Természeti katasztrófa biztosítás, kettős rendszer

Laurence Lanoy, jogi doktor, ügyvéd, ügyvédi iroda, Laurence Lanoy Avocats | 2013.11.15. 00:00 órakor

A természeti katasztrófák kártérítése a nemzeti szolidaritást és a magánbiztosítást ötvöző eredeti mechanizmuson alapul. Különösen kiemelte a nem szabványos meteorológiai események növekedése.

MEGJEGYEZNI

A gyakorlatban a biztosított rendelkezésére álló idő a kár bejelentésére attól a pillanattól kezdődik, amikor tudomást szerez a kárról.

Mivel az ilyen kárigények gyakoriságát, nagyságát és az ahhoz kapcsolódó költségeket nem lehetett könnyen megbecsülni, a biztosítótársaságok vonakodtak ezeket fedezni. Az alapelv ebben a kérdésben a biztosítási szerződésre vonatkozó 1930. július 13-i törvényből származott, amely szerint, "Eltérő megállapodás hiányában a biztosítás nem fedezi a tűzhányók, földrengések és egyéb kataklizmák által közvetlenül okozott tüzeket" (ma kodifikálva a biztosítási kódex L. 122-6. cikkében). Ilyen kontextusban, ha bizonyos politikákat az "Ellenkező megállapodás", a biztosítási termékek iránti kereslet természetesen csak ismert és gyakori kockázatoknak kitett területekre korlátozódik, és nem teszi lehetővé a költségek összevonását az elfogadható díjszint eléréséhez.

Korszerűsítse a kompenzációt

EMLÉKEZNI

A természetes kockázatmegelőzési terv (PPRN) nélküli önkormányzatokban az önrész 1 és 4 között változhat, az azonos jellegű természeti katasztrófák ismétlődésétől függően, öt év alatt.

Ezután egy 1956-os törvény létrehozott egy külön allokációs költségvetési számlát Katasztrófák és csapások áldozatainak segélyalapjaként, amelyet az állam, a közösségek és az állami intézmények támogatásai, valamint a nyilvánosság által működtetett nemzeti gyűjtemények egészítettek ki (75. cikk, L). 56-780 (1956. augusztus 4.). Rendkívüli kreditnyitást lehetne hozni rendelettel a csapások kezelésére is (11. cikk, 59. sz., 1959. január 2., 59-2. Sz.). Az állam így kivételes támogatásokat tudna elosztani az önkormányzatok számára a "Különleges pénzügyi nehézségekhez vezető rendellenes körülmények" (art. L. 2335-2, C. gen. coll. terr.). Az Európai Közösség rendelkezett a válságkezelési mechanizmusokról is.

Ezek a vészhelyzeti kezelési mechanizmusok azonban diszkrecionális alapon állami beavatkozáson alapultak, és az áldozatok nem igazán látták a kártérítéshez való jogot. Az első ésszerűsített természeti katasztrófakompenzációs mechanizmus eredetileg csak a mezőgazdasági termelőket érintette, amikor 1964-ben mezőgazdasági katasztrófa-garanciaalapot hoztak létre, és ez a kártérítés átlagosan a károk 30% -ára korlátozódott (L. 64–706. Sz., 1964. július 10.; art. L. 361-1 f. C. vidéki és tengeri halászat).

Ezért csak az 1982. július 13-i törvényben jelent meg a természeti katasztrófák kártalanításának valódi rendszere. Ez a többször módosított törvény immár beépül a biztosítási törvénykönyvbe az L. 125–1. A rendszernek megvan az a sajátossága, hogy a nemzeti szolidaritáson alapul, de a biztosítókra bízzák, amelyek törvényhozása 1982-ben úgy becsülte, hogy gyorsabb kártérítési kapacitással rendelkeznek, mint a „közigazgatás által kezelt lehetséges garanciaalap.

A természeti katasztrófák elleni garanciát a biztosított által felvehető „alap” biztosítási szerződések által kínált garancia kötelező meghosszabbításával valósítják meg, amelyet további díj kompenzál. A törvény a feltételeket határozza meg a fedezett károk típusait és a garanciát kiváltó események típusait illetően.

