Társult távú életbiztosítási partner életbiztosítás - pénzügyi tipp

Védje megfelelően a partnert

Julia Rieder a biztosítótársaságok szerkesztője, és mint szövegvezető-helyettes gondoskodik az összes szöveg nyelvi minőségéről. A Finanztip-en töltött gyakorlata során beült az RBB Inforádióba. Előtte újságírói tapasztalatokat szerzett a Frontal 21, a Berliner Zeitung és a politik-digital online magazin szerkesztőségeiben. Julia államtudományi tanulmányait Berlinben végezte, mester fokozattal.

A határozott életbiztosításnak sok pár számára van értelme. Fix összeget fizet a túlélő eltartottaknak, ha a biztosított meghal.
Ha mindkét partnerre kiterjed a fedezet, a legjobb megoldás egy közös szerződés, más néven társult kockázati élet.
Az ilyen partneri életbiztosításnak azonban vannak hátrányai is. Két külön szerződés rugalmasabb.
A nem házas párok határokon átnyúló megállapodásokkal spórolhatnak meg öröklési adót.

Mérlegelje partnerével együtt, hogy egy kötött életbiztosítás vagy két egyedi szerződés jobban megfelel-e az Ön számára.
Használja az életbiztosítási útmutatónk tippjeit annak kiszámításához, hogy mekkora legyen a biztosítási összeg és mennyi időre szóljon a szerződés.

Hasonlítsa össze az árakat. Az ár-összehasonlításban a Hannoversche, a Huk24 és az Europa teljesített a legjobban. A Cosmosdirekt szintén gyakran nyújtott kedvező hozzájárulást. Ezt mindig össze kell hasonlítania a többi szolgáltatóval, mert egyes esetekben lényegesen drágább volt, mint a többi.
Ha bármilyen egészségügyi problémája van, a bróker küldhet Önnek egy névtelen előzetes kockázati kérdést.

Ebben az útmutatóban

Sokakat aggasztó vágy: megvédeni a partnerét abban az esetben, ha valami történik veled. Ennek is van értelme, különösen, ha még mindig le kell fizetnie a lakáshitelt, vagy gyermekei vannak, akikre vigyázni kell. Különböző lehetőségek vannak arra, hogy a párok hosszú távú életbiztosítással megvédjék egymást. Mindegyiküknek vannak előnyei és hátrányai.

Kinek hasznos a hosszú távú életbiztosítás?

A határozott életbiztosítás mindig fontos, ha egy partner halála esetén a család csak egy jövedelemmel nem tudna megélni. Ez akkor fordulhat elő, ha csak egy partner dolgozik, vagy ha a család jövedelmének nagy részét hazahozza. De még akkor is, ha mindkét partner egyformán foglalkoztatott, egy fizetés gyakran nem elég. Különösen, ha a túlélő partnernek is csökkentenie kell a munkaidejét, ha ezentúl egyedül akarja gondozni a gyerekeket.

Különösen, ha van egy Ingatlanhitel kifizetése, a hosszú távú életbiztosítás hasznos lehet. Hiszen halál esetén a családot nem szabad az adósság hegyén ülni hagyni, és legrosszabb esetben el kell költözniük a közös otthonból, mert már nem tudják kiszolgáltatni a hitelt.

A biztosítás nagyon egyszerű: ha a biztosított a szerződés időtartama alatt meghal, a biztosító egyeztetett összeget fizet a túlélő eltartottaknak. Ez lehetővé teszi a család számára, hogy beváltsa a kölcsönt például egy házra vagy lakásra. Vagy finanszírozza a gyermekek fenntartását.

A határozott életbiztosítás tiszta kockázat. Ez azt jelenti, hogy nem kap pénzt vissza, ha a szerződés időtartama alatt nem történik semmi. Ez a nagy különbség az alapítványi életbiztosítással szemben, amely ötvözi a megtakarításokat a gyászolók védelmével. Mivel nem javasoljuk az ilyen szerződések ellen a klasszikus életbiztosítást. Az új szerződés már nem éri meg a magas díjak és az alacsony kamatok miatt. A hosszú távú életbiztosítással általában sokkal olcsóbban kap védelmet halál esetén.

Mi a partneri életbiztosítás?

A házaspárok gyakran választott fedezeti formája a lekötött életbiztosítás (gyakran „kapcsolt élet” vagy röviden partnerbiztosítás). Vele van két ember egyben közös szerződés biztosított. Ha egy partner meghal, vagy mindkét partner egyszerre hal meg, például balesetben, a biztosítás fizet - azonban minden esetben csak akkor, ha a partneri szerződésben megállapodtak. A házaspárok mellett ez a változat üzleti partnereknek is megfelelő.

A partneri életbiztosításnak azonban vannak hátrányai:

Után elválasztás nem oszthatja fel az összekapcsolt életeket két külön szerződésre. Önnek fel kell mondania a biztosítást (partnerének beleegyezésével), és biztosítási fedezet nélkül marad.
Ha egy partner meghal, és a biztosítási összeget kifizetik, a szerződés általában lejár. A túlélő eltartottaknak ekkor már nincs biztosítási fedezetük arra az esetre, ha valami történne a második partnerrel is.
A partner futamidejű életbiztosítás az nem mindig olcsóbb mint két külön szerződés. Ha partnere dohányos, nemcsak jelentősen többet kell fizetnie, mint egy nem dohányzó, hanem a szerződés lényegesen drágább lesz mindkettőtök számára. Tehát ha valamelyikének fokozott a kockázata, akkor feltétlenül ellenőrizze, hogy két egyedi szerződés mennyibe kerül.

Mikor éri meg két külön szerződés?

