Orvosok és szülésznők biztosítása Az orvosi fejlődés buktatói - Társaság - FAZ
Az SMI svájci tőzsdeindexnek egyértelmű vesztese volt október 17-én: a zürichi biztosítópapír 2,7 százalékos értékvesztést szenvedett el. A társaság bejelentette, hogy további tartalékokat kell létrehoznia - 550 millió dollár főleg a németországi felelősségbiztosításra, amellyel az orvosok, mérnökök és építészek megvédik magukat a szakmai hibák következményeitől. Október 29-ig az árfolyam tovább csökkent, 6,7 százalékkal. Alig két hét alatt a vállalat piaci értéke több mint 3 milliárd dollárral csökkent. Egy kis üzletág miatt a piacon, amely a csoport teljes eladásának csak 10 százalékát adja.
Két hónappal később egy kölni szállodában: Ralph Brand, a svájci biztosító német vezetője kilenc hónapig, egy lángoló kandalló előtt ül. Pontos elemzésekről beszél, amelyek azóta folynak. "Bízom benne, hogy a rendelkezések elegendőek lesznek" - mondja. Ami pontosan elromlott, arra még nem lehet választ adni. Nem tervez szankciókat a felelősök ellen. Időközben a vezetőség fontos következtetéseket von le. Miután visszavonult az építészek felelősségbiztosításától, január 1-jén megszűnik a kórházakkal folytatott üzlet is.
Az eset csak a legszembetűnőbb példa az egész biztosítási ágazat előtt álló kihívásra. Egyes szakmákban a szakmai hibák hosszú távú következményeit egyre nehezebb kiszámítani. Így a díjak növekszenek azoknál a foglalkozási csoportoknál, amelyek felelősek a különösen hosszú hatású vagy későn bekövetkező károkért: építészek, mérnökök és egészségügyi szakmák, például szülésznők és orvosok. Minden operáló orvos panaszkodik a növekvő prémiumok miatt. A fejlődés akkor drámaibb, amikor a születésekhez kapcsolódik. A biztosítási ügynökök figyelmeztetnek: Az emberi genetikusok számára, akik örökletes betegségek miatt tesztelik a magzatokat, fedezeti vészhelyzet áll rendelkezésre, amely közel áll a szakmai tilalomhoz. Mert egyetlen orvos sem tehet felelősségbiztosítás nélkül.
Sok orvos attól tart, hogy egyre nagyobb öröm a panaszkodásban
Az ok keresése mélyen a Német Biztosítóipar Általános Szövetségének statisztikai pincéjébe vezet. 1991 óta a kórházi költségek évente 3,3 százalékkal nőttek, annak ellenére, hogy csökkentették az ágyakat. Ez idő alatt a fogyasztói árak mindössze 1,8 százalékkal emelkedtek. A legfontosabb mozgatórugó minden esetben a kártérítési kiadások, amelyek évente 7 százalékkal nőnek. Azok a betegek, akik fiatalon haltak meg születésük során elkövetett orvoshiba után, az orvosi fejlődésnek köszönhetően lényegesen tovább élnek.
A bíróságok fiktív kereseti jövedelmet ítélnek meg nekik, amelyet fogyatékosságuk miatt veszítenek. A növekvő gondozási költségek szintén növelik a költségeket. A vagyoni károkkal ellentétben a folyamat hosszú időt vesz igénybe: a kár negyede csak öt év után rendeződik. Ezenkívül a 100 000 eurót meghaladó jelentős veszteségek a kárkiadások több mint felét teszik ki. A kár bekövetkezésének évében ez az arány csak egyötöde. Ezenkívül megváltozott az egészségbiztosítók magatartása: költségnyomás alatt állnak, és a korábbiaknál gyakrabban veszik igénybe a felelősségbiztosítókat.
Az okok keresése Ulrich Schäfer irodájához vezet: a Wolter Hoppenberg nagy ügyvédi iroda ügyvédje negyedszázadon át dolgozik az orvosi felelősség jogi ügyein. A panaszkodás öröme egyre nő. - Régebben hajlandóbb voltál elfogadni valamit. A lakosság hajótest mentalitása nőtt ”- mondja. A bíróságok ma inkább a felperesek mellett döntöttek. Súlyos születési rendellenességek esetén a fájdalom és szenvedés kompenzációja 500 000 euró. Az ügyvéd hangsúlyozza, hogy ezek nem amerikai feltételek: "Mert nem bírságokról, hanem polgári jogi követelésekről van szó." Novemberben a Bundestag elfogadta a betegjogokról szóló törvényt is. Az egészségbiztosító társaságoknak szakértői véleményekkel kell támogatniuk a betegeket, ha visszaélésekre gyanakodnak.
