Betétek, kölcsönök és pénzteremtés - pénzügy mindenki számára
- facebook messenger
- Link másolása
- A fizetési módok kezelése
- Pénzügyi tranzakciók kezelése
- Hitel
- Megtakarítás
- Piaci közvetítő
- A tábla
- Bankok és magánszemélyek
- Bankok és vállalkozások
A bankok betéteket gyűjtenek, kezelik a lakosság fizetési módjait és kölcsönöket nyújtanak vállalkozásoknak és magánszemélyeknek. Ezeknek a hiteleknek a megadásával valósul meg a legtöbb pénz. De hogyan működik ?
Vessünk egy pillantást a bank kötelezettségeire (forrásaira)
Milyen kötelezettségei vannak egy banknak? ?
Vagy a bank lafinancepourtous. Mint minden vállalkozásnak van állandó tőke vagy saját tőke, a következőket tartalmazza a kibocsátott részvények és nyeresége hogy tartalékba helyezi. A megfelelő forrásokkal is rendelkezik kötelezettségeket és egyéb által jegyzett pénzügyi értékpapírok Befektetők.
De a bank jelenlegi forrásainak jó részét az alkotja betétek a ügyfélkör. Ezek a bankok által gyűjtött betétek adósságot jelentenek a betétesekkel szemben. A betétek likvidek vagy kvázi folyékonyak (a Kilátás vagy a kifejezés). Ők hajtják végre magánszemélyek, vállalatok, egyesületek, hatóságok.
Leteszi a működését ?
A bank ügyfeleinek pénztársa. A betétek beszedése megköveteli, hogy a bank teljesítse fizetési és beszedési megbízásait az ügyfelektől. A bank lafinancepourtous ügyfelei által teljesített fizetések csökkentse az ebben a bankban elhelyezett betéteket és ezáltal annak forrásait. Ők növeli más bankok ügyfeleinek betétjeit, akiknek ezeket a kifizetéseket teljesítik és ezért e bankok jelenlegi forrásai is.
Nem befolyásolhatják a bank pénzügyi forrásait sem, ha a fizetés ugyanazon bank ügyfelének történik. És fordítva, ha a banki pénzmosás ügyfelei fizetnek mindenkinek.
Minden nap minden bank számba veszi az ügyfelek által teljesített fizetéseket. És a bankok olyan fizetéseket cserélnek, amelyek megfelelnek a pénzmozgásoknak az egyikről a másikra. Csak az esettől függően esedékes vagy követelhető nettó mozgásegyenleget kell fizetniük közöttük.
Ezt hívjuk A kártérítés " (angol nyelvű klíring) a központi bank égisze alatt szerveződő klíringházban, amelynek a bankok és az engedélyezett pénzügyi intézmények tagjai.
Összességében az jellemzi ezeket az erőforrásokat, amelyeket az ügyfelek betétei alkotnak, az, hogy azok szinte mindig elérhetőek az ügyfelek számára. Likvid eszközök. Ugyanakkor ezek átlagosan és elvileg források viszonylag stabil, miután megtörtént az ellentételezés a befizetések és a beszedések között.
Most vessünk egy pillantást a bank eszközeire (munkahelyeire)
Pénzt kölcsönöz mindenkinek, akinek szüksége van rá a kincstár vagy projektjeinek finanszírozásához. (Egyéb tevékenységeiről lásd a "Közvetítő a piaci finanszírozásban" cikket)
Ezeket a krediteket az jellemzi, hogy:
- Hitelezéssel, a bank mindig kockázatot vállal: hogy nem térítik meg. Ez a hitelfelvevő jövedelmétől függ. Tehát van tét a jövőre.
- Azok a kölcsönök, amelyek után a hitelfelvevők kamatot fizetnek, egyszerre visszafizethetők, ha azok kis összegűek. Vagy apránként visszafizetik őket a kölcsön hosszától és összegétől függően (egymást követő amortizációkkal).
- Védekezés a kockázatok ellen, a bank garanciákat vállal: meg nem térítés esetén, amely eszközei leértékelését és holtteher-veszteségét jelentené, megköveteli, hogy el tudjon adni egy biztosítékként elhelyezett árut, vagy hogy biztosítsa, hogy valaki más megtéríti a a hitelfelvevő helye (jelzálog és kezesség fogalma).
A banknak képesnek kell lennie kötelezettségvállalásainak teljesítésére
Eszköz-felelősség kezelése
A bankok által gyűjtött betétek tehát rövid távon likvidek, míg az általuk nyújtott kölcsönök hosszabb lejáratúak és nem likvidek.
Azt mondják, hogy a bankok lejáratok konvertálása.
Mivel a banknak szembe kell néznie kötelezettségvállalásaival, kezelnie kell a mérlegében szereplő eszközök és források közötti ezt az aszimmetriát azáltal, hogy folyamatosan elegendő erőforrással rendelkezik az ügyfelektől érkező betétek folyósításához. Ezenkívül vannak olyan kockázatok is, amelyeket a kölcsönök felvesznek, amelyek a meg nem fizetett tőke összegének megfelelő holtteher-veszteségeket eredményezhetnek, amelyek sokkal nagyobbak, mint a visszatérített kölcsönből származó nyereség.