Őszintén szólva: egy család, amelynek havi jövedelme lej alatt van, nem vehet fel 30 éves hitelt
Anca Bidian, a romániai legnagyobb hitelközvetítő, a Kiwi Finance vezérigazgatója azt tanácsolja, hogy a havi nettó 4000 lej alatti jövedelemmel rendelkező családok ne pályázzanak jelzálogkölcsönre, mert túl sok kockázatnak vannak kitéve.
"Őszintén szólva, ha havi nettó 4000 lejnél kevesebb van, akkor még egy házra sem kell 30 éves szerződést kötnie, mert az életben történhetnek dolgok. Nem kell mindannyian tulajdonosok lennünk. A veszély nagy. Nem kap jelzáloghitelt a családi költségvetés határain belül "- mondta egy interjúban a Republica.ro-nak Anca Bidian, a Kiwi Finance vezérigazgatója.
Miután 2016 első három hónapjában a lakáshitelek volumene meghaladta a 2008-as eladások csúcsát, Anca Bidian szerint 2017 első negyedévében "természetes növekedés" történt, és megközelítette a 2016 első negyedévi szintet.
A Kiwi Finance 2016-ot 11 millió lejes forgalommal zárta, ami 18% -kal magasabb az előző évinél, és a közvetített hitelek mennyisége 450 millió lej, ami 10% -kal magasabb, mint 2015-ben. a társaság 2003-as alapításától a tavalyi év végéig megközelíti az egymilliárd eurót.
- Milyen volt 2017 első három hónapja a jelzálogkölcsönök szempontjából?
- Az Első Ház számára kiosztott felső határ a legtöbb banknál viszonylag gyorsan véget ért. Sok pályázat maradt a tavalyi évről.
Ami a szokásos jelzálogkölcsönöket illeti, azok körülbelül három éve folyamatosan növekednek. Tavaly az első negyedévben például túllépték a 2008-as szintet, amelyet referenciaként tekintünk a legnagyobb keresletre. A tavalyi év azonban az első negyedév sajátossága volt, amikor a fizetésről szóló törvény közelgő hatálybalépése előleget adott. Ezután sok ügyfél rohant jelzálogkölcsön igénylésétől, attól tartva, hogy a fizetési törvény életbe lépése után - főként a megnövekedett előlegek miatt - többé nem férhetnek hozzá hitelhez.
2017 első negyedévében ez körülbelül 2016 első negyedévének szintjéről szólt, de természetesen, mert most nem fenyeget az előlegek vagy az érdeklődés növekedése. Azt mondom, ez természetes növekedés volt.
(Forrás Kiwi Finance // Kattintson a képre a nagyításhoz)
A kereslet nagyon magas, a piacon eladó házak állománya nem elegendő ehhez a kereslethez, így azok az ügyfelek, akik még nem azonosítottak ingatlant, sokkal gyorsabban kapják meg a jóváhagyott hitelt, mint amilyenek az ingatlanjukra találnak. Ez más viselkedés, most látható. A kisvárosokhoz képest a nagyvárosokban - Bukarestben, Kolozsváron, Temesváron, Nagyváradon és Konstancán -, ahol vannak új projektek, de nem elégségesek, ismétlem, ahol az árak emelkedtek, és különösen e városok jó területeire gondolok - központi, ultracentrális vagy szomszédos, minőségi projektek - nagyon nagy a kereslet, ami ezen árak emelkedéséhez vezetett.
"A kockázatmentes hitelt eddig nem találták ki. Meg kell becsülnünk annak valószínűségét, hogy elveszítem a munkámat, megnő a ROBOR, balesetet szenvedek vagy fekete hattyút szenvedek. "
- Ön azt mondta, hogy 2017 első negyedévében majdnem elérte a 2016 első negyedévi szintet, amikor a nyújtott jelzálog értékét tekintve túllépték a 2008-as értéket. Adnál nekünk néhány számot? Hogyan magyarázza ezt a növekedést?
- Az NBR szerint 2008 első negyedévében mintegy 385 millió euró (euróban 90%) jelzálogkölcsön került kibocsátásra. 2016 első negyedévében mintegy 600 millió euró volt a jelzálogkölcsön (lejben 92%). A válság előtti jelzálogkölcsönök legnagyobb mennyiségét - mintegy 225 millió eurót - 2007 augusztusában rögzítették. A válság utáni jelzálogkölcsönök legnagyobb mennyiségét, mintegy 300 millió eurót 2016 májusában regisztrálták.
