Kötelezettségvállalási kamat meghatározása, számológép; Kerülendő tippek
- Jelzálogkölcsön esetén a kötelezettségvállalási kamat magas költségeket okozhat.
- Ami a jelzálogkölcsönöket illeti, a hitelintézetek nagyban különböznek az általuk kínált "tartalékmentes" időszakoktól, azaz amikor a kiegészítő kamat esedékes.
- Ez a kamat a kölcsön teljes összegére vonatkozik, amelyet még nem használtak le teljesen.
- Bizonyos feltételek mellett kötelezettségvállalási kamatot igényelhet adózási szempontból.
- Új: Telepítési kamatkalkulátorunk segítségével egyedileg meghatározhatja, hogy mely telepítési költségek merülhetnek fel az építési hitelével.
Mi is valójában az elkötelezettség?
A készenléti kamat (készenléti kamat vagy készenléti jutalék is) azok a további költségek, amelyeket a bankok és takarékpénztárak építkezés vagy ingatlanfinanszírozással számolnak fel, ha a rendelkezésre bocsátott hitelt a hitelfelvevő a szerződésben megállapított időszakon belül nem fogadja el teljes egészében vagy részben.
A pénzházak számára a kötelezettségvállalási kamat egyfajta kompenzáció: a bankok refinanszírozási költségeket viselnek a tartott építési finanszírozásért. Ha a hitelfelvevő nem a megállapodott módon veszi fel a hitelt, a bank nem kap kamatot. Azonban továbbra is biztosítaniuk kell a rendelkezésre bocsátott tőkét. A kötelezettségvállalási kamat célja ennek a veszteségnek a kompenzálása.
Mennyire drága lehet számomra az elkötelezettségi kamat?
A céltartalék-kamat a "céltartalék-mentes" időszak után halmozódik fel. Az, hogy ez mennyi ideig tart, banktól vagy takarékpénztártól függ. Ez azonban általában három-tizenkét hónap között van. Ez azt jelenti: minél ügyfélbarátabb a bank vagy takarékpénztár, annál később jelentkeznek ezek a többletköltségek, annál tovább.
Ha a "céltartalék-mentes" időszak véget ér, évente három százalékos vagy havi 0,25 százalékos céltartalék-kamatot kell fizetni. A telepítési érdeklődés tehát lényegesen magasabb, mint a normál építési érdeklődés. Ez a 0,25 százalék szinte minden bankban hosszú évek óta érvényes, és furcsa módon az alacsony kamatlábak fázisában sem korrigálták lefelé.
A bank a "késedelmi pótlékot" a teljes hitelösszegből vagy a még le nem hívott részösszegből számítja ki, az építkezés előrehaladásától függően.
Biallo tipp
Példa: Az ügyfél 300 000 euró jóváhagyott hitelösszeget kap a bankjától egy ingatlan építésére. A "bevetés nélküli" időszak határideje hat hónap után jár le. A házvásárlást csak tíz hónap elteltével dolgozzák fel, a tervezett hat hónapon belül nem. Ez a havi 0,25 százalékos "kötbér" most esedékes a négy hónapra. 300 000 eurós hitelösszeggel ez négyhetente 750 eurós kötelezettségvállalási kamatnak felel meg. Összesen 3000 euró járulékos költségekkel jár.
Tervezze meg a költségeket
A kötelezettségvállalási kamat olyan költségtényező, amelyet feltétlenül meg kell terveznie a jelzálogkölcsönöknél. Az alábbi példa azt szemlélteti, hogy az elkötelezettségi kamat hogyan növelheti a lakáskölcsön havi költségeit:
Januárban Müller úr kölcsönszerződést ír alá 200 000 eurós hitelösszegre. A szerződés szerint a "szabadidő" január 31-én ér véget. Ettől kezdve évente három százalékos kötelezettségvállalási kamat érvényesül. A tényleges kamatláb két százalék. Az építkezés késése miatt a kölcsönt csak márciustól lehet felhasználni, majd három hónap alatt fokozatosan törlesztik. Müller úr ezeket a költségeket viseli:
| január | 0 | 200 000 | 0 | 0 | 0 |
| február | 0 | 200 000 | 0 | 500 | 500 |
| március | 50 000 | 150 000 | 83. | 375 | 458 |
| április | 100 000 | 100 000 | 167 | 250 | 417 |
| Lehet | 200 000 | 0 | 333 | 0 | 333 |
| teljes | 200 000 | 583 | 1,125 | 1,708 |
A teljes cinkköltség jó 1700 eurót tesz ki, ebből 1125 euró céltartalék!
