Ésszerű pénzmegtakarítás gyermekek és unokák számára
A megtakarítási világhéten számos pénzintézet ismét bónuszokkal és jutalmakkal csábítja marketing intézkedésként a helyi fiókokat. A szülőknek vagy nagyszülőknek gyakran olyan termékeket kínálnak, amelyeket gyermekeik vagy unokáik igényeihez kell igazítani. De sok pénzügyi termék drága és alkalmatlan. Elmagyarázzuk a megtakarítások világnapján ismét kínált közös pénzügyi termékek értelmét és értelmetlenségét.
A lényeg lényeg röviden:
- Aki már korán pénzt takarít meg gyermekeknek vagy unokáknak, amelyek az utódoknak például 18. születésnapjukkor rendelkezésére kell állniuk, különféle befektetési lehetőségekkel rendelkezik.
- Jelentősen különbözik azonban ezek hatékonyságától. Például egyes termékek, amelyeket gyakran értékesítenek, magas jutalékokkal járnak. Néhányan sem elég rugalmasak.
- Értékeljük a gyakran használt opciókat, hogy megtalálja az Ön számára megfelelő terméket.
A gyermekek vagy unokák oktatásának megtakarításakor különféle termékek kerülnek szóba, a befektetési időszaktól, a kívánt rugalmasságtól és a kockázattűréstől függően. Nálunk elolvashatja, hogy a termékek valóban alkalmasak-e erre, és milyen előnyeik és hátrányaik vannak.
A pálya beállítása
Az első kérdés, amelyet feltesz magának az üzleti tevékenység megkezdése előtt: miért szeretne pénzt befektetni a következő generációra? Adtak-e pénzt a nagyszüleid, befektetni kell-e egy örökséget, vagy csak megtakarítási tervvel akarsz kezdeni, valamit félretenni - kezdő segédeszközként az iskola befejezése és az edzés után? Az alkalomtól, a céltól és a befektetés megtérülésével kapcsolatos elvárásaitól függően különféle lehetőségek állnak rendelkezésre.
Ha néhány év múlva szüksége van a pénzre, és nem akar kockáztatni, még magasabb hozamokhoz sem, akkor ragaszkodjon az egyszerű megtakarítási számlához vagy a lekötött betét számlához.
Ha hosszabb ideig nem függ a pénztől, akkor valamivel magasabb hozam lehetséges. Először is, a bankok magasabb kamatot fizetnek, minél tovább fektetik be a pénzt. Vessen egy pillantást a három hónapos lekötött betét és a tízéves megtakarítási kötvény különbségére. A megtakarítási kötvény ugyanolyan biztonságos.
Fontos: A fix fix, a futamidő vége előtt általában nincs mit tenni. Ezenkívül hosszabb ideig képes lehet valamivel nagyobb kockázattal befektetni a pénzt, például egy tőzsdei befektetés révén, mert van ideje rossz szakasz kiülésére. Az alábbiakban megtudhatja, hogyan kell ezt megtenni. Egyébként egy megfoghatatlan pénzügyi termék helyett fizethet a gyerekeknek vagy az unokáknak a zenei órákért vagy a sportért fizetendő klubdíjért, hogy csak néhány alternatívát említsünk. A gyermekoktatásba történő befektetés olyan lehetőség is lehet, amely hosszú távon absztrakt befektetésnél is nagyobb haszonnal járhat a gyermek számára.
Gyakran itt játszódik a kívánság, hogy a saját gyermekeinek vagy unokáinak könnyebb legyen. És valójában tisztességes hozzájárulást tehet egy nagy összegű, korán adott pénzzel, feltéve, hogy jól befekteti. Két példát számoltunk ki 1000 euró feletti beruházással. Ha 1000 euró helyett 10 000 eurót keres, egyszerűen megszorozhatja az eredményt tízzel:
* Itt 4% értéket feltételeztünk itt. Ez az érték nagyjából megfelel a tőzsdén széleskörűen diverzifikált befektetés további éves hozamának a biztonságos kamatlábhoz képest. Visszatekintve a tőzsde hozama meghaladta a 4 százalékot, de visszatekintve a kamatlábak is jóval magasabbak voltak.