Sok orvos attól tart, hogy ez növeli a panaszkodás örömét. Egyes orvosok után járó díjak még most is nehezen kezelhetők. Míg a szülészeti nőgyógyász 2008-ban a legjobb esetben 14 200 éves prémiumot fizetett, ez négy év alatt több mint kétszeresére, 34 000 euróra nőtt. Az eredmény: a szülészetet élesen visszavágják. 1991 óta a szülészeti klinikák száma 2010-re folyamatosan 853-ról 453-ra csökkent. A 300 szülészből, akiket egykor R + V biztosítási medencével biztosítottak, ma már csak 120 van hátra. Néhányuknak sikerült megcsúsznia egy kórházi szerződés alapján.
"Közel állunk az emberi genetikusok szakmai tilalmához"
"138 születésről kell gondoskodnom, hogy egyedül emelhessem felelősségi prémiumomat" - mondja Axel Valet, aki a nőgyógyászok szakmai szövetségében a kapcsolt orvosok munkacsoportját képviseli. 2008-ban a nőgyógyászok 25 százaléka dolgozott orvosként, ma már csak 11 százalék. „Egy orvos átlagosan 100 eurót keres egy szülés után. Alig kel fel éjjel ezért valaki - mondja.
Valet nehezen tudta bebiztosítani magát. 2011-ig takarékpénztári biztosítása volt. Ez év november végén a társaság elállt a nőgyógyászok felelősségétől. Valetnek hat hete volt arra, hogy fedezetet találjon a következő évre. Mivel fedezheti kockázatát annak a kórháznak a politikájával, amellyel dolgozik, képes volt éves díját 29 000 euróra korlátozni.
Hamburg szeptemberben: A Német Biztosítási Brókerek Szövetsége éves sajtótájékoztatóra hívta meg az Elbphilharmonie-t. Adelheid Marscheider az igazgatóság egyik tagja. "Közel állunk az emberi genetikusok szakmai tilalmához" - kritizálja a frankiai Eggolsheim független brókere. Az általa gondozott egészségügyi központ 30 alkalmazottja biztosítási fedezet nélkül maradt július 1-jétől. Előző biztosítója visszavonta a fedezetet. Mivel nincsenek statisztikai adatok a magzatok genetikai összetételét előzetesen ellenőrző orvosok hibáiról, lehetetlen helyesen meghatározni a rendelkezéseket.
180 000 támogatóval a kancelláriai párbeszédben
Még a Lloyd londoni biztosítási piacán sem talált fedezetet, amely egyébként gyakran kínál kiutat. Csak az osztrák Duna Biztosító Társaság nyújtott védelmet. Három hónappal később a Marscheider haragja nem csillapodott: "A biztosítók társadalmi-politikai felelősségére apellálok" - mondja. Kerek asztallal szeretné biztosítani a vészfedél felemelését. A vállalatok egyre inkább kivonulnak az egészségügyi felelősségbiztosítások alól. A 140 német felelősségbiztosító közül 28-nak kórházakkal, 40-vel pedig orvosokkal van szerződése. Az Aktiv azonban ezek közül csak egy tucatnyi politikát kínál. A Nürnberger 2004 óta nem biztosít kórházakat és nőgyógyászokat, az Alte Leipziger már nem a nőgyógyászokat, a Generali már nem a szülészetet.
Az Axa még nem vonult vissza. Leányvállalatával, a Deutsche Ärzteversicherung-nal már a nevében viseli követelését. "Magunk panaszkodnak arra, hogy mi vagyunk a szakmai biztosító" - mondta Jörg Arnold elnöke két évvel ezelőtt a "Deutsches Ärzteblatt" -nak. „Nem akarjuk eladni az üzleti területet. De csak akkor működtethetjük, ha nyereséges. ”Akkor panaszkodott, hogy minden prémiumban megszerzett euróért 2 eurót költöttek károkra. Arnoldnak fel kellett újítania. A társaság nem akarja megemlíteni a szerződések azóta történt fejlődését, egyike azon kevés szolgáltatóknak, amely továbbra is biztosítja a nőgyógyászok szülészetet. Az ipar információi szerint azonban most 80 ezer euró éves prémiumot kell felvenniük. A kockázatok további fedezése iránti elkötelezettség ennélfogva elméletileg jobban megértendő ebben az alig versenyző ajánlatban.
