Călin Rangu, ASF Először térhetünk ki a termék részleteire a gyakorlatok megelőzése érdekében
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete folyamatban van Technikai segítségnyújtási projekt a magatartási felügyeleti funkció megerősítésére, az Európai Bizottság finanszírozta 200 000 euróval, szakértők hajtják végre EIOPA és az Európai Bizottság.
Így az ASF-nek ki kell fejlesztenie azokat a mechanizmusokat, amelyek eddig nem léteztek a kockázatokon alapuló felügyelet érdekében, de képesek gyorsabban reagálni a helytelen gyakorlatokra, amelyek a fogyasztókat érinthetik a biztosítótársaság - ügyfél - felületén, amint azt nekünk elmondta. Călin Rangu, az ASF közkapcsolati, petíciós és pénzügyi oktatási osztályának igazgatója. További részleteket adott nekünk a projektről.
Mit ír elő az európai jogszabály a pénzügyi piacok magatartására? Mi a magatartás fogalma a pénzügyi piacokon?
Călin Rangu: Európai Biztosítási és Foglalkoztatóinyugdíj-hatóság (EIOPA), hasonló Nemzetközi Biztosítási Felügyelők Szövetsége (IAIS), meghatározza magatartás kockázata „kockázatot jelentenek az ügyfelek, a biztosítók, a biztosítási ágazat vagy a biztosítási piac számára, ha a biztosítók és/vagy közvetítők nem biztosítja az ügyfelekkel szembeni méltányos bánásmódot". A magatartás egy széles téma, amely a termék teljes életciklusát lefedi, minden olyan kockázattal együtt, amely a fogyasztókat érintheti, a termék tervezésétől kezdve a kiadásig, az információkig, az átláthatóságig, az igények elemzéséig, az értékesítésig, a károk megoldásáig, a petíciókra adott válaszig stb A jogi keretet a biztosítások terjesztéséről szóló irányelv (IDD) és két felhatalmazáson alapuló rendelet biztosítja, amelyeket nemzeti szinten ültettek át a 236/2018. Számú törvény és az ASF. 19/2018. A magatartás elemei a biztosítási jogszabályokban találhatók. Az EIOPA kiadott egy keretet ennek a koncepciónak az alkalmazásához, amelyet most nemzeti szinten hajtanak végre minden országban.
Az Európai Közösség finanszírozza az ASF felügyeleti szerepének megerősítését a biztosítási magatartásban. Ön a projekt vezetője. Mit nyújt a projekt és mikor fejeződik be?
Călin Rangu: Technikai segítségnyújtási projekt a magatartási felügyeleti funkció megerősítésére Az FSA keretében az Európai Bizottság finanszírozza 200 000 euróval, és szakértők hajtják végre EIOPA és az Európai Bizottság, amelyet nagyon érdekel ez a téma annak érdekében, hogy egységes európai keretet biztosítson a magatartás fogalmának alkalmazásához. Technikailag a projekt 2020 áprilisában fejeződött be, és a 2020–2021-es években fogják megvalósítani.
A projektnek több szakasza van, most fut az utolsó. Az állapotelemzésből indultunk ki, meghatároztuk a kockázatkezelés általános kereteit a termék teljes élettartamára. Meghatározták a fő kockázatokat, például az üzleti modellt és a menedzsment kockázatát, a termék létrehozásával kapcsolatos kockázatokat, a forgalmazási kockázatokat, a termékmenedzsment kockázatokat, ideértve a károk felderítését és rendezését, illetve a viták/petíciók megoldását is. Megállapították a figyelemmel kísérendő kockázati mutatókat és az összegyűjtendő adatokat, a termékelosztást és az üzletágakat. A petíciók és az ott kapott információk területén összekapcsolódtak a prudenciális felügyelettel és az integrációval a fogyasztóvédelmi tevékenységekkel.
Pontosabban, mit kell tennie az ASF-nek a projekt nyomán?
Az európai finanszírozás visszavonható, ha az ASF nem hajtja végre a projektet?
Călin Rangu: Szó sincs annak végrehajtásáról. Ezt a projektet az FSA kérte az európai elvekkel szinkronizált pontosabb megvalósítás érdekében, ahol integrált módon kell beszámolnunk azokról a mutatókról, amelyekről beszéltünk. Van egy bizonyos sajátos kontextusunk, piacunk MTPL piac, nyugaton az élet- és egészségbiztosítás a fő termék, a problématípusok intenzitása eltérő, de a fogyasztók európaiak, a fogalmak és a hatókör különösen megegyezik Ezen a ponton. Az ASF-nek két alapvető célja van, a piac stabilitása és a fogyasztóvédelem. A projekt megvalósításával támogatják a fogyasztóvédelem tárgyát.
Milyen változásokat kell végrehajtania a felügyelt szervezeteknek a termékmodellezés terén?