Minden magasabb potenciális hozammal rendelkező pénzügyi befektetés magasabb kockázatokkal is jár. Végül is csökkenteni lehet a teljes veszteség kockázatát azáltal, hogy a kockázatot elosztjuk a tiszta értékingadozás kockázataira. A befektetési időszak növekedésével a múltban is ritkábban fordultak elő veszteségek a befektetési időszak végén. A hozam és a kockázat kapcsolatáról többet megtudhat honlapunkon.
Amit a "tanácsadók" szeretnek eladni
A pénzintézetek marketingje régóta elismeri a fiatal célcsoportot - az ügyfélhűség, de jövedelmező jövedelemforrásként is. Különleges termékeket hoztak létre, amelyeket kifejezetten a szülőknek kínálnak, de a nagyszülőknek is. Itt talál néhányat, amelyek tanácsadói gyakorlatunkból tudhatók, hogy ezeket leginkább a fiatal fogyasztók igényei szerint értékesítették.
Ha azt gondolja, hogy ez a biztosítás fedezi gyermeke oktatását, akkor téved. Mivel a házától vagy háztartási tárgyaitól eltérően nem biztosíthatja a gyakornoki gyakorlatot a kockázatok ellen. Az itt említett biztosítás a tőkeképző életbiztosítás egy formája, szabadon átruházható lejárati ellátással. A szerződő és a közreműködő általában szülő vagy nagyszülő. A szolgáltatás a szerződés lejártakor esedékes. Ez a legtöbb esetben a szakképzés vagy a tanulmányok megkezdésén alapul. Ha a szülő vagy nagyszülő az összes járulék befizetése előtt meghal, a teljes ellátás továbbra is esedékes.
Lényegében számos előnye van: védelem a szülők vagy nagyszülők halálának pénzügyi következményeivel szemben, és befektetés a gyermek számára. Számos termék esetében más kockázatokat is fedeznek, például balesetet vagy rokkantságot. Minden biztosítási szolgáltatás külön fizet.
Javasoljuk, hogy ne kombinálja a különböző szolgáltatásokat ilyen módon. Ha meg akarja fedezni a halál vagy baleset kockázatát, akkor megteheti. Gondoljon arra, milyen szolgáltatásra van szüksége, és érdeklődjön a saját biztosításáról e célból. Ezeknek a termékeknek a biztosítási fedezete nem tökéletesen illeszkedik, gyakran nem fedezi az esetleges kockázatokat szükség szerint. Ezenkívül az egyes alkatrészek ár-teljesítmény összehasonlítása nem lehetséges, és a termék nem rugalmas. Például nem olyan egyszerű a hitel rendelkezésre állása a szerződés lejárta előtt vagy a megtakarítás hosszú időre való felfüggesztése. És ha ez lehetséges, akkor gyakran pénzügyi veszteségekkel jár. Mindennek tetejébe a magas beszerzési és adminisztrációs költségek is felemésztik e szerződések megtérülését. Ezért állnak közvetlenül a tanácsadók polcain.
A biztosítás megkötése helyett elsősorban hosszú távú életbiztosítást köthet szülei halála ellen. A haláleseti ellátásnak nem a képzési költségeken kell alapulnia, hanem a szülők biztonság iránti igényén.
Az életszínvonalát veszélyeztető további kockázatokat külön-külön, külön szerződésekkel lehet biztosítani:
- Itt egy áttekintésben megtudhatja, hogy mely biztosítások vehetők figyelembe a különböző élethelyzeteknél.
- Ha utódja elhagyja az iskolát, itt olvashatja el, hogy melyik biztosítások lehetnek fontosak éppen abban a pillanatban.
Ha az öregségi ellátásról van szó, a brókerek szeretnek hosszú távú nyugdíj- és életbiztosításokat, vagy úgynevezett generációs kötvényeket eladni. A biztosítók marketing részlegei különböző neveket találtak ki ezekre a termékekre. Egy egyszerű oka van annak, hogy ezeket a termékeket népszerű módon értékesítik: A jutalékot a megbeszélt időtartamra eső befizetések összegéből számítják ki. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb az ügynöki jutalék, és annál kevesebb pénzt fektetnek be, főleg a megtakarítások első éveiben. A nyugdíjazás elsősorban a vagyon felhalmozása, és vannak más termékek, például az ETF megtakarítási tervek és a banki megtakarítási tervek (lásd alább), amelyeket sokkal olcsóbban lehet beszerezni.
