Életbiztosítási költségek, időtartam
A szerződés kiválasztása előtt sok pontot meg kell vizsgálni: az alap típusa, díjak, a szolgáltatás minősége, időtartama stb.
Hogyan válasszuk ki az életbiztosítási tervet ?
Mindig várjon meglepetéseket, természetesen nem mindig jókat, amikor életbiztosítási szerződést köt. Normális, mivel hosszú elkötelezettségről szól. Annál is inkább, hogy minden esélyt kezdettől fogva a maga javára helyezzen. Az első óvintézkedés a megtakarítási profil pontos meghatározása: ki vagy és mit akarsz.
Ezzel elkerülhető a sok hivatkozási hiba! Más kiválasztási kritériumok léteznek, amelyek többnyire technikai jellegűek (a szerződés típusa, a díjak összege, a kezelési lehetőségek stb.), De mégis elengedhetetlenek. Ezek mind hasznos jelölőnégyzetek a döntés előtt.
Megtakarító profil
A megtakarítások befektetése előtt fontos meghatározni sajátját. A franciáknak állítólag megtakarítási mentalitásuk van. Nehéz tagadni: átlagosan jövedelmük közel 15% -át teszik félre. De ha meg akarja fektetni a pénzét az életbiztosításba vagy máshova, az nem elegendő a megtakarítási profil meghatározásához. Többé-kevésbé merész temperamentuma, pénzügyi és informatikai ismeretei, a befektetendő összegek fontossága, családi helyzete, kora, a megcélzott célok - nyugdíj, ingatlanprojekt ... - ezeket a szempontokat kell figyelembe venni hogy pontosan ismerje a profilját. Csak akkor, ha ez megalapozott, mindenki képes felmérni azt a kockázat mértékét, amelyet megtakarításaival vállalhat, ezért euróalap felé vagy dinamikus támogatások (tőzsde, ingatlan stb.) Felé halad, Nos, mint azt a típusú beszélgetőtársat kell választania (hagyományos biztosító, vagyonügyi tanácsadó, internetes bróker stb.).
Elhelyezési időszak
Két éven túl az életbiztosítás figyelmet érdemel, de korábban nem. Az egyik kérdés, amelyet a megtakarítónak fel kell tennie magának, mielőtt befektetné a pénzét, az a kötelezettségvállalás hossza, amelyet hajlandó vállalni: néhány hónap, két-három év, több mint nyolc év? Ha kéthetes napsütéses nyaralásról vagy új autóról van szó ezen a nyáron, egy takarékkönyv még alacsony kamatláb mellett is (átlagosan 0,75%, adók nélkül) megcsinálja a dolgot. nem annyi pénzt keresni, amennyit csak lehet, inkább nem veszíteni el semmit.
Két év után érdemes megfontolni az életbiztosítást. Óvakodjon azonban a pénzügyi támogatás megválasztásától: például a részvények jelentősen változhatnak felfelé vagy lefelé. Nagyobb visszaesés esetén két vagy három év valószínűleg nem lesz elegendő a nyilvántartott veszteségek pótlására. Végül az életbiztosítás hosszú távon valóban vonzó. A jó borhoz hasonlóan az idő múlásával javul, köszönhetően a nyolc év utáni kedvezményes adózási elbánásnak.
Euro alapok
A kiszolgált visszatérést hosszú távon, legalább három-öt éven keresztül ítélik meg. Az életbiztosítási szerződés minőségének értékelésének jó módja az, ha megfigyeli alapja euróban nyújtott teljesítményét (minden szerződésnek van legalább egy). Valójában, ahogyan a lánc erőssége a leggyengébb láncszemétől függ, a szerződés minősége az euróalapjától függ, amely szükségszerűen a legkevésbé nyereséges, mivel a befektetett tőkét a biztosító garantálja.
Az euróban elért alapok jó eredményeinek elérése a nagyon kedvezőtlen monetáris környezet ellenére, amely több éve érvényes, azt bizonyítja, hogy a menedzser különösen hatékony. De vigyázz: az életbiztosítás hosszú távú befektetés. Teljesítményét nem egy éven, hanem idővel, vagyis legalább három-öt éven keresztül ítélik meg. Átlagosan és a kezelési díjak nélkül eurójukban lévő pénzeszközök három év alatt 8,1% -os, öt év alatt 15,4% -os és nyolc év alatt 28,5% -os hozamot mutatnak.