Călin Rangu: A változások megtörténtek, a megvalósítások érettségi foka eltér. Az IDD-irányelv, a 236/2018-as törvény, a termékirányításra és -felügyeletre vonatkozó felhatalmazáson alapuló rendelet meghatározta a termékfejlesztés és -ellenőrzés forradalmát az egész életciklus alatt. A termékeket meg kell tervezni, dokumentálni kell, a célpiacot és a nem célpiacot meg kell határozni, valós időben tesztelni kell, konkrét terjesztési terveket kell létrehozni, figyelemmel kell kísérni a közvetítőket, létre kell hozni egy termékfigyelő rendszert, annak időszakos felülvizsgálatát és módosítását a fogyasztók érdekeinek tiszteletben tartása, a termék körüli érdekkonfliktusok kiküszöbölése, az információk és az átláthatóság biztosítása, a károk rendezésének megfelelő kezelése, a reagálás a panaszokra.
Hogyan lehet figyelemmel kísérni a viselkedést más európai országokban?
Călin Rangu: Európai szinten három modell létezik, a felügyeleti magatartás/fogyasztóvédelem és a prudenciális felügyelet szétválasztásának mértékétől függően. Például Hollandiában, Belgiumban és az Egyesült Királyságban külön pénzügyi hatóságok működnek, egy a prudenciális területen, egy a magatartásban (kettős csúcs modell). Olaszország, Írország, Magyarország, Portugália külön felosztással rendelkezik ugyanazon hatóságon belül. Finnországnak, Svédországnak, Ausztriának, Romániának és másoknak külön igazgatóságaik vannak ugyanazon hatóság ugyanazon ágazatán belül. A Világbank szerint nyolcszázhat érintett bíróság (75 százalék) arról számol be, hogy a pénzügyi fogyasztók védelmére szakosodott egységgel rendelkezik egy nagyobb joghatósággal rendelkező intézményen belül.
Miért ez a prudenciális magatartás szétválasztása?
Călin Rangu: Természetes, konstruktív különbség van a megfigyelés két típusa, egyfajta Yin-Yang között. A prudenciális felügyelet a felügyelt szervezet egészét vizsgálja, a pénzügyi stabilitás és az általános szervezés szempontjából. A magatartási felügyelet elemzi a vállalat magatartását az egyes termékekkel kapcsolatban, az ügyfelek jogainak és érdekeinek, valamint a vállalat és az ügyfél közötti tevékenység szervezésének irányításának, tehát a fogyasztóvédelem szempontjából. A közös mutatók különböző megközelítései és értelmezése eltér egymástól. Az EIOPA a potenciális konfliktusokat említi a két struktúra szétválasztásának és függetlenségének legfőbb indokaként, a magatartás és a prudenciális felügyelet közötti prioritások is eltérőek lehetnek, a személyzet képzésének szintje stb. A petíciók rendezésével és a reakcióval való integráció mértéke eltérő.
A hatékony magatartással, a fogyasztói jogok védelmével kapcsolatos kérdéseket, azokat a kérdéseket, amelyek közvetlenül érinthetik a fogyasztót, főként a megfelelőségi elemekből fakadóan, a kockázatok szempontjából kell elemezni, de más megközelítésekkel, mivel a konkrét jogsértéseket csak elemzés nélkül lehet észrevenni. az általános hosszú távú kockázatok szempontjából, bár a törvénysértések közvetlenül, pontosan érintik a fogyasztókat, csökkentve a pénzügyi piac iránti bizalmukat, az elégedetlenség eloszlása révén a bizalmatlanság megsokszorozódásával. Emiatt az EIOPA és sok hatóság a fogyasztóvédelemmel, a prudenciális zónával és a piacfelügyelettel közvetlenül összefüggő magatartásnak ezt a részét a termék szempontjából szétválasztotta.
A fogyasztóvédelmi felügyelet alulról felfelé irányuló megközelítést foglal magában az ügyféltől a termékhez és a biztosítóhoz. A felülről lefelé irányuló prudenciális felügyeleti kört be kell zárni, a két területet kiegészítő, egyenértékű felügyeleti és ellenőrzési karokkal. Közvetlen védelemről, a jogok betartásáról, a közvetlen fogyasztói magatartásról, a fogyasztói érdekekről és a társadalomra vonatkozó prudenciális, globális, pénzügyi és szervezeti kockázatokról beszélünk.
Milyen szankciókat alkalmazhat az ASF, ha az egységek nem tartják be a magatartást?
Călin Rangu: A szankciókat a fent említett jogi keret írja elő, több szinten, az ajánlásoktól, cselekvési tervektől kezdve a társaság forgalmából kiszabott bírságokig a befektetési komponensű termékek területén elkövetett súlyos jogsértésekért. Mint láthatja, a bírságokat termékkategóriánként adják meg. Románia esetében, amelynek termékenként két törvénye van (RCA termék és PAD termék), ezek a törvények külön szankciókat írnak elő az adott termékkategóriákra a meg nem felelés miatt. Magatartásunkban a fogyasztók jogairól és érdekeiről beszélünk. A 236. törvény kimondja, hogy a biztosítási forgalmazóknak (biztosítóknak és közvetítőknek) mindig őszintén, tisztességesen és szakszerűen kell eljárniuk, hogy az ügyfelek érdekeinek legjobban megfeleljenek. A törvény és a 19/2018. Norma rendelkezéseit az ügyfelek érdekterületére kell alkalmazni.