A 752-es és 173-as szabály Mennyibe kerülnek a szokásai; Takarékoskodók
Stafford csak egy kis közép-angliai város, mindössze 60 000 lakossal, de pontosan a Londonba, Birminghambe és Manchesterbe vezető három fő vasútvonal kereszteződésében található. A tömeg a helyi vasútállomáson ennek megfelelően nagy, amikor ingázók ezrei akarnak vonattal a munkahelyükre menni, és haza reggel és kora este.
Valamikor tiszta kíváncsiságból megnéztem, hogy egy teljesen normális kávé valójában mennyibe kerül ott: 2,55 angol font, ami kb. 3 eurónak felel meg.
A fejemben azonnal matematikába kezdtem: heti 5 munkanaponként 3 euró, ez már heti 15 euró kávéért - vagy havonta több mint 60 euró. Naponta csak egy csésze kávéért büszke összeget találtam. Vennél egy havi 59,99 eurós "kávé-előfizetést", amellyel minden hétköznap kapsz egy csésze kávét?
Bizony, annak, aki havi 2000 vagy 2500 eurót keres, ez nem tűnik sok pénznek. Ezért tovább gondoltam: Ha megtakarítaná ezt a pénzt, ahelyett, hogy kávéra költené, és befektetési portfólióba helyezné, mennyi több pénze lenne 10 év után a napi kávéértőhöz képest?
Szerencsére ehhez nem kellett matekoznom. Mert eszembe jutott két gyakorlati ökölszabály, amelyet a pénzügyi közösség használ 752- és a 173 szabály ismertek. Ezek a szabályok így működnek:
- Szorozzon meg egy ismétlődőt heti Kiadás a számmal 752, és tudod, mennyi pénzed lenne 10 év után, ha megtakarítanád és befektetted volna a pénzt.
- A havi Ehhez szorozza meg az ismétlődő kimenetet a számmal 173.
A heti 15 euró a kávéfogyasztásért 10 év után 15 eurót tesz ki × 752 = 11 280 €. Ehhez még a sokat kereső kávéivóknak is el kell mennie munkájába néhány hónapig az életéből.
Hogyan jön létre a 752-es és 173-as szabály?
A 752-es és a 173-as szabály természetesen nem pontos képlet, hanem csupán ökölszabály, amellyel nagyjából meg tudom becsülni, hogy egy visszatérő, rendszeres kiadás mennyibe fog kerülni nekem egy 10 év alatt.
a szokás ereje
A rendszeres heti vagy havi kiadások nem impulzusos vásárlásokból, nagyobb vásárlásokból vagy nem tervezett kiadásokból származnak. Ezeket a termékeket és szolgáltatásokat használja állandóan vagy rendszeresen: lakásbérleti díja, tévé- és magazinelőfizetése, mobiltelefon-szerződése, biztosítása, reggeli kávé (vagy akár a szendvics) a pékségben, az étteremben minden szombat este. Lehet, hogy már nem kérdőjelezi meg sok ilyen kiadást, és nem gondolkodik azon, hogy minden alkalommal pénzt akar-e rájuk költeni. Autopilótán futnak, és szokásoddá váltak. Egyrészt ez veszélyessé teszi ezeket a kiadásokat, mert egy rossz szokás (pénzügyi szempontból) minden hónapban és minden héten előhúzza a pénzt a zsebéből. Másrészt a megtakarítási potenciál óriási. Mert minden optimalizálás, legyen az bármilyen kicsi, újra és újra megtakarítja a megtakarított összeget. Ha a hét folyamán csak 1 euróval kevesebbet költ valamire, akkor 10 év után 752 euróval több lesz a számláján.
Annak érdekében, hogy az egész egy kicsit konkrétabb legyen, vegyünk öt tipikus szokásos kérdést, amelyek egy átlagos német állampolgárnál előfordulhatnak:
(1.) Minden hétköznap kávé a pékségbe
Kiadás: 3,00 € kávé, 15 € hetente.
10 év után: 11 280 €
(2.) ... szendvicssel:
Költségek: Darabonként 1,50 €, hetente 7,50 €
10 év után: 5640 euró
(3.) Magazin-előfizetés:
Költségek: Havonta 4,99 €
10 év után: 863 euró
(4.) A mobiltelefon-szerződés (az Allnet átalánydíja a legújabb okostelefonnal)
Költségek: Havonta 44,99 €
10 év után: 7783 euró
5.) Étkezés minden szombaton az étteremben
Költségek: 20 € látogatásonként
10 év után: 15 040 euró
10 év után összesen: 40 606 euró.