Az a jelölt, akinek olyan szerződést ajánlanak, amelynek alapja euróban lényegesen alacsonyabb, mint ez az átlag, amint ez gyakran előfordul olyan bankok és hagyományos biztosítók ajánlatai esetében, amelyek hosszú távon évi 2% -nál többet keresnek (olvassa el az alábbi táblázatot), tehát az ön érdeke, hogy kétszer gondolkodjon az aláírás előtt. Ne feledje, hogy ezek a hivatkozások nem használhatók a nemrégiben forgalmazott szerződések értékelésére. A legjobb az, ha hivatkozunk a társaság által a többi szerződése során kiszolgált hozamra.
Életbiztosítás: befizetések és felvételek
Vigyázzon, hogy pénzt szabadon befizethessen vagy felvehessen. Az életbiztosítás egyik fő erőssége a működési rugalmasság. És ez az, amit sok biztosító keres. Természetesen némelyikük továbbra is megelégszik egy „prémium” szerződéssel (egyszeri fizetés az elején, általában nagy, akkor semmit sem érintenek) vagy „időszakos fizetéssel” kötött szerződéssel, amely egyszeri és egyszeri -minden tagadás ütemezése nem ajánlott. Másrészt, egy "ingyenes fizetés" szerződéssel, akkor etetheti, amikor csak akarja, és hogyan szeretné, az akkori rendelkezésre állás függvényében.
Az egyetlen szempont: minden alkalommal a biztosító által elfogadott minimális tét legalább 100 euró, és egyes szerződésekre 500 vagy akár 1000 euróra mászik. Egy másik lehetséges lehetőség: "ütemezett fizetésekkel" kötött szerződések, vagyis meghatározott ütemben (leggyakrabban havonta vagy negyedévente) finanszírozva, a biztosított bankszámlájáról.
Semmi köze az időszakos fizetéssel járó szerződés merevségéhez: itt a biztosított továbbra is szabadon állíthatja meg, csökkentheti vagy növelheti járulékát, ahogy jónak látja. Természetesen mindaddig, amíg a befizetések ingyenesek, a kifizetések is ingyenesek, ütemezettek vagy nem, alaki követelmények nélkül vagy szinte (levél vagy internetes kérés elegendő), a pénz általában tizenöt napon belül eljut a számlájára.
Jó tudni: az adókedvezmény nyújtásának ideje az első befizetéssel kezdődik.
Életbiztosítási költségszint
A biztosítók gyakran adnak kedvezményt, ha azzal fenyegetik őket, hogy máshová mennek. A biztosítók nem dolgoznak hiába, minden tranzakció lehetőséget kínál számukra a költségek beszedésére. Semmi normálisabb, de azzal a feltétellel, hogy ne túlozzon. Az előfizetőnek tehát minden érdeke, hogy összehasonlítsa a számára felajánlott szerződésben szereplő költségeket a verseny által általában felszámított költségekkel. Igaz, a piacon megfigyelt fizetési díjak köre nagyon széles, néha meghaladja a 4,50% -ot a bankfiókok és a biztosítótársaságok ajánlatai alapján.
De ez nem ok arra, hogy 3% -nál nagyobb összeget fizessen anélkül, hogy előzetesen határozott tárgyalásokat folytatott volna, ami a legtöbb esetben 10 000 euró fizetéssel lehetséges. Az éves kezelési díjak esetében az átlag 0,70% az euróalapoknál és 0,80% a unit-linked alapoknál, a csúcs 0,90%. Megint nincs kérdés ezen a határon túllépni.
Ugyanez vonatkozik a rendelkezésre álló különféle befektetési eszközök közötti választott bírósági eljárás költségeire: az elvégzett tranzakciónként legfeljebb 0,5%. A biztosítók sokban hasonlítanak az autókereskedőkhöz, végül kedvezményt adnak, ha a potenciális ügyfél máshova kereséssel fenyeget. Másutt gyakran az internetes brókerek (Assurancevie.com, Linxea.com, Altaprofits.com stb.) És a 100% -ban online bankok (BforBank, Fortuneo, Monabanq stb.) Világa az, amelynek kamatlábai alacsony versenyképesség mellett különösen versenyképesek. költségek. Példa: a híres „nulla ráta” a fizetési díjakra. Azt azonban továbbra is ellenőrizni kell, hogy ez nem hívási ár-e, és eltitkolja-e a túlzott kezelési díjakat.