Tippek és trükkök - 11 szabály és 8 költségcsapda a jelzálogkölcsönhöz
A jelzálogkölcsön 11 aranyszabálya
Hozzon elegendő tőkét
A saját tőke nélküli finanszírozás csak kivételes esetekben ésszerű és megvalósítható. Ha nincs rendelkezésre álló tőke, a hitelfelvevőnek jó vagy nagyon jó jövedelmi helyzetben kell lennie, és képesnek kell lennie további biztosíték nyújtására. Az életbiztosítás és az egyéb ingatlanok ingyenes földdíjakkal számítanak. Alapvetően a következő szabály vonatkozik a saját tőke témájára: Önnek képesnek kell lennie a járulékos beszerzési költségek - a földvásárlás, valamint a közjegyzői és a közvetítői díjak - viselésére; A hitelezők számára további 10% és 20% közötti saját tőke arány optimális. Minél több saját tőkét hoznak be, annál alacsonyabb a kamatláb.
Számítsa ki a kamatot és a visszafizetést
Az ökölszabály ezen a területen a következő: nominális kamat + legalább 1,5% -os (kezdeti) törlesztés elosztva 12 hónappal. Példa számításra: nominális kamat 3%, (kezdeti) törlesztés 1,5%, teljes terhelés: 4,5%, kölcsön összege: 100 000, 100 000 4,5% = 4500/12 hónap = 375 euró terhelés havonta. A havi abszolút kamat- és visszafizetési költség tehát 375 euró.
Alacsony kamatlábak esetén magasabb kezdeti törlesztést javasolunk.
Fontolja meg az állami finanszírozást
A CE-Baufinanz mottója: nincs finanszírozás állami támogatások nélkül. A Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hiteleinek kamatlába még ma is alacsonyabb, mint egy hagyományos banki hitelé. Számos banki tanácsadó azonban elzárkózik e témakör összetettségétől, mivel a feldolgozás ezen a területen tapasztalatra van szükség, és nagyon munkaigényes. A következőket javasoljuk: Beszéljen aktívan a jelzálog-tanácsadóval a témáról, és hagyja, hogy részletes tanácsokat adjon Önnek. Ha nem elégedett jelzálog- vagy banktanácsadójával, használja ki a lehetőséget, és nyújtson be nem kötelező és ingyenes jelzálog-lekérdezést weboldalunkon keresztül.
Ne felejtse el a járulékos beszerzési költségeket
A kiegészítő beszerzési költségek az ingatlanátadási adóból, a közjegyzői díjakból és a közvetítői díjakból állnak. Az ingatlanátadási adó mértéke szövetségi államonként változik, a közjegyzői díjakat a közjegyzői díjtáblázat szabályozza és nem alkuképesek, a közvetítői díjra pedig az állami szinten meghatározott referenciaértékek vonatkoznak. Néhány évvel ezelőttig az volt az alapszabály, hogy a kiegészítő beszerzési költségek a vételár 10% -át teszik ki, ha ingatlanközvetítőn keresztül vásárol ingatlant. Ma azt javasoljuk, hogy számoljon 12–15% -os átalányt, mivel az elmúlt években a járulékos beszerzési költségek emelkedtek.
Tartalékot engedélyezni
Javasoljuk, hogy az összes készpénzt és készpénz-egyenértéket ne tegye be lakáshitelébe saját tőkeként - még akkor sem, ha Ön mint hitelfelvevő alacsonyabb névleges kamatlábat kap. Tapasztalataink azt mutatják, hogy egy akkora projektnél, mint egy ingatlan megvásárlása vagy egy ház építése, szinte mindig felmerülnek olyan nehézségek, amelyeket nehéz előre kiszámítani. Ezért a CE-Baufinanz azt ajánlja: Ne vigye az összes likvid forrását a finanszírozási struktúrába.
Vegye figyelembe a többletköltségeket és a lakhatási támogatást
A társasház vásárlásakor folyamatos havi költségek (lakhatási támogatás) vannak, amelyeket a hitelfelvevő költségvetésében is figyelembe kell venni. A működési költségeket és a lakhatási támogatást többek között a hulladék ártalmatlanítására, az adminisztrációs költségekre, a kertészkedésre és a fenntartási tartalékra fordítják. Társasház vásárlásakor a tulajdonosnak a vásárlás után már nem kell több működési költséget fizetnie. Az átalányalapú lakhatási támogatás a költségvetés kiszámításakor 2,50-3,50 euró/m²-re becsülhető. Ha a hitelfelvevő házat vásárol vagy épít, akkor az átalányösszegű járulékos költségeket is figyelembe kell venni. A CE-Baufinanz itt is azt javasolja, hogy vegye figyelembe az egyedi költségvetési számítás során 2,50-3,50 euró/m² többletköltségeket.