Világos nyelven: Ez az öt meglehetősen feltűnő szokásos kérdés 10 év után több mint 40 000 euróba kerül. Ha 25 évig ragaszkodik ezekhez a szokásokhoz, az már 180 000 €. Vásárolhatott volna vele házat.
Holla az erdei tündér, ez sok pénz! Tehát nyilvánvalóan van értelme egyszer megkérdőjelezni ezeket a szokásokat: A befektetett pénzért maximális elégedettséget és boldogságot kapok az életben? Helyesen van-e beprogramozva az autopilóta, vagy nem hatékonyan költöm el a pénzem? Hogyan tudom „átprogramozni” szokásaimat, és jelentősen csökkenteni a kiadásaimat anélkül, hogy éreznék a lemondás érzését?
Íme néhány ötlet az optimalizálásra:
(1.) A napi kávéfogyasztás helyett egyszeri termokorsót kap 10 euróért, és maga főzheti meg kedvenc kávéját. (Ez valószínűleg még gyorsabb is, mint sorban állni a kávézóban.)
Költségek: Egyszeri 10 € a bögréért, majd napi 10 cent a kávéért
10 év után: 386 € (11 280 € helyett)
Esetleg teljesen el tudná tölteni a napi kávét? A túlzott kávéfogyasztás amúgy sem lehet különösebben egészséges.
(2.) Kész tekercs helyett normál zsemlét vagy kenyeret vásárol, és maga tölti be.
Költségek: 50 cent/zsemle
10 év után: 1.880 € (5.640 € helyett)
(3.) Törölje a magazin előfizetését. Tényleg hiányzik, ha nem olvas magazint? Talán fel tudja használni az időt valamire, ami fontosabb az Ön számára, és ideális esetben semmibe sem kerül. Ellenkező esetben próbálja ki a helyi könyvtár olvasótermét, ahol sok folyóiratot teljesen ingyen olvashat. Vagy megvárja, amíg egy kiadás néhány hónapos lesz, majd az ár töredékéért megveszi az eBay-en.
(4.) Az Allnet szerződés legújabb okostelefonja helyett egy használt Frugal telefont kaphat 60 euróért és 9 eurós előre fizetett tarifáért, kész.
Költségek: Egyszeri 60 euró mobiltelefonjára, havi 9 euró
10 év után: 1 617 € (7783 € helyett)
(5.) Ahelyett, hogy minden hétvégén elmennél vacsorázni, havonta csak egyszer mész el - tehát valami különleges marad. Például a másik három hétvégén megtanulhatja otthon elkészíteni kedvenc éttermi étkezését.
Költségek: Havi 20 euró
10 év után: 3460 euró (15 040 euró helyett)
10 év után összesen: 7 343 euró (40 606 euró helyett)
Zack, ilyen egyszerű megtakarítani több mint 33 000 eurót. 25 év után ez az öt egyszerű optimalizálás meghaladja a 150 000 eurót. És lehet, hogy többféleképpen gondolkodik ezen szokásos kiadások csökkentésében.
Az állítólag kis különbségek hosszú távon akár lakásbérléskor is óriási összegeket hozhatnak létre. Inkább béreljem a 700 eurós lakást, mert kicsit szebbnek tűnik, mint a 600 eurós? Mit gondolsz, mit csinál a havi 100 € több? 10 év után sok: Valószínűleg megszoktam az állítólag szebb lakást, és ez már semmi különös. A 17 300 euró, amelyet 10 év után többet költöttem, hiányzik a számlámról.
A vagyonépítés, az anyagilag függetlenné válás vagy akár a 40 évesen nyugdíjba vonulás nem titkos varázslat és nem lehetetlenség. Mindennél jobban a szokásaim kérdése. Nem költöm el mindent, amit keresek, inkább a lehető leghatékonyabbá teszem szokásaimat és rendszeres kiadásaimat. Ha a "költő autopilotám" ezután először hatékonysági üzemmódban fut, akkor a hét vagy a hónap végén hirtelen sok pénz marad. Ha minden héten megspórolok 280 eurót a jövedelmemből, akkor 10 év után több mint 200 000 euró lesz a számlámon. 25 év után már milliomos vagyok.