Vélemény; Európa, a világjárvány és a hitelkamat-fizetés elhalasztása
A COVID-19 járvány kapcsán végrehajtott bezárási intézkedések egy sor olyan negatív gazdasági hatást eredményeztek, amely olyan intenzitású és elterjedt, hogy az államok kénytelenek voltak beavatkozni. Az egyik ilyen beavatkozás a hitelrészletek kifizetésének elhalasztása annak érdekében, hogy megvédje azokat az adósokat, akik nehézségeket tapasztalnak a világjárvány és a hatóságok által elrendelt társadalmi elhatárolások következtében.
Szerzők: Alexandra Lupu (munkatárs), Rebecca Marina (munkatárs), Andrei Greceanu (munkatárs)
A halasztott kamatlábak EU-tagállambeli hitelintézetek általi prudenciális kezelésének összehangolása érdekében az Európai Bankhatóság ("EBA”) 2020. április 2-án közzétette a COVID-19 válság összefüggésében a kölcsönfizetések jogalkotási és nem jogalkotási moratóriumáról szóló útmutatót („EBA útmutató”, Elérhető itt: link).
A közös cél és az EBA Útmutató ellenére, amint az alábbiakban láthatjuk, Európában nincs közös tartalma a "moratóriumnak", minden államnak saját elképzelése van a kérdés kezelésében.
- Egy probléma, sokféle megoldás - az európai államok által elfogadott moratóriumok
Számos európai ország különféle intézkedéseket fogadott el a hitelrészletek kifizetésének elhalasztására. Ezek a rendelkezések sok kulcsfontosságú szempontból különböznek egymástól, például az ezen intézkedésekben részesülő adósok, az érintett hitelezők, az intézkedések kötelező vagy nem kötelező jellege, a halasztott fizetési kötelezettségek időtartama, a kamatok és jutalékok sorsa ebben az időszakban, valamint a fizetések újrakezdése és bármilyen fennállása. az állam által vállalt garanciák az adósok által felfüggesztett fizetési kötelezettségek teljesítésével kapcsolatban.
Az alábbiakban röviden, a leglazábbaktól a legátfogóbbakig és az adósokig bemutatjuk számos európai állam (az EU tagjai, de az EU-n kívüli államok) szabályozásait is. A világ országai által a világjárványra válaszul hozott intézkedésekről átfogó forrást talál: link.
Lengyelországban csak a Lengyel Bankárok Szövetségének ajánlása van a hitelrészletek kifizetésének elhalasztására a COVID-19 által érintett adósok esetében, legfeljebb három hónapos halasztással. Ugyanakkor a bankok megemelték az érintés nélküli hitelkártyás fizetés korlátjait.
Horvátországban a kölcsönfizetési kötelezettségek önkéntes ütemezését javasolják, három hónapos türelmi idő bevezetésével, amely minden hitelfelvevőre vonatkozik.
A jelzálogkölcsön-felvevők három hónapig követelhetik a hitelrészletek befizetésének befagyasztását. A kamat továbbra is halmozódik (ami magasabb hosszú távú költségeket eredményez). Ugyanakkor szükség lehet folyószámlahitelre, amely kamatmentes lesz akár 500 font összegig. Ezekben a kérdésekben jelenleg nincsenek kötelező rendelkezések. A Pénzügyi Magatartási Hatóság (FCA) intézkedéseit a bankok hajtják végre, amelyek meghatározhatnak bizonyos feltételeket az adósok minősítéséhez a "jelzálog-ünnep" elnevezésű intézkedéshez. Az intézkedés nem rendelhető el, ha a hitel törlesztőrészleteinek fizetése hátralékos; ezekben az esetekben azonban vannak más segítségnyújtási eszközök is. További részletekért elérheti: link.
Olaszországban az alkalmazható jogszabályok részeként a hitelrészletek fizetésének elhalasztására vonatkozó intézkedésekről is megállapodtak. Így a részletek kifizetését szeptember 30-ig felfüggesztik a vállalatoknál, a fogyasztóknál pedig legfeljebb 18 hónapig.
Portugáliában 2020. március 27-én törvényerejű törvény lépett hatályba, amely intézkedéseket határoz meg a banki ügyfelek védelme érdekében (további részletekért hozzáférhet: link). A teljes összegű kölcsönök időtartama a szerződéses időszak végén meghosszabbodik, a hitelrészletek kifizetését 6 hónapra felfüggesztik. Az intézkedés előnyös a fogyasztók számára, ha a COVID-19 vírus hatással volt rájuk. Az intézkedés nem alkalmazható 90 napot meghaladó késedelmes fizetés esetén, fizetésképtelenség vagy bizonyos végrehajtási esetekben, amelyek 2020. március 18. előtt fennálltak.
