Életbiztosítás Itt az ideje, hogy visszatérjen!
A hozamok abbamaradtak és hamarosan helyreállnak. De csak néhány jól kezelt szerződéssel sikerül több mint 3,50% -ot elosztani. Piaci helyzet és termékválasztás.
Semmi sem megy jól a franciák és az életbiztosítás között: 2011 augusztusa óta a havi készpénzfelvétel összege meghaladja a 10 milliárd eurót. Alacsonyabb hozam (2011-ben 3%), magasabb adók (a társadalombiztosítási járulékok ezen a nyáron 15,5% -ra emelkednek, szemben az egy évvel ezelőtti 12,3% -kal) ... A 2000-es évek befektetési királyának csillagja elhalványul.
Mégis legyünk őszinték: egyetlen versenyző sem versenyezhet vele. Adó oldalon az életbiztosítás továbbra is adó oázis, a kereset nyolc év után nagyrészt mentesül. A hozam ? Ennek 2012-ben kellene fellendülnie, egyidejűleg a francia államhitelek kamatlábával, amelyre főleg megtakarításokat fektetnek. "Elég 3,3% -ot zsebelni, egy ponttal több, mint a Livret A" - hangsúlyozza Cyrille Chartier-Kastler, a Facts & Figures cég.
A tanácsunk betartásával még többet fog kapni. Nagyjából meghaladja a 3,50% -ot, kockázat nélkül, a kis kölcsönös biztosítók vagy az interneten működő vállalkozások felé irányítva. Az ingatlan-támogatásokat tartalmazó, nagyon népszerű szerződés megkötése akár az 5% -os küszöböt is átlépheti. És ha készen áll arra, hogy tíz évig blokkolja megtakarításait, ne habozzon ezen felül egy „párna” alapot kínáló szerződés megkötésével vagy egy vezetői megbízás aláírásával: a részvénypiaci lehetőségek kis összegű kihasználásával a menedzserek kezelik évi 10% -hoz közeli hozam generálása.
Pauline Janicot és Lionel Lévy
Előnyben részesítsék a kölcsönös biztosítók szerződéseit
Ez a lehető legjobb választás a megtakarítások jövőbeni nyugdíjazásának kiegészítésére szánt részének, amelynek 100% -osan biztosnak kell lennie. Az eredetileg bizonyos alkalmazotti kategóriáknak (építőmunkások, vasutasok stb.) Fenntartott kölcsönös kölcsönökre, például az SMABTP-re, a Carac-ra vagy a MIF-re fogadva 0,5–0,8 ponttal magasabb hozamot érhet el, mint a versenyén, azzal a bizonyossággal, hogy soha az elkövetkező évtizedben kevesebb mint 3% -ot gyűjtött be. Fő magyarázat: ellentétben a tőzsdén jegyzett biztosítókkal, például az Axa vagy az Allianz, ezeknek a vállalatoknak nincsenek részvényeseik, akiknek javadalmazniuk kellene. Ezért nagyvonalúbbak lehetnek ügyfeleikkel szemben. Ne feledje, hogy sokan közülük évente úgy döntenek, hogy egy speciális (nyolc év alatt újraelosztható) jövedelemtartalékot finanszíroznak annak érdekében, hogy a teljesítmény idővel egyenletes legyen. Nézd meg a Caracot: a 2011-es forró kamatláb (3,90%) mellett 6% -kal növelte tartalékát (jelenleg 177,4 millió euró). Nagyon megnyugtató.
A regionalisták másik fő előnye gyakran szerény méretükben rejlik. 2,5 milliárd eurónál kevesebbet kezelve az általunk kiválasztottak maximális reagálóképességgel kezelhetik portfóliójukat. Tipikus példa: 2011-ben a MASCF nagyobb károk nélkül tudta eladni görög és portugál kötvényeit. A CNP (200 milliárd euró kezelt) és az Axa (435 milliárd) vonalhajózási egységek nem tudták ilyen gyorsan elidegeníteni ezeket a "korhadt" eszközöket, e művelet során 330, illetve 387 millió euró értékcsökkenést könyvelhettek el. A kötvénytulajdonosok nem fejezték be a következmények kifizetését.
Utolsó érv a kölcsönösök mellett: köszönhetően az elmúlt két évben beáramló új ügyfeleknek (kezdésük minősége kezd ismertté válni), szép matracuk van friss pénzből. Amint a gazdaság javul (a szakértők szerint 2013 nyaráig), vonzó kamatlábakkal kibocsátott francia és német államkötvényeket vásárolhatnak, ami még egy kicsit növeli a hozamokat. Az ellenkezője igaz a hagyományos biztosítókra: a válság óta tapasztalható gyenge teljesítmény arra késztette az ügyfeleket, hogy több megtakarítást vonjanak ki kötvényeikből, mint amennyit befizetnek. Ilyen körülmények között nem valószínű, hogy a hozamok helyreállnának.
Használja ki az internetes szerződések magas arányát
Alig 50 000 szerződés Boursoramára, 65 000 az ING Direct-re ... Tíz évvel a megjelenésük után az interneten értékesített életbiztosítási kötvények még mindig nem járnak sikerrel a megtakarítókkal. Kár nekik, mert a felajánlott kamatlábaknak, amelyek nagyon vonzóak (2011-ben átlagosan meghaladják a 3,60% -ot), további négy-öt évig magas szinten kell maradniuk. Az online biztosítóknak nincs sok választási lehetőségük: abban a reményben, hogy új piaci részesedést rágcsálhatnak (jelenleg a teljes életbiztosítás 0,7% -ánál kevesebbet tartanak fenn), továbbra is mesterségesen kell növelniük megtérülésüket., 0,5–0,8 ponttal, mint minden esetben év.
Bizonyítás a Crédit mutuel de Bretagne csoporttal: míg Fortuneo online leányvállalatának 43 000 ügyfele 2011-ben 3,75% -ot tett zsebre, az állandó fióktelepek 800 000 kötvénytulajdonosa Prévi-Opciós szerződésével 3% -nál többet nem kapott.
Mi lenne, ha ez a támogatott kamatláb-politika a vártnál gyorsabban végződne? Az ilyen típusú szerződések előfizetői (olvassa el választásunkat a 116. oldalon) nem fognak rosszul kalkulálni, figyelembe véve az alacsony díjakat: a fizetéseknél nincs semmi és a vezetésnél évi 0,6%. Verhetetlen.