Ha figyelembe vesszük azt a tényt, hogy az ingatlan ára még mindig alacsonyabb, mint a 2007-2008-as ár, tehát az átlagos hitelek alacsonyabbak, az jelentősen megnöveli a tranzakciók számát, tehát azok a családok, akik jelzáloggal vásárolnak ingatlant. A magyarázatok a bizalom visszatérésével, a nagyon magas lakásigénnyel kapcsolatosak, ami magas kereslethez, nagyon alacsony kamatlábakhoz, fenntartható ingatlanárakhoz vezet, vagyis a kínálat megfelel a keresletnek.
- Melyek lehetnek a jelzálogkölcsön-növekedés lehetséges kockázatai? A ROBOR esetleges növekedése például az arányok növekedéséhez vezetne.
Mindig vannak kockázatok. Soha nem találták fel a kockázatmentes hitelt, sem a bank, sem az ügyfél számára. Bármely hitel statisztikákon és valószínűségen alapul, mind a banktól, mind az ügyfelektől. Vagyis a történeti adatok figyelembevételével meg kell becsülnünk annak valószínűségét, hogy például elveszíthetem a munkámat, megnő a ROBOR, növekedhet az árfolyam, balesetet szenvedhetek stb. Vagy a fekete hattyú jelenik meg. Nyilvánvaló, hogy a megoldást nem a mozdulatlanság és bármely döntés vagy intézkedés befagyasztása jelenti, mert előre nem látható dolgok történhetnek, hanem egy pénzügyi kultúra, amelyet nekünk el kell kezdenünk. Ez felkészít minket mindenféle helyzetre, amely biztosan felmerül, de a jelzálogkölcsönök esetében 20-25 éves időszakokról beszélünk. Ha azt képzeljük, hogy két évtized alatt semmi sem változik, akkor garantáltan tévedünk, és ami még rosszabb, hogy soha nem leszünk felkészültek.
- A fizetésről szóló törvény hatálybalépését követően a bankok 35% -ra növelték a szükséges előlegeket lejben. Milyen tartományban változik a jelzálogkölcsönök előlegei?
- A szokásos jelzálogkölcsönök előlegei időközben visszatértek a 15–20% szintre, amire még a fizetési törvény előtt is szükség volt. 30% -os előlegekkel töltött időszakot éltünk át, a bankok reakciójaként erre a törvényre. Később, amikor mindenki arra volt kíváncsi, hogy a törvény milyen hatással van, szinte az összes bank visszatért a 15-20% -os előlegekhez.
(Forrás Kiwi Finance // Kattintson a képre a nagyításhoz)
Az előleg kifizetése érdekében a fiatalok családját általában szüleik segítik. Ne felejtsük el, hogy ebben az időszakban nőtt a lakosság megtakarítása, a bankoktól származó pénz. Van pénz a piacon, a lakosságban. Aztán van valami, amit folyamatosan mondok. A Prima Casa program keretében eladott lakások mintegy 80% -a a program megjelenése óta eltelt 8 év alatt a régi lakásállományból származik. A régi lakásállomány 100% -ban tulajdonosa volt, hitel nélkül voltak. Ami azt jelenti, hogy az összes pénzt az eladókra bízzák. Nagyon sok pénz van. A lakosság pénzkínálata országos szinten következetes. A fiatal családok esetében sokakat a szüleik segítenek az előleg összegével. Az ügyfélprofilokat nézve azt mondom, hogy ezeknek az előlegeknek a nagy része a családi megtakarításokból, más tranzakciókból is származik.
"Nem vesz fel jelzáloghitelt a családi költségvetés határain belül. Ha nincs 4000 lej családonként, akkor nem ajánlom "
- Kezdve azzal, hogy milyen havi jövedelmet jelez egy család, véleménye szerint 25-30 évre igénybe veheti a hitelt?
- Például egy család, amelynek havi átlagos jövedelme - családonként nettó 4000 lej. Őszintén szólva, ha ennél kevesebb van, akkor sem kell 30 éves szerződést kötnie egy házra, mert az életben történhetnek dolgok. Nem kell mindannyian tulajdonosok lennünk. A veszély nagy. Ne vegyen fel jelzálogköltséget a családi költségvetésből. Biztosan van egy hely. Ha nincs havonta 4000 lej családonként, akkor nem ajánlom.