A szövetségi kormány moratóriumot vezetett be a hitelkamatlábakra, amely lehetővé teszi a fogyasztókkal és a mikrovállalkozásokkal kötött kölcsönszerződések tőke- és kamatfizetéseinek három hónapos halasztását 2020. március 15. előtt, amelyek április 1-jén lejárnak. - 2020. június 30. A fizetési képességükben érintett adósok profitálhatnak a világjárvány által generált helyzetből; a törvény részletezi ezt az alkalmassági kritériumot.
Németországban a hitelrészletek fizetésének felfüggesztését a természetes és jogi adósok esetében csak a fogyasztási kölcsönök esetében állapították meg. Az április 1. és június 15. között esedékes hitelrészletek kifizetését 3 hónappal elhalasztják, a szerződés időtartama ugyanezzel az időtartammal meghosszabbodik. A moratórium elvileg csak a fogyasztók javát szolgálhatja, de a rendelkezéseket ki lehet terjeszteni az adósok egyéb kategóriáira is, például a kkv-kra. A moratórium előnyeinek kihasználása érdekében a hitelfelvevőknek be kell bizonyítaniuk, hogy gazdasági nehézségekben vannak a COVID-19 járvány következtében, és hogy ebben az összefüggésben ésszerűtlen a hitel törlesztőrészleteinek folytatása.
A Hollandiában alkalmazandó moratórium kiterjed az összes nem jelzáloghitel-szerződésre, amely három hónapra felfüggeszti a fizetéseket, és ez idő alatt kamatot nem számolnak fel. A szerződés meghosszabbodik ugyanarra az időszakra. Azok a magánszemélyek és jogi személyek, akik a COVID-19 járvány következtében gazdasági nehézségekben vannak, részesülnek a moratóriumból.
Az összes adósra alkalmazandó büntetési kamatlábak moratóriummal rendelkeznek. A Bulgáriai Nemzeti Bank emellett jóváhagyta a legfeljebb 6 hónapos kölcsönszerződések magán moratóriumának szabályait. Az intézkedés azokra a szerződésekre vonatkozik, ahol a hitelező egy bank, és az adós olyan személy, aki több feltételnek is megfelel: a járvány miatt fizetési nehézségekkel küzd, 90 napnál tovább nem regisztrált fizetési késedelmet, és értesíti a bankot. a moratórium 2020. június 22-ig történő alkalmazása értelmében.
Magyarországon moratóriumot állapítottak meg a törlesztőrészletek és azok kiegészítőinek kifizetésére, kereskedelmi alapon kötött hitel- vagy pénzügyi lízingszerződések esetében hitelintézetek és adósok, természetes vagy jogi személyek között (néhány kivételtől eltekintve). A moratórium nem fedezi a hitelgaranciák biztosításának díját. Bár a kamatokat a felfüggesztés lejárta után kell fizetni, számos szabály enyhíti ezt a hatást. A moratórium során esedékes kamatot nem lehet aktiválni, és ezt követően a hitelkamatlábak értéke nem haladhatja meg az eredeti szerződés szerint megállapított kamatlábakat, ami a lejárat elhalasztásához szükséges.
Szlovákiában törvényt fogadtak el, amely megállapítja a hitelrészletek kifizetésének elhalasztását és az adósok (természetes vagy jogi személyek) végrehajtásának tilalmát, akik kölcsönszerződéseket kötöttek bankokkal (9 hónapig tartó halasztás) vagy más nem banki társaságokkal, amelyek a tevékenység tárgyában a jóváírás (6 hónapig tartó halasztás). A moratórium kötelező a bankokra, ha a hitelfelvevő igényt tart arra, hogy profitáljon belőle, és megfelel bizonyos feltételeknek.
A Cseh Köztársaságban újonnan bevezetett jogszabályok moratóriumot állapítottak meg a kölcsönszerződésekhez kapcsolódó hitelrészletek kifizetéséhez, így a hitelfelvevők (magánszemélyek és jogi személyek) dönthetnek úgy, hogy három vagy hat hónapra elhalasztják a hitelrészletek kifizetését, amely idő alatt csak a COVID-19 okozta negatív gazdasági hatással járó kamatfizetésről (magánszemélyek számára csökkentett összegben) (nincs szükség bizonyítékra).
A Szerb Nemzeti Bank elfogadta a fennálló törlesztőrészletek és kamatok kifizetésének felfüggesztéséről szóló határozatot, felfüggesztve a kényszervégzéseket is. Az intézkedés hitel- és lízingszerződésekre egyaránt vonatkozik. A moratórium időtartama megegyezik a rendkívüli állapot időtartamával, de nem kevesebb, mint 90 nap. A bankok és a lízingtársaságok kötelesek voltak moratóriumot kínálni az ügyfeleknek azáltal, hogy weboldalukon közzétették az ajánlatokat, amelyeket kifejezett visszautasítás hiányában az ügyfelek elfogadottnak tekintenek.