Ezenkívül: Felnőtt korú utódainak képesnek kell-e lenniük arra, hogy maguk döntsék el, hogyan akarják befektetni a pénzüket, milyen kockázatokkal és jövedelmi lehetőségekkel? Vagy az ingatlanoknak vagy külföldi tanulmányoknak kell rendelkezésre állniuk? A magánjáradék-biztosítás biztosan nem az első választás.
Az új lakáshitel-megtakarítási szerződések jelenleg nem jelentenek jövedelmező befektetést. A hitelkamatláb csak valamivel meghaladja a nulla százalékot, és ha levonja az összes költséget a kamatból, az már nem térül meg megtakarítási szerződésként. A lakáshitel- és megtakarítási szerződéseket gyakran adják el, mert az ügynökök jutalékot, úgynevezett szerzési díjat kapnak értük. Ez általában a lakáshitel és a megtakarítási összeg egy százaléka, és vannak éves díjak is.
Sajnos az az érv, miszerint utódai egy nap építkezni akarnak, és az építőipari társaság kölcsönszerződése olcsó hitelt kínál, már nem lehetséges: az építőipari társaságok az utóbbi években következetesen felmondták a szerződéseket, amint tudták. Ha a szerződés készen állna a felosztásra, azaz ha megtakarításra került volna olyan mértékben, hogy a hitelszakasz megkezdődhessen, akkor számolnia kell a korai felmondással. Hagyja, és valamikor később hívja fel a kölcsönt, ezeknek a napoknak már vége. A társadalom megtakarításainak építéséről részletesebb cikkünkben olvashat.
Az arany árának közelmúltbeli áremelkedése miatt egyre inkább kínálják az arany számlákat vagy az arany megtakarítási terveket. Az arany ára azonban a múltban erőteljesen ingadozott, még a tőzsdéknél is jobban! Az elmúlt 20 évben az ár troy unciánként 300 és 1400 euró között ingadozott. Az arany nem más, mint biztonságos befektetés. De általában nem alkalmas befektetésként sem. Nagyobb összegek esetén az arany hozzáadása egy befektetési kombinációhoz - például kamatozó értékpapírokból és részvényalapokból - csökkentheti az összes kockázatot, hogy befektetéskor jelentős veszteségeket szenvedjen el. Az arany azonban sem kamatot, sem osztalékot nem fizet, és hosszú távú teljesítménye évtizedeken keresztül az inflációs ráta levonása után csak magasabb volt, mint más befektetéseknél néhány időszakban. Ezért azt tanácsoljuk, hogy vagyonának lényegesen több mint 10 százalékát ne fektesse be aranyba.
Ha játszik azzal a gondolattal, hogy aranyat adjon fiataljainak, akkor nem javasoljuk az aranyszámlák vagy az aranytakarékossági tervek ellen. Ehelyett csak ajándékozzon egy aranyat. Általában finom aranyból (999 arany) készülnek. Gyakran évente teszik közzé a különböző országok, különböző motívumokkal. Legyen óvatos a gyűjtőérmékkel, itt sokkal többet fizet, mint amennyit az aranyérme megér. Vannak olyan érmék, amelyek teljes unciát (31,1 gramm), de vannak olyanok is, amelyek súlya kisebb. Minél kisebb a súly, annál rosszabb az ár. Ha a lehető legtöbb aranyat szeretné megszerezni a pénzéért, akkor jobb, ha sok kisebb érmét veszel néhány nagyobbat. Az interneten előzetesen tájékozódjon az arany euróban kifejezett áráról, majd jobban fel tudja mérni az ajánlatot. Aranypénzeket vásárolhat bankoktól és nemesfém-kereskedőktől. Legyen óvatos, ha az arany online megrendelését és fizetését feltételezi, mielőtt az aranyat átadnák Önnek.
Az aranyba történő befektetésről itt talál további információt.
Egyes pénzügyi intézmények korlátozott ideig magasabb kamatlábakat kínálnak promóciós hetek keretében, ha pénzt is befektetési alapokba fektetnek. De légy óvatos: a magasabb kamatot alapvetően a saját zsebedből fizeted, mert a befektetési alap megvásárlásához elülső terhelést kell fizetned. Ezt a jutalékot kapja a bank az alaptársaságtól. Ezenkívül a bank a jövőben is jutalékot kap az Ön befektetési alapba fektetett összege alapján. Ez az értékesítés utáni jutalék, amelyet törvényesen "adományként" is neveznek. Az extra kamat általában három hónap után lejár, míg az alapban felmerülő többletköltségek hosszú ideig hatással vannak a jövedelmed rovására.