A kölcsönszerződés rugalmassága - nem mindig tanácsos
Sok épületfinanszírozási tanácsadó azt állítja ma, hogy minél rugalmasabb a lakáshitel, annál jobb. Emiatt az ügyfelek egyre inkább jogot kérnek egy magasabb speciális törlesztésre vagy a teljes kölcsön korai visszaváltásának lehetőségére. Tanácsadóink ebben a tekintetben a következő álláspontot képviselik: A legfontosabb az, hogy reálisan értékelje saját pénzügyi lehetőségeit. A hitelintézetek most nagyobb rugalmasságot engedhetnek meg maguknak, amikor a jelzáloghitelt kamatfelárak felhasználásával törlesztik. Ha a hitelfelvevő nem tudja felhasználni a "megvásárolt" törlesztési rugalmasságot a kölcsön futamideje alatt, ez pénzügyi veszteség, amely gyorsan több ezer euró többletköltséget (kamatköltséget) generálhat a teljes futamidő alatt.
Biztos jövedelem
Javasoljuk, hogy kérdőjelezze meg egyéni jövedelmi helyzetét, és ha lehetséges és szükséges, biztosítsa azt. A rokkantsági biztosítás és a hosszú távú életbiztosítás jó kiegészítő lehet a lakáshitelhez. A legjobb, ha olyan emberrel beszél, akiben megbízik a biztosítási szektorban - tanácsadóink nem foglalkoznak ezzel a területtel.
Az egyszerűnek nem kell rossznak lennie
Az egyszerű jelzálogkölcsön gyakran a legjobb. A lakáshitel- és megtakarítási szerződések, valamint a biztosítások kombinált modelljei nem mindig előnyösek az ügyfél számára. Gyakran ezek olyan "csaliajánlatok", amelyek nem átláthatóak a költségszerkezet szempontjából. Ezenkívül a biztosítással kombinált modelleknél fennáll a nyereségmegosztás kockázata. Ha ez lényegesen alacsonyabb, mint a szerződés megkötésekor kiszámították, akkor a hitelfelvevőnek gyakran jelentős hátralékos adósságai vannak a kölcsön futamidejének végén. A tervvel ellentétben ezeket újra finanszírozni kell, és így a hitelfelvevőre háruló abszolút teher magasabb, mint azt eredetileg feltételezték.
A helyes fix kamatlábak ma gyakran két fix kamat kombinációját jelentik
A CE-Baufinanz gyakran javasolja, hogy ügyfelei osszák fel a kölcsön összegét két különböző kölcsönfeltételre. Ez ötvözi a hosszú rögzített kamatlábak biztonságát a rövidebb távú alacsony kamatlábakkal a finanszírozás felépítése során.
Keresse meg a megfelelő jelzálog-tanácsadót - figyeljen a függetlenségre
A jelzálog-tanácsadónak, akiben megbízik, függetlennek kell lennie. Alacsony annak a valószínűsége, hogy a lehető legjobb finanszírozást kínálják egy (egyetlen) banknál dolgozó tanácsadótól. Körülbelül 200 jó és elismert jelzálog-szolgáltatóval rendelkezik Németországban, ez a valószínűség 200-ból 1 vagy 0,5%. Ezért azt javasoljuk, hogy inkább küldjön ingyenes kérelmet a weboldalunkon keresztül - itt független és megbízható tanácsokat kap.
————————————————————————————————————-
A jelzáloghitelezés 8 költségcsapdája
"Óvakodjon a költségcsapdáktól - összeállítottuk Önnek a legfontosabb költségcsapdákat, amelyek a lakáshitel kapcsán felmerülhetnek"
Általános szabály, hogy az emberek csak egyszer építenek vagy vásárolnak házat vagy lakást az életükben, és ezért általában nem tudják visszaszorítani saját tapasztalataikat, ha a szükséges finanszírozásról van szó. Tanácsot adunk a választott ingyenes finanszírozáshoz vezető úton - még akkor is, ha végül egy másik jelzálog-szolgáltató mellett dönt.
A következőkben összefoglaltuk azokat a közös költségcsapdákat, amelyek a jelzálogkölcsön-kölcsönzés kapcsán felmerülhetnek.
Ha bármilyen kérdése van, bátran forduljon hozzánk kötelezettség nélkül.
1. számú költségcsapda: túl kevés a saját tőke
Általános szabályként azt javasoljuk ügyfeleinknek, hogy finanszírozzák a közjegyző által hitelesített vételár legfeljebb 90–95 százalékát. Kivételes esetekben 100 százalékos finanszírozás is megvalósítható és bemutatható. A hitelfelvevőnek mindig a saját forrásból kell viselnie az esetleges beszerzési költségeket, azaz H. az esetleg fizetendő közvetítői díj, a közjegyzői díjak és az ingatlanátadási adó. Alapvetően a bevont tőke összegével kapcsolatban a következők érvényesek: Minél alacsonyabb a tőke rész, annál magasabb a hitelfelvételi kamat és annál magasabbak a finanszírozási költségek.
