Bankszámlához való jog; Olajfa a Maison Rouge-ból
A számlajog elemzése megkísérli megválaszolni azt az alapvető kérdést, hogy a bankár szabadon megtagadhatja-e a potenciális ügyfeletől a számla nyitását a telephelyén (I), vagy szabadon korlátozhatja-e az ügyfél számára a bankszámla előnyeit ( II).
Mielőtt azonban nekilátnánk ennek a tanulmánynak, érdemes meghatározni a hagyományos bankszámla-elméletet.
A számlázási joghoz csatolt doktrína megjelenése előtt fel kell idézni a bankszámla hagyományos nyitásának alapját.
A francia pozitív törvény hagyományos rendelkezései a számlanyitási szerződést a bank és az ügyfél közötti kapcsolat létrehozásaként határozzák meg. Több mint lényeges tranzakció, ez egy keretmegállapodás, amely a bank-ügyfél kapcsolatokat szabályozza [1]. A szereplők ennek ellenére számos záradékot hozhatnak létre a számlavezetés szabályozására. Ennek a szerződésnek a megfogalmazása tehát hivatalos beleegyezési találkozót jelent. Ezenkívül a köztörvényes szerződésekre vonatkozó szabályok itt teljes körűen alkalmazhatók. Így teljesíteni kell a beleegyezés és a kapacitás feltételeit. Ezen elvek alapján egy természetes vagy jogi személy szabadon választhatja meg a választott bankintézetet.
A jogi személyiséggel rendelkező természetes személyek tekintetében bárki szabadon megnyithat bankszámlát, feltéve, hogy nem áll szemben különösen a kapacitás feltételeivel. Az elfogadott reprezentációs módszerek szerint a cselekvőképtelen felnőttnek, ha személyesen számlát tulajdonítanak neki, oktatójának vagy kurátorának kell képviselnie, ha a kurátori rendszer ezt előírja. Hasonlóképpen, egy rokkant kiskorú esetében a számlát elvileg az ő nevére nyitják meg, de a törvényes képviselő aláírásával működik. A képviselet hiánya ellenére azonban a bankok egyre inkább befogadják a nem emancipált kiskorúakat ügyfeleknek anélkül, hogy törvényes képviselőhöz benyújtanák a számlakezelést. Ilyen szempontból nem merül fel a kérdés az emancipált kiskorúak vonatkozásában, akiknek kapacitási rendszere a képes felnőttek mintájára épül.
A jogi személyekkel kapcsolatban kérjük, olvassa el az egyes vállalattípusokra vonatkozó képviseleti szabályokat. Egy külföldi társaság esetében az elszámolási jog továbbra is az ország területén fennálló jogképességük elismerésétől függ. A jogi személyiséggel nem rendelkező de facto társaságok vagy közös vállalkozások konkrétabb esetben nincs elszámolási jog. A megalakuló cégek esetében a megadandó átvételi intézkedések mellett szükség esetén a partnereknek később be kell nyújtaniuk a bejegyzést (Kbis) a bankárnak.
Elvileg bárki szabadon nyithat bankszámlát Franciaországban. Ugyanakkor elvileg nincs kötelezettség bankszámlával. A gyakorlatban azonban a számlanyitás gyakran több, mint a szükséges. Így manapság sok fizetést fizetnek a vállalatok banki átutalással vagy keresztezett csekken. Ezt a műveletet azonban csak egy bank tudja elfogadni. Ezenkívül az 1940. október 22-i törvény 6. cikke szerint minden olyan kereskedőnek számlát kell nyitnia, akit kötelez a regisztráció a cég- és cégjegyzékbe. Adóbírságot is kilátásba helyeznek, ha ezt az eljárást nem kellene végrehajtani.
Ezenkívül mindenkinek szüksége van egy számlára a mindennapi életben; ezért értékelni kell az elszámolási jog létének valóságát.
Az elszámolási jog elve
Vajon egy bankár jogszerűen megtagadhatja-e a számla nyitását egy potenciális ügyfél számára ?
Ezt a lehetőséget hevesen megvitatták.
Általánosan elfogadott, hogy a bankár mindig szabadon tagadhatja meg a hitelt. Sőt, a bankárnak nem kell igazolnia elutasítását. Sőt, valóban személyi jogi szerződés, nagyon erős intuitu personae-vel. Még azt is eldöntötték, hogy a bankár hitelt nyerhet valamelyik ügyfele javára azzal a kifejezett feltétellel, hogy az utóbbi vállalja, hogy fiókját a fiókjában tartja [2]. Ezzel szemben a bankárt köti az általa kiadott hitel ígérete. Későbbi elutasítás esetén felelősségét fel lehet vonni.
A bankszámla nyitásával kapcsolatban a válasz korábban kevésbé volt egyértelmű.
Valójában az 1945. június 30-i rendelet értelmében a bankár megtagadása egyenértékű lehet az eladás vagy a szolgáltatás nyújtásának megtagadásával. Az ítélkezési gyakorlat így elismerte [3]. Ez az álláspont azonban nem mindig győzte meg a tant. Bizonyos szerzők számára a bank nem közszolgáltatás. Mint ilyen, a bankárt nem lehet kötelezni arra, hogy számlát nyisson egy potenciális ügyfélnél. Ezek a szerzők azzal akarták felszentelni a bankár szabadságát, hogy azzal érveltek, hogy ez utóbbi nyilvánosság útján vagy valamilyen más eszközzel nem ajánlatot, hanem meghívást adott tárgyalásokra. Az ügyfél tesz ajánlatot, ha bankszámlát akar nyitni egy banknál. A szerződés ekkor megtartana egy intuitu personae jelleget.
Az 1984. január 24-i törvény tisztázta a jogalkotó szándékát. Az 1984-es banktörvény 89. cikke felmenti a bankokat az 1945. évi szolgáltatás eladásának és nyújtásának megtagadásáról szóló 30. cikk alkalmazása alól. Így a bankár szabadon megtagadhatja a számla nyitását [4]. Cserébe köteles megindokolni elutasító határozatát, különös tekintettel a csekkfüzetek kiadására.
Ezen állítás mellett ugyanezen törvény 58. cikke valóban jogot teremtett az elszámolásra. Általános elv, hogy a bankintézetekkel szemben nem volt közvetlenül érvényesíthető. Csak a Banque de France hivatkozhatott rá.