Így spórolhat egyszerű termékekkel
A gyermekek megtanulhatják a pénz kezelését, ha megértik a megtakarítást. Erre különösen alkalmasak a takarékkönyvek vagy az egynapos pénzszámlák. Mindkettő egyértelmű és nem jelent kockázatot. A megtakarítási számla segítségével a gyermek bármikor láthatja, hogy mennyi pénzt hozott már a bankba.
Néhány bank némileg magasabb kamatot kínál a gyermekszámlák számára korlátozott befektetési összegek keretein belül. Azokkal a közvetlen bankokkal, amelyek nem rendelkeznek fióktelep-értékesítéssel, még ennél is magasabb kamatlábak lehetségesek itt-ott. Ha a gyermeknek is meg kell tapasztalnia a megmentését, akkor valószínűleg egy helyi intézet az első választás. Végül is sokat fektetnek a fiatal célcsoport marketing költségvetésébe azáltal, hogy minden évben promóciós ajándékokkal csábítják őket a megtakarítások világnapjára. Természetesen nem teljesen önzetlen, ezért vigyázzon a következő helyi promócióra. Végül is a bank abból él, hogy termékeit díjakért és jutalékokért eladja, valamint hiteleket bocsát ki.
A fiókhálózat nélküli közvetlen bankok gyakran jobb rugalmasság mellett kínálnak jobb kamatlábakat. A készpénz beszedéséhez vagy befizetéséhez azonban nincs szükség élénk banklátogatásra. A lekötött betéteknél olyan futamidőt határoz meg, amely alatt nem lehet elidegeníteni a pénzt. Cserébe magasabb kamatokra lehet számítani.
A banki megtakarítási terv alapvetően egy megtakarítási számla, amelyre rendszeresen befizet. A jelenlegi alacsony kamatlábak mellett a banki megtakarítási tervek köre nagyon kezelhető. Néhány pénzintézet továbbra is kifejezetten kiskorúaknak kínálja ezeket a termékeket (például oktatási megtakarításként). Ennek során figyelnie kell a szerződéses jellemzőkre: Milyen feltételek mellett van a futamidőtől függően extra kamat vagy akár bónusz kamat? Csökken a hitelkamat, ha túllépnek egy bizonyos befektetési összeget? Módosítható vagy felfüggeszthető az árfolyam? Lehetséges-e korai (részleges) felmondás, vagy csak alacsonyabb kamatlábak mellett? Itt is biztonságos a pénz, de a kereseti lehetőségek nagyon korlátozottak.
A tőzsdei hozamlehetőségek lényegesen magasabbak, mint a fent említett termékeknél. Hosszú távon a részvények a legjövedelmezőbb befektetési formák, de a befektetők számára magas értékingadozásokkal is társulnak. Ha hajlandó vállalni az időszakos veszteségek kockázatát, akkor megfelelő lehet egy részvényalap megtakarítási terv. Ön is feloszthatja a befektetési összeget, és így választhat egy banki megtakarítási terv és egy tőzsdei alap megtakarítási terv keverékét. Az árak nagyon rugalmasan, ingyenesen megváltoztathatók vagy felfüggeszthetők.
De vannak különböző részvényalapok. Az alacsony költségek és a nagyon széles kockázat-diverzifikáció miatt az úgynevezett indexalap-megtakarítási tervek vagy az ETF-megtakarítási tervek az első választás. Az ETF nyomon követi a részvényindex teljesítményét. Ha a megfelelő indexet választja, nagyon széleskörűen fektetheti be a pénzét. Javasoljuk a fő szolgáltatók által megállapított indexek használatát. Az MSCI All Country World Index és az FTSE All World Index nagyon széles diverzifikációt képvisel, világszerte több mint 3000 részvényt. Ezekhez az indexekhez különféle szolgáltatók ETF-je létezik.
Az ETF megtakarítási tervei azonban az érték ingadozásának jelentős kockázatával is járnak. A hozamkalkulátorunkkal többet megtudhat a múltban a különböző kockázatos befektetési stratégiák hozamáról és kockázatairól.