Hitelek és kölcsönök Pénzfelvételen is spórolhat
Minden kölcsönnek megvan az ára, és további gazdasági kockázat jár. Azok, akik teljes körűen tájékozottak, eleve elkerülhetik a sok tipikus botlást.
Tegye reálisan pénzügyi helyzetét
Őszintén ellenőrizze, hogy havi jövedelméből mekkora összeget különíthet el rendszeresen törlesztőrészletekre a teljes hitel futamideje alatt anélkül, hogy túlzottan korlátoznia kellene magát! Mindig figyelembe kell venni a jövedelmének előrelátható csökkenését és a költségek növekedését. Célszerű figyelembe venni a tartalékok kialakulását is. Ha a jó szándék ellenére még nem sikerült megtakarítania a hasonlóan magas havi megtakarítási rátát - és nem sokkal később el kellett költenie -, akkor fontolja meg havi fizetési kapacitását.
Gondolja át alaposan, hogy valóban szüksége van-e arra, amit kölcsön segítségével azonnal meg akar vásárolni! Logikus: ha addig spórol, amíg be nem szedi a vételárat, akkor elkerüli a kölcsönköltségeket.
Piacfelügyeleti vizsgálat a fogyasztói hitelekről
Finanszírozza az új futamot a kereskedőnél, fizesse meg a televíziót könnyed részletekben, vagy tegyen egy rövid kirándulást a folyószámla folyószámlahitelbe a hónap végén - a fogyasztási hitelek sokfélék és gyakran használják őket. A pénzügyi piac felügyeletének reprezentatív online felmérése szerint a fogyasztók körülbelül kétharmada az elmúlt öt évben legalább egy fogyasztói hitelt alkalmazott. A folyószámla általában költségigényes folyószámlahitel 29 százalékkal és a hitelkártya hitelkerete 26 százalékkal a leggyakrabban használt hiteltípusok Németországban. Minden negyedik hitelfelhasználónak már van tapasztalata az adósságátalakítással és a lánchitelekkel kapcsolatban.
Ismerje fel a figyelmeztető jeleket
Ha a bank vagy a takarékpénztár megtagadja Öntől a kívánt hitelt, fontolja meg ezt figyelmeztető jelnek. A bankok és a takarékpénztárak is üzleti tevékenységet akarnak folytatni, és nem tagadják meg a hitelt semmiért. Mindazonáltal feltétlenül megkérdőjelezheti az elutasítás okát, és át kell gondolnia gazdasági helyzetét!
Kerülje a hitelközvetítőket
A hitelközvetítők magas jutalékot számítanak fel. Ezt gyakran nem közvetlenül a brókernek fizetik ki, hanem a kölcsön révén "társfinanszírozzák". Ennek hátrányai vannak: A banknál felmerülő költségek mellett a kamatot az ügynöki jutalék után fizetik. Nem ritka, hogy a közvetített hitelek kamatai viszonylag magasak.
Csábítsa őket hirdetésekbe "nem bürokratikus, problémamentes azonnali kölcsönökkel - még akkor is, ha a házbank problémákat okoz", különös gondosságra van szükség. Ezek a hitelközvetítők egyre gyakrabban nem is rendeznek drága kölcsönöket, hanem ehelyett például "vagyongazdálkodást" és hasonló szerződéseket, amelyek értéktelenek a hitelkereső számára. Mivel az ígért szolgáltatás - azaz a hitel folyósítása helyett "adósságrendezés" vagy "adósságkezelés" - általában drága, és nem segít az adóson. Jogi okokból a vállalatok általában nem adhatnak megfelelő adósságtanácsot.
Még akkor is, ha sok közvetítő azt állítja, hogy a további szerződések megkötése (például épületegyüttes szerződések, csendes társaságok, különféle biztosítási kötvények) állítólag elsősorban a hitelnyújtást tenné lehetővé, vagy jelentősen javítaná az esélyeit, semmiképpen sem szabad belemenni.
