Online banki szolgáltatások és vásárlás A TAN folyamata a PSD2 óta

Az EU nagyobb biztonságot nyújt az online banki tevékenység és az online üzletekben történő fizetés terén. Néhány bank és takarékpénztár a kapcsolót arra használja, hogy jobban ösztönözze a fogyasztókat.

A lényeg lényeg röviden:

2019. szeptember 14. óta az EU-ban új biztonsági követelmények érvényesek az online banki és online fizetésekre. A papíron szereplő TAN-listák már nem engedélyezettek. És sok minden történt hitelkártyás fizetéskor.
A bankok és a takarékpénztárak egyre inkább követelik az okostelefonok és a speciális alkalmazások használatát. Az alternatívák gyakran csak a TAN-generátorok és az SMS-ek.

Mi változott 2019 szeptemberében - és miért

Ma a bankokat és ügyfeleiket többnyire digitálisan támadják. Az elkövetők már nem rohamozzák meg az ágakat, hanem az online vásárlást és a banki tevékenységet próbálják elérni. Az EU már elég kiterjedt intézkedéseket tett annak biztosítására, hogy Ön, az ügyfél, ne maradjon a kárban (feltéve, hogy Ön nem követett el súlyos biztonsági hibákat). A bankok, takarékpénztárak és a pénzforgalmi szolgáltatások (innen röviden a bankok) kára növekszik - és végül mindannyian magasabb számlaköltségek és árak révén fizetjük ki őket.

Az EU új, 2019. szeptember 14. óta hatályos szabályainak célja a csalók megnehezítése (az úgynevezett fizetési szolgáltatásokról szóló irányelv II/PSD2). Mivel a kiskereskedőknek és a bankoknak nem sikerült időben megváltoztatniuk az online vásárlásokra vonatkozó eljárásaikat, a pénzügyi felügyeleti hatóság átmeneti időszakot biztosított a BaFinnek. A betéti kártyák, a hitelkártyák és az előre fizetett kártyák határideje 2020. december 31.

Szabályaival az EU két védelmi mechanizmusra támaszkodik:

Most a három szolgáltatásból legalább kettőt fel kell használni az online vásárláshoz is.

Ez a három jellemző érintett:

van valami (például egy mobiltelefon, amely szöveges üzeneteket vagy kártyát fogad)
tud valamit (például PIN vagy jelszó)
legyen valami (például biometrikus jellemzők, például ujjlenyomat)

Egy másik fontos újítás az új uniós szabályok miatt: Ha a csalók pénzt vesznek fel, pénzt utalnak át vagy árukat vásárolnak, a felelősség egyértelműbb. A bankoknak, takarékpénztáraknak és kiskereskedőknek meg kell tenniük a leírt biztonsági óvintézkedéseket. Ha ezt nem teszi meg, akkor szembe kell néznie a károkkal. Például, ha valaki ellopja a hitelkártyáját, és a leírt két tényező nélkül kiskereskedőtől vásárolja, sok pénz veszhet el. Ezután a kereskedőnek megtérítenie kell a bankjának, nem neked.

A TAN folyamat rövid ismertetése

Az SMS-TAN-tól a speciális alkalmazásokig: Külön cikket állítottunk össze arról, hogy az adott eljárások mennyire biztonságosak.

Nincs szabály kivétel nélkül

A fizetéskor erre a biztosítékra irányuló erőfeszítés nem elhanyagolható. Ezért van néhány kivétel, amelyet a törvény megenged.

A vásárláskor történő fizetések bonyolult biztonsági eljárásoktól mentesek, legfeljebb 30 euróig - legalábbis, ha a kettő között újra fizet.
Érintés nélküli fizetés okostelefonon vagy kártyán, az NFC chip segítségével, a szolgáltatótól függően tranzakciónként 50 euróig.
Az ismétlődő kifizetéseket nem kell minden alkalommal újra megerősíteni. Ez vonatkozik például a villamosenergia-szerződésre és a bérleti díjakra vonatkozó állandó megrendelésekre. Egyszer beállít egy ilyen állandó megbízást, majd minden hónapban új biztonsági ellenőrzés nélkül végrehajtja.
A gyakran használt online üzletek felkerülhetnek a biztonságos kedvezményezettek listájára.
A szolgáltatók bizonyos feltételek mellett mentesülhetnek a hitelkártyákra vonatkozó összetett biztonsági eljárások alól. Ennek technikai okai lehetnek, és továbbra is kivételnek kell maradnia.

Az átállás után is a következők érvényesek: Vigyázni kell a csalókkal!

Noha sok ügyfél már ismeri a biztonsági eljárást, a csalók nem félnek összezavarni, és például adathalász támadások révén hozzáférhetnek a fiókokhoz.