- EBA útmutató - Kísérlet a megközelítés egységesítésére
Az EBA útmutató bemutatja a legmegfelelőbb prudenciális felügyeleti gyakorlatokról alkotott elképzeléseit, amelyeket a nemzeti illetékes hatóságoknak a hitelintézetek felügyeleténél alkalmazniuk kell. Június 3-ig kötelesek értesíteni az EBH-t arról, hogy be akarják-e tartani az Útmutatót, és meg kell indokolniuk az elutasítást, továbbá tájékoztatniuk kell az EBH-t a jogalkotási vagy nem jogalkotási intézkedésekről. az adott állam szintjén a hitelrészletek kifizetésének elhalasztása tekintetében.
Az EBA iránymutatása bizonyos követelményeket határoz meg mind a jogalkotási, mind a magán moratóriumokra vonatkozóan, amelyek teljesülése esetén nincs szükség arra, hogy a hitelintézetek a halasztott hiteleket átminősítsék olyan kölcsönökké, amelyekre ennek eredményeként szerkezetátalakítási intézkedéseket alkalmaztak. a hitelfelvevők pénzügyi nehézségei (amelyek a Covid-19 pandémiától függetlenül merülnek fel) vagy nemteljesítéssel járnak, ami annak következménye, hogy a bankoknak ki kell számítaniuk a hitelekre képzett céltartalékokat.
Lényegében mindaddig, amíg a (állami vagy magánkezdeményezésen alapuló) moratórium kellően széles körűen alkalmazható, és alkalmazását a Covid-19 világjárvány által előidézett gazdasági változások szabják meg, anélkül, hogy az adósok fizetési képességének hatékony elemzésére lenne szükség, ez teljes mértékben összhangban lenne az EBH céljával (az EBA útmutató alkalmazásával kapcsolatos további részletekért lásd: [link]).
- Romániában elfogadott intézkedések - egy probléma, egy ország, több megközelítés
Úgy tűnik, hogy a jóváhagyási törvénnyel módosított GEO 37/2020 rendelkezései az európai adósok számára legelőnyösebb rendelkezések körébe tartoznak. Az adósok széles köre, a késedelem potenciálisan hosszú időtartama, a nyugodtabb alkalmazási feltételek és a hitelező kötelező jellege jelentősen eltér az olyan országok szabályozásaitól, mint az Egyesült Királyság vagy Ausztria, ahol a moratórium intézménye inkább a hitelező és a hitelező közötti tárgyalások eredménye. adós.
A jóváhagyási törvény által biztosított korlátozott formális feltételeken túl, figyelemmel arra az állásfoglalásra, amelyet az Alkotmánybíróság fogalmaz meg az alaptörvény-ellenesség kifogásaival szemben, amelyekkel már befektették, azt mondhatjuk, hogy a romániai moratórium minden magánszemély és jogi személy számára elérhető. a Covid-19 járvány összefüggésében.
Kíváncsiak vagyunk arra, hogy a jóváhagyási törvény által előírt egyes intézkedések mennyire kompatibilisek az adósok védelmére, akik a pandémiát megelőzően már jelentős nehézségekben voltak és nincsenek kapcsolatban (fizetésképtelenség, átszervezés vagy szerződésszegés végrehajtási eljárás).
Bár úgy tűnik, hogy a Romániában elfogadott intézkedések az európai térségben az adósok számára a legelőnyösebb rendelkezések területén találhatók, a szándék alapvető módon szenved a végrehajtásban. A megértést és alkalmazást megnehezítő gyenge szabályozási technika mellett az a helyzet, hogy az intézkedéseket lényegesen megváltoztatják a Parlamenttől a kormánytól eltérő nézet hatására, és hogy a feszültség feloldására új Alkotmánybírósági határozatra van szükség, bizonytalanságokat, nehézségeket és megtérüléseket hoz, amelyek rontják a kívánt hasznot, és nemkívánatos kockázatokat és nehézségeket okoznak az adós-hitelező kapcsolatokban, és a jövőbeni hatások nehezen előre láthatóak.
A Covid - 19 járvány kitörése előtt megkötött szerződésekben a kapcsolatok állapotának felmérésekor és megvitatásakor nagyon fontos, hogy az adósok és a hitelezők is figyelembe vegyék az összes létező jogi elvet és normát, ne csak átmeneti és kivételes állami moratóriumlehetőségeket., valamint az ésszerűség elve, amely szerint hosszú távon összekapcsolódva és meghatározva maradunk, valamint a válsághelyzetben megtalált és követett megoldások révén.