Különös óvatosság szükséges, ha az állítólagos szerződéses dokumentumokat drága utánvéttelként is elküldik Önnek. Általában az ígért kölcsönszerződés helyett a várva várt boríték csak értéktelen papírokat vagy további dokumentumok benyújtásának kérését tartalmazza; a magas díj eltűnt, és egy későbbi hitel folyósítása erősen megkérdőjelezhető.
Legyen óvatos az ütemezéssel
Vigyázzon azokkal a hitelajánlatokkal, amelyeket csak azzal a feltétellel nyújtanak, hogy minden régi kötelezettséget teljesít. Az a dallamos kilátás, hogy csak egy részletet kell fizetnie, drágán kerülhet Önhöz, még akkor is, ha ez akár csökkentheti is a kötelezettségek átütemezésének és megszilárdításának havi terhét. Ez általában csak a kölcsön futamidejének meghosszabbításával lehetséges.
Az átütemezés tényleges jövedelmezősége csak akkor értékelhető, ha összehasonlítjuk az átütemező kölcsön teljes terhét a még meglévő kölcsönök fennálló törlesztőrészleteivel, plusz egy további hiteligény teljes terhével.
Hasonlítsa össze az árakat
Hasonlítsa össze a lehető legtöbb hitelintézet árait. Nem szabad megvakulnia a havi apró fizetések miatt. Az egyetlen értelmes információ a tényleges éves kamatláb, amelyet a bankok törvényileg kötelesek nyilvánosságra hozni. Szinte az összes költséget a teljes futamidőre felosztják. Ne felejtse el figyelembe venni és megvizsgálni azokat a speciális költségeket is, amelyeket a THM nem vett figyelembe (pl. Önként megkötött maradvány adósságbiztosítás). Csak a részletfizetési hiteleket kell összehasonlítania fix feltételekkel.
Igaz, hogy az effektív éves kamatláb általában alacsonyabb a változó futamidejű törlesztőrészletek esetében. A változó feltételek azonban kockázatot hordoznak, különösen akkor, ha az általános kamatszint emelkedik. Sok bank most kamatlábakkal "hirdet". %, ezáltal az egyedi hitelkamat kritériumai nagyon eltérőek. Néha a tényleges kamatláb a kölcsön futamidejétől függ, néha a kölcsön összegétől és gyakran a hitelfelvevő úgynevezett hitelképességétől (hitelképességétől), amelyet minden bank a saját kritériumai szerint is értékel.
Ahhoz, hogy megtalálja az Ön számára legelőnyösebb ajánlatot, össze kell hasonlítania a különböző, egyedileg szabott feltételeket. Győződjön meg arról, hogy a lejáratok megegyeznek, különben az effektív éves kamatláb feltüntetése nem túl értelmes az összehasonlításhoz. És ne hagyja, hogy időbeli nyomás nehezedjen rá: gyakorolja jogát a szerződéstervezet megkapására, hogy nyugodtan olvassa el és csak akkor tudja meghozni a döntését.
Vigyázzon a különösen rugalmas hiteltípusokkal
Az ajánlatok gyakran csak első pillantásra csábítóak: Magas hitelkeretet kapsz, amelyet a folyószámlahitelhez hasonlóan általában többször is felhasználhatsz. Bizonyos mértékben maga is kiválaszthatja a havi díjat, ami különösen nagy pénzügyi szabadság benyomását kelti. Vannak azonban súlyos hátrányai: A minimális kamatláb összege megemelkedhet, amikor a kamatláb emelkedik, mert a törlesztőrészlettől eltérően változó kamatlábban állapodott meg.
Ha a kamatlábak emelkedése ellenére a kamatláb nem változik, akkor a hitel törlesztése jelentősen tovább fog tartani. A kezdetben különösen olcsónak tűnő kamatlábak gyorsan elveszítik vonzerejüket, amikor az apró betűs részből látható, hogy ez az akciós kamatláb csak egy vagy két hónapig érvényes, és akkor természetesen "igazodik" a piaci fejleményekhez.
