Az RAP tanácsadó korlátai
Használata nem lehet automatikus.
- Szerző: Gérard Bérubé
- 2019. február 25
- 14:59
A lakásvásárlói terv népszerűsége mögött számos korlát áll. A közhiedelemmel ellentétben a "RAPer" nem lehet automatikus.
Az 1992-ben bevezetett Lakásvásárlói Terv (HBP) lehetővé teszi, hogy egy naptári évben akár 25 000 USD-t vegyen fel RRSP-jéből ház vásárlásához vagy építéséhez. A visszavont összegeket ezután vissza kell fizetni, általában 15 év alatt.
A HBP mindenütt elérhetővé vált a házvásárlási tranzakciókban. A Quebeci Ingatlan Kamarák Szövetsége (FCIQ) által közzétett adatok szerint 2002 és 2015 között Quebecben az átlagos éves kivonások száma 35 000 körül mozgott, átlagosan 73 500 ingatlan lakóingatlan-értékesítése volt. A HBP-t ezért Quebecben, vagy csaknem minden második vásárlás során használják.
De vajon előnyös-e így használni az RRSP-t, hogy háztulajdonos legyen? - Megadom egy könyvelő válaszát: ez attól függ. Nem menekülhetünk el eseti alapon. ”- mondja Hugo Neveu, az AFL Groupe Financier jelzálog-fejlesztési igazgatója.
„Annak, akinek a pénzbevétele 15 év alatt stabil marad, a RAPer-nek lenne értelme. De ha a jövedelem növekedését állítják be, akkor az illető magasabb jövedelemadó-elvonást veszít. "
Az RRSP-hozzájárulásokra valójában adókedvezményt adnak az adókulcs alapján. Minél magasabb a jövedelem, annál magasabb az adókulcs, és annál nagyobb lesz az adó-visszatérítés.
Mégis nem népszerű a RAPer az otthonukat kereső fiatalok körében? „A fiataloknak túl gyakran van rövid távú elképzelésük. A HBP hitelt vesz fel az RRSP-től "- válaszolja a jelzálog-szakember.
Ilyen módon a jövőbeni hozzájárulások ellen vesz fel hitelt, amelyet aztán vissza kell fizetnie. A visszatérítések azonban nem adnak jogot a HBP során már biztosított adólevonásra.
" A felvett pénzzel azt csinálsz, amit akarsz. "
- Pascal Guérin, kollektív megtakarítási képviselő és pénzügyi biztonsági tanácsadó a Synergie Patrimoine-nál
Az RRSP hitel kihívásai
Hugo Neveu megfigyelései szerint a folyamatban lévő PCR-ek 20% -a felhalmozott pénzre támaszkodik. A többiek egy RRSP-hitelen alapulnak, általában 90 napos ideiglenes kölcsön formájában, az adólevonás a vásárlás előlegeként szolgál. - Ha az embernek nincs kapacitása a megtakarításra, akkor talán nem engedheti meg magának, hogy otthonnal rendelkezzen. "
Ez nem erőltetett spórolás? " Igen és nem. Az RRSP visszatérítés elmaradása ezt az összeget hozzáadja az adóköteles jövedelemhez. "
Hugo Neveu emlékeztet arra, hogy harmincas évei közepe előtt nehéz megtakarítani. Számára az otthon birtoklása inkább életmód, mint befektetés. „Különösen a jelenlegi gazdasági helyzetben, az emelkedő kamatlábak rontják az ingatlanok gazdasági értékét. Arról nem is beszélve, hogy egy ház 25-30% -kal kerül többe, mint egy bérelt lakás. "
Daniel Laverdière bólint. Meg kell várni, amíg el nem éri a maximális jövedelmet. Egy fiatalnak nem lehet érdeke a HBP-ben RRSP-kölcsön után, ha a magasabb fizetéshez való hozzájárulás előnye megszűnik vagy csökken.
"Ha 25 000 dollárt kölcsönöz a HBP-nek 40% -os marginális adókulccsal, adó-visszatérítése 10 000 dollár, míg 53% -os adókulcs esetén 13 250 dollárt, vagyis 32,5% -kal többet kapna. Nehéz olyan befektetési eszközt találni ehhez a 10 000 dollárhoz, amely ekkora megtérülést eredményezne "- mondta a Nemzeti Bank Magánvagyon Kezelésének Szakértői Központjának vezetője 1859.
De másrészt "az egyén szinte azonnal megkapja az adó-visszatérítéseket a 15 év alatt ténylegesen teljesítendő járulékok után" - olvasható a Centre québécois de formation en fiscalité (CQFF) dokumentumában.
A jelzálogkölcsön szabályainak szigorítása játékváltó? „Ez csak bonyolítja a dolgokat. A jogosultsági rátát már most is nehezebb elérni - hangsúlyozza Hugo Neveu. Ha RRSP hitelt tesz rá, az növeli az adósságrátát. "
" Először ellenőrizze, hogy jogosult-e a HBP nélküli jelzálogra. Ezután, ha RAP, támaszkodjon befektetői profiljára. "
- Daniel Laverdière, Vezető igazgató, a Nemzeti Bank Magánkezelési Szakértői Központja 1859
Előnyök és hátrányok
Pascal Guérin, a csoport megtakarítási képviselője és a Synergie Patrimoine pénzügyi biztonságával foglalkozó tanácsadója az előnyök listájába foglalja azt a tényt, hogy a HBP lehetővé teszi, hogy kölcsönöket vegyen fel RRSP-ből anélkül, hogy adószankciókat vagy kamatot fizetne. Az előleg tehát nagyobb lehet, ami csökkenti a jelzálogkölcsön-biztosítási díjak költségeit, sőt akár nullára is csökkentheti azokat, ha a befektetett összegek meghaladják az ingatlan piaci értékének 20% -át.