Biallo tipp
Hány hónap lehetséges a kamatmentes ellátás?
Jelzálogkölcsön felvétele előtt minden hitelfelvevőnek meg kell ragadnia az alkalmat a tárgyalásokra. A kölcsön szerződéses feltételei és a kamatlábak semmiképpen sem kőbe vésettek, és teljes mértékben alkuképesek! Különös figyelmet kell fordítania a "bevetés nélküli" időszak tárgyalására.
Legfeljebb tizenkét hónapos időszakokat tud tárgyalni, amelyek során Ön mint hitelfelvevő nem vállal elkötelezettséget. A hitelintézeteknél a "céltartalék-mentes" időszakok tárgyalások nélkül is nagyon eltérőek:
Ideiglenes kamat és kamatmentes időszakok a kiválasztott szolgáltatóknál:
3 vagy 9 hónap új épületeknél
9 vagy 12 hónap *
3 hónap/12 hónap új épületeknél
3 hónap/9 hónap új épületeknél
PSD Berlin Brandenburg
6 hónap/12 hónap új épületeknél
Sparda Bank Hessen
0,01% (a 24. hónapig)
* Tulajdonos által használt új épületek és refinanszírozás /2020.02.04
Gyakran előfordul: érdeklődés az építkezés késése miatt
Még gyakrabban, mint ingatlanvásárláskor, ez az érdeklődés ház vagy lakás építésénél jelentkezik. Különösen a mai építési konjunktúrában a kereskedők gyakran elfoglaltak, és nem tartják be a megbeszélt határidőket. Ha késik az építkezés, a különböző szakmák számlái is később csapkodnak a házba. A bank azonban csak a számla bemutatása után enged fel teljes hitelt részben. Ha nem ez a helyzet, akkor az ügyfél fizeti a magas kamatot. Attól függően, hogy miként állítják össze a szerződést az iparossal, ezt ő is érvényesítheti vele.
Aki házat épít vagy ingatlant finanszíroz, részben hozzájuthat a hitelhez. Az építkezés előrehaladásától függően a kölcsönösszegből ismételten kivonnak részösszegeket. Még akkor is, ha a hitelnek csak egy részét használják fel, a még fel nem használt hitelösszegekre kötelezettségvállalási kamat kerül felszámolásra.
Ezért az elkötelezettség miatt a hosszú építkezések különösen drágák lehetnek! Mivel az építési hitelek elkülönítettek, a hitel összegét nem lehet egy csapásra lehívni a kötelezettségvállalási kamat elkerülése érdekében.
Ezért ezt az érdeklődést bele kell foglalni a számításokba. Akár a jelzálogkölcsön összegének részeként, akár külön kifizetésekként a nagyobb költségmeglepetések elkerülése érdekében. Nem az a lényeg, hogy a finanszírozás sokkal drágább, mint az eredetileg jelzett effektív kamatláb.
A kötelezettségvállalási kamat levonása adózási szempontból?
Adózási célból levonhatja a kötelezettségvállalási kamatot. Ez azonban csak bizonyos feltételek mellett érvényes:
-
Elvileg a kamat csak akkor vonható le adózási szempontból, ha adófizetőként Ön maga nem egy ingatlanban él, miután megvásárolta vagy megépítette, hanem inkább bérbe adta harmadik félnek.
-
Kötelezettségvállalási kamat csak az évben van Fizetése adóból levonható - az elmúlt adóévekben a kamatfizetés nem lehet visszamenőleges hirdetési kiadásokon keresztül érvényesíthető.