Annak érdekében, hogy ne essen bűnözőkre, mindig győződjön meg arról, hogy bankja biztonsági eljárása hogyan működik (az online banki és a hitelkártya esetében is), és kérdezze meg, hogy van-e valami nem egyértelmű. Ne hagyd, hogy nyugtalan legyen. Legyen különösen szkeptikus, ha a jegyzeteket és utasításokat tartalmazó e-mailek gyanúsan vannak megfogalmazva. Itt állítottuk össze az adathalász e-mailek tipikus jellemzőit.

A jövőben már nem bírok okostelefon nélkül?

Sok bank egyre inkább a saját alkalmazásaira támaszkodik a TAN folyamat során. Ezek a megoldások gyakran nem okoznak további költségeket. Ez bizonyos nyomást gyakorol az ügyfelekre az okostelefon használatára. A Stiftung Warentest kipróbálta, mennyire kényelmes a banki alkalmazások használata.

Figyelem: Ha a TAN eljárást az alkalmazáson keresztül választja, valószínűleg rendszeresen új okostelefont kell vásárolnia. Ha nincs több biztonsági frissítés egy modellhez, a bank alkalmazásai általában már nem működnek.

Ha nem tud vagy nem akar okostelefont használni, megtalálja azt a címen Online bankolás rendszeres alternatívák. Például a TAN generátorok vagy az SMS-TAN elterjedtek. Figyeljen a költségekre, és ha kétségei vannak, keressen olcsóbb számlamodellt vagy más bankot. A Stiftung Warentest áttekintést nyújt számos számlamodellről és azok költségeiről.

Amikor arra kerül sor Online vásárlás hitelkártyával trendet is látunk az alkalmazások felé. Itt még az is megtörténhet, hogy egy szolgáltató kijelenti: Alkalmazással rendelkező okostelefon vagy táblagép nélkül nincs több kártyás fizetés az interneten. Például elolvastuk a takarékpénztár S-ID-Check vonatkozó kérdését. Kezdetben az egyetlen alternatíva az, ha másik számlaszolgáltatóra vált, vagy a hitelkártyát másik szolgáltatótól szerzi be.

A biztonsági eljárások további költségekkel járnak?

Mire kell figyelni: egyes bankok fizetnek valamit a biztonsági eljárásokért. Ezután felmerülhetnek minden egyes SMS költségei. Különösen idegesítő, hogy az első bank még az SMS-ekért is díjat számít fel az online banki bejelentkezésért. Néhány bank ingyenesen biztosítja a TAN-generátorokat. Másoknál meg kell vásárolni őket. Sok generátor használható több fiókhoz és szolgáltatóhoz, mert mindig beilleszti a társított fizetési kártyát.

A fogyasztói tanácsadó központok szempontjából egyértelmű hiba, hogy a fogyasztóknak külön kell fizetniük a biztonsági eljárásokért. Az a tény, hogy egy bank megvédi magát a csaló elesésétől, nem jelent kiegészítő szolgáltatást az ügyfél számára. Ezen intézkedések költségeit már a számladíjjal kell kiegyenlíteni. Sajnos a jogalkotó további költségeket engedélyezett a biztonsági eljárásokban.

TAN-ra is szükség lehet az online banki bejelentkezéskor

Egyes intézetekben TAN szükséges az online banki hozzáféréshez. Eddig mások kifejezetten figyelmeztettek a TAN megadására a regisztrációkor, mert ez korábban népszerű csalási trükk volt. Mi van most?

Bizonyos feltételek mellett a jövőben kötelező lesz PIN-kóddal regisztrálni az online banki szolgáltatásokat és TAN-val történő bejelentkezéshez:

Amikor több hozzáférést kap az online banki szolgáltatásokhoz, nem csak a fiókegyenlegén és a fizetési tranzakcióin az elmúlt 90 napban.
Ha több mint 90 nap telt el a TAN-val történő utolsó bejelentkezés óta.
Amikor először bejelentkezik az online banki szolgáltatásba.

A bejelentkezéssel járó további erőfeszítések végső soron az Ön biztonságát is szolgálják. Az idegenek ilyenkor nem látják könnyen, mi történik a fiókjában, így az adatok jobban védettek. Kellemes szolgáltatást jelenthet a bankszámlakivonatok hosszú hónapokon keresztüli ingyenes hozzáférése az interneten bármikor.

Ha a bankok 2019. szeptember 14. óta regisztrálásra kértek TAN-t, ez törvényes. Ha a fiókjával nem ez a helyzet, és hirtelen szembesül a TAN megadásával, ébernek kell lennie. Ha kétségei vannak, kérdezze meg bankját, hogy megváltozott-e az eljárás.