szolgálati idő előnyeit.
Finanszírozza a szerződéseit személyes alapokkal, vagy kössön kétfős szerződést.
E nehézségek kiküszöbölésére két megoldás áll az Ön rendelkezésére. Az első az, hogy "minden házastárs aláírja a személyes pénzeszközökkel kötött szerződést, amelyben a szerződéshez csatolt dokumentumon meghatározza a pénzeszközök eredetét és jellegét" - magyarázza Ronan Léon, a Suravenir ügyvédje. Ez a megoldás egyszerű, de feltételezi, hogy van személyes pénze. Ha nem ez a helyzet, akkor igénybe veheti a második megoldást: közösen kössön egyetlen szerződést (közös előfizetők és társbiztosítottak egyaránt), biztosítva a tőke befizetését, amikor az első közületek meghal. Ön tehát biztos abban, hogy a biztosítási törvénykönyv L. 132–16. Cikkének alkalmazásával a szerződés a túlélő saját tulajdonát képezi, anélkül, hogy a közösségnek kártérítést kellene fizetnie. Ha ezt követően a két házastárs egyikének adomány vagy örökösödési előnye származik, mindig megköthet egy második szerződést, amelyet kizárólag saját forrásaiból finanszíroznak.
Ha nem a kezdetektől fogva írta alá közösen a szerződést, akkor is lehetősége van házassági rendszerének kiigazítására. "Házassági szerződéssel biztosíthatja, hogy a férj megkapja az életbiztosítási szerződést a közösség szétválása előtt, mintha az saját tulajdona lenne. Így az öröklésen kívül marad" - magyarázza Éliane Le Fur, a Suravenir jogi vezetője, aki ugyanakkor rámutat, hogy ez a megoldás nehezebb és drágább. Ennek a záradéknak (ún. „Kihagyásnak”) a megfogalmazása megköveteli a házassági rendszer kiigazítását és a tribunal de grande instance jóváhagyását.
Egyetemes közösségben: ne veszítse el házassági rendszere előnyeit.
Az egyetemes közösségi rendszerben házasok, a teljes hozzárendelési klauzulával a legtöbb vesztenivaló, ha életbiztosítási szerződést kötnek azzal, hogy házastársukat kedvezményezettnek jelölik ki (lásd alábbi példánkat). Az átruházott tőkére továbbra is a 20% -os illeték vonatkozik, amely meghaladja a 152 500 eurót, míg a házaspár összes többi vagyona a túlélő házastársnak adódik vissza, anélkül, hogy adót kellene fizetnie (min. Bardet, JOAN, 17.8.04.), 6426. o.
Vegyetek egyetlen szerződést együtt.
Ön egyaránt lehet előfizető és társbiztosított, és a szerződésben előírhatja, hogy a tőke kifizetése csak a túlélő házastárs halálakor következik be. Lehetősége van arra, hogy kijelölje például gyermekeit kedvezményezettként. Így a túlélő házastárs nem kapja meg a tőkét házastársa halálakor, de továbbra is szabadon felveheti a készpénzt. "Ez a megoldás különösen akkor előnyös, ha a túlélő házastárs idős. Ennek köszönhetően nem kell új szerződésbe fektetnie a pénzeszközöket, hogy aztán továbbadhassa gyermekeinek. Megtartja a szerződés adókedvezményét és elkerüli jelentős prémium kifizetése 70 év után "- magyarázza Me Sophie Chaîne, lyoni jegyző. Az együttes előfizetés azonban megköveteli, hogy a házastársak mindaddig éljenek, amíg közösen élnek a szerződéssel. "A választottbírósági eljárás, a visszaváltás és a visszavonás a két házastárs aláírását igényli" - erősíti meg Éliane Le Fur.
Legyen óvatos: ha az egyetemes közösségi terv elfogadása előtt önállóan kötött életbiztosítási kötvényt házastársa javára, akkor nehéz felvenni házastársát közös előfizetőként. Az adóhatóság úgy ítéli meg, hogy ez egy új szerződés, elveszítve a pénzügyi státusát (min. Cuq rep., JOAN 6.3.00). Ha azonban a biztosító beleegyezik egy ilyen változtatásba, "az adókövetkezmények korlátozottak lehetnek, ha az előfizetés 1998. október 13-a után következik be, ha Ön 70 évesnél fiatalabb, és ha a szerződés készpénzértéke nem nőtt. "- mondta Thierry Chouvelon, a UBS France vagyonmérnöki igazgatója. Ha biztosítója elutasítja ezt a módosítást, fontolóra veheti megtakarításainak visszaszerzését (a szerződés visszavásárlását), amint azt Philippe Baillot javasolja. Másrészt, ha a tőkenyereség jelentős, és ha Ön régi, akkor jobb, ha módosítja a kedvezményezett záradékát, és előírja a tőke feldarabolását. Házastársa megkapja a haszonélvezetet, míg gyermekei a puszta tulajdonjogot (lásd példánkat 68. o.).