De a nőgyógyászok még nem kerestek társadalmi támogatást. A szabadúszó bábákkal ellentétben. Két évvel ezelőtt 180 000 online petíció támogatóját gyűjtötték össze. Angela Merkel meghívta a képviselőket a kancelláriai párbeszédre. Megváltoztatták a társadalombiztosítási kódexet: „Ha figyelembe vesszük a szabadúszó bábák gazdasági érdekeit. Fordítson különös figyelmet a szakma gyakorlásához kapcsolódó költségek növekedésére. ”- mondja ma ötödik könyve. A szülésznőknek vissza kell kapniuk a magas felelősségbiztosítási díjakat kollektív tárgyalásaik révén. A német szülésznők szövetsége azonban nem látja végleg megoldottnak a problémát. "Jelenlegi 6 millió eurós biztosítási összegünk már néhány év alatt nem lehet elegendő per esetén" - mondja Susanne Steppat, az igazgatóság tagja. Lehet, hogy a rendeletet hamarosan javítani kell.
Elárasztotta a fejlődés
Axel Valet nőgyógyász azt is látja, hogy a felelősségbiztosítási díjak nem emelkednek. "A probléma nem oldható meg pusztán magánszférában" - véli. A magas költségek miatt a Német Orvosi Szövetség szükségesnek tartja, hogy megbeszéléseket folytassanak az orvosok díjazásáért felelős személyekkel. "Ezeket a terheket meg kell vitatnunk az egészségbiztosítóval" - mondja a kamara. Megfelelően azok, akik regressziós követeléseikkel együtt felelősek a magasabb biztosítási díjakért, részesednének a növekvő költségekből.
A Zürich Insurance és a Provinzial Nordwest visszalépése több mint 200 kórház számára is jelentős nehézségeket okozott. Az iparági szakértők szerint a kemény vágás elkerülhető lett volna. Maga Zürich kijelenti, hogy az ügyfelekkel folytatott éves megbeszélések során felhívta a figyelmet a növekvő költségekre. De újra és újra elárasztottak téged a fejlemények. Két évvel ezelőtt további fenntartásokat kellett tennie ezekre a kockázatokra. A versenyzők szerint az ilyen késői veszteségtartalékokat folyamatosan, egy csapásra kell létrehozni.
"Az idei helyzet 1990-hez hasonlítható, amikor az NDK állami biztosítója minden kórházi szerződést felmondott" - mondja Manfred Klocke, az Ecclesia vezérigazgatója, a piac több mint egynegyedét gondozó kórházi üzletág vezető brókere. 560 kórházi ügyfeléből 130-nak új szolgáltatót kellett találnia a két biztosító kilépése miatt. Ha a portfólióban a díjak körülbelül 50 százalékkal emelkedtek, az új szerződésekkel rendelkező ügyfeleknek 60 és 120 százalékkal többet kellett fizetniük.
A rendszert 200 millió euróval lehet stabilizálni
A két biztosító távozása után mások megnövelték kórházi portfóliójukat - például az Allianz, amely piacvezető a vállalati ügyfelek általános felelősségvállalásában, de óvatosabb az egészségügyi szektorban. Néhány héttel ezelőtt a HDI Gerling új ajánlattal lépett a piacra. A vállalat 5 millió euró feletti kártérítést kínál, egyedi esetekben 2 milliótól. Ez a fedezet azonban a „benyújtott követelések” elvén alapszik. Ez azt jelenti, hogy a házirend fedezetet nyújt arra az évre, amelyben a kártérítési igényt benyújtják. A káresemény során fedezetet adó biztosító a szokásos eljárás szerint fizet.
A londoni piacon a biztosítók egyre inkább arra törekszenek, hogy Németországban is értékesítsék a kárigényeket. Évente újratárgyalják őket, és lehetővé teszik a biztosítók számára, hogy biztosítsák magukat a hosszú távú hatások ellen. Az alkuszok azonban attól tartanak, hogy ez veszélyes hiányosságokhoz vezethet a lefedettségben. "Szeretnénk elkerülni ezt a gáttörést, mert különben nincs jogbiztonság, hogy a biztosítók valóban fizetnek-e" - mondja Klocke, az Ecclesia ügyvezető igazgatója. Az emberi genetikusok lefedettségi sürgőssége kiterjedhet a gyógyítás más ágaira is. "Attól tartok, hogy legközelebb a nőgyógyászokat érinti a szülészet, majd az akut orvosokat és egy bizonyos ponton a klinikákat egészében" - mondja Marscheider bróker. Hasznos lenne az egészségbiztosító társaságokat bevonni a magasabb felelősségbiztosítási díjak költségeibe - mondja Klocke. A kórházi felelősségi rendszer mindössze 200 millió euróval stabilizálható. "Tekintettel az egészségbiztosító társaságok által elért nyereségre, valójában képesnek kell lennünk rá."