Mivel a kamatdíjat havonta vagy a negyedév végén határozzák meg, könnyű elveszíteni a nyomot. Azt sem tudja, meddig kell visszafizetnie a hitelt, és azt sem, hogy mennyire drága a finanszírozás összességében. Ha folyamatosan kimeríti a korlátokat, a hiteltörténet egyre homályosabbá válik. A keretkölcsön gyakran állandó vagy akár túlzott eladósodás, különösen, ha folyószámláján a szokásos folyószámlahitel-eszközt is használja.
Vigyázzon az adományozási életbiztosítással rendelkező hitelkombinációkkal
Azok a hitelajánlatok, amelyekben a hitelt a futamidő végén (általában tizenkét év után) vissza kell fizetni egyidejűleg kötött tőke-életbiztosítás útján, általában jóval drágábbak, mint a tiszta futamidejű életbiztosítással rendelkező hasonló részletfizetési hitelek. A hátrányok nyilvánvalóak:
- Az elfogadott változó kamatláb lehetővé teszi a kamat emelkedését a kamat emelkedésével.
- A kölcsön havi kamatlábán felül a biztosítási díjat is megfizeti.
- A kamatot az eredeti hitelösszeg teljes futamideje alatt számolják, mivel időközben nincs törlesztés.
- A kölcsönt csak a futamidő végén - általában tizenkét év után - törlesztik a biztosítás futamideje alatt. A bank ezért megtakarított biztosítási összegének nagy részét megkapja a hitel visszafizetésére. Ha a többletrészesedés gyenge fejlődése esetén a lejáratú kifizetés nem elegendő a hitel teljes esedékességének esedékességéhez történő visszafizetéséhez, szükség lehet utófinanszírozásra. Tehát nem lehet biztos abban, hogy végül valóban meg tudja majd fizetni a kölcsönt a megtakarított biztosítási összeggel.
- A kölcsönviszony általában tizenkét évig tart. Ilyen hosszú idő alatt nehéz megtervezni a saját pénzügyi ellenálló képességét.
A tapasztalatok fontosak!
A piac megfigyeléséhez a fogyasztó szempontjából megteheti Az Ön tapasztalatai legyen nagyon értékes: mondja el nekünk a tiéd Nehézségek a vállalatokkal, szolgáltatókkal vagy termékekkel.
Gondolja át alaposan, hogy valóban szüksége van-e fizetési védelemre
A fennmaradó adósságbiztosítás kifejezés egy olyan életbiztosítás, amelynek biztosítási összege általában a tervezett hitelelőzményekhez igazodik, és amelynek fedeznie kell a fennmaradó fennmaradó adósságot a biztosított hitelfelvevő halála esetén. Gyakran más kiegészítő biztosításokat is kötnek - például munkaképtelenség, balesetek és munkanélküliség esetén.
Ennek a finom hangzású biztosításnak az előnyei kisebbek, mint gondolná. Az apró betűket kritikusan szemlélve gyakran kiderül, hogy a biztosítási ellátás megkérdőjelezhetőbb, amikor szüksége van rá.
Ezenkívül a hitelező által kínált biztosítási kötvények ritkán vannak különösen olcsók. A biztosítási díjat a szerződés megkötésekor általában egyetlen díjként számítják ki a hitel teljes futamidejére, és általában a kölcsön révén társfinanszírozzák, mint az ügynöki díj. Tehát itt is további kamatot kell fizetnie.
Ha a bank ragaszkodik a fennmaradó adósságbiztosítás megkötéséhez, akkor jogilag köteles a biztosítási költségeket az effektív éves kamatlábba beépíteni. A tényleges éves kamatláb meghatározásakor a bank csak akkor veheti figyelembe a biztosítási költségeket, ha az Ön kérésére létrejön. Ha be nem avatott tanú (aki nem hitelfelvevő) segítségével be tudja bizonyítani, hogy biztosítási kötvény felvétele nélkül nem kapott volna hitelt, és a bank még mindig nem vette figyelembe a költségeket az effektív kamatlábnál, akkor jó eséllyel érvényesítheti a kamatcsökkentést, mint hamis információ jogi szankcióját.
Gyakran olcsóbb, mint új fennmaradó adósságbiztosítást kötni és a díjat fedezett hitelen keresztül finanszírozni, ha egy meglévő futamidőjű életbiztosítást felajánlhat biztosítékként, vagy legalább olcsó szerződést szerezhet a különböző szolgáltatók ár-összehasonlításával.
