A 10 alapvető kérdés az l-ről; Les Echos unit-linked életbiztosítás
A biztosítók arra törekszenek, hogy meggyőzzék a megtakarítókat, hogy a piac szeszélyeinek kitett elszámolási egységeknél hagyják el az euróban garantált tőkével rendelkező alapokat. A fortiori a nagy volatilitás idején. Minden, amit tudnod kell, mielőtt feliratkozol.
Évente kevesebb mint 2% -ot jelentenek (társadalombiztosítási járulékok és fizetési díjak nélkül), az euróban lévő pénzeszközök most azért küzdenek, hogy megvédjék az előfizetők tőkéjét az inflációtól, és arra kényszerítsék őket, hogy több elszámolási egységet juttassanak a szerződéseikbe. E sokszínű média kezelése azonban számos szokásos óvintézkedést tesz szükségessé, amelyeket a megtakarítóknak, akik már régóta hozzászoktak az euró-alapok biztonsági teljesítményének martingáljához, néha nehéz integrálni.
Számos kérdésre van szükség az előfizetés előtt a kockázatvállalás optimalizálása és a csalódások elkerülése érdekében.
Olvassa el még:
1 Mennyit keresnek a CU-k ?
Életbiztosítás: az, hogy a csúcskategóriás szerződések hogyan hoznak több unit-linked támogatást, definíció szerint nagyon változó: attól függ, hogy milyen piacok (részvények, kötvények, ingatlanok stb.) Vannak elhelyezve, ahol az őket alkotó eszközöket befektetik, és nem profitál a racsnis hatás (az éves hozam véglegesen rögzítve), amely az euró-alapokra jellemző. A Fédération Française de Assurances minden évben közzéteszi az UC-k átlagos hozamát, amely viszonyítási alap igazolja ezt a volatilitást: -22,3% 2008-ban, + 14,4% 2009-ben, -7% 2011-ben, + 11% 2012-ben, + 3,9% 2016, + 6,1% tavaly ...
"2013 és 2017 között az elszámolási egységek átlagos teljesítménye 4,6% volt" - mondja az FFA. De a múltbeli tőzsdei eredmények soha nem befolyásolják a jövő eredményeit, nagyon valószínű, hogy 2018-ban "a részvénypiacokon számos dinamikus menedzsmentindex végződik vörösben" - jegyzi meg Edouard Michot, az Assurancevie.com elnöke.
2 Mi a díjak hatása ?
"Túl fontos" - válaszolja Sébastien d'Ornano. Yomoni, a Fintech elnöke kereskedelmi hobbijaivá tette az UC-szerződések költségeinek kérdését. „Ha összeadjuk a különböző hálózatokban megfigyelt különféle költségeket (a klasszikus bankbiztosítás és az Internet), akkor átlagosan 3,5% -ra emelkedünk. Összehasonlítottunk több olyan ajánlatot, amelyekből kiderül, hogy harminc év után 100 000 euró kezdeti befektetés átlagosan évi 7% -kal térül meg, a felszámított díjak százalékától függően, az egyszerűtől a duplájáig: 219 000 euróról 484 000 euróra. "
Többtámogatási rendszer előfizetésénél valóban meg kell különböztetni a szerződéses költségeket azoktól az alapoktól, amelyekbe az egységeket befektetik. Az első kategóriába tartoznak az éves befizetések és az irányítás díjai (a fennálló összegből leszámítva), amelyekhez adott esetben hozzáadódnak az irányított vezetés és a választottbírósági megbízás díjai. Mindezeket a költségeket részletezi az új DIC, a szerződéskötést megelőző kiemelt információkat tartalmazó dokumentum, amelyet az aláírást megelőzően kell átadni a kötvénytulajdonosoknak október 1-jétől, a DDA (európai biztosítási forgalmazási irányelv) hatálybalépésének napja óta.
Ami a szerződésben kiválasztott befektetési alapok költségeit illeti, azok felderítése érdekében utalni kell a DIS-re (specifikus tájékoztató dokumentum), amely a DIC mintájára lehetővé teszi azok hatásának felmérését különböző piaci körülmények között. . "Az éves helyzetjelentés, amelynek tartalmát nemrégiben gazdagítottuk, szintén jó eszköz e díjak értékelésére" - jelzi Edouard Michot.
3 Melyek az elfogadható eszközök ?
Részvény-, kötvény- és pénzpiaci alapok és befektetési alapok, strukturált, rugalmas vagy profilos alapok, élő értékpapírok, FCPR (kockázatos befektetési alapok), SCPI, SCI, OPCI, nemesfémek ... gyakorlatilag minden pénzügyi támogatást le lehet jegyezni és választott bármely pillanatban adómentes a többtámogatás keretében. Az egyetlen megjegyzés, hogy ezeket az eszközöket - amelyek szerepelnek az Államtanács rendeletével összeállított listán - elismert piacon kell forgalmazni, és kellő védelmet kell nyújtaniuk a befektetett megtakarítások számára (L 131–1., R131–1. És R. Cikk). 332–2.
Nem lehetnek „fizikai” eszközök (épületek, ingotok stb.). Hasonlóképpen, bár a magántőkéhez való hozzáférés (amelyet már a 2015. augusztus 6-i Macron-törvény is támogatott) a Pacte-törvény keretein belül új lazítás tárgyát képezi, e tekintetben megismételték azt a lehetőséget, hogy "a fizetési a biztosítási szerződés prémiuma csak készpénzben és nem az értékpapírok hozzájárulásával teljesíthető "- jegyzi meg Martin Kruczkowski, a tőzsdén nem jegyzett informatikai fintech ügyvédje, az Utocat. "A projekt mindazonáltal lehetőséget nyújt visszavásárlás esetén értékpapírok vagy vállalati részvények formájában történő fizetés megszerzésére, nem pedig készpénzben" - magyarázza Olivier Grenon-Andrieu, az Equance elnöke. A szöveg azt is tervezi, hogy 2022. január 1-jétől előírja, hogy az UA minimális részesedését (5-10% között) szisztematikusan fektessék be a szolidaritáson alapuló vállalatok által kibocsátott értékpapírokba, vagy megfeleljenek az energetikai és az ökológiai átmenetre vonatkozó kritériumoknak.