Kötelező garanciális meghosszabbítás. A törvény által felállított rendszer kötelező a biztosítókra, és a kötvénytulajdonosok nem tagadhatják meg őket, amennyiben bizonyos típusú kötvényt kötnek. A törvény előírja, hogy a vagyoni károkra vonatkozó biztosítási szerződések által biztosított fedezet automatikusan és kötelezően kiterjed a természeti katasztrófák következményeire is (L. 125–1. Cikk, C. assur.).

A természeti katasztrófák garantálásának alapjául szolgáló szerződések pontosabban azok a biztosítási szerződések, amelyek garantálják a tűzkárokat vagy a Franciaországban található vagyon egyéb kárait, valamint a szárazföldi gépjárművek karosszériájának károsodását. Ezenkívül, ha a biztosítottat működési veszteség fedezi, ez a garancia kiterjed a természeti katasztrófák következményeire is, a megfelelő szerződésben meghatározott feltételekkel (L. 125-1. Cikk, C. insur.). Másrészt az épületeken kívüli nem halmozott növények, növények, talaj és élőállat, valamint a légi, tengeri, tavi és folyami járművek, valamint az általuk szállított áruk által okozott károk (L. 125-5. Cikk, Biztosítás) C.).

A miniszteri rendelettel rögzített kötelező kikötések meghatározzák a kötelező garancia tartalmát, és a szerződésben rögzítettnek tekintendők. A Biztosítási Törvénykönyv A. 125-1. Cikkében felsoroltak, ezeket általában a szerződés függeléke tartalmazza.

Ha egy biztosított személy megtagadja a vagyoni károk vagy az üzleti megszakítások elleni biztosítási szerződés megkötését vagy megújítását, különösen azért, mert különösen természeti katasztrófáknak kitett területen él, igénybe veheti a Központi Árt (BCT), független közigazgatási hatóság az elutasítástól számított tizenöt napon belül, amelyet megszerzettnek tekintenek a biztosító által az előfizetési kérelmetől számított tizenöt napig tartó hallgatás esetén. A BCT felkérheti a biztosítottakat, hogy mutassanak be neki egy vagy több biztosítót a kockázat felosztása érdekében. A BCT ezután előírja az érintett biztosító számára, hogy állítsa ki vagy hosszabbítsa meg a természeti katasztrófák elleni garanciát vállaló biztosítási szerződést. Az a biztosító, aki a BCT által meghatározott feltételek mellett fenntartja a biztosított garantálásának megtagadását, az adminisztratív engedély visszavonását vonja maga után.

A természeti katasztrófákhoz kapcsolódó további támogatás. A természeti katasztrófák biztosítását, amelynek feltételeit pontosan szabályozzák, díj vagy kiegészítő hozzájárulás kompenzálja. Ez szintén egységes, és nem változhat a természeti katasztrófák kockázatának való kitettség mértékétől függően, tanúsítva ezzel a nemzeti szolidaritás elvét, amely a mechanizmust irányítja.

A kiegészítő díjat a rendeletek minden egyes kategóriájára rendeletben meghatározott egységes díjból számítják:

- a szárazföldi gépjárművek károsodásával kapcsolatos szerződések, a lopási és tűzvédelmi garanciákkal kapcsolatos díjak vagy hozzájárulások 6% -a, ennek hiányában a kárgaranciákhoz kapcsolódó díjak vagy hozzájárulások 0,5% -a;

- vagyonkárral kapcsolatos egyéb szerződések, a kárgaranciákhoz kapcsolódó díjak vagy hozzájárulások 12% -a. Ez az arány magasabb, mint az eredeti 9% -os arány, de az alapot a vagyonkárok garanciáira vonatkozó egyetlen prémiumra csökkentették.

A biztosított károk típusai. A természeti katasztrófák következményeinek garanciája minden olyan anyagi javakra kiterjed, akár ingó, akár ingatlan, amelyekre a biztosított által kötött alapbiztosítási szerződés vonatkozik (L. 125–2. Cikk, C. assur.). Az ítélkezési gyakorlat kimondta, hogy a kár utáni biztosítási előfizetés nem biztosíthatja visszamenőlegesen a garancia előnyeit (CA Toulouse, 1996. június 19.; JCP G 1998, IV, 3378).