Soha ne írjon alá egy üres részt
Csak akkor írjon alá hitelkérelmet, ha azt teljesen kitöltötték, és láthatja teljes visszafizetési kötelezettségét. Ne hagyjon semmit a véletlenre, és győződjön meg arról, hogy minden információ gazdasági helyzetéről és egyéb hitelkötelezettségeiről (az úgynevezett gazdasági önértékelés) teljes és teljesen helytálló. Az eufemizmusok vagy a feledékenység - még akkor is, ha a bank alkalmazottja vagy egy hitelközvetítő javasolja - legkésőbb a fizetési problémák felmerülésekor bosszút állhat, ha a bank gyanítja, hogy csalárd szándékkal rendelkezik. Ön áll az aláírásával ezen információkért. Ezért mindig azonnal adja át neked a hiteligénylés, a törlesztési terv és az önértékelés másolatát/másolatait.
A kölcsönszerződés visszavonása
Ha utána azon gondolkodik, hogy a hitel felvételéről szóló döntés helyes volt-e, a német polgári törvénykönyv szerint 14 napon belül visszavonhatja a kölcsönszerződést. Az időszak csak akkor kezdődik, amikor a szerződés megkötésre került, Ön megkapta az összes szükséges szerződéses dokumentumot (BGB 356. b §), és ezek tartalmazzák a törvényben előírt kötelező információkat (visszavonás céljából is). A visszavonás a hitelező felé tett nyilatkozat útján történik. Ezt nem kell indokolni, és lehet például írásos vagy szöveges formában (azaz faxon vagy e-mailben). A visszavonás időben történő elküldése elegendő a határidő betartásához, amelyet vitás esetekben bizonyítania kell. Az ajánlott levélnek vagy az átvételi elismervénnyel ellátott ajánlott levélnek általában nagyobb a bizonyító ereje, mint az e-mailben küldött visszaigazolásnak.
Ha több fogyasztó, mint hitelfelvevő fogyasztói kölcsönszerződést köt egy vállalkozóval, mint hitelezővel, mindegyikük önállóan visszavonhatja a kölcsönszerződés megkötésére irányuló szándéknyilatkozatát. Ha a kölcsön kifizetése után eláll a szerződéstől, az elállási nyilatkozat megküldésétől számított 30 napon belül vissza kell fizetnie a kölcsön összegét. A visszavonás akkor is érvényben marad, ha nem fizet időben. Ebben az esetben a 30 nap elteltével automatikusan a nemteljesítés lesz. Ez azt jelenti, hogy ettől az időponttól a hitelező a szerződéses kamat helyett a teljes adósságösszegen késedelmi kamatot követelhet. Ezenkívül lehetnek behajtási/bírósági eljárás költségei. A nem (időbeni) visszafizetés drága lehet, és - a Schufa negatív bejegyzésének lehetősége miatt - a hitelképesség jelentős romlásához is vezethet.
Ha a kölcsönt a visszavonástól számított 30 napon belül teljes egészében visszafizeti, a hitelező a visszavonás és a visszafizetés közötti időszak szerződéses kamatát is követelheti. Tehát ez az összeg "felül".
Ha a szükséges szerződéses dokumentumokat nem bocsátották az Ön rendelkezésére, vagy a kötelező információk helytelenek voltak, akkor a 14 napos időszak nem érvényes. A fizetett általános fogyasztási hitelek esetében az Ön visszavonási joga általában korlátlan, az ingyenes fogyasztási hitelek, az ingatlan fogyasztási kölcsönök vagy a fogyasztói kölcsönszerződések esetében, amelyeket már teljes mértékben teljesítettek, és amelyeket távolról kötöttek meg, más előírások érvényesek. A hitelező azonban bármikor megadhatja a megfelelő információkat is. Ha ez csak a szerződés megkötését követően jön létre, az elállási idő egy hónap, és a hiányzó szerződéses dokumentumok vagy kötelező információk kézbesítésével kezdődik.