2. számú költségcsapda: refinanszírozás
Ha a szükséges hitelösszeget nem határozták meg helyesen, akkor refinanszírozásra lehet szükség. A refinanszírozás általában magasabb hitelfelvételi kamatot tartalmaz, ami lényegesen magasabb hitel- és kamatköltségeket okoz. Ezért javasoljuk: Számolja reálisan, konzervatívan és lelkiismeretesen a teljes költségét. Beszéljen jelzálog-tanácsadóinkkal, ha segítségre van szüksége ebben, és ne felejtse el a felszerelt konyha, az új fürdőszobák, a zöldterületek és az általános felújítási munkák költségeit. Ezenkívül figyelembe kell venni az esetleges beszerzési költségeket, d. H. a brókeri jutalék, az ingatlanátadási adó és a közjegyzői díjak.
3. számú költségcsapda: kompenzáció el nem fogadása
Nemcsak a jelzálog esetében alul kalkulált hitelfelvételi követelmény vezet további hitelköltségekhez, hanem egy túl kalkulált hiteligény is. Ha a hitelfelvevő nem használja fel az igényelt hitelösszegeket építési finanszírozás esetén, akkor a bankok általában elfogadási díjat követelnek ezért. Ezért azt javasoljuk, hogy részletesen beszélje meg hitelfelvételi igényeit megbízható jelzálog-tanácsadójával.
4. számú költségcsapda: házbank
Hosszú évek óta elégedett ügyfele a házban? Úgy érzi, hogy a házbankja hozzáértő és jól tanácsolt, és szeretné-e ezen az intézeten keresztül kezelni az építési finanszírozást? Nem javasoljuk, hogy ellene, csak azt javasoljuk, hogy kapjon összehasonlító ajánlatot a CE-Baufinanz-tól ingyenesen és a jelzálog-tanácsadótól függetlenül. Németországban több mint 200 jelzálog-szolgáltató működik; Az élet ilyen fontos és nagy horderejű pénzügyi döntése esetén annak valószínűsége, hogy a házbankja elküldi a legjobb ajánlatot, kevesebb, mint 1 százalék. Jelzálog-tanácsadóink folyamatosan több mint 200 jelzálog-szolgáltatót vesznek igénybe Németország-szerte, és általában lényegesen alacsonyabb kamatozású ajánlatot tesznek ügyfeleinek.
5. számú költségcsapda: a cél és a tényleges kamat keverése
A lakásfinanszírozási ajánlatok összehasonlításakor mindig ügyeljen arra, hogy ne hasonlítsa össze a hitelfelvételi kamatlábat két ajánlat effektív kamatlábával. A nominális hitelfelvételi kamat nem tartalmaz olyan költségeket, amelyek az épületfinanszírozással kapcsolatban merülnek fel. Ezért javasoljuk, hogy - még akkor is, ha már több építési finanszírozási ajánlata van, és még mindig vagy éppen ezért bizonytalan, hogy melyik finanszírozási változat és melyik építési finanszírozási ajánlat megfelelő az Ön számára -, kérjük, ne habozzon kapcsolatba lépni velünk. Veled együtt értékeljük a meglévő jelzálogkölcsön-ajánlatokat és tanácsot adunk a legmegfelelőbb ajánlat kiválasztásában.
Költségcsapda # 6: izomzálogkölcsön
Sok ügyfelünk nagyon jártas a kivitelezésben, ezért képes kezet nyújtani saját otthona vagy lakása felépítésében vagy felújításában. Ezen kívül sok ügyfelünknek vannak barátai és rokonai, akik szeretnének nekik segíteni építési projektekben vagy felújításokban. Javaslatunk a következő: Reálisan becsülje meg, mennyi időt tud befektetni Ön és barátai az építési projektjébe, különben az úgynevezett izomzálogkölcsön jelentős többletköltségeket eredményez.
7. számú költségcsapda: túl alacsonyra számított megélhetési költségek
Ha a hitelfelvevők túl alacsonyan számolják meg a megélhetési költségeiket, és ennek megfelelően túlbecsülik a jelzálogkölcsön igénybevételének lehetőségét, akkor az "otthoni kaland" gyorsan véget érhet. Az alapvető ökölszabály: A havi kamat- és törlesztési kiadások nem haladhatják meg a havi nettó jövedelem 40-50 százalékát.
8. számú költségcsapda: elégtelen törlesztés
Alapvetően minél hosszabb a jelzálog futamideje, annál magasabbak a hitelfelvevő abszolút kamatköltségei. Emiatt azt javasoljuk, hogy építési finanszírozást csak ennek megfelelő nagy törlesztőrészlettel (> 1 százalék) vegyen fel.