A párok továbbra is rugalmasabbak, két egyedi futamidejű életbiztosítással. Mindegyik szerződésben a másik kedvezményezettet nevezi ki kedvezményezettnek, vagyis azt a személyt, akinek meg kell kapnia a pénzt a biztosítótól, ha meghal. A kedvezményezettet bármikor megváltoztathatja, például különválás esetén.

A különálló szerződéseknek számos előnye van:

Hagytad magad jobban alkalmazkodjon az Ön igényeihez. Például különböző biztosítási összegeket választhat: Magas összeg a fő kereső szerződésében és alacsonyabb összeg az alacsonyabb jövedelmű partner szerződésében.
Megteheti a szerződéseket egyenként törölje vagy csökkentse a biztosítási összeget. Ez utóbbi akkor lehet hasznos, ha a partner jövedelme az idő múlásával jelentősen nőtt, és ezért csak alacsonyabb szintű védelemre van szüksége.

Az egyedi szerződések jobbak az egészségügyi problémákra

A külön szerződések akkor is jobb választás, ha Önnek és partnerének különböző szintű egészségügyi kockázata van. Minél nagyobb a szolgáltató becslése annak kockázatára, hogy a biztosított a szerződés időtartama alatt meghal, annál drágább az életbiztosítás. A kockázati tényezők például:

Kor
egészségi állapot
fizikailag megterhelő munka
Elhízottság
kockázatos hobbik, mint a motorozás
Füst

Minden biztosító azonban értékeli őket Kockázati tényezők más és ezért más árat számít fel ugyanazon személy számára. Például egyes szolgáltatók nem számítanak fel magasabb árakat a motorosoknak, mások csak akkor fizetnek felárat, ha túlsúlyosak, mások pedig nem tartják drágábbnak a fizikai foglalkozásokat, mint az irodai munkák.

Az egyik partner számára a legolcsóbb szolgáltató nem feltétlenül a legjobb választás a másik partner számára. Két külön szerződés lehetőséget ad arra, hogy megtalálja a legolcsóbb ajánlatot minden egyes személy számára. A partner futamidejű életbiztosításával mindkettő többet fizet, még akkor is, ha csak egy partner dohányzik vagy túlsúlyos.

Hogyan védhetjük meg legjobban a nem házas párokat?

A nem házas pároknak a határozott életbiztosítás egy speciális változatát kell választaniuk: a Keresztbiztosítás. Ez a döntés több tízezer eurót takaríthat meg Önnek. Ennek oka az öröklési adó: a házastársak 500 000 eurót hagyhatnak el adómentesen, nőtlen emberek csak 20 000 eurót. A biztosítás kifizetésével a nőtlen emberek valójában mindig meghaladják ezt a juttatást. "Normál" szerződés esetén az öröklési adót levonják a biztosítási összegből.

Adóelőny

Az öröklési adót azonban nem kell alkalmazni, ha két külön keresztkötési szerződést köt. A szerződésed ekkor előírja, hogy ha a partnered meghal, pénzt kapsz a saját biztosítótársaságodtól. Ez fordítva van a partnere szerződésében.

Példa: Ben és Jana keresztre szóló szerződéseket köt. Ez azt jelenti, hogy Ben pénzt kap a saját biztosítási szerződéséből arra az esetre, ha Jana meghal. Akkor kell nincs öröklési adó mert a pénzt amúgy is egy szerződéstől kapja. Más lenne a "normál" futamidejű életbiztosítással. Ebben az esetben pénzt kapna Jana biztosítótársaságától. Mert Jana szerződésében kedvezményezettként jelölte volna meg. Ekkor adót kell fizetnie a Jana biztosítási pénzéből.

Megkötheti az egyedi cross-over szerződéseket különböző szolgáltatókkal - attól függően, hogy melyik szolgáltató melyik partner számára a legolcsóbb. Fontos, hogy minden partner a saját szerződéséért járulékokat saját számlájáról fizesse, és ne közös számláról.

Crossover szerződések akkor is lehetségesek a házaspárok számára, ha az egyik partner több mint 500 000 eurót hagyna örökbe a biztosítási összeggel együtt.

Hátrány az elválasztásban

Ennek a szerződésváltozatnak azonban van hátrány. Szétválás esetén újra fel kell vennie az építkezést. Végül is gyermekeinek meg kell kapniuk a biztosítási kifizetést, ha valami történik veletek, és nem a volt partnerünkkel.

Ennek az egyensúlyhiánynak a megszüntetése érdekében a két partner mindegyikének újra át kell vennie a "saját" szerződését, más szavakkal: Volt partnerének beleegyezésével Ön lesz annak a szerződésnek a kötvénytulajdonosa, amelyben Ön is biztosítottként szerepel - és fordítva. Ezzel Ön fizeti azt a szerződést, amelyben Ön maga biztosított, majd meghatározhatja, hogy halála esetén ki kapja meg a biztosítási összeget. Ez a „csere”, amely az átcsoportosításokat két „normál” futamidejű életbiztosítássá alakítja, csak mindkét partner beleegyezésével működik.

Mi más fontos a hosszú távú életbiztosításban?

Függetlenül attól, hogy összekapcsolt futamidejű életbiztosítást vagy két külön szerződést szeretne kötni, mindenképpen néhány dologra gondolnia kell:

Mekkora legyen a biztosítási összeg?
Ha az összeg változatlan marad, vagy csökken az évek során?
Hány évig kell futni a szerződésnek?

Az életbiztosításra vonatkozó útmutatónkban tippeket adunk a szükséges biztosítási összeg kiszámításához. Azt is elmagyarázzuk, hogy mely szolgáltatók teljesítettek a legjobban az ár-összehasonlításunkban, és mit tehet, ha betegség miatt nehézségei vannak